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【正文】 自己的 費(fèi)用 。 還 有 ，低收入者 可以 得到當(dāng)?shù)?政府補(bǔ)貼以及從聯(lián)邦政府支付 健康保險(xiǎn) ， 平均健康 醫(yī)療保險(xiǎn) 費(fèi)大約在 每月 170 歐元 。 共同 支付 在瑞士的醫(yī)療保險(xiǎn)金 每年最少 包括 160 歐元， 開(kāi)支 超過(guò)這個(gè)閾值是 要受百分之 十的 共同保險(xiǎn)率 ， 結(jié)果顯示： 這最大共同支付為每人 560 歐元。這 意味著，醫(yī)療費(fèi)用高達(dá) 4160 歐元 （ 160 歐元 加 4000 歐元 ）受需求方 面 的 共同保險(xiǎn)。90%被保險(xiǎn)人開(kāi)支 在這標(biāo)準(zhǔn) 以下 ， 長(zhǎng)期病患者或低收入者強(qiáng)制豁免部分負(fù)擔(dān) 的 規(guī)則不復(fù)存在 ， 這種一致共同保險(xiǎn) 是 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn) 的要求 。 不良資產(chǎn)的影響被認(rèn)為是價(jià)格的社會(huì)必須實(shí)現(xiàn)的衛(wèi)生保健服務(wù)的更有效的利用。 在瑞士，被保險(xiǎn)人可以選擇一個(gè)扣除 160 歐元以 上，也 可選免賠額金額 為 270歐元、 400 歐元、歐元 800 和 歐元 1000 的 。他們提出（最大）的保險(xiǎn)費(fèi)回扣 8%，15%、 30%、 40%， 對(duì)于上述扣減開(kāi)支百分之十共同保險(xiǎn)率不會(huì)改變。 這 也是有效的上限，這是唯一的選擇調(diào)整扣除。 可選免賠額的目標(biāo)是影響由被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求， 對(duì)抗 道德 風(fēng)險(xiǎn) ， 然而，是對(duì)這些選項(xiàng)的缺點(diǎn)。 他們 允許被保險(xiǎn)人選擇適合自己的保險(xiǎn)合同 ， 符合預(yù)期的最好的醫(yī)療開(kāi)支 ， 換句話說(shuō)，良好的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)選擇一個(gè)高扣除， 壞的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)停滯不前的強(qiáng)制性最低扣除。 不過(guò)，即使個(gè)人將理性地選擇 該扣除的規(guī)模，鼓勵(lì)措施的多邊環(huán)境協(xié) 定， 然而，他們是因?yàn)楣餐Ц兜姆秶褦U(kuò)大了強(qiáng)化這些選項(xiàng)。 道德風(fēng)險(xiǎn)或自我選擇？ 這就是問(wèn)題所在！ 雖然百分之六十被保險(xiǎn)人堅(jiān)持 最 小 扣 除 ， 同時(shí) 百分之四十選擇一個(gè)較高的免賠額 （ 見(jiàn)圖 1，概述了 60000 人的代表樣本 在蘇黎世州 ）。 這些人，四分之三選擇了 了 扣除 270 歐元 。這個(gè)數(shù)字揭示了一個(gè)越來(lái)越扣減的毛醫(yī)療開(kāi)支大幅下降。 帶有最小扣除（平均 160 歐元 ）每年發(fā)生衛(wèi)生保健開(kāi)支 在 2150 歐元； 其最高扣除（平均 1000 歐元 ）只達(dá)到 510 歐元。 圖 1 第二條代表在每個(gè)類別中的健康照顧病人的共同支付支出凈額。第三欄顯示了平均每扣除 保險(xiǎn)費(fèi)。與支出的比較表明，扣 減數(shù)還是很大的 ，一個(gè)從低到高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人 所 發(fā)生重大財(cái)務(wù)再分配。 