【文章內(nèi)容簡介】 發(fā)現(xiàn)其緣由：一是部分車隊車輛較多，一次繳清保費財務(wù)有困難，需要分期繳納；二是個別投保人不履行繳納保費義務(wù)，等到出險時再補繳保費，未出險的則成為壞賬；三是由于保險公司內(nèi)部管理不到位，導(dǎo)致投保人繳納的保費滯留在業(yè)務(wù)員或代理點手中。上述后兩種應(yīng)收保費不僅給 延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計)保險人帶來了逆選擇的風(fēng)險，同時還對保險人的營業(yè)稅、分保、準(zhǔn)備金和保險保障基金的計提帶來了影響。因此，需要通過制定具體的管理細(xì)則加以控制和管理，堵塞漏洞，降低應(yīng)收保費的比例。對于如何防范上述四個方面的風(fēng)險，除了加強管理，增加管理投入外，還應(yīng)試行將機動車輛保險經(jīng)營效益的相關(guān)環(huán)節(jié)考核到業(yè)務(wù)員個人的做法，建立以效益為中心而不是以保費收入為計提報酬依據(jù)的考核機制，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員將公司經(jīng)營目標(biāo)與個人利益驅(qū)動統(tǒng)一起來，管理好個人的展業(yè)目標(biāo)，發(fā)送的單證、應(yīng)收取的保費等。通過考核制度的創(chuàng)新將有助于理順展業(yè)與管理、個人與公司的利益關(guān)系，形成競爭的合力。（1）理賠是一項技術(shù)性非常強的工作，不僅要求理賠人員具有很強的分析識別損失原因、程度的能力，而且還要具有高度的敬業(yè)精神和責(zé)任感意識。理賠是保險關(guān)系中投保人與保險人利益的直接體現(xiàn)，是維系保險關(guān)系的重要條件。在理賠過程中必須堅持公平、合理、準(zhǔn)確、及時的基本原則。既不能“濫賠”也不能“惜賠”。理賠風(fēng)險的控制主要有以下幾個方面： 定責(zé)方面的控制”。第一，要把好現(xiàn)場查勘關(guān)?，F(xiàn)場查勘是確定保險責(zé)任的依據(jù)，應(yīng)保證第一現(xiàn)場查勘率在95％以上，對重大肇事或私有承包車輛要達(dá)100％。在現(xiàn)場查勘中，要見實物、見傷者，做到取證全、記錄詳、責(zé)任清、損失明。對疑案、大案、要案，業(yè)務(wù)主管經(jīng)理應(yīng)親自參加。第二，要掌握定責(zé)主動權(quán)。為防止在定責(zé)、定損的處理上受關(guān)系網(wǎng)和利益分配等不正之風(fēng)的干擾，凡保險車輛交通事故都應(yīng)有保險公司參與，如處理顯失公平或意見不一、協(xié)商不成時，交通管理部門的處理意見只作參考，以改變目前交通事故責(zé)任劃分過分依附于交警部門的被動局面，保險公司應(yīng)致力于培養(yǎng)自己的具有高級水平并得到國家承認(rèn)的交通監(jiān)理業(yè)務(wù)人員，才能真正掌握賠案處理的主動權(quán)。(2)在定損控制方面。第一，應(yīng)認(rèn)真堅持雙人定損制度。機動車輛定損是一項術(shù)性較強的工作，定損的高低又涉及到各自的經(jīng)濟利益，也易于由此產(chǎn)生擴大責(zé)任和以權(quán)謀私等問題。因此必須堅持雙人定損制度。對大案、疑案要有主管經(jīng)理參加，集體研究；對有爭議的車輛，則應(yīng)外聘專業(yè)技術(shù)人員參與鑒定。第二，應(yīng)提倡一次性定損賠付。一次性定損不僅能加快結(jié)案速度和提高保險公司的信譽，也可以避免因中間環(huán)節(jié)引起人情賠付和擴大賠付，有效地控制損失。為此，14 延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計)對一些損失輕微和易于定損的案件，單方肇事或非公路交通肇事的案件，以及外聘專技術(shù)人員參與定損的案件，則應(yīng)實行一次性定損賠付。