一般法人授信業(yè)務(wù)管理辦法(編輯修改稿)
2024-10-20 09:10 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第五章 業(yè)務(wù)調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審 第二十三條 一般法人授信業(yè)務(wù)的調(diào)查工作至少由 二 名以上（含）客戶經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并簽字確認(rèn)。本行授信業(yè)務(wù)調(diào)查設(shè)主調(diào)查人和參與調(diào)查人（或調(diào)查復(fù)核人），具體分工如9 下： （一） 主調(diào)查 人負(fù)責(zé)組織實(shí)施調(diào)查工作，明確調(diào)查內(nèi)容，確定調(diào)查重點(diǎn)，按盡職調(diào)查的要求在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成調(diào)查工作，并牽頭擬定有明確調(diào)查結(jié)論性意見的調(diào)查報(bào)告，對(duì)調(diào)查盡職工作負(fù)主要責(zé)任。 （二） 參與調(diào)查人負(fù)責(zé)協(xié)助主調(diào)查人的工作，按照主調(diào)查人的要求落實(shí)范圍內(nèi)調(diào)查事項(xiàng)，對(duì)全部調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，并認(rèn)同調(diào)查結(jié)果，對(duì)調(diào)查負(fù)次要責(zé)任。如有不同意見，應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中書面表述。 第二十四條 授信業(yè)務(wù)調(diào)查的基本程序 （一）擬定調(diào)查方案 ，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和本行管理的相關(guān)要求，成立授信業(yè)務(wù)調(diào)查小組，擬定資料收集計(jì) 劃、確定調(diào)查時(shí)間、明確調(diào)查范圍和調(diào)查方法。 ，確定調(diào)查重點(diǎn)，準(zhǔn)備相應(yīng)的調(diào)查提綱，初步了解客戶的外部相關(guān)信息，確保調(diào)查工作具體、 全面 、 客觀 ，以掌握客戶的真實(shí)情況。 （二）核實(shí)授信資料 。 主調(diào)查人應(yīng)組織相關(guān)調(diào)查人員對(duì)資料的真實(shí)性進(jìn)行必要的核實(shí)。 ，并在影印件上簽字確認(rèn)； 10 賬的核對(duì)，必要時(shí)復(fù)印留存； 、蓋章的文件必須進(jìn)行當(dāng)面確認(rèn)，即確認(rèn)簽章人員的身份和簽章的合 法性； ，并確認(rèn)基本的價(jià)值； ，原則上需由面談雙方進(jìn)行簽字認(rèn)可，并歸檔保存。 （三）外部征信調(diào)查 。 調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)各自的分工，進(jìn)行必須的外部征信調(diào)查。 。 主要包括：調(diào)閱工商注冊(cè)登記的記錄、章程和印鑒，調(diào)閱歷年納稅記錄，打印人行征信報(bào)告，網(wǎng)上查閱行業(yè)、產(chǎn)品的公開信息等 。 。 主要包括：對(duì)申請(qǐng)人上下游的實(shí)地走訪，了解上下游對(duì) 申請(qǐng)的評(píng)價(jià)；擬定市場(chǎng)調(diào)查問卷，進(jìn)行隨機(jī)市場(chǎng)調(diào)查；引入第三方中介機(jī)構(gòu)的審計(jì)或咨詢，進(jìn)行專業(yè)化調(diào)查。 （四）擬定調(diào)查報(bào)告。 調(diào)查報(bào)告由主調(diào)查人負(fù)責(zé)撰寫，也可以由參與調(diào)查人負(fù)責(zé)各自部分的撰寫，再由主調(diào)查人進(jìn)行匯總擬定。調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容。 ； ； ； 、環(huán)境、人才優(yōu)勢(shì)； （近三年）財(cái)務(wù)表現(xiàn)、近期（近月或近季）財(cái)11 務(wù)狀況 ， 以及未來（授信申請(qǐng)到期時(shí)）財(cái)務(wù)的情況的預(yù)計(jì)； 性和還款來源的可靠性分析； （保證人的代償能力和代償?shù)目煽啃苑治?、抵質(zhì)押物的權(quán)屬、占有、價(jià)值和變現(xiàn)能力等情況分析）； ，根據(jù)對(duì)申請(qǐng)的調(diào)查分析，綜合申請(qǐng)人的優(yōu)劣勢(shì)，明確支持或反對(duì)的表態(tài)性意見。 （五）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審人員參與調(diào)查的全部過程，并根據(jù)調(diào)查監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查情況，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審報(bào)告的主要內(nèi)容包括。 、面談面簽、現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)、資產(chǎn)核對(duì)、外部征咨等經(jīng)過進(jìn)行簡(jiǎn)要概述和確認(rèn) 。 、行業(yè)分類、信用等級(jí)和 授信申請(qǐng)的基本信息進(jìn)行簡(jiǎn)要記錄 。 、市場(chǎng)、技術(shù)、環(huán)境、財(cái)務(wù)、人才、管理等主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，并對(duì)授信業(yè)務(wù)的金額、期限、利率、擔(dān)保、還款來源、用途等方面存在的問題進(jìn)行分析；提出風(fēng)險(xiǎn)緩釋的具體措施。 。主要表述對(duì)調(diào)查過程的確認(rèn)和對(duì)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)判，明確支持或反對(duì)的表態(tài)性意見。 （六）歸集裝訂資料。 主調(diào)查人負(fù)責(zé)授信申請(qǐng)資料的歸集、整理和裝訂，并按要求進(jìn)行打碼、簽章、報(bào)送和移交。 12 第二十五條 對(duì)大額或復(fù)雜的一般法人授信業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審。須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審的授信業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu) 應(yīng)成立專門的調(diào)查評(píng)審小組，并由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審人員直接參與調(diào)查過程。 第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審人員負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)調(diào)查的指導(dǎo)和監(jiān)督，以及對(duì)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)。主要職責(zé)如下： （一） 負(fù)責(zé)監(jiān)督授信業(yè)務(wù)調(diào)查的全過程，對(duì)客戶經(jīng)理收集資料和對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況分析評(píng)價(jià)； （二） 負(fù)責(zé)重點(diǎn)關(guān)注申請(qǐng)人在經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)、發(fā)展等方面存在的主要風(fēng)險(xiǎn) ， 和授信業(yè)務(wù)本身在金額、期限、還款來源、擔(dān)保等方面存的主要風(fēng)險(xiǎn)； （三） 負(fù)責(zé)擬定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，明確是否同意的意見，并簽字確認(rèn)。 第二十七條 在具體調(diào)查、評(píng)審過程中，根據(jù)具體行 業(yè)、客戶和業(yè)務(wù)等類型的不同，其主要特性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)如下 ： （一）流動(dòng)性短期資金需求 （常年性還是季節(jié)性）； ，要充分考慮當(dāng)實(shí)際銷售已經(jīng)小于或?qū)⑿∮谒A(yù)期的銷售量時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)策，以及存貨本身的風(fēng)險(xiǎn)，如過時(shí)或變質(zhì)； ； 。 （二）設(shè)備采購和更新融資需求 13 ，宏觀經(jīng)濟(jì)情況和行業(yè)展望； ； ：長(zhǎng)期授信、資本注入、出售資產(chǎn)； 。 （三）項(xiàng)目融資需求 ； ； 。 （四）中長(zhǎng)期授信需求 ； ； ； ； ，影響其還款能力； ； ； ； ； ； ； ； 。 14 （五
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