【正文】 相匹配的避險機(jī)制。并選擇最佳的切入時機(jī)，以最低的投入成本，以應(yīng)對和轉(zhuǎn)嫁未來生活中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。這些風(fēng)險包括，養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害、失業(yè)、女子教育經(jīng)費(fèi)等，以確保個人和家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個時點(diǎn)上，都能經(jīng)風(fēng)雨、抗風(fēng)浪?！　々俅?，在基本滿足前面兩個條件的基礎(chǔ)上，將閑置不用的私人資本進(jìn)行投資，以追求私人資本的效益最大化，使未來的生活錦上添花，更加美滿和快樂?！　々饺死碡?shù)倪@三個方面是一個有機(jī)的整體。日常消費(fèi)和避險是基礎(chǔ)和前提，也是確保個人和家庭生活正常有序的必然要求。但是，構(gòu)筑個人和家庭經(jīng)濟(jì)生活的“防火墻”，還只是嚴(yán)格意義上的私人理財初始階段或基礎(chǔ)階段，而不是終極目標(biāo)。這是因為，我們之所以要理財，就是要在目前的資產(chǎn)和收入狀況下，使我們未來的生活更加富有，生活更加有質(zhì)量，家庭成員更加健康、更加快樂，而不是單純地追求資產(chǎn)的保值。這與建造大廈一樣，基礎(chǔ)必須打得扎扎實實。倘若基礎(chǔ)不牢，在這個基礎(chǔ)上建筑起來的大廈越高，倒塌的風(fēng)險就越大，損失也就越慘重。 理財和快樂一起出發(fā)(2) 　　但是，如果我們只做打基礎(chǔ)的工作，而不繼續(xù)做建造大廈的工作，那么，這種前期的基礎(chǔ)投入就被極大地浪費(fèi)了。因此，私人理財既要做打基礎(chǔ)的工作，又要做建造大廈的工作。只有這樣，我們才能在風(fēng)險投資市場上，不管有多大的風(fēng)浪，都能有穩(wěn)定的收益。只有這樣，我們才能真正獲取個人最大的財富自由，走上終身快樂理財之路?！　】鞓放c金錢之間的關(guān)系似乎非常微妙，不同的人會把它們擺在不同的位置?！　≡谏钪形覀円矔吹綖榱隋X斤斤計較、悲喜不定的人，有許多人是為錢而活的。對他們而言，錢掙得越多，他就越快樂，錢成為他生活的動力以及向別人炫耀的資本。但是，他們的快樂是建立在自己的財路一帆風(fēng)順的基礎(chǔ)上，因為他們對錢的介意，一點(diǎn)點(diǎn)利益的損失都會讓他們懊悔不已。所以，曾經(jīng)成為他們生活動力的錢，也可能會變成摧毀他們精神防線的洪水猛獸。至于炫耀，他的炫耀是給那些和他有一樣生活方式的人看的。他有錢時，自然是萬眾矚目的焦點(diǎn)，但一旦失勢，不僅曾經(jīng)艷羨過他的人會在背后冷笑，連他自己也覺得沒了錢就沒了一切，生活從天堂掉到了地獄?！　∮浀糜幸痪湓捠轻槍L石集團(tuán)總裁的評論：他實際上不是一個最好的經(jīng)營者，對他而言，經(jīng)營是次要的，金錢只是他快樂的副產(chǎn)品。他是在做自己喜歡的事情，因此他們投入了極大的精力和熱情，并最終獲得了成功，這成功當(dāng)然也包括財富的創(chuàng)造。但是，最重要的一點(diǎn)是，他們從事業(yè)中獲得了快樂，這種快樂并不僅僅來源于金錢，更因為他們實現(xiàn)自己夢想的成就感?！　≡谡麄€人類活動范圍內(nèi)，快樂都有助于改進(jìn)人們的行為方式，從而獲得成功，這包括婚姻美滿、收入增加、健康長壽。科學(xué)家們還指出，把快樂視為通向完美生活的坦途也是錯誤的。實際上，快樂和成功之間的聯(lián)系也有一些陰暗面——例如，他們指出：“一個快樂的黑手黨成員可能更可怕，一個快樂的騙子藝術(shù)家在造假卻不被抓獲方面也許更厲害?！辈贿^，基本情況是，快樂似乎是成功之母?？鞓肥且粋€神奇的東西，如果您愿意分享，那么，一個快樂會變成N個快樂。本文提及許多關(guān)于美國人快樂和中國人不快樂的原因，絕非崇洋媚外，而是希望我們從中有所借鑒和啟示，讓自己越來越快樂?！　∥覀兺ǔＵJ(rèn)為，薪水當(dāng)然是越多越好，但有一份來自美國的經(jīng)典調(diào)查顯示，年收入由5萬美元漲到100萬美元的人群，不覺得自己在加薪后的1年中，比過去的1年里更快樂?！　