企業(yè)(公司)客戶授信管理辦法(編輯修改稿)
2025-11-15 12:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 額度使用、授信后續(xù)管理等環(huán)節(jié)。第九條 授信調(diào)查?？h級行社公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理應(yīng)按照授信工作盡職要求對客戶進行授信調(diào)查，收集客戶有關(guān)資料，包括：（一）客戶資料1．營業(yè)執(zhí)照（事業(yè)單位法人證書）、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明等；2．法定代表人身份證； 3．貸款卡； 4．公司章程； 5．征信報告；6．驗資證明（與農(nóng)信社首次建立信用關(guān)系客戶提供）； 7．國家有權(quán)部門頒發(fā)的許可證明、資質(zhì)證書（特殊行業(yè)）； 8．近兩年財務(wù)報表、報告期財務(wù)報表。（二）擔(dān)保資料1．擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證明等； 2．擔(dān)保人法定代表人身份證； 3．擔(dān)保人貸款卡； 4．擔(dān)保人公司章程； 5．擔(dān)保人征信報告；6．擔(dān)保人近兩年財務(wù)報表、報告期財務(wù)報表； 、質(zhì)押物權(quán)屬證明。（三）縣級行社認為需要的其他資料?？蛻艚?jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況填寫《河南省農(nóng)村信用社客戶授信申報書》（下稱授信申報書），并制定授信方案。授信方案內(nèi)容：1．授信客戶情況。包括：（1）基本情況：包括注冊資本、成立時間、股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東情況、經(jīng)營范圍、管理層素質(zhì)等；（2）經(jīng)營情況：包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、市場情況、生產(chǎn)技術(shù)和工藝等；（3）信用履約情況：包括客戶（含法定代表人、主要管理人員）的信用記錄；（4）集團客戶還應(yīng)重點分析集團及主要關(guān)聯(lián)企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、主營業(yè)務(wù)經(jīng)營情況等；（5）財務(wù)指標分析：包括近兩年資產(chǎn)負債變動情況以及償債能力、營運能力、盈利能力（成立不足兩年的客戶分析成立以來財務(wù)狀況）；（6）還款來源分析：包括客戶第一還款來源和第二還款來源情況；（7）集團客戶還應(yīng)重點分析關(guān)聯(lián)交易情況、關(guān)聯(lián)擔(dān)保情況、對外投資情況等。2．授信具體方案。包括：（1）授信額度及分配方案（對授信額度進行測算并說明）；（2）授信用途（對用途的合理性進行分析）；（3）授信業(yè)務(wù)價格（明確客戶辦理授信業(yè)務(wù)的利率、費率、保證金比率）；（4）授信擔(dān)保。3．結(jié)論。提出明確的授信意見?？蛻艚?jīng)理將授信申報書、授信方案以及客戶有關(guān)資料整理后，提交進入審查環(huán)節(jié)。第十條 授信審查。縣級行社信貸管理部門審查人員應(yīng)按照授信工作盡職要求對客戶進行授信審查，對授信方案進行復(fù)測和評估。審查后應(yīng)在授信申報書中填寫審查意見并簽字確認，提交進入審議審批環(huán)節(jié)。第十一條 授信審議與審批（一）增量授信經(jīng)縣級行社授信業(yè)務(wù)評審委員會（下稱評審會）審議，有權(quán)審批人審批。授信審批通過后，有權(quán)審批人應(yīng)在授信申報書中填寫審批意見并簽字確認。對超縣級行社審批權(quán)限的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定報上級機構(gòu)咨詢。（二）存量授信直接由縣級行社有權(quán)審批人審批，不再經(jīng)評審會審議和上級機構(gòu)咨詢。（三）縣級行社對分支機構(gòu)不得授予授信審批權(quán)限。第十二條 授信額度使用（一）為客戶辦理授信業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格執(zhí)行授信審批意見。（二）在授信有效期內(nèi)任一時點，客戶授信業(yè)務(wù)余額不得超過授信審批額度。（三）在授信有效期內(nèi)辦理具體授信業(yè)務(wù)，應(yīng)按照《河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》（試行）和相應(yīng)信貸產(chǎn)品規(guī)定的流程辦理。第十三條 授信后續(xù)管理（一）授信額度一經(jīng)審批（咨詢）同意，在有效期內(nèi)原則上不得隨意核增，確需核增的，按照增量授信審批流程報批。（二）集團客戶已核定授信額度的成員單位從集團中退出的，或客戶授信額度中包括新增固定資產(chǎn)貸款但審批（咨詢）未通過的，客戶原審批（咨詢）授信額度自動核減。（三）縣級行社權(quán)限內(nèi)審批通過的客戶授信，如在實施過程中發(fā)生單項授信業(yè)務(wù)額度分配、擔(dān)保、價格等未涉及重大不利變化的變更，由原授信申報部門提出調(diào)整方案，報有權(quán)審批人審批，不再經(jīng)評審會審議。但對原經(jīng)上級機構(gòu)咨詢的客戶授信，仍應(yīng)按規(guī)定對變更事項進行報批。（四）出現(xiàn)國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、授信對象變更、重組、市場環(huán)境、財務(wù)狀況重大變化，或出現(xiàn)客戶挪用信貸資金、擅自處理抵（質(zhì)）押物、逃廢金融機構(gòu)債務(wù)、涉案訴訟等重大不利影響的預(yù)警信號，應(yīng)對客戶未使用授信額度予以凍結(jié)，不得對客戶提供新增信用并壓縮已使用額度，直至客戶預(yù)警信號解除。（五）客戶授信期限到期前1個月，授信申報部門應(yīng)提前組織客戶授信方案報批工作。未按照要求及時報批導(dǎo)致新的授信方案未能按時審批（咨詢）的，原授信方案到期后終止，不得辦理各類授信業(yè)務(wù)。因有權(quán)審批（咨詢）部門自身原因致使新的授信方案未能按時審批（咨詢）的，授信申報部門可向有權(quán)審批（咨詢）部門提出授信方案延期申請，經(jīng)同意后，根據(jù)審批（咨詢）意見辦理業(yè)務(wù)。新的授信方案審批（咨詢）通過后，執(zhí)行新方案的管理要求。第四章 集團客戶授信第十四條 對集團客戶進行授信，除執(zhí)行前述規(guī)定外，還應(yīng)執(zhí)行本章規(guī)定。第十五條 集團客戶的界定（一）在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；（二）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；（三）主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；（四）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，農(nóng)信社認為應(yīng)視同集團客戶進行授信管理的。第十六條 授信的組織集團客戶兩家（含）以上成員單位與兩家（含）以上縣級行社建立有信用關(guān)系的，由對成員單位授信業(yè)務(wù)余額最高的行社或集團客戶母公司（或?qū)嶋H控制人）所在行社作為主辦社制定該集團客戶整體授信方案，其他行社作為協(xié)辦社協(xié)助做好授信工作。第十七條 主辦社職責(zé)（一）負責(zé)匯總集團客戶成員單位資料，在與協(xié)辦社充分溝通的基礎(chǔ)上，確定集團客戶整體授信方案；（二）負責(zé)集團客戶授信報批工作；（三）在分配的授信額度內(nèi)為本社集團客戶成員單位辦理信貸業(yè)務(wù)；（四）協(xié)調(diào)與集團客戶母公司（或?qū)嶋H控制人）的關(guān)系；（五）牽頭做好對集團客戶授信后續(xù)管理工作。第
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