【文章內(nèi)容簡介】 ,第七章 擔(dān)保管理,第三十四條 抵押率調(diào)整： 根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)的不同，可在基準(zhǔn)值上對(duì)抵押率進(jìn)行差別化調(diào)整。具體調(diào)整規(guī)則為： 企業(yè)信用等級(jí)為AAA級(jí)的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為130%； 企業(yè)信用等級(jí)為AA級(jí)的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為120%； 企業(yè)信用等級(jí)為A級(jí)的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為110%； 企業(yè)信用等級(jí)為BBB級(jí)的，抵押率調(diào)整系數(shù)上限為100%。 ※例：已知某企業(yè)提供的普通商品住房使用權(quán)抵押物，評(píng)估價(jià)值為300萬元，客戶信用等級(jí)為A級(jí)，則基于擔(dān)保價(jià)值的額度測算，可給予客戶的授信額度為：300萬*70%*110%=231萬元。,第七章 擔(dān)保管理,第三十五條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件： (一)須為出讓方式取得，并取得土地使用權(quán)證書。 (二)不存在土地因閑置被收回的風(fēng)險(xiǎn)。 (三)對(duì)于土地上已存在建筑物，且該建筑物已取得房產(chǎn)證的國有建設(shè)用地使用權(quán)，不得單獨(dú)作為抵押物，須連同地上建筑物一并抵押；對(duì)土地上存在尚未建造完畢的廠房、辦公樓或雖建造完畢但未取得房產(chǎn)證的，應(yīng)要求抵押人書面承諾建造完成或取得房產(chǎn)證后將其一并抵押給我行或書面承諾不得將其抵押給其他機(jī)構(gòu)。 (四)國有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年以上（含三年）。,第七章 擔(dān)保管理,第三十五條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件： (五)禁止接受以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.存在國家收回風(fēng)險(xiǎn)或非政府、政府有關(guān)部門行為導(dǎo)致的未動(dòng)工開發(fā)滿1年或中止開發(fā)建設(shè)滿1年、且已動(dòng)工開發(fā)面積占應(yīng)動(dòng)工開發(fā)建設(shè)用地總面積不足1/3或者已投資額不足總投資額25%的國有建設(shè)用地使用權(quán)； 2.使用權(quán)不明或有爭議的國有建設(shè)用地使用權(quán)； 3.實(shí)際用途用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)的國有建設(shè)用地使用權(quán)； 4.用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)人（或共有人）為未成年人或年齡超過65周歲； 5.未經(jīng)總行授權(quán)，以同一處抵押物為多筆授信或貸款提供擔(dān)保的； 6.地方政府規(guī)定轉(zhuǎn)讓受到限制的國有建設(shè)用地使用權(quán)。,第七章 擔(dān)保管理,第三十五條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件： (六) 謹(jǐn)慎受理以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.政府或政府有關(guān)部門行為導(dǎo)致的未動(dòng)工開發(fā)滿1年的，受理前，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)取得土地主管部門與土地使用權(quán)人簽署的延長動(dòng)工開發(fā)期限的補(bǔ)充協(xié)議，并督促土地使用權(quán)人按照國有建設(shè)用地使用權(quán)有償使用合同的要求進(jìn)行開發(fā)； 2.對(duì)于已開發(fā)未完成的，土地使用權(quán)人提供明確證據(jù)證明其已動(dòng)工開發(fā)建設(shè)用地超過總面積1/3或者已投資額超過總投資額25%等可以被免于認(rèn)定為閑置土地的情形的，在向當(dāng)?shù)貒临Y源主管部門核實(shí)上述信息后，可予以受理。,第七章 擔(dān)保管理,第三十六條 國有建設(shè)用地使用權(quán)抵押率基準(zhǔn)值不得超過60%。（抵押率調(diào)整系數(shù)在此同樣適用） 第三十七條 為小企業(yè)客戶授信提供抵押擔(dān)保的第三方抵押人若為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，則其為我行小企業(yè)授信提供抵押擔(dān)保的戶數(shù)不得超過2戶。,第八章 業(yè)務(wù)流程,客戶基本條件預(yù)審 申請(qǐng)受理 申請(qǐng)材料初審 授信調(diào)查 信用評(píng)級(jí)與分析評(píng)價(jià) 調(diào)查復(fù)核與業(yè)務(wù)申報(bào) 授信審查 授信審批 合同簽署 額度生效 【 授信支用申請(qǐng) 授信支用調(diào)查 支用審批 放款（支用）審核】 貸款發(fā)放 信貸檔案歸檔 貸后管理,,,,,第四十四條 客戶基本條件預(yù)審 正式受理客戶申請(qǐng)前，受理人員應(yīng)對(duì)客戶基本情況進(jìn)行預(yù)審核。對(duì)預(yù)審核不符合規(guī)定的，受理人員應(yīng)委婉拒絕客戶的申請(qǐng)，向其說明拒絕原因；對(duì)于滿足基本條件的客戶，可直接轉(zhuǎn)入申請(qǐng)受理流程。 受理人員（營銷崗/受理崗/內(nèi)勤崗）： 預(yù)審核企業(yè)提供的資料，了解借款主體資格，貸款用途、抵押擔(dān)保情況等。 ①關(guān)于充分使用各類資信信息查詢平臺(tái)的通知.doc ②小企業(yè)貸款信息查詢平臺(tái)使用指引.doc ③小企業(yè)貸款信息查詢情況登記表.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十五條 申請(qǐng)受理 對(duì)于通過基本條件預(yù)審的客戶，受理人員應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)文件，并要求客戶提供相關(guān)資料。 受理人員（營銷崗/受理崗/內(nèi)勤崗）： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶推薦表 ⑦個(gè)人信用信息查詢及留存授權(quán)書 ②小企業(yè)授信業(yè)務(wù)客戶申請(qǐng)表 ⑧企業(yè)信用信息查詢及留存授權(quán)書 ③小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨鍐?⑨簽字樣本 ④董事會(huì)股東會(huì)決議（同意授信類） ⑤董事會(huì)股東會(huì)決議（同意抵質(zhì)押類） ⑥董事會(huì)股東會(huì)決議（同意保證類）,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十六條 申請(qǐng)材料初審 內(nèi)勤崗收到授信申請(qǐng)材料后，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶主體資格、提交的材料進(jìn)行初步審核，并通過人行征信系統(tǒng)查詢、打印企業(yè)及個(gè)人信用報(bào)告。