【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。四、本制度自公布日起執(zhí)行。第四篇：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度2015保有限責(zé)任公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度為了進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，堅(jiān)持原則性與靈活性相結(jié)合，根據(jù)公司《章程》，結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)狀及擔(dān)保工作實(shí)際需要特制定本制度及相關(guān)代償、追償措施。一、擔(dān)?？傄?guī)模實(shí)行總量控制，計(jì)劃管理。公司擔(dān)?？傄?guī)模一般控制在擔(dān)保資金的210倍，為單個(gè)會(huì)員企業(yè)提供的貸款擔(dān)保額度一般不超過(guò)注冊(cè)資本的10%。前期，以園區(qū)客戶為主。二、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；按不超過(guò)當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及所得稅后利潤(rùn)的一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,用于擔(dān)保賠付。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取。建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。客戶應(yīng)按擔(dān)保金額的10%繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金，具體根據(jù)客戶項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度做上下適當(dāng)浮動(dòng)。當(dāng)客戶貸款到期不能償還由公司代償時(shí)，首先用繳納的風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償，不足部分依法追償。三、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。每筆業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)流程及各項(xiàng)管理制度。被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其第 1 頁(yè)1 共7 頁(yè)實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)一年以上?？蛻舯仨殱M足擔(dān)保公司“項(xiàng)目立項(xiàng)受理?xiàng)l件及其他擔(dān)保條件”。對(duì)貸款客戶實(shí)行A、B角調(diào)查制度，使調(diào)查人員即能相互協(xié)作，又能互相制約，以確保調(diào)查的客觀、科學(xué)、真實(shí)、準(zhǔn)確。防止弄虛作假、杜絕人情擔(dān)保、騙保等。四、嚴(yán)格審批程序，實(shí)行分級(jí)管理。對(duì)經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)證確定為符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，在辦理?yè)?dān)保手續(xù)過(guò)程中，必須嚴(yán)格審批。嚴(yán)格執(zhí)行審保分離制度及項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)制度。做到項(xiàng)目決策的謹(jǐn)慎、科學(xué)、客觀、合理、民主性。每筆業(yè)務(wù)必須實(shí)行逐級(jí)審批制度，由董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）最終審批。各種擔(dān)保合同、法律文書(shū)必須通過(guò)律師審核，合同的簽訂時(shí)必須實(shí)行雙人和專人進(jìn)行，規(guī)范辦理各項(xiàng)擔(dān)保手續(xù)，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。五、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措施。反擔(dān)保措施按照權(quán)屬明晰、足值和“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評(píng)估、易于操作、易于觸動(dòng)債務(wù)人利益〉的原則。在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，股東、法定代表人及實(shí)際控制人必須提供連帶責(zé)任保證，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和對(duì)其進(jìn)行有效的約束。反擔(dān)保的具體落實(shí)（1）反擔(dān)保措施的落實(shí)與審查。為了增強(qiáng)借款人使用貸款的責(zé)任心，對(duì)其進(jìn)行有效的約束，促進(jìn)其改善經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，公司按照“區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持”原則，依據(jù)受保企業(yè)信用等級(jí)、預(yù)期收益、擔(dān)保金額等情況確定擔(dān)保項(xiàng)目是否要求提供反擔(dān)保措施。對(duì)資信等級(jí)較差的企業(yè)必須要求提供有效、可靠的反擔(dān)保措施。（2）對(duì)反擔(dān)保人提供的抵押物（質(zhì)押物）的真實(shí)性、有效性、合第 2 頁(yè)2 共7 頁(yè)法性審查，審查無(wú)誤后方可接收。首先要根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，認(rèn)定該財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否屬于法律允許的可作抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)和權(quán)屬；其次，要核實(shí)驗(yàn)證該財(cái)產(chǎn)權(quán)利的產(chǎn)權(quán)或使用權(quán)；最后，要經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估后，由公司確認(rèn)該抵押物（質(zhì)物）的價(jià)值，再按一定抵（質(zhì)）押貸款率確定擔(dān)保額度。確定時(shí)可參考如下折率：存單、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券質(zhì)押貸款率≤95%；房地產(chǎn)、營(yíng)運(yùn)車輛抵押貸款率≤80%；樓宇按揭抵押貸款率≤70%；機(jī)器設(shè)備、上市股票抵押貸款率≤50%。審查確認(rèn)反擔(dān)保人的資格、保證意向和保證能力。按照《擔(dān)保法》之規(guī)定，反擔(dān)保人必須是具有代借款人清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。