【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)“忠誠度”的關鍵。第二，建立正規(guī)化、專業(yè)化的售后防災防損咨詢和新產(chǎn)品需求咨詢體系。保險作為風險管理的特殊行業(yè)，其技術性、復雜性和專業(yè)化程度高。保險咨詢工作應該貫穿于保險銷售的所有環(huán)節(jié)。同時，做好防災防損工作也是保險企業(yè)減少賠款支出，增加保險利潤的有效方法。對大多數(shù)被保險人而言，由于他們自身的經(jīng)驗和知識以及所從事的業(yè)務存在相當大的局限性，所以靠他們自己進行風險防范和控制是很難的，而保險企業(yè)則擁有相對較豐富的經(jīng)驗和技術，可以在風險防范和控制方面對客戶提供專業(yè)化的幫助，提高客戶對風險的防范意識，從而降低風險發(fā)生的可能性，這對保險企業(yè)和保戶都是有利的。第三，規(guī)范理賠制度，強化理賠工作的營銷促進作用。理賠是兌現(xiàn)保險承諾的重要環(huán)節(jié)，直接關系保險當事人的切身利益和保險公司的社會聲譽[15]。因此，我們?yōu)榫S護企業(yè)的整體形象，要充分實現(xiàn)受害人的理賠要求。理賠工作的成功開展，對保險營銷工作的順利開展有巨大促進作用，同時也對保險企業(yè)的企業(yè)形象有很大的影響。 推出新型產(chǎn)品首先，對于我國保險公司而言，向市場推出適銷對路的保險產(chǎn)品，是各公司擴大市場份額的重要前提[16]。我國保險公司在營銷過程中應根據(jù)消費者的需要，適時地開發(fā)出新險種，改變目前保險險種單一、同購現(xiàn)象嚴重、過分依賴少數(shù)險種的局面。在險種設計時，保險公司可著重考慮以下三方面：(1)險種盡量滿足人們的各種未滿足的保險需求，改變險種單一、過分依賴部分險種的現(xiàn)象；(2)開發(fā)出適合不同保障對象的保險險種，充分發(fā)揮保險的保障功能；(3)提高保險服務水平，不斷開發(fā)適合營銷的個性化產(chǎn)品。其次，今后我國保險業(yè)在險種開發(fā)方面的創(chuàng)新會大大超越目前險種的概念范疇。以財產(chǎn)險為例，目前全國財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的險種總計400多個，但相當一部分險種差異性小，替代程度高[17]。我國險種主要借鑒西方的險種，形式多，具有中國特色的原創(chuàng)性險種少，而且分紅險種少，僅做到了利差返還這一步。隨著險種的發(fā)展，保險利潤的另外兩個組成部分，死差益和費差益，無疑將會成為險種設計的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時在保險金融趨勢的帶動下，未來的保險公司將更像資產(chǎn)管理公司，保險險種將被更多的注入資產(chǎn)化特色。目前，世界流行的分紅保險，變額保險，萬能保險等將得到廣泛的開發(fā)和推廣。最后，我國保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面需要做到如下三個方面：(1)完善公司歷史數(shù)據(jù)的收集與整理，同時結合產(chǎn)品的銷售，做好市場的調(diào)研工作，以便及時、全面了解社會中未滿足的個性化需求，在此基礎上進行市場細分，確定公司的目標客戶類型，然后有針對性和目標性的開發(fā)險種，力求做到以客戶的需求為出發(fā)點。(2)要解決險種單一，過分依賴少數(shù)險種這一問題，就必須加強新業(yè)務的開發(fā)，應該在責任險、保證保險和農(nóng)業(yè)保險等方面力求找到突破口，在法律和法規(guī)的保護下，充分利用政策的導向性和經(jīng)濟發(fā)展的要求開發(fā)新險種。(3)鑒于以往的保單設計采取的形式過于單一、固定，不能真正滿足人們的保險需求，并且還缺乏靈活性，公司可以在精算技術允許的情況下，開發(fā)出自選型保單，在充分滿足投保人個性化需求的基礎上，將其發(fā)展成專供營銷方式銷售的新產(chǎn)品。 采取有效的價格措施價格問題是一個復雜的問題，我國保險公司在經(jīng)營過程中應該采取有效的價格措施。[18]在現(xiàn)代市場營銷中，價格競爭始終是一種重要手段。價格關系到企業(yè)的利潤，也關系到產(chǎn)品銷售和客戶的滿意程度。