【導(dǎo)讀】四、沒有社會醫(yī)療保障的孩子們?nèi)绾螒?yīng)對健康風(fēng)險？

　　

【正文】 此，有更廣泛的群體可以享受少兒保險的好處。 便捷性強(qiáng) 。教育儲蓄采取每月固定存款的方式，如果 存三年期將 要 跑 36 趟銀行，如果存六年期更是要跑 72 趟銀行 ；而少兒保險一般采取 躉繳或者年繳的方式，并且到每年的繳費日，保險公司都會派專人來收取。 理財功能強(qiáng) 。盡管教育儲蓄免除利息稅，少兒教育險也享有此類待遇。而且少兒教育金能夠參與分紅，部分抵御通貨膨脹。 三、 為少兒投保的十大理由 保費便宜 絕大多數(shù)人壽保險，年齡越小，交費越低。例如投保健康險，一個 30 歲的成年男性所交保費是一歲男童所交保費的二至三倍。 承保機(jī)會大 小孩在出生或者年幼身體健康時，一般不會被保險公司拒保或加費承保。但隨著年齡增長，生病的概率加大，有些疾病會影響未來，嚴(yán)重者便會被拒保。所以，越早投保承保的機(jī)會越 大。 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 保障家庭生活安定十四歲以下人口中， 0至 4歲的兒童發(fā)病率高，死亡率高。疾病、意外傷害、傳染病等威脅著孩子的健康成長，而我國目前的社會醫(yī)療保障體制中幾乎不保障孩子的醫(yī)療費用，更不用說意外傷害。投保少兒保險，能避免家庭因此陷入經(jīng)濟(jì)困境。 積累教育金或創(chuàng)業(yè)基金 依據(jù)子女上小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)等不同階段，提供保險給付或大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)基金等。 保險給付完全免稅 按我國稅法規(guī)定，保險給付的各種款項，不論給付項目為何，均免交個人所得稅。 投資理財?shù)囊环N方式 人壽保險除了傳統(tǒng)的保障功能以外，還具 有較高利率、免稅、甚至分紅等功能。 訓(xùn)練子女責(zé)任感 培養(yǎng)小孩良好的價值觀，長大后協(xié)助分擔(dān)保險費，培養(yǎng)責(zé)任感。 減少子女將來的負(fù)擔(dān) 隨著老齡化社會日趨嚴(yán)重，子女贍養(yǎng)老人的擔(dān)子越來越重。當(dāng)子女成年時，保險費接近或已經(jīng)交滿，不須再繳納保險費，即可擁有終身保障。 轉(zhuǎn)移財產(chǎn)給子女 用給子女買保險的方式，將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。特別是我國一旦開征遺產(chǎn)稅，保險是最好的保全家庭財產(chǎn)并合法避稅的方式。 關(guān)愛生命 體現(xiàn)愛心保險是少兒成長期間的保護(hù)傘，父母撫養(yǎng)子女期間的備用胎。 四、父母應(yīng)該怎樣為孩子買保險？ （ 一）注重孩子的教育金計劃 未來的競爭越來越激烈，要立足于社會，就必須要有知識、有文化。孩子從上幼兒園到大學(xué)本科畢業(yè)，所需學(xué)費高達(dá) 10多萬元，因此， 要趁早存學(xué)費。存學(xué)費的方式多種多樣，如保險、定期存款、國債、股票等。 其中，保險是唯一的兼具儲蓄與保障功能的方法。投保人選擇少兒教育金時應(yīng)掌握以下幾條原則： 第一，配合孩子的教育計劃，看需要在何時領(lǐng)取教育金，是積累大學(xué)教育金、留學(xué)基金，還是從幼兒園、小學(xué)、中學(xué)就需要開始領(lǐng)取教育金？ 第二，是否需要豁免保費權(quán)益?，F(xiàn)代人晚婚，造成父老子幼的景況增多，加上風(fēng)險因素，有一 定比例的家庭，父母不能陪孩子到成年。所謂豁免保費權(quán)益，是指投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生在繳費期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。 第三，確定子女保險的期限是終身還是定期。如果需要保險集中在孩子的成長期，選定期交費相對較少；如果家庭經(jīng)濟(jì)寬裕，趁孩子年齡小保費低時投保終身保險，長期成本低收益高。 （二）注重孩子的意外傷害保障 孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險也是很必要的，特別是對于學(xué)生平安保險，家長更不應(yīng)拒絕。由于學(xué)生平安保險假期不負(fù)責(zé)，因此父 母為孩子準(zhǔn)備一份全年的意外險保障是明智的。 （三）注重孩子的醫(yī)療保障 誰都怕有病，誰都難免會得病，孩子也不例外，尤其是 04歲孩子。