對(duì)《擔(dān)保法》規(guī)定不能作保證人的國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、職業(yè)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證）和職能部門等要明確通知借款人更換反擔(dān)保人；核實(shí)反擔(dān)保人保證意見(jiàn)的真實(shí)性；審查反擔(dān)人保證能力。計(jì)算保證能力可以參考如下公式：反擔(dān)保人的保證能力=資產(chǎn)總額待處理財(cái)產(chǎn)損失已對(duì)外擔(dān)保額已作抵押額無(wú)形資產(chǎn)。辦理反擔(dān)保合同（合同文本由公司統(tǒng)一定式）。辦理反擔(dān)保抵押，必須依法到有關(guān)部門辦理登記：以土地使用權(quán)抵押的，到核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的主管部門辦理登記；以房地產(chǎn)、廠房等建筑物抵押的，到政府規(guī)定的部門登記；以車輛抵押的，到運(yùn)輸工具的管理部門登記；以設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，到財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門登記。辦理反擔(dān)保質(zhì)押合同以動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)的，自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效；以權(quán)利憑證質(zhì)押的，自權(quán)利憑證交付之日生效；以依法轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效；以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。各種反擔(dān)保合同、法律文書(shū)必須通過(guò)律師審核，合同的簽訂、反擔(dān)保手續(xù)辦理時(shí)必須實(shí)行雙人和專人進(jìn)行，規(guī)范辦理各項(xiàng)擔(dān)保手第 3 頁(yè)3 共7 頁(yè)續(xù)，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。相關(guān)資料原件和重要憑證妥善保管。六、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。公司工作人員對(duì)由于調(diào)查、審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。嚴(yán)重者依法追究刑事責(zé)任。公司業(yè)務(wù)提成獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)行分次發(fā)放，擔(dān)保業(yè)務(wù)正式承保發(fā)放提成獎(jiǎng)勵(lì)的50%，另外50%需等到項(xiàng)目完結(jié)解除擔(dān)保責(zé)任方可發(fā)放。七、建立健全保后管理制度和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。對(duì)正式承保項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤檢查管理，風(fēng)控部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理。保后跟蹤檢查應(yīng)嚴(yán)密關(guān)注下列預(yù)警信號(hào)，以便及時(shí)采取對(duì)應(yīng)措施，控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。（一）財(cái)務(wù)報(bào)表反映的預(yù)警信號(hào)：不能及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，或財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不連續(xù)。存貨的突然增加。應(yīng)收帳款的收回拖延。經(jīng)營(yíng)成本的上升和利潤(rùn)下降。銷售額連續(xù)下降或大幅度上升。以短期融資作長(zhǎng)期投資。應(yīng)付帳款出現(xiàn)異常的增加、延長(zhǎng)支付。（二）銀行帳戶上反映的預(yù)警信號(hào)：存款余額不斷下降。不能支付到期的貸款本息、應(yīng)付票據(jù)。借款人被其他債權(quán)人追討欠款。借款人不能按期支付利息。（三）經(jīng)營(yíng)管理方面的預(yù)警信號(hào)：經(jīng)營(yíng)管理混亂，環(huán)境臟、亂、差，工作紀(jì)律松懈。廠房和設(shè)備陳舊、維修不善，運(yùn)轉(zhuǎn)率低。第 4 頁(yè)4 共7 頁(yè)企業(yè)的產(chǎn)品市場(chǎng)份額縮小或在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。存貨大量積壓。與主要供貨商關(guān)系緊張。生產(chǎn)規(guī)模過(guò)度擴(kuò)張。（四）管理層方面的預(yù)警信號(hào)：對(duì)銀行或公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度。主要管理人員的重大人事變動(dòng)影響企業(yè)運(yùn)作。管理層缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)策略，對(duì)市場(chǎng)需求及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化應(yīng)變能力不強(qiáng)。經(jīng)營(yíng)體制重大變化，機(jī)構(gòu)重大調(diào)整。（五）或有事項(xiàng)方面的預(yù)警信號(hào)：出現(xiàn)稅務(wù)方面的強(qiáng)制措施。出現(xiàn)重大訴訟情況。出現(xiàn)重大質(zhì)量、設(shè)備、安全事故。八、防范不確定的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)因素。不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的界定： 以下兩種情況應(yīng)界定為不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；（一）經(jīng)營(yíng)正常，但不能提供完整財(cái)務(wù)信息的企業(yè)申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)資金貸款擔(dān)保項(xiàng)目。（二）不屬于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，只能提供相關(guān)評(píng)價(jià)信息的擔(dān)保項(xiàng)目。對(duì)不確定風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的擔(dān)保條件：不確定風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目應(yīng)具備以下基本條件。（1）能夠取得協(xié)議金融機(jī)構(gòu)的貸款意向并無(wú)信用劣跡記錄；（2）項(xiàng)目或企業(yè)法定代表人個(gè)人信用品質(zhì)良好；（3）能提供擔(dān)保公司認(rèn)定的反擔(dān)保措施。Ⅰ類項(xiàng)目具體條件：（1）企業(yè)具有正常的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量；第 5 頁(yè)5 共7 頁(yè)（2）調(diào)查認(rèn)定的資產(chǎn)負(fù)債率小于70%；（3）申請(qǐng)保