【導(dǎo)讀】促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。第三篇保險(xiǎn)類別（略）。促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)：保證居民正常消費(fèi)，擴(kuò)大就業(yè)，化、資本市場(chǎng)的成熟與完善。神龜雖壽，猶有競(jìng)時(shí)。騰蛇乘霧，終成土灰。老驥伏櫪，志在千里。烈士暮年，壯心未已。盈縮之期，不但在天。養(yǎng)怡之福，可得永年。幸甚至哉，歌以詠志。吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員。發(fā)生的可能性都一樣大時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)?；蛑辽偈莻€(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)?；撅L(fēng)險(xiǎn)通過社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)防范和減損?！粚?dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無(wú)損失?！蓪?dǎo)致三種結(jié)果：損失，無(wú)變化，獲利。

　　

【正文】 （二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形：案例 3 ? 本人 ? 有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。 ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。 ? 本人對(duì)為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。 ? 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap4 保險(xiǎn)合同（下） 167。 1 保險(xiǎn)合同的訂立（中 48） ? 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 ? 一、保險(xiǎn)合同的主要條款 contract provisions 保險(xiǎn)合同條款：基本條款，附加條款。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。 2. Adhesive provisions附加條款：指保險(xiǎn)人按照投保人的要求，增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 基本條款： P63 （一）當(dāng)事人的姓名和住所 name and address 保單由保險(xiǎn)人印刷，故保險(xiǎn)公司名稱住址已在上面，只需填寫所有人、投保人、被保險(xiǎn)人的住所、姓名。 保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的 exposure 保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確標(biāo)明。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。如綜合保險(xiǎn)、集合保險(xiǎn)合同中就有多個(gè)保險(xiǎn)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)金額 Insured Value 確定保險(xiǎn)金額的意義 (1) 保險(xiǎn)人： 1) 它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2) 也是補(bǔ)償給付的最高限額。 (2) 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人： ? 1) 它是交納保費(fèi)的依據(jù)； ? 2) 也是索賠和獲得保險(xiǎn)保障的最高限額。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)金額的確定原則： ? P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險(xiǎn)價(jià)值； 1) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來(lái)核定保險(xiǎn)價(jià)值。 2) 在人身保險(xiǎn)中，由于生命無(wú)價(jià)，故由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定保險(xiǎn)價(jià)值，它一般只受到投保人本身支付保費(fèi)的能力和被保險(xiǎn)人健康狀況的限制。 (2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）保險(xiǎn)費(fèi)： premium 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。 保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。保險(xiǎn)人能否履約取決于其保險(xiǎn)基金大小。 保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （五）保險(xiǎn)期限 period 保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行其賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計(jì)算方法： ? (1) 按日歷年、月計(jì)算： ? 1) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年； ? 2) 人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有 20年等；(2) 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。如海險(xiǎn)以一個(gè)航程為～ 。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書面要約。（通常由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人只需填寫） 聲明事項(xiàng)： declaration 在投保書中，投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知投保風(fēng)險(xiǎn)的程度或狀態(tài)等有關(guān)事項(xiàng)，這叫“聲明”事項(xiàng)。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。 (2) 投保書本身并非正式合同的文本，但投保人在投保書中所填寫的內(nèi)容會(huì)影響到合同的效力。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠(chéng)信原則，宣布合同無(wú)效。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）暫保單 binder 定義：又稱臨時(shí)保單，它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā) ……. 。 (2) 保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需請(qǐng)示總公司，或有些條件尚未談妥。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開具暫保單。 暫保單的法律效力 (1) 與正式保單一樣，但有效期短。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。保險(xiǎn)人可以在正式保單發(fā)出前終止暫保單效力，但必須提前通知投保人。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)單 P67 policy 保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 三、影響保險(xiǎn)合同效力的主要因素 （一）告知 P67 representation 指投保人在簽訂合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，向保險(xiǎn)人所做的口頭的或書面的陳述。