【文章內容簡介】 時車程之內。二是細分客戶。ⅩⅩ銀行根據客戶規(guī)模，將小企業(yè)客戶進一步細分為A、B、C、D四類，分別對應“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四類客戶。針對四類客戶設計相應的審批流程和操作流程。三是簡化表單。通過簡化各種業(yè)務表單，降低小企業(yè)客戶填報難度，減輕客戶經理和審查人員的工作量。四是內部評估為主。通過實行抵押物內部評估，既較少環(huán)節(jié)節(jié)約時間，又降低企業(yè)評估費用。五是下放審批權限。將小企業(yè)貸款的審批權充分授予專營機構負責人，并允許其進行部分轉授權。六是實行限時辦結，提高審批效率。針對A、B、C、D四類業(yè)務，、3天、5天、7天四種辦結時限，從開始辦理業(yè)務起，每筆業(yè)務手工登記跟蹤單。并按季對限時辦結情況進行分析。（四）富有特色的產品體系ⅩⅩ銀行通過對擔保方式、額度、期限、辦理效率等貸款要素的組合創(chuàng)新，開辦了“多戶聯(lián)保貸款”、“村民保證貸款”、“信用貸”、“自助貸”、“一日貸”、“三年貸”、“農房抵押貸”、“商位通”、“十年貸”、“全額貸”、“便利貸”等多項小企業(yè)信貸產品。同時還推出小企業(yè)貸款網上申請平臺、專用版網上銀行等信貸配套服務。（五）ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸風險管理一是實行風險監(jiān)控官委派制。風險監(jiān)控官對總行負責，主管派駐單位的風險管理，行使授信否決權和風險監(jiān)督權，沒有審批權，與派駐單位的負責人形成制衡。二是實行風險經理平行作業(yè)制。由專職審查人員擔任風險經理，與客戶經理同時開展實地調查，實行平行作業(yè)，每筆業(yè)務經風險經理和客戶經理均同意才能通過并上報，實現風險關口前移。三是實行經辦人員資格管理。對客戶經理和風險經理實行資格管理，上述人員要定期進行考試，并結合其工作情況確定資格等級，不同的等級分別對應A、B、C、D不同的業(yè)務辦理權限。對于工作效率低，不能達到限時辦結要求的，降低業(yè)務資格。四是注重抵質押擔保。ⅩⅩ銀行開展小企業(yè)信貸業(yè)務以抵質押擔保方式為主，抵質押擔保方式貸款占到小企業(yè)貸款余額的85%以上，非抵質押擔保方式中80%為保證擔保，信用方式非常少。并且保證擔保方式貸款中，以多戶聯(lián)保為主，不接受商業(yè)性融資擔保機構擔保方式。五是嚴格限定抵押品范圍。ⅩⅩ銀行小企業(yè)貸款僅接受住房、商鋪、寫字樓、工業(yè)廠房、建設用土地等5種抵押品。六是嚴格設定抵押率。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。七是以高收益覆蓋風險。ⅩⅩ銀行小企業(yè)貸款利率平均上浮 25%，通過較高的收益率水平覆蓋風險。八是通過高激勵，嚴約束促進小企業(yè)信貸業(yè)務健康發(fā)展。ⅩⅩ銀行員工收入普遍較高，支行行長年收入在150萬元左右，客戶經理年收入50萬元左右，通過高收入激勵員工愛崗敬業(yè)熱情。同時輔以嚴格的管理和處罰制度，出現1筆操作錯誤罰款500元。（六）鼓勵小企業(yè)信貸業(yè)務的優(yōu)惠政策一是考核政策傾斜。在計算資本占用是小企業(yè)信貸業(yè)務按照一般公司業(yè)務的75%計算。二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。對小企業(yè)貸款存貸比最高可達150%，并優(yōu)先安排貸款規(guī)模。三是考核領導班子。要求各分行主要負責人親自分管小企業(yè)業(yè)務，并將小企業(yè)貸款占比納入分行班子評價指標。四是費用補貼。對于新設立的專營支行，上級行給予一定的費用補貼。五是設置小企業(yè)貸款不良率容忍度指標。對小企業(yè)貸款設置相當于平均比例2倍的不良率容忍度，對小企業(yè)專營人員實行差別化的問責免責辦法。（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點ⅩⅩ銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。其經驗是制定了若干較為審慎的風險管理要求。一是組成數量要求。ⅩⅩ銀行要求每個聯(lián)保小組至少5人，通過人數下限要求提高客戶的信用條件門檻。二是較高的保證金比例。要求每個客戶提供貸款額度三分之一的保證金，作為風險池保障資金。三是嚴格控制單戶貸款金額。多戶聯(lián)保單戶貸款金額最高500萬元，但實際業(yè)務中多為200萬元左右貸款。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會集體違約。由于實施上述措施，實際風險發(fā)生時，聯(lián)保小組大多是選擇代償履約。聯(lián)保業(yè)務實質風險控制效果較好。四、訪談體會一是在嚴格風險管理前提下開展小企業(yè)信貸業(yè)務，實質風險可以控制在較低水平。二是專業(yè)化經營是發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務有效模式。由于歷史上小企業(yè)業(yè)務風險情況相對較高，單位貸款成本較大、風險發(fā)生后受處罰的風險較大等原因，在大中小客戶混營的機構，從機構負責人到經辦人員均沒有發(fā)展小企業(yè)業(yè)務的動力。三是小企業(yè)專營需要配套的激勵考核機制。ⅩⅩ銀行將小企業(yè)貸款占比納入各級行領導班子考核內容，且權重較大，對發(fā)展小企業(yè)信貸發(fā)揮了較好的導向作用。四是可以通過專業(yè)化經營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。需要對小企業(yè)貸款設計專門的制度、流程、權限、規(guī)模等。五是小企業(yè)貸款應以抵質押方式為主。保證和信用方式小企 業(yè)貸款應嚴格控制客戶單戶貸款額度。零售信貸管理處第四篇：浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務調研報告浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務調研報告2011年8月30日，總行小企業(yè)金融部蔡方、信貸管理部張大寶、梁繼周一行赴浙商銀行拜訪了該行小企業(yè)信貸中心，就浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務開展情況進行了訪談。具體情況如下：一、浙商銀行基本情況浙商銀行成立于2004年8月，注冊資本100億元，總部設在浙江杭州，在北京、天津、上海、江蘇11各省市設立了70余家分支機構。截至2011年6月末，浙商銀行總資產2565億元，各項存款1889億元，各項貸款1340億元。%。二、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務總體情況浙商銀行市場定位為以公司業(yè)務為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務是其重要業(yè)務領域，近年來得到較快增長。截至2011年7月末，，%，貸款戶數21190戶，比年初增長3823戶，%，%。%。（截至2011年6月末，，%）。浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務的口徑為500萬元以下零售信貸 業(yè)務，包括小企業(yè)信貸和個人信貸（不含個人住房按揭貸款，浙商銀行出于資本規(guī)模和貸款收益考量，不做個人住房按揭貸款業(yè)務）。三、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務專業(yè)化經營浙商銀行小企業(yè)專營以“專業(yè)化經營、近距離設點、高效率審批、多方式服務”為特點。（一）專