保險產(chǎn)品的無形性，更決定了其價格的重要性。我國保險公司只有通過理性降價，才能實現(xiàn)通過降價來聚集實力的目的，具體可采用以下四種方式： 通過降低保險稅率來降低保費保險公司不同于一般的生產(chǎn)性企業(yè)，對整個社會的作用和影響亦非一般企業(yè)可比，對保險公司實行不同于一般企業(yè)的稅收政策是必要的，若能適度降低保險稅率，就為保險公司的降價留出了余地，有利于保險公司擴大承保范圍，形成良性循環(huán)，同時應考慮取消國民待遇與外資優(yōu)惠待遇之間的差距，使國內(nèi)保險公司與國外保險公司在稅率上享有同等待遇。但這并非一個企業(yè)的力量所能達到的，需要國家在方針政策上做出調(diào)整。 加大保險基金的運用并擴大其運用范圍我國的保險公司雖從1984年起就得到了運用保險資金的自主權、經(jīng)營權，但是至今保險投資的范圍仍主要局限于存款、國債、基金，保險投資渠道狹窄。發(fā)達國家十分重視保險基金的投資獲利功能，保險投資業(yè)務成為其保險公司以盈補虧、持續(xù)發(fā)展、增強自身經(jīng)營能力的重要保障。目前我國保險投資環(huán)境越來越寬松，當務之急是通過我國金融體制改革的不斷深化，盡快構建起一個活躍而成熟的金融市場，使得保險基金在其中作為一個穩(wěn)定的資金來源，既能幫助保險公司提高效益，增強實力，又能使資金流向國家重點扶持的產(chǎn)業(yè)和部門，一舉兩得。 重視培養(yǎng)保險精算人才由于保險產(chǎn)品的特殊性，定價較復雜。保險精算人才的培養(yǎng)是一個漸進積累的過程，而我國由于停辦國內(nèi)保險業(yè)務長達20年，形成了保險人才的斷層。為此，必須不遺余力地投入人力、物力和財力，加大培養(yǎng)精算人才的力度，盡早造就一批土生土長的保險精算人才，使得費率厘定更精確合理。避免未來費率厘定市場化帶來的不利影響。 建立合理的營銷渠道保險營銷渠道，簡單地說，就是指保險商品從保險公司向保戶轉移的過程中所經(jīng)過的各種途徑或方式。[20]在激烈的市場競爭中，分銷渠道的暢通與否和覆蓋面的大小，往往決定一家保險公司的競爭能力和市場份額。因此，正確地選擇營銷渠道策略，有利于企業(yè)提高經(jīng)濟效益，節(jié)約時間，拓展競爭，提高市場營銷的應變能力。一般情況下，主要有三種可選擇的營銷渠道： 廣泛性的營銷渠道策略廣泛性的營銷渠道策略也稱密集性營銷渠道策略，是指通過盡可能多的保險代理人來銷售公司的保險產(chǎn)品，以便及時滿足投保的需求，積極擴大保險產(chǎn)品銷售網(wǎng)點，對保險代理人的數(shù)目不加限制，越多越好。該策略的優(yōu)點是：銷售面廣，可以迅速擴大保險產(chǎn)品的銷售量，使保險產(chǎn)品的市場占有率迅速增長，樹立產(chǎn)品品牌。例如：房屋按揭財產(chǎn)保險，保險公司應盡可能多的與各家商業(yè)銀行聯(lián)系，爭取他們的代理；農(nóng)業(yè)保險，保險公司應更多的依賴于農(nóng)村信用合作社。這種策略主要用于費率固定，保險標的差異性小，費率與競爭對手相似或相同的保險產(chǎn)品。 專營的營銷渠道策略專業(yè)性的營銷渠道策略也稱為獨家性營銷渠道策略，是指保險公司在一定的市場區(qū)域內(nèi)，使用一個代理人對特定保險產(chǎn)品，進行專營銷售，并互相達成契約協(xié)定，在同一地區(qū)內(nèi)保險公司不再找其它代理人代理，同時該代理人也不另代理其他保險公司的同類業(yè)務。例如：會計師責任保險，保險公司委托注冊會計師協(xié)會獨家代理，統(tǒng)保此業(yè)務。該策略的優(yōu)點是：保險公司與代理人雙方的利益相關，代理人責任感強，便于保險公司與代理人結成密切的合作關系。 選擇性的營銷渠道策略選擇性的營銷渠道策略是指保險公司在特定的目標市場上選擇少數(shù)幾個代理人來推銷自己的保險產(chǎn)品。它是指選擇那些有代理經(jīng)驗、有保險知識、推銷水平以及信用好的代理人，在特定區(qū)域內(nèi)推銷本公司的保險產(chǎn)品的營銷策略。該策略與廣泛性相比，既能有效地控制代理人，又能保持較低的銷售成本。該策略與專營性策略相比，產(chǎn)品適用范圍更加廣泛一些，使保險公司獲得足夠的市場覆蓋面，達到一定市場占有率。