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況，故又稱事實(shí)告知。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來(lái)要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 Promissory representation ? 重要事實(shí) rnaterial facts： ? 指保險(xiǎn)人在考慮他是否與投保人訂立合同，或者應(yīng)基于何種條件與之訂立合同時(shí)，那些足以對(duì)其決斷產(chǎn)生影響的事實(shí)。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。（誤告） 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保證 warranties 保證指投保人在簽訂合同時(shí)向保險(xiǎn)人保證做或不做某一事情，或保證某種事態(tài)存在或不存在。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 (2) 默示保證 Implied warranties ：雖然未在保單上注明，但從習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的角度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保證對(duì)某種事情的作為或不作為。 ? 無(wú)論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無(wú)效。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）隱瞞 Concealment ： ? 即未把重要事實(shí)告知對(duì)方 隱瞞的法律后果 P69 各國(guó)法律都規(guī)定，投保人在投保時(shí)，如果有意隱瞞，則屬于一種欺詐行為，保險(xiǎn)人可以據(jù)此取消合同。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver amp。 Estoppel ? 棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無(wú)人居住時(shí)的保險(xiǎn)。禁止反言：指合同中的一方既已放棄在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 一、投保人的義務(wù) Obligation： P71 （一）繳保費(fèi) 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。 納繳人：一般為投保人，也可為利害關(guān)系人，或無(wú)利害關(guān)系的第三人。 繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：一般為一次繳納。生效日期雙方約定。 人身險(xiǎn)：一般為分期繳納，生效日期為第一期保費(fèi)交納后。 167。 –2 保險(xiǎn)合同的履行 ～ 即保險(xiǎn)合同雙方各自承擔(dān)義務(wù) 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 未如約交納保費(fèi)的法律后果。 (1) 約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。 (2) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保費(fèi)及利息，也可終止合同。 (3) 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）通知：通知的義務(wù)主要有： 危險(xiǎn)增加的通知： P72 危險(xiǎn)增加的含義：指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故，危險(xiǎn)程度的增加。 危險(xiǎn)增加的原因： 投保人（被保險(xiǎn)人）所為； 投保人以外的原因。 注：接到危險(xiǎn)增加通知后，按保險(xiǎn)人應(yīng)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，若未作任何表示，則視為默認(rèn)，以后不可反悔。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有： ? 1) 保險(xiǎn)人可采取防治措施； ? 2) 保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后未及時(shí)通知的后果： ? 1) 不解除合同，但保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償因此而遭受的損失； ? 2) 保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）避免損失擴(kuò)大 此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任：即根據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。 附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。是由投保人提出要求并經(jīng)保險(xiǎn)人同意的責(zé)任。一般不能單獨(dú)投保。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 除外責(zé)任 P74(外 P226） (1) 定義：即保險(xiǎn)標(biāo)的損失不屬于由保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。 ? 保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。 (2) 規(guī)定除外責(zé)任的原因 1) 避免保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)，如戰(zhàn)爭(zhēng)，核幅射或理賠技術(shù)不全者。 2) 限制對(duì)非偶然事故的賠償。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 3) 避免逆選擇。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購(gòu)買保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人通過規(guī)定除外責(zé)任來(lái)限制逆選擇：如對(duì)珠寶、黃金、名貴畫規(guī)定了一個(gè)最高保險(xiǎn)限額，超過此限額，即被列為除外責(zé)任。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點(diǎn)； ? 2) 除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國(guó)家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中。 ? 如對(duì)帶菌進(jìn)口貨物的毀滅即一例。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費(fèi)用； ? (3) 訴訟費(fèi)用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。 賠償金的支付方式 現(xiàn)金，此為通常形式；其他約定方式。 來(lái)自 中國(guó)最大的資料庫(kù)下載 2020/9/19 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān) ？ ? 興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 1998年 3月 28日，該食品公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足