【文章內(nèi)容簡介】 三條要求，日常行政和經(jīng)營管理實行在董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。、由公司部門主要負(fù)責(zé)人以上職員組成總經(jīng)理辦公會議，負(fù)責(zé)議決公司日常行政和經(jīng)營管理工作。、總經(jīng)理的審批權(quán)限按授權(quán)程序確定，總經(jīng)理必須在董事會授權(quán)的審批權(quán)限內(nèi)進行操作，對公司擔(dān)保業(yè)務(wù)負(fù)總責(zé)；業(yè)務(wù)部門必須按總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)進行擔(dān)保業(yè)務(wù)受理和調(diào)查，對總經(jīng)理負(fù)責(zé)。、業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期將擔(dān)保業(yè)務(wù)運作情況采取書面與當(dāng)面陳述相結(jié)合的形式向總經(jīng)理報告，總經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)承擔(dān)對擔(dān)保項目審批、擔(dān)保金額代償和追償全部領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。限額審批，三權(quán)分離、要嚴(yán)格按照本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定，實行分級管理、限額授權(quán)的審批制度。對符合條件的單個擔(dān)保項目在總量控制的前提下，依據(jù)申請人資信狀況及擔(dān)保貸款風(fēng)險大小、數(shù)額和性質(zhì)，確定單筆擔(dān)保金額的申批權(quán)限。、融資類擔(dān)保審批權(quán)限(包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批)。擔(dān)保額在50萬元以內(nèi)的由總經(jīng)理審批；擔(dān)保額在50100萬元的由總經(jīng)理辦公會議審批；擔(dān)保額在100500萬元的由董事長審批；擔(dān)保額在5001000萬元的由董事會審批；擔(dān)保額在1000萬元以上的由股東會審批。、對同一擔(dān)保項目累計擔(dān)保金額超過限額，單筆擔(dān)保金額超過審批限額，暫不符合擔(dān)保條件或特殊的擔(dān)保項目原則上不予批準(zhǔn)。、為防止在擔(dān)保業(yè)務(wù)中發(fā)生過程失誤，公司實行審、保、償分離制度。即業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對申請人的資信調(diào)查與評估，并對其準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；擔(dān)保部負(fù)責(zé)保后的管理與監(jiān)控（包括跟蹤調(diào)查），承擔(dān)保后管理失誤的責(zé)任；風(fēng)控部負(fù)責(zé)代償債務(wù)的追償，承擔(dān)追償不力的責(zé)任。內(nèi)部稽核，離職審計、成立由公司監(jiān)事為首的稽核部門，定期對擔(dān)保部、業(yè)務(wù)部、財務(wù)部和風(fēng)控部進行稽核。、稽核人員不參與對借款人的檢查與評估，也不參加業(yè)務(wù)部的日常工作，以保持稽核工作的公正性。、擔(dān)保項目的審批人員和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人員包括擔(dān)保貸款回收責(zé)任人在調(diào)離工作崗位時，由稽核部門對其履行現(xiàn)職情況進行審計，離任者必須對審計結(jié)果負(fù)責(zé)。、對出現(xiàn)重大決策失誤、未履行集體審批程序和不按規(guī)定執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門及人員，要根據(jù)本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的有關(guān)條款追究其相應(yīng)的責(zé)任；情節(jié)嚴(yán)重的，要根據(jù)國家有關(guān)法律，追究其民事賠償或刑事責(zé)任?；I措基金，應(yīng)對風(fēng)險、為提高抗風(fēng)險能力，公司必須根據(jù)第十二章《財務(wù)管理規(guī)定》第三十四條規(guī)定，從經(jīng)營總收入中提取5%作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，主要用于特殊情況下彌補虧損或意外損失的開支。、公司從年經(jīng)營利潤中提取代位代償準(zhǔn)備金，其計提公式為：代位代償準(zhǔn)備金 = 年末在保債務(wù)總額提取比例的5‰ + 逾期擔(dān)保債務(wù)總額提取比例的5%。、每年從經(jīng)營利潤中提取10%左右的擔(dān)保呆賬準(zhǔn)備金，用于彌補由于追償失敗而發(fā)生的損失。、向借款人按實際貸款金額的20%收取風(fēng)險保證金。保證金的管理由本公司負(fù)責(zé)，主要用于借款人不能按照合同約定履行義務(wù)時的支付。在借款人履行《借款合同》完畢后，退還本金給借款人。堅持原則，落實反保、被擔(dān)保人應(yīng)根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保抵押、質(zhì)押物的條件必須符合《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定。在實施反擔(dān)保時，本公司應(yīng)根據(jù)擔(dān)保金額大小及風(fēng)險程度，確定并取得被擔(dān)保人或反擔(dān)保人的一種或幾種反擔(dān)保措施。、落實反擔(dān)保物應(yīng)把握的“五項原則”，一是易于變現(xiàn)的原則；二是易于評估的原則；三是易于執(zhí)行操作的原則；四是易于抵押物登記的原則；五是易于觸動受保人利益的原則。、申請人提供抵押物或質(zhì)押物，應(yīng)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。抵(質(zhì))押登記資料包括：主合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、抵(質(zhì))押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。