其優(yōu)點是：保險產(chǎn)品能進入更廣闊的市場領域和不同層次的投保人群體，能使每個代理人獲得較大的銷售量，減少了保險公司的銷售上花費的精力，容易調(diào)動代理的積極性。保險公司與代理人可以結成牢固的合作關系，有利于保持產(chǎn)品在被保險人中的聲譽。同時，也可以減少代理人之間的盲目競爭。參考文獻[1] ——企業(yè)營銷新趨勢[J].商場現(xiàn)代化,2005(2):4546.[2] [J].上海保險,2005,(9):3536.[3] [M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2000:6872.[4] [J].保險研究,2001,(11):2730.[5] [J].經(jīng)濟科學,2002,(2):8386． [6] [J].社會科學家,2000,(3):7073．[7] [J].中央財經(jīng)大學學報,2003,(9):6669.[8] [J].財貿(mào)經(jīng)濟,1999,(4):5056． [9] 于永達,謝敏．論中資保險公司的營銷創(chuàng)新[J]．金融與經(jīng)濟,2003,(2):4446． [10] [J].當代經(jīng)理人,2005,(4):138140．[11] 姚久榮,馬云,[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,1996: 第四篇：我國當前依法行政存在的主要問題及其對策我國當前依法行政存在的主要問題及其對策依法治國，建設社會主義法治國家，這是新形勢下我國各族人民為之努力奮斗的宏偉目標。要實現(xiàn)這一目標，關鍵在于全面推進依法行政。依法行政是依法治國基本方略的重要組成部分和關鍵，也是從嚴治政，建設廉潔、勤政、務實、高效政府的根本要求。能否全面貫徹依法行政，是直接關系到我國法治國家目標能否實現(xiàn)的重要問題。無可否認，經(jīng)過近些年來的努力，我國的行政法制建設無論在觀念上還是在立法、執(zhí)法、司法等方面，都有了很大的發(fā)展，并且逐步走上正軌。然而，隨著社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，依法行政不斷暴露出一些缺陷和不足，還存在著許許多多不盡如人意的地方，這些問題的存在，嚴重影響了依法行政進程和依法治國目標的實現(xiàn)。因此，研究和解決當前我國依法行政存在的主要問題，對于建設社會主義法治國家具有重要的現(xiàn)實意義。一、我國依法行政的現(xiàn)狀及其存在的主要問題自黨的十一屆三中全會以來，我國開始了大規(guī)模的立法活動，法制建設特別是行政法制建設取得了很大的成就，依法行政的觀念日益深人人心，政府依法行政的狀況不斷改善，同時進一步加大了立法力度，為依法行政提供了有力的法律保障。20多年來，全國人大及其常委會制定了大量的法律、行政法規(guī)和規(guī)章，形成了具有中國特色的社會主義法律體系。各省(自治區(qū)、直轄市)政府職能迅速轉到宏觀調(diào)控、社會管理和公共服務方面上來，為依法行政提供了有力的保證。在行政執(zhí)法方面，逐步走向規(guī)范化、制度化，真正做到有法必依。特別是近年來行政執(zhí)法體制改革取得了顯著成效。如，實行收支兩條線，罰款與罰沒財物全部上繳財政；在行政執(zhí)法的一些領域，如城市管理等進行了相對集中的行政執(zhí)法權試點，減少了職責交叉造成的亂執(zhí)法現(xiàn)象；減少事前審批和發(fā)證，加強事后監(jiān)督檢查，加強對違法行為的查處工作；加強行政執(zhí)法程序的制度建設，推進行政執(zhí)法行為的規(guī)范化；采取考試錄用行政執(zhí)法人員的辦法，提高了行政執(zhí)法人員的思想水平和業(yè)務素質等。在行政執(zhí)法不斷取得進步的同時，行政執(zhí)法監(jiān)督體系也不斷完善。國家頒布了許多有關行政執(zhí)法監(jiān)督方面的法律法規(guī)，建立了對行政權力行使的監(jiān)督、制約機制。在行政機關外部實行人大及其常委會監(jiān)督、群眾監(jiān)督、司法監(jiān)督；在行政機關內(nèi)部，實行審計、監(jiān)察等專門機關監(jiān)督、上級對下級監(jiān)督，還有對抽象行政行為實施監(jiān)督的法規(guī)規(guī)章備案制度和對具體行政行為實施監(jiān)督的行政復議制度以及執(zhí)法監(jiān)督檢查制度。