⌒睦韺W(xué)家對此現(xiàn)象的解釋是：人往往忽略這樣一個事實，即當(dāng)薪水提高時，人的欲望也隨之增多了。當(dāng)擁有健康的身體時，我們不會期望自己更加健康；當(dāng)擁有1個幸福的家時，我們不會希望擁有2個幸福的家；但對于和金錢有關(guān)的物質(zhì)，我們總是覺得越多越好；于是，在不斷追求、滿足自己對物質(zhì)的渴望時，人往往犧牲的是健康、人際關(guān)系、家庭、愛情和平和的心境。 追求財富不如追求幸福(1)　　——幸福之道　　幸福實質(zhì)上是一個人對其所處狀況的一種滿足感，每個人所處的狀況不同，產(chǎn)生幸福感的條件也就不同。富人的幸福可能是買一輛寶馬車、打一場高爾夫、休閑、享受天倫之樂；平頭百姓的幸?？赡苁钦业揭环轁M意的工作、吃一頓大餐、有一套屬于自己的房子?！　⊥瑯右患虑?，對有些人來說可能意味著幸福，但對另一些人來說，卻沒有幸福感可言。對于整天忙碌的白領(lǐng)來說，時間是異常寶貴的，能有一天在家里休假可能就是幸福；但同樣是這一天，對于那些經(jīng)常呆在家里的人來說，卻并不意味著幸福?！　∮腥苏J(rèn)為，理財就是管好賬，節(jié)省開支，理財?shù)哪繕?biāo)應(yīng)該是省錢。但不完全是這樣，比如在上海這個大都市里，開私家車，如果單從經(jīng)濟(jì)角度來看的話，要花10萬元左右的購車費(fèi)、4萬元左右的車牌照費(fèi)，每年還要支付3000元左右的車險，每個月還要花不少汽油費(fèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如坐地鐵、擠公車劃得來。于是就產(chǎn)生了一種說法：“在上海，再富有也不要買車，純粹是浪費(fèi)錢！”對于有經(jīng)濟(jì)能力、這些開銷對其收入支出結(jié)構(gòu)中影響不大的人而言，這種說法其實是沒有真正領(lǐng)會理財?shù)恼鎸嵑x———理財就是為了追求幸福。經(jīng)濟(jì)比較寬裕的人更看重的是休閑、時間和樂趣，私家車能夠極大地提高其幸福感，應(yīng)該花這筆錢。安薩里最近成為世界上首位女太空游客，盡管短短幾天就花了2000萬美元，她卻說“絕對值得”。　　也有人說理財?shù)哪繕?biāo)是賺錢，其實也不完全是這樣。如果理財只是為了賺錢的話，理財不就成了投資。賺錢與虧錢是伴生的，賺錢的過程中往往要面臨虧損的風(fēng)險，預(yù)期收益越大，實際風(fēng)險就越高。投資一旦不慎，就有可能出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，不但沒有了幸福感，可能還會嚴(yán)重影響個人和家庭生活的穩(wěn)定。而即使一個人賺了很多錢，但稍有意外，他留給家庭的將只是傷害，幸福感一樣是無從談起的。因此，從理財?shù)慕嵌葋砜?，?yīng)該合理分配、攻守兼?zhèn)?，不能只為了賺錢而理財?！　∫虼?，理財?shù)淖罱K目標(biāo)應(yīng)該是追求生活的幸福，而不是簡單的省錢和賺錢。　　目標(biāo)適度才能幸?！　±碡?shù)淖罱K目標(biāo)是追求幸福，在提出理財目標(biāo)的時候要根據(jù)自身的實際狀況，理性、適度地提出目標(biāo)，不能提出一些不切實際、很難達(dá)到的目標(biāo)和要求，否則將嚴(yán)重影響自己的幸福感。如果一個乞丐要求一年之內(nèi)家財萬貫，他可能在這一年里終日都會悶悶不樂，這個目標(biāo)和要求是可望不可及的，只有當(dāng)幸運(yùn)之神降臨時才有可能實現(xiàn)，而幸運(yùn)之神是否光顧，何時光顧，恐怕只有天知道了。 追求財富不如追求幸福(2)　　有些人在提出理財目標(biāo)時，要求一年資產(chǎn)能夠增值50%，而且所承擔(dān)的風(fēng)險要小，這種需求在現(xiàn)實生活中顯然是不切實際的，是很難達(dá)到的，除非有一天買彩票中了大獎?！　√岢龊侠淼睦碡斈繕?biāo)　　合理的理財目標(biāo)應(yīng)該是可望也可及的，雖然有一定的難度，但經(jīng)過努力是完全可以實現(xiàn)的。