同時(shí)，應(yīng)通過企業(yè)征信系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)查詢功能，獲得被查詢企業(yè)關(guān)聯(lián)層級(jí)為二級(jí)的全部關(guān)聯(lián)企業(yè)信息。 初審?fù)瓿珊螅瑢?duì)通過初審的業(yè)務(wù)申請(qǐng)連同申請(qǐng)材料一并提交小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)核；審核通過的應(yīng)安排信貸經(jīng)理進(jìn)行雙人調(diào)查。 受理人員（內(nèi)勤崗、小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人）： ①及時(shí)對(duì)客戶主體資格、提交的材料進(jìn)行初步審核 ②打印企業(yè)、個(gè)人信用報(bào)告及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息(關(guān)于進(jìn)一步明確個(gè)人信用報(bào)告分類與準(zhǔn)入政策的通知.doc) ③小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料初審表.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十七條 授信調(diào)查 小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人安排小企業(yè)金融部信貸經(jīng)理進(jìn)行雙人授信調(diào)查，并指定其中一名信貸經(jīng)理為管戶信貸經(jīng)理。 信貸經(jīng)理在接到調(diào)查通知，完成調(diào)查前相應(yīng)準(zhǔn)備工作后，應(yīng)對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地走訪，現(xiàn)場驗(yàn)證有關(guān)客戶資料，與企業(yè)負(fù)責(zé)人及其他相關(guān)人員就客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行直接訪談，全面了解企業(yè)主基本情況、企業(yè)基本情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、融資用途、擔(dān)保措施等信息。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查準(zhǔn)備表.doc ②進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十七條 授信調(diào)查 小企業(yè)額度授信調(diào)查要點(diǎn)主要包括： （一）企業(yè)基本情況：企業(yè)提供的相關(guān)證照等基礎(chǔ)材料的真實(shí)性和有效性，企業(yè)成立背景及發(fā)展過程，企業(yè)股東構(gòu)成及內(nèi)部組織架構(gòu)，企業(yè)實(shí)際控制人、主要管理人員的職業(yè)經(jīng)歷、主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，企業(yè)及企業(yè)主資信狀況等。 （二）企業(yè)經(jīng)營情況：企業(yè)采購的原材料及貨品情況、主要供應(yīng)商、上游結(jié)算方式及周期，企業(yè)主要產(chǎn)品、生產(chǎn)設(shè)備及使用情況，企業(yè)主要下游客戶、銷售策略、銷售回款結(jié)算方式，企業(yè)納稅、報(bào)關(guān)及能耗情況，企業(yè)所屬行業(yè)特征、當(dāng)?shù)馗偁幥闆r等；若涉及國際業(yè)務(wù)的，應(yīng)對(duì)企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查，包括主要交易對(duì)手、交易對(duì)手所在國家或地區(qū)、主要結(jié)算方式、結(jié)算量信息等。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十七條 授信調(diào)查 （三）企業(yè)財(cái)務(wù)情況：企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益主要科目情況，企業(yè)營業(yè)收入、成本、費(fèi)用、所得稅等，企業(yè)經(jīng)營性活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。 （四）擔(dān)保措施：擔(dān)保物的屬性、權(quán)屬狀態(tài)、用途、評(píng)估價(jià)值、變現(xiàn)難易度、保證人基本信息等。 （五）首筆貸款支用（若有）用途及還款規(guī)劃：企業(yè)貸款的詳細(xì)用途、用途的真實(shí)性及合理性評(píng)價(jià)、資金規(guī)劃、還款來源、還款能力等。 現(xiàn)場調(diào)查通常須取得以下影像資料：企業(yè)大門、企業(yè)主、企業(yè)經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、擔(dān)保物實(shí)景、調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的影像等。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十八條 信用評(píng)級(jí)與分析評(píng)價(jià) 信貸經(jīng)理完成調(diào)查后，應(yīng)對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，撰寫調(diào)查報(bào)告，明確調(diào)查結(jié)論和授信建議。信貸經(jīng)理應(yīng)對(duì)調(diào)查報(bào)告中所含信息的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)授信調(diào)查報(bào)告（模版）.doc ②小企業(yè)授信業(yè)務(wù)信用評(píng)級(jí)模板.xls,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十九條 調(diào)查復(fù)核與業(yè)務(wù)申報(bào) 分析評(píng)價(jià)工作完成后，對(duì)于符合條件的，信貸經(jīng)理應(yīng)填制業(yè)務(wù)申報(bào)審批表，連同調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料等一并提交小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人復(fù)核，復(fù)核要點(diǎn)為申報(bào)材料是否完整、齊全、合規(guī)，調(diào)查過程是否真實(shí)，調(diào)查結(jié)論是否合理等。復(fù)核通過后，內(nèi)勤崗應(yīng)按照《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申報(bào)材料清單》的要求整理報(bào)審材料，報(bào)送分行小企業(yè)