【正文】 公司堅(jiān)持規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)把控制風(fēng)險(xiǎn)作為基本準(zhǔn)則，放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)防范上強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健性、安全性，正確處理好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保規(guī)模的關(guān)系。公司履行代償義務(wù)后，在法律關(guān)系上由擔(dān)保人變?yōu)閭鶛?quán)人，相應(yīng)取得追索權(quán)，通過下列方式展開追償，以彌補(bǔ)公司擔(dān)保資金的損失：（一）追究反擔(dān)保人及受保人民事賠償責(zé)任；（二）變現(xiàn)其抵押物、質(zhì)押物；（三）租賃其資產(chǎn)，以租賃收入彌補(bǔ)損失；（四）委托經(jīng)營其資產(chǎn)，以經(jīng)營收入彌補(bǔ)損失；（五）拍賣、變賣其資產(chǎn)，以其收入彌補(bǔ)損失；（六）其他合法處置方式。當(dāng)擔(dān)保貸款到期不能償還時(shí)，首先由貸款銀行組織催收與追償，直至采取法律手段依法收貸。九、建立代償制度、落實(shí)追償措施。（2）審保小組人員根據(jù)調(diào)查人員口頭匯報(bào)、《調(diào)查報(bào)告書》反映情況及相關(guān)信息，依據(jù)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)制度的基本原則，結(jié)合自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)作出有利和不利因素分析，并對風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案提出完善建議。（3）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任相關(guān)人員人品、履歷、家庭及信用情況；（4）主要往來單位情況；（5）重大或有事項(xiàng)情況；（6）其他重大事項(xiàng)。（5）納稅、涉訴等重大或有事項(xiàng)情況；（6）歷史融資及信用記錄，市場信用等事項(xiàng)記錄；（7）法定代表人或主要經(jīng)營者人品、履歷、家庭及信用狀況；（8）反擔(dān)保措施相關(guān)情況；（9）主要往來單位情況；（10）其它重大事項(xiàng)。Ⅱ類項(xiàng)目具體條件： / 7（1）具體切實(shí)可行的還款來源；（2）項(xiàng)目業(yè)主自有資金比例大于50%；（3）申請保額不超過項(xiàng)目自有資金的50%。（1）能夠取得協(xié)議金融機(jī)構(gòu)的貸款意向并無信用劣跡記錄；（2）項(xiàng)目或企業(yè)法定代表人個(gè)人信用品質(zhì)良好；（3）能提供擔(dān)保公司認(rèn)定的反擔(dān)保措施。（二）不屬于正常生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)，只能提供相關(guān)評價(jià)信息的擔(dān)保項(xiàng)目。八、防范不確定的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)因素。出現(xiàn)重大訴訟情況。經(jīng)營體制重大變化，機(jī)構(gòu)重大調(diào)整。主要管理人員的重大人事變動(dòng)影響企業(yè)運(yùn)作。/ 7生產(chǎn)規(guī)模過度擴(kuò)張。存貨大量積壓。廠房和設(shè)備陳舊、維修不善，運(yùn)轉(zhuǎn)率低。借款人不能按期支付利息。不能支付到期的貸款本息、應(yīng)付票據(jù)。應(yīng)付帳款出現(xiàn)異常的增加、延長支付。銷售額連續(xù)下降或大幅度上升。應(yīng)收帳款的收回拖延。（一）財(cái)務(wù)報(bào)表反映的預(yù)警信號(hào)：不能及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表，或財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、不連續(xù)。七、建立事中控制預(yù)警制度。辦理反擔(dān)保抵押，必須依法到有關(guān)部門辦理登記：以土地使用權(quán)抵押的，到核發(fā)土地使用權(quán)證書的主管部門辦理登記；以房地產(chǎn)、廠房等建筑物抵押的，到政府規(guī)定的部門登記；以車輛抵押的，到運(yùn)/ 7輸工具的管理部門登記；以設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，到財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門登記。計(jì)算保證能力可以參考如下公式：反擔(dān)保人的保證能力=資產(chǎn)總額待處理財(cái)產(chǎn)損失已對外擔(dān)保額已作抵押額無形資產(chǎn)。按照《擔(dān)保法》之規(guī)定，反擔(dān)保人必須是具有代借款人清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民。確定時(shí)可參考如下折率：存單、國庫券等有價(jià)證券質(zhì)押貸款率≤90%；房地產(chǎn)、營運(yùn)車輛抵押貸款率≤80%；樓宇按揭抵押貸款率≤70%；上市股票抵押貸款率≤50%。對反擔(dān)保人提供的抵押物（質(zhì)押物）的真實(shí)性、有效性、合法性審查，審查無誤后方可接收。為了增強(qiáng)借款人使用貸款的責(zé)任心，對其進(jìn)行有效的約束，促進(jìn)其改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，公司按照“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”原則，依據(jù)受保企業(yè)信用等級(jí)、預(yù)期收益、擔(dān)保金額等情況確定擔(dān)保項(xiàng)目是否要求提供反擔(dān)保措施。/ 7（一）凡申保企業(yè)申保貸款擔(dān)保的必須嚴(yán)格落實(shí)反擔(dān)?？刂拼胧?，原則上主要反擔(dān)保措施應(yīng)達(dá)到下列要求之一：流通性、變現(xiàn)性較強(qiáng)的有價(jià)證券、債權(quán)憑證質(zhì)押反擔(dān)保；產(chǎn)權(quán)明晰、變現(xiàn)性強(qiáng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押反擔(dān)保；經(jīng)本公司審查認(rèn)可的第三人保證反擔(dān)保；有能力的縣、區(qū)財(cái)政反擔(dān)保；列入財(cái)政預(yù)算安排、預(yù)算外資金安排的拔款計(jì)劃或類似于此類資金的反擔(dān)?？