商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問題探討上(編輯修改稿)
2024-11-16 23:56 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 。在中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理暫行?(以下簡稱“??〞和?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)理指引?(以下簡稱“?指引?〞)中并未對此問題進(jìn)展界定,但中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布??和?指引?答記者問時(shí),卻有如下說明:“??和?指引?明確界定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系根底之上的銀行效勞,是商業(yè)銀行向者提供的一種個(gè)性化、綜合化效勞〞?！ 」P者認(rèn)為,銀監(jiān)會(huì)將理財(cái)界定為委托代理關(guān)系是不正確的,實(shí)際上,在不同的理財(cái)中存在不同的法律關(guān)系,筆者根據(jù)前面的分類,分述如下: (一)在固定收益理財(cái)中,銀行與者之間是債權(quán)、債務(wù)關(guān)系 對此類的爭議是保底承諾問題,有人認(rèn)為保底承諾違犯了我國的現(xiàn)行法律,擔(dān)憂銀行利用此種理財(cái)變相高息攬儲(chǔ)。一旦銀行將理財(cái)轉(zhuǎn)化為利率更高的準(zhǔn)儲(chǔ)蓄,就相當(dāng)于變相打破利率制。 在一片爭議聲中,中國銀監(jiān)會(huì)在??中還是允許商業(yè)銀行銷售固定收益理財(cái)。為了防止銀行變相攬儲(chǔ),??規(guī)定商業(yè)銀行不得無條件向者承諾高于同儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行向者承諾保證收益的附加條件,可以是對理財(cái)方案限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利,也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等?？傊?只要設(shè)定了條件,哪怕是一些無所謂的條件,就可以銷售固定收益理財(cái),這實(shí)際上是銀監(jiān)會(huì)給自己找了個(gè)臺階下。 在此類的審批方式上,銀監(jiān)會(huì)也表現(xiàn)出了猶豫的態(tài)度。在??中,銀監(jiān)會(huì)規(guī)定此類實(shí)行審批制,商業(yè)銀行必須事先向銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)批,而其它類別的那么實(shí)行制。從這樣的規(guī)定中可以看出,銀監(jiān)會(huì)對固定收益類持慎重的態(tài)度。原因有兩個(gè),一是擔(dān)憂商業(yè)銀行變相高息攬儲(chǔ),形成惡性競爭。二是擔(dān)憂理財(cái)經(jīng)營不善將會(huì)危及商業(yè)銀行自身的金融平安。這一規(guī)定出臺之后,引來了不少批評之聲,銀監(jiān)會(huì)于2007年12月11日發(fā)出,取消了固定收益理財(cái)?shù)膶徟?改為制,也就是說目前所有的理財(cái)都實(shí)行制,沒有實(shí)行審批制的了?！ ?二)在非保本浮動(dòng)收益理財(cái)中,銀行與者之間是一種信托關(guān)系 對于非保本浮動(dòng)收益理財(cái),銀行要對資金進(jìn)展封閉式運(yùn)作,理財(cái)資金自始至終不能與銀行資金合并。不同發(fā)行的同一種理財(cái)也不能合并,每一必須單獨(dú)核算,單獨(dú)運(yùn)作。銀行必須保存全部的記錄,并應(yīng)當(dāng)向者公布信息,允許者查詢。在滿后,計(jì)算出每一的損益,確定者享有的分紅或應(yīng)承擔(dān)的虧損。此類業(yè)務(wù)屬于銀行的中間業(yè)務(wù),理財(cái)資金不能并入表內(nèi),在整個(gè)理財(cái)過程中,理財(cái)資金必須保持性。 在非保本浮動(dòng)收益理財(cái)?shù)倪\(yùn)作形式中,商業(yè)銀行與者之間是一種信托法律關(guān)系。?信托法?(以下簡稱?信托法?)第2條規(guī)定:“本法所稱信托,是指委托人對受托人的信任,將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名義,為受益人的利益
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