、不動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產(chǎn)抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。項目監(jiān)控，全程跟蹤、一旦貸款擔(dān)保成立，本公司從此開始承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，公司擔(dān)保部和風(fēng)控部包括擔(dān)保貸款回收責(zé)任人必須對被擔(dān)保人及其項目進行監(jiān)控。要求被擔(dān)保人如發(fā)生分立、合并，其財產(chǎn)權(quán)屬或法定代表人變更時，應(yīng)及時通知本公司和貸款人，并辦理相關(guān)手續(xù)。、要核實貸款人貸款資金是否及時足額到位，要求被擔(dān)保人?？顚Ｓ觅J款資金，并要求其嚴(yán)格按照《保證合同》和《借款合同》的約定履行義務(wù)，按季(月)向本公司如實報送財務(wù)報表及項目執(zhí)行情況等資料。對擔(dān)保期限超過一年的項目，由本公司、貸款人和推薦人（如有，下同）聯(lián)合實行年檢制度。本公司對連續(xù)三年以上信用優(yōu)良的借款人，應(yīng)對其實行銀行授信制度。、要定期對被擔(dān)保人的經(jīng)營情況及貸款使用情況進行全過程跟蹤調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定使用貸款，致使資金流失或財務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，本公司應(yīng)及時與推薦人、貸款人和反擔(dān)保人協(xié)商提出預(yù)防風(fēng)險的措施，把貸款擔(dān)保風(fēng)險降到最低限度。、擔(dān)保部在監(jiān)控和跟蹤調(diào)查過程中，如發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人的抵（質(zhì)）押物的價值明顯減少或有明顯減少趨勢；其財務(wù)狀況極速惡化，現(xiàn)金流量匱乏；已陷于重大的經(jīng)濟、民事糾紛案件；或明顯無還款意向等問題時，要及時向公司領(lǐng)導(dǎo)反映，并立即啟動風(fēng)險防范預(yù)案，采取補救措施，防止風(fēng)險擴大。、優(yōu)化品種，分散責(zé)任、增加被擔(dān)保人數(shù)量，擴大受保面；增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合，是內(nèi)部實施分散擔(dān)保風(fēng)險的主要途徑。同時要控制對單個被擔(dān)保人擔(dān)保債務(wù)比例，用于被擔(dān)保人擔(dān)保保證金的基數(shù)一般不能超過本公司注冊資本金的10%，如有超過原則上由被擔(dān)保人承擔(dān)。、建立貸款人、借款人與本公司共擔(dān)風(fēng)險機制。要明確貸款人與本公司對承擔(dān)風(fēng)險的比例(原則上為1：9)，謹(jǐn)防貸款人因為有了本公司的信用擔(dān)保而放松對借款人貸款審查和第一債權(quán)追討的現(xiàn)象發(fā)生。、貸款人應(yīng)履行主債權(quán)人的管理責(zé)任，應(yīng)定期了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動，對未能履行《借款合同》規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款。、要充分發(fā)揮單個項目推薦人的作用，明確其權(quán)利和義務(wù)，要求其監(jiān)督被擔(dān)保人及反擔(dān)保人履行合同規(guī)定的義務(wù)，及時掌握被擔(dān)保人計劃執(zhí)行情況和借款資金使用情況，監(jiān)督被擔(dān)保人按期還本付息。強化措施，追償債權(quán)、如果一旦發(fā)主代位償債，公司風(fēng)控部要認(rèn)真審查被擔(dān)保人是否提供了虛假申報資料；是否存在欺詐行為，貸借雙方是否串通騙取本公司的信用擔(dān)保和是否存在嚴(yán)重的信用問題和違法行為。對于貸借雙方違法行為，應(yīng)查明原因，追究其有關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任。、代償后，本公司應(yīng)立即向債務(wù)人發(fā)送代償款支付通知和代償相關(guān)憑證，同時向反擔(dān)保人發(fā)送履行擔(dān)保責(zé)任通知書，并與債務(wù)人就代償發(fā)生的各項費用的承擔(dān)、還款計劃等達成協(xié)議，并簽訂相關(guān)法律文件，以落實本公司的追償權(quán)利。對于已產(chǎn)生債權(quán)、債務(wù)糾紛，如有第三方申請的債務(wù)人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，本公司應(yīng)作為保證人參加財產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。、本公司在落實好對債務(wù)人的追償權(quán)利后，為保證代償資金的回收，盡量減少因代償產(chǎn)生的損失，應(yīng)加強對代償項目的管理和控制，并采取各種有效措施來行使追償權(quán)。、定時分析和報告代償項目的風(fēng)險，掌握代償項目的變化情況；對于不同債務(wù)人、不同的代償項目要具體分析，采用合適的追償措施；風(fēng)控部要指派專人負(fù)責(zé)代償資金的回收，對回收代償資金有貢獻者要給予適當(dāng)獎勵，對因不按擔(dān)保程序或違反有關(guān)規(guī)定而給公司造成損失者，要對其進行經(jīng)濟和行政處罰。四、提高抵御風(fēng)險的能力１、自有資金是擔(dān)保機構(gòu)信用的基礎(chǔ)和抵御風(fēng)險的主要支柱擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照財政部下發(fā)的有關(guān)自有資金運作的管理規(guī)定，對自有資金投資組合的投資策略、投資政策、信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風(fēng)險等應(yīng)當(dāng)有明確和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定。合理的投資組合為：①至少20%的自有資本作為銀行存款，不少于40%的自有資本作為國債投資；②固定資本（固定資產(chǎn)凈值＋在建工程）≤資本額的20%；③現(xiàn)金類資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥50%；④流動資產(chǎn)占資產(chǎn)總額的比例≥65%；⑤流動比率≥10