不少地方還建立了行政執(zhí)法責任制、錯案責任追究制、規(guī)范性文件和重大行政行為備案審查制度等行政執(zhí)法監(jiān)督制度，開始從不同角度對行政執(zhí)法予以監(jiān)督。然而，我們在肯定行政法制建設取得成績的同時，不可否認，在現(xiàn)階段的依法行政活動中還存在著許許多多缺陷和不足，這些問題歸結起來主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(一)行政立法的不規(guī)范和不完善依法行政的前提和依據(jù)是要有健全和完善的行政法律體系。我國目前行政立法還存在不盡如人意的問題：一是行政立法不規(guī)范。盡管我國二十多年來制定了大量的行政法規(guī)，但行政立法仍然很不規(guī)范。在市場經(jīng)濟條件下，要做到依法行政，必須限制行政機關的自我立法，減少地方立法。由于行政立法權在“依法行政”口號下日益膨脹，加上行政立法法治監(jiān)控機制的殘缺，行政立法顯露出架空、取代甚至凌駕于法律之上的危險傾向，因而行政法律規(guī)范急劇增多；行政法律粗疏，由行政法規(guī)、地方法規(guī)和規(guī)章補充、細化，甚至取而代之，這就難免形成行政執(zhí)法機關為自己制造執(zhí)法依據(jù)的不正?，F(xiàn)象，出現(xiàn)了政府既是市場規(guī)則的制定者，同時又是市場中的“運動員”和“裁判員”。二是行政立法不完善。一些領域還沒有相應的行政法律、法規(guī)來加以調(diào)整，致使法律出現(xiàn)了一些空白地帶，特別是適應社會主義市場經(jīng)濟迫切需要的一些法律、法規(guī)尚未出臺，以至于行政機關無法可依、無章可循，嚴重影響了依法行政。（二)行政執(zhí)法機構不健全。職責不清首先，行政執(zhí)法機構不健全，行政執(zhí)法機關設置不完善。有的法律、法規(guī)規(guī)定應該設立的機構沒有設置，不該設置的機構、部門又到處設置，致使行政機構重疊、部門林立，層次過多，而機構臃腫又導致人浮于事、運轉不靈，出現(xiàn)工作上互相推諉扯皮、官僚主義以及沉重的財政負擔等弊端。其次，行政執(zhí)法機構之間權限不明，職責不清。在我國的執(zhí)法體制中，長期存在黨政不分、政企不分、權限不分的弊端。行政職能與企業(yè)職能合而為一，管理權、經(jīng)營權與行政處罰權集于一身，這樣很難做到自己監(jiān)督自己和公正執(zhí)法。這樣的后果是，好管的、有利可圖的，各執(zhí)法部門都要爭著管，出現(xiàn)行政執(zhí)法的“密集地帶”；不好管的、責任大的、無利可圖的，各部門都不去管，互相推諉，出現(xiàn)了行政執(zhí)法的“空白地帶”。(三)缺乏完善的監(jiān)督機制權力必須受到監(jiān)督和控制，否則就會被濫用。目前，我國已初步形成了行政系統(tǒng)內(nèi)外結合的監(jiān)督體系，有黨的監(jiān)督、人大監(jiān)督、司法機關的監(jiān)督和行政機關內(nèi)部專門機關以及上下級的監(jiān)督，還有民主黨派、人民群眾和新聞媒體的監(jiān)督。但這些監(jiān)督卻沒有發(fā)揮強有力的作用，并未真正促使行政主體依法行政，腐敗現(xiàn)象依然嚴重，行政侵權、越權、違法事件時有發(fā)生，阻礙了依法治國建設的進程。目前我國行政執(zhí)法監(jiān)督方面存在的主要問題有：一是行政監(jiān)督立法殘缺。我國目前還沒有一部《行政監(jiān)督法》及與其配套的法規(guī)、規(guī)章來統(tǒng)一規(guī)范行政監(jiān)督主體與客體的權利和義務、程序和時效及法律責任，我國一些有關法律法規(guī)或籠統(tǒng)缺乏可操作性或職權重疊交叉而使有關監(jiān)督主體互相推諉，監(jiān)督不力。二是執(zhí)法監(jiān)督機制不盡合理。不少監(jiān)督部門缺乏應有的獨立性，地位低、權力小、權威性差。監(jiān)督工作未能切實做到經(jīng)常化、制度化，靠搞突擊檢查，未建立并認真實行監(jiān)督責任制，當出現(xiàn)執(zhí)法違法行為時相互推諉、無人追查。三是社會監(jiān)督、民主監(jiān)督的力度不夠。人民政協(xié)、民主黨派、工青婦殘等社會團體往往因經(jīng)費不足、實際法律地位低等原因不能或不敢去行使監(jiān)督權。在西方被稱為“第四種權力”的