而且孩子沒有社會醫(yī)療保障，只能依靠于父母。因此在投保時，也別忘了帶上幾份健康醫(yī)療保險。 （四）、有條件者可以考慮其它高儲蓄型險 小孩子買保險的優(yōu)勢在于年齡小，費率低，積累多，因此可以有更多用于分紅投資。如果條件可以，購買一些也可以。但是，上述的幾類險更為迫切。 需要說明的是，投保人投少兒保險之前，一定要考慮家庭成員的風(fēng)險，先為成年人投保，再為子女投保，成人的保額應(yīng)高于子女的保額 。 五、教育金越早準(zhǔn)備越好 為了在 18 歲 21歲每年有一萬元的教育金，不同年齡下的費率如下： （年交至 18周歲 ） 年齡 0 歲 1 歲 2 歲 3 歲 4 歲 5 歲 6 歲 7 歲 1791 元 1925 元 2077 元 2250 元 2435 元 2659 元 2923 元 3235 元 年齡 8 歲 9 歲 10 歲 11 歲 12 歲 13 歲 14 歲 15 歲 3612 元 3994 元 4568 元 5314 元 6321 元 7685 元 9713 元 13082 元 可見，教育金越早準(zhǔn)備越好，快到使用的時候才準(zhǔn)備，壓力比較大。理財就是如 此，早作準(zhǔn)備，合理規(guī)劃，輕松享受生活。 雖然從上面的保證收益來看，教育金保險的回報比銀行高不了多少，但是如果考慮到這種保險儲蓄性比較高，可用于投資部分較多，從而可能享有較多的分紅，那么這種保險確實有它的價值。 六、少兒保險投保的新思路 少兒保險的用途有很多，但是不局限于提供教育金。因為孩子的年齡比較低，所以投保的時候價格比較低。 大部分的家長在孩子 28 歲的時候正好面臨退休，那時候錦繡前程的生存給付剛好作為養(yǎng)老金，因此可以按照需求來設(shè)計，既可以保障孩子也可以積累養(yǎng)老金。 那些很富有的家長可以將少兒教育金作為一 種投資的手段、積累養(yǎng)老金的手段，而不僅僅視之為積累教育金的工具。同樣的產(chǎn)品，少兒的價格要比小孩的低得多。 第四章 我公司少兒險介紹 一、商品特色 主合同和教育金附加合同都是分紅保單； 目標(biāo)市場明確，產(chǎn)品設(shè)計滿足客戶需求； 保險利益單一，保單靈活，可根據(jù)需要和偏好僅僅選取某階段的教育金； 與市場同類產(chǎn)品比較具有價格優(yōu)勢； 教育金投保上限達(dá) 300萬，完全可滿足需求； 客戶可根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)狀況隨時加保附加合同； 繳費方式靈活，根據(jù)客戶需求可分期交付或一次性躉交，方便客戶理財。 二、建議 書 （一）規(guī)劃少兒組合步驟 第一步：考慮購買意外險和用于住院的附加健康險； 第二步：考慮教育金； 第三步：考慮創(chuàng)業(yè)金； 第四步：如果經(jīng)濟(jì)能力許可，最后考慮太平無憂重大疾病保險。 除非特殊原因，否則養(yǎng)老對于小孩來說還是過早了些，不過父母們?nèi)绻珢鬯麄兊暮⒆佣义X也很多，可能會考慮這樣的問題。 （二）健康組合 太平無憂 +豁免 +附加健康 +少兒意外險 —— 健康支出 （三）教育組合 錦繡前程 +教育金 +豁免 ,太平豐登 +教育金 +豁免 —— 教育金和創(chuàng)業(yè)金（太平豐登的價格要比錦繡前程稍微高一點，但是太平豐登的保障期限可以有更多的 選擇，用哪種組合看顧客的需要，如果太平豐登在大學(xué)畢業(yè)時到期，那么這筆給付可以視為為孩子畢業(yè)找工作的準(zhǔn)備，或者叫做創(chuàng)業(yè)金）。 （四）健康成長組合 錦繡前程 /太平豐登 +教育金 +豁免 +附加健康 +少兒意外險；錦繡前程 /太平豐登 +教育金 +豁免 +附 加健康 +少兒意外險 +太平無憂 —— 健康支出、教育金、創(chuàng)業(yè)金 錦繡前程的到期日是在孩子 28 周歲，此時母親基本上是緊接退休時期，因此，那些疼愛妻子和孩子的丈夫可以將少兒錦繡前程的期滿金作為妻子的養(yǎng)老金，附加教育金作為孩子的教育金。 第五章 教育費用情境模擬 一、 家有讀書郎 開銷 知多少 少兒教育支出計劃表 ： (1)幼兒園 ： 小班 中 班 大 班 (1)每月托費 ？ (2)周 一～ 五每日三餐一點伙食費 ？ (3)一個學(xué)年 有幾月？ (4)總共需要向幼兒交多少費？ (5)參加課余愛好班費用？ 總計 =(4)+(5)= (2)小學(xué)～大學(xué) 小學(xué) 6年 初中 3年 高中 3年 大學(xué) 4年 總計 每學(xué)期學(xué)費 交通費 校服 費 零花錢 吃飯 服裝 課外書 買玩具 、禮品 書法 、藝術(shù)等 培訓(xùn)班 醫(yī)療費 家教支出 班費、活動費 住宿費 計劃外學(xué)生贊助費 總計