這樣的理財目標(biāo)要根據(jù)當(dāng)前各相關(guān)市場的實際收益和風(fēng)險狀況來制訂，比如，只想獲得穩(wěn)定的收益、不愿意冒任何風(fēng)險時，那就要以一年期銀行定期存款利息作為理財收益參考目標(biāo)，提出稍高于這一基準(zhǔn)的理財收益目標(biāo)，而不要將股票市場的收益作為參考，因為股票市場是高風(fēng)險的市場，股市投資不適合風(fēng)險承受能力較低的人。如果愿意冒風(fēng)險，就可以將股票市場的收益和風(fēng)險作為參考，制定預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險控制目標(biāo)。只有建立在市場實際收益和風(fēng)險控制基礎(chǔ)上的理財目標(biāo)才是有可能實現(xiàn)的、切合實際的目標(biāo)?！　⌒腋Ｊ窃S多人一生的夢想。很多人認(rèn)為財富未必能帶來幸福，但沒錢肯定很難幸福。根據(jù)最新的研究數(shù)據(jù)顯示，擁有樂觀、進(jìn)取的人生觀，自認(rèn)為生活在幸福之中的人，更容易獲得財富。所以，幸?？鞓肥浅晒χ赂坏年P(guān)鍵?！　⌒腋＠碡敺匠淌揭唬嚎吹敻唬炊驮谏磉叀　⌒腋５娜伺c不幸福的人對財富的態(tài)度如何？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人最重視家庭，他們大多把財富的重要性擺在第三位，但是不幸福的人卻把財富擺第一，家庭擺第三位。不幸福的人認(rèn)為錢對幸福而言很重要，他們渴望擁有更多財富，且愿意花更多錢去得到幸福?！　⌒睦韺＜艺J(rèn)為，追錢是永無止境的，您愈是想去追求，就會愈不幸福。財富目標(biāo)不必訂得太高，循序漸進(jìn)投資理財，才是幸福之道?！　⌒腋＠碡敺匠淌蕉和顿Y報酬率的期望別太高　　幸福與不幸福的人，對投資報酬率的預(yù)期也不同。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人期待投資報酬率以11％～20％占最多，但不幸福的人則多數(shù)期待二成以上的報酬率。這顯示，對投資報酬預(yù)期愈高的人，愈不幸福。　　醫(yī)師是人人羨慕的高收入行業(yè)，在醫(yī)院已工作十幾年的李醫(yī)師手頭上也有點(diǎn)積蓄，他說：“我對投資報酬的預(yù)期很低，只期望比定存還好就行了?！庇捎趯ν顿Y報酬預(yù)期不高，他交給銀行理財專員打理時，只要求比定存高就好，結(jié)果六、七年下來，他的平均報酬率都在5～20％之間，算是相當(dāng)高的了。他有感而發(fā)地說：“滿足點(diǎn)，標(biāo)準(zhǔn)不要訂太高，就容易有幸福感。當(dāng)您愈沒有想要追求什么的時候，反而會得到更多?！薄　⌒腋＠碡敺匠淌饺悍€(wěn)健保守，投資低風(fēng)險標(biāo)的 追求財富不如追求幸福(3)　　怎樣的投資組合讓人感到幸福？據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人都采取穩(wěn)健、低風(fēng)險的投資方式，若將股票定義為高風(fēng)險投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風(fēng)險投資，那么幸福的人多采二：八的投資配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投資配比占多數(shù)?！　⌒腋５耐顿Y比重，意味著只用不傷筋損骨的余錢，投資風(fēng)險較高的商品；而必須保本的錢，則應(yīng)該用來投入較為固定收益型的商品。　　理財專家指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺的投資方式，顯示穩(wěn)健低風(fēng)險的投資，才是幸福感重要的來源。若求取高風(fēng)險、高報酬，睡不著覺，又怎么會幸福呢？　　幸福理財方程式四：分散投資，選擇適當(dāng)好標(biāo)的　　好的投資配比，讓人幸福，適當(dāng)?shù)耐顿Y標(biāo)的與資產(chǎn)配置也是幸福良方。什么樣的投資標(biāo)的讓人有幸福感？答案是定存、房地產(chǎn)與保險、海外基金。