人均開(kāi)支的保費(fèi)及被保險(xiǎn)人的份額為免賠額 蘇黎世州 1999 年 藍(lán)色代表：總支出 灰色代表： 總支出凈額共同付款 紅色代表：保險(xiǎn)費(fèi)用 計(jì)量單位：歐元 這些意見(jiàn)不知道較低的支出扣除是 不是 在高階層，首先合同的后果由被保險(xiǎn)人的選擇，期待不同的未來(lái)醫(yī)療開(kāi)支，或是否是一個(gè)在行為變化的 中 反映保險(xiǎn)。人們期望雙方自我選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題這兩個(gè)效應(yīng)的分離 在 方法論上具有挑戰(zhàn)性，因?yàn)檫@兩個(gè)同時(shí)出現(xiàn)在醫(yī)療開(kāi)支上升的數(shù)據(jù) ，同時(shí) 一個(gè)不知道什 么原因 ，在一個(gè) 低支出的 人觀察下，被保險(xiǎn)人選擇高扣除開(kāi)支。 在 20 世紀(jì) 80 年代，蘭德公司贊助 了 一項(xiàng)旨在檢測(cè)醫(yī)療保健需求的免賠額價(jià)格的影響廣泛研究。在受控制的隨機(jī)實(shí)驗(yàn) 中 ，人員分配與醫(yī)療保險(xiǎn)合同有關(guān)的合作，保險(xiǎn)費(fèi)率各不相同。既然人已沒(méi)有可能選擇自己的合同，選擇效果可能被排除在外。平均而言，蘭德公司的研究人員發(fā)現(xiàn)了醫(yī)療合作保險(xiǎn)需求減少 了20%30%（見(jiàn)曼寧等。 1987 年）。 在瑞士 醫(yī)療保險(xiǎn)制度中 ， 每個(gè) 人有選擇不同的免賠額。 如果人們期望的選擇反映了未來(lái)的醫(yī)療開(kāi)支的期望，自我選擇的問(wèn)題是可以解決的，明確納入合同的選擇 。 這確實(shí)是我們 需要 在瑞士學(xué)習(xí) 到 的做法。在第一步，我們估計(jì)抵扣大小的個(gè)人選擇 。 在第二步，考慮到第一步的結(jié)果，我們估計(jì)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求免賠額影響 。 3 個(gè) 月之前的一年結(jié)束時(shí)，投保人須選擇 明年 扣除他 的 健康保險(xiǎn)合同。 在這個(gè)決定，他 /她會(huì)考慮保健開(kāi)支，他 /她期望 接 下 來(lái)的 一年。如果保險(xiǎn)費(fèi)回扣超過(guò)預(yù)期的額外共同支付，他 /她很可能會(huì) 選擇一個(gè)高扣除。 沒(méi)有 一個(gè)人 要 期望很低的保健開(kāi)支 而 不走最高扣除 ， 長(zhǎng)期病患者 通過(guò) 比較，很可能會(huì)堅(jiān)持到最小扣除。 在瑞士的研究中，我們參照合同的選擇使用個(gè)人醫(yī)療保健以下 是 3 年的開(kāi)支數(shù)據(jù)， 19971999 年 。 1997 年的支出和 1998 年被用來(lái)構(gòu)成未來(lái)支出的預(yù)期，因?yàn)樗鼈儽砻髁艘粋€(gè)人的健康狀況。附加說(shuō)明的是 1999 年的合約選擇的變量是個(gè)人的年齡，性別，收入，以及他 /她的溢價(jià)（詳見(jiàn) Werblow 和費(fèi)爾德 2021 年）。估計(jì)結(jié)果證實(shí)的假說(shuō)：在過(guò)去的醫(yī)療開(kāi)支較高，較高的概率選擇距離自己從一個(gè)可選的（高）中扣除。低收入者同樣喜歡的強(qiáng)制性最低扣除。 低收入人士擔(dān)心，高共同支付超過(guò)高收入者的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人在高地價(jià)地區(qū)生活更可能選擇一個(gè)更高的扣除。這是與 固定 比例回扣的 對(duì)比 。對(duì)于任何扣除， 從絕對(duì)數(shù)量看回扣 ，因此，在保費(fèi)增長(zhǎng)?；谶@ 個(gè)原因，在高地價(jià)的地區(qū)，更有利可圖的限制手段的一個(gè)高免賠額保險(xiǎn)覆蓋面。 道德風(fēng)險(xiǎn)是否在瑞士醫(yī)療保險(xiǎn)存在嗎？ 在估計(jì)第二步，我們處理了對(duì)保健服務(wù)的需求交代合同的選擇。