刂?；可操作的、無爭議的預(yù)期債權(quán)或類似債權(quán)的反擔(dān)?？刂疲黄渌?jīng)本公司認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對經(jīng)過調(diào)查認(rèn)證確定為符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目，在辦理擔(dān)保手續(xù)過程中，必須嚴(yán)格審批。權(quán)利行使：包括收集客戶報(bào)表、檢查客戶、參予客戶經(jīng)濟(jì)和訴訟活動(dòng)、委派會(huì)計(jì)干預(yù)客戶活動(dòng)、凍結(jié)資金帳戶，這些權(quán)利作為保留權(quán)利寫進(jìn)《委托擔(dān)保協(xié)議》，有條件行使。相關(guān)調(diào)查：定期到法院、稅務(wù)部門等單位了解客戶的重大或有事項(xiàng)的變化，包括經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟、稅務(wù)糾紛、擔(dān)保事項(xiàng)等。銀行調(diào)查：定期到貸款銀行調(diào)查了解客戶貸款使用情況和資金流量情況、借款增減、還本付息情況等。（二）事中控制的主要內(nèi)容：報(bào)表調(diào)查：定期收集客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及其他信息資料。分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力；分析借款用途是否正常、合理、合法；分析借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況及其真實(shí)性，判斷其償債能力；調(diào)查和核實(shí)借款人提供的抵押物、質(zhì)押物或反擔(dān)保人情況；調(diào)查借款人的銷售收入回籠情況；測定擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)度。認(rèn)真做好對客戶全面情況的了解工作，根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況進(jìn)行初審，書面提交調(diào)查報(bào)告，據(jù)實(shí)報(bào)告客戶的基本情況、法人代表情況、財(cái)務(wù)狀況、反擔(dān)保能力、經(jīng)營情況等。（一）事前控制的主要內(nèi)容：根據(jù)申?？蛻籼峁┑纳瓯Ｐ畔①Y料，對照擔(dān)保條件，查看資料和金融機(jī)構(gòu)意向書，決定是否上報(bào)立項(xiàng)審查。四、對貸款擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行事前、事中風(fēng)險(xiǎn)控制管理。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保金額的10%繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實(shí)行差額提取。二、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。公司擔(dān)?？傄?guī)模一般控制在擔(dān)保資金的210倍，為單個(gè)會(huì)員企業(yè)提供的貸款擔(dān)保額度一般不超過注冊資本的10%。第 8 頁8 共7 頁第五篇：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度為了進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)，堅(jiān)持原則性與靈活性相結(jié)合，根據(jù)公司《章程》，結(jié)合中小企業(yè)現(xiàn)狀及擔(dān)保工作實(shí)際需要特制定本制度及相關(guān)代償、追償措施。隨著擔(dān)保規(guī)模的增加，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，防范風(fēng)險(xiǎn)顯得更為重要。對于采取以上措施仍無法追回的貸款本息，公司憑貸款銀行的代償通知書，根據(jù)有關(guān)協(xié)作合同經(jīng)調(diào)查核實(shí)后承擔(dān)代償責(zé)任。對于逾期擔(dān)保貸款，公司應(yīng)建立代償制度。第 7 頁7 共7 頁權(quán)利行使：包括收集客戶報(bào)表、檢查客戶、參予客戶經(jīng)濟(jì)和訴訟活動(dòng)、委派會(huì)計(jì)干預(yù)客戶活動(dòng)、凍結(jié)資金帳戶，這些權(quán)利作為保留權(quán)利寫進(jìn)《委托擔(dān)保協(xié)議》，有條件行使。相關(guān)調(diào)查：定期到法院、稅務(wù)部門等單位了解客戶的重大或有事項(xiàng)的變化，包括經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟、稅務(wù)糾紛、擔(dān)保事項(xiàng)等。銀行調(diào)查：定期到貸款銀行調(diào)查了解客戶貸款使用情況和資金流量情況、借款增減、還本付息情況等。（二）事中控制的主要內(nèi)容：報(bào)表調(diào)查：定期收集客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及其他信息資料。（2）審保小組人員根據(jù)調(diào)查人員口頭匯報(bào)、《調(diào)查報(bào)告書》反映情況及相關(guān)信息，依據(jù)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)制度的基本原則，結(jié)合自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)作出有利和不利因素分析，并對風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案提出完善建議。（3）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人及承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任相關(guān)人員人品、履歷、家庭及信用情況；（4）主要往來單位情況；第 6 頁6 共7 頁（5）重大或有事項(xiàng)情況；（6）其他重大事項(xiàng)。（5）納稅、涉訴等重大或有事項(xiàng)情況；（6）歷史融資及信用記錄，市場信用等事項(xiàng)記錄；（7）法定代表人或主要經(jīng)營者人品、履歷、家庭及信用狀況；（8）反擔(dān)保措施相關(guān)情況；（9）主要往來單位情況；（10）其它重大事項(xiàng)。Ⅱ類項(xiàng)目具體條件：（1）具體切實(shí)可行的還款來源；（2）項(xiàng)目業(yè)主自有資