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人投資股票比率明顯高于幸福的人，但買保險的比率又少于幸福的人。　　從幸福人的投資標(biāo)的來看，已經(jīng)兼顧了現(xiàn)金、不動產(chǎn)，還有保險保障，整體資產(chǎn)配置平衡，容易讓人有幸福感。但不幸福的人，追逐波動性高的股票投資，風(fēng)險高，情緒極易受影響。不管多么富有，即使擁有上億元身價，但如果投資時未作風(fēng)險分散，確實會讓人很不幸福。惟有分散風(fēng)險，作適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，才是幸福理財法。　　幸福理財方程式五：長線投資比短線進(jìn)出幸?！　⊥顿Y節(jié)奏長短，其實也是影響投資者幸福感的因素。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過三年以上者很少，屬于短線進(jìn)出者。反觀幸福的人，多數(shù)投資期限拉得很長，以五年以上居多，其次是三到五年者?！　∫酝顿Y大師沃倫?巴菲特（WarrenBuffett）的投資方法來看，巴菲特多年來以核心投資原則，把資金投入潛力績優(yōu)股，經(jīng)過長期持有獲利可觀。這說明選擇適當(dāng)標(biāo)的，通過長期投資，獲利比短線進(jìn)出者還高，這就是為什么幸福的人都采取長線投資的原因了?！　⌒腋＠碡敺匠淌搅赫鏄酚^，財富跟著快樂的人　　幸福的人與不幸福的人，其特質(zhì)完全相反。幸福人的人總是會向前看，迎接新的一天，正向思考，覺得生命充滿意義。他們慷慨、幽默、感恩、快樂、充滿活力，覺得自己看起來很吸引人，對生活滿意度高。不幸福的人，在這些方面回答全是否定。　　美國的研究同樣發(fā)現(xiàn)，具有幸福特質(zhì)的人，比較容易成功致富。事實上，我們訪談多位成功人士、名人、創(chuàng)業(yè)家，也有一致的發(fā)現(xiàn)：這些成功人士，他們都具有幸福人的特質(zhì)———他們幾乎都是樂觀一族。 追求財富不如追求幸福(4)　　幸福理財方程式七：幸福才能招財　　過去大家都認(rèn)為，成功有錢是幸?？鞓返脑颍敲绹难芯拷Y(jié)果發(fā)現(xiàn)，先有幸福快樂的人，比較容易為自己帶來成功和財富?！　∵@項研究顛覆了傳統(tǒng)的觀念，原來人是要先自覺幸福，才比較容易邁向成功，賺取財富。亦即，幸?？鞓肥浅晒χ赂坏囊蜃樱墙Y(jié)果。　　當(dāng)您擁有財富之后，如何同時擁有幸福？理財專家認(rèn)為，“金錢只是手段，不是目的，要懂得把財富轉(zhuǎn)換成幸福，這樣財富才有意義?！碑吘剐腋２攀亲罱K的目的。不過在得到財富之前，別忘了，得要先幸福。這樣，您就可以“因為幸福而帶來財富，而且也能因為財富而得到幸福！” 閱讀聲明本材料來源于網(wǎng)絡(luò)，由《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與投資》電子雜志編委在進(jìn)行資料編纂時收集整理，僅供大家學(xué)習(xí)使用。學(xué)習(xí)內(nèi)容僅供參考，由于其它行為帶來的責(zé)任，與本編委無關(guān)。同時，小編在編制《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與投資》電子雜志時在網(wǎng)上費(fèi)心搜集整理了數(shù)千份關(guān)于創(chuàng)業(yè)、理財與投資的材料、電子書籍和音像視頻，希望免費(fèi)共享給大家，為大家節(jié)省時間，實現(xiàn)材料的有效利用。如需要，可關(guān)注《大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與投資》新浪微博@大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與投資，索取。地址: 傳播創(chuàng)業(yè)知識，撒播創(chuàng)業(yè)種子!部分下載地址：請不要刪除本頁，以便其他人看到可以下載使用。更多更新，請關(guān)注新浪微博：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)與投資