通過(guò)考慮到內(nèi)生性的選擇，它可以選擇凈需求變化的影響。在第二個(gè)估計(jì)，如年齡，性別和收入，而且還供應(yīng)方面的因素 、 醫(yī)師密度在一個(gè)為面向醫(yī)療保健服務(wù)的需求，被保險(xiǎn)人的解釋變量為鄰。 估計(jì)結(jié)果在很大程度上證實(shí)了道德風(fēng)險(xiǎn)的存在。盡管自我選擇，衛(wèi)生保健支出高扣除個(gè)人相比明顯偏低，以最少的扣除個(gè)人。圖 2總結(jié)了 平均每個(gè) 男性的結(jié)果。 在每個(gè)類別中的第一欄顯示的衛(wèi)生保健開(kāi) 支減少 ，觀察四個(gè)可選免賠額相比，在扣除最低水平（對(duì)應(yīng)于 欄 1）。 脫離道德風(fēng)險(xiǎn)的自我選擇 藍(lán)色代表： 觀察減少 藍(lán)白色代表： 自我選擇 紅色代表： 道德風(fēng)險(xiǎn) 計(jì)量單位：歐元 接下來(lái)的兩個(gè)欄之間 為 目前這種自我選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)變化表決 一個(gè) 40 歲的男子平均 扣除選擇 270 歐元的 低 于 30%的健康比同齡男子保健開(kāi)支和最小抵扣 160 歐元差 。 這兩個(gè)減少三分之二是根據(jù)我們的估計(jì) ， 由于自我選擇。其余的三分之一是由行為的改變?cè)斐傻摹?自我選擇和道德風(fēng)險(xiǎn) 之間 發(fā)生在同一組別免賠額 平均水平在 400 歐元 。 對(duì)于兩個(gè)最高扣除額，道德風(fēng) 險(xiǎn)更容易。在衛(wèi)生保健開(kāi)支觀察變化百分之七十是由于道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著保健，總共自我選擇，使開(kāi)支減少了百分之三十提高。 在瑞士的免賠額減少衛(wèi)生保健的需求 瑞 士社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系包括有區(qū)別的可選免賠額計(jì)劃。被保險(xiǎn)人似乎合理處理這些選項(xiàng)，在其他行業(yè)，他們選擇保險(xiǎn)的覆蓋面取決于預(yù)期的損害和保險(xiǎn)費(fèi)。我們 在 研究基礎(chǔ)上， 60000 個(gè)人醫(yī)療保健支出數(shù)據(jù)顯示，從免賠額價(jià)格信號(hào)的行為產(chǎn)生重大影響，即使考慮到合同的選擇內(nèi)生性可選免賠額大大降低醫(yī)療開(kāi)支。盡管醫(yī)療支出減少的部分原因是合同的理性選擇，共同保險(xiǎn)誘導(dǎo)需求的改變，大大促進(jìn)了 支出的減 少 .根據(jù) 對(duì)抵扣大小，三分之一至百分之七十是由于道德 風(fēng)險(xiǎn) 。還有 ，扣除越高，越高的被保險(xiǎn)人行為的改變。 有一個(gè)講求效率，公平的 交易 ， 政府去為社會(huì)可選免賠額健康保險(xiǎn)。 不過(guò)，值得注意的是， 有效率增益有關(guān)。如果需求方在衛(wèi)生保健共同保險(xiǎn)只再分配，沒(méi)有人會(huì)關(guān)心共同責(zé)任保險(xiǎn)，效率，公平的 交 易限制了可與回扣，哪些人可以達(dá)到一個(gè)更高的時(shí)候，他們選擇免賠額處理。 那 是重要的，但是，一些被保險(xiǎn)人仍然激勵(lì)，同時(shí)考慮到成本時(shí)，他們的醫(yī)療服務(wù)需求。 結(jié)論 患者的共同支付適當(dāng)措施， 可 以減少醫(yī)療開(kāi)支。他們積極影響 著 預(yù)防和促進(jìn)對(duì) 保險(xiǎn)開(kāi)支 認(rèn)識(shí) 。這 些影響可以 在 瑞士的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 中發(fā)現(xiàn) ，一個(gè)系統(tǒng)，包含一個(gè)強(qiáng)制扣除的 200 歐元 可選免賠額延長(zhǎng)到 1000 歐 元。