對傷人案件中的輕傷者，應(yīng)一次性現(xiàn)場核定給付金額。第三，堅持“以修為主”的原則。對能修理的絕不換件，對能換零件決不換部件，能換部件的絕不換總成。以盡量降低修理成本。第四，應(yīng)把握定損主動權(quán)。定損時，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員把關(guān)核定，而不由修理廠一拍而定。第五，應(yīng)強化定損的監(jiān)督管理。有條件豹地方，應(yīng)與交警部門聯(lián)合成立“交通事故損失核賠評估小組”即可協(xié)調(diào)雙方的關(guān)系，又能對定損核賠實行監(jiān)督。第四、應(yīng)建立集中定損的管理模式。所謂集中定損，是指將肇事車輛的定損理賠置于一個統(tǒng)一監(jiān)管之下進(jìn)行統(tǒng)籌管理，可采取固定定損、流動定損、授權(quán)交叉定損、權(quán)限內(nèi)專職人員定損等幾種方式。實施集中定損模式時，可以針對各級分公司機動車輛保險經(jīng)營狀況，由上到下，通過集中考核，統(tǒng)一授權(quán)進(jìn)行管 理，即加大授權(quán)經(jīng)營管理力度，實行“適時監(jiān)控、隨時浮動”的差別式管理。定期對下級公司的賠付率等指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一考核，根據(jù)考核結(jié)果核定相應(yīng)的理賠權(quán)限，既確保下級公司經(jīng)營的自主性，又便于上級公司掌握具體情況，實施有效管理和監(jiān)控。外在風(fēng)險的控制應(yīng)該從車和人方面進(jìn)行控制。(1)科學(xué)運用從車費率模式車輛風(fēng)險的控制主要方法是采用從車費率模式，即在確定機動車輛保險 費率的過程中以被保險車輛的風(fēng)險因素作為影響費率確定因素的模式。在確 定被保險車輛適用的費率等級時，按照該車的車型、車輛種類、排氣量、車 齡、行使區(qū)域、使用性質(zhì)等因素綜合考慮，把每一個因素作為一個費率因子，并設(shè)立一系列的等級費率，然后把這些費率因子連乘積得到該車輛的費率調(diào) 整系數(shù)。(2)盡快應(yīng)用VIN碼21 VIN(VehicleIdentificationNumber)。中文名叫車輛識別代碼，是制造廠為識別而給一輛車指定的一組字碼。VIN碼是由17位字母、數(shù)字組成的編碼，又稱17位識別代碼。車輛識別代碼經(jīng)過排列組合，可以使同一車型的車在30年之 15 延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計)內(nèi)不會發(fā)生重號現(xiàn)象，具有對車輛的唯一識別性，因此可稱為“汽車身份證”。我國已于1996年底頒布了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，并已于1997年開始實行。實際操作中，1999年1月1日以后被初次登記的車輛必須擁有車輛識別代碼。VIN包含著車輛生產(chǎn)廠家、生產(chǎn)日期以及技術(shù)參數(shù)等諸多相關(guān)車輛的信息，具有唯一性、規(guī)律性和可檢索性。它將伴隨車輛的注冊、保險、年檢、保養(yǎng)、修理直至回收報廢。通過VIN碼，結(jié)合車輛制造檔案就可以明確各批次車輛及零部件的去向和車輛的生產(chǎn)、銷售及使用狀況。人的生理狀態(tài)勢是不斷變化的。感覺、意識、行動等都是相當(dāng)不穩(wěn)定的，另 外，人由于生理性節(jié)奏，各種生理學(xué)指標(biāo)也在以某個周期變化著，所以，人 的這種不穩(wěn)定性是產(chǎn)生事故的重要原因。在機動車輛保險中，機動車輛保險 的風(fēng)險主要集中于駕駛?cè)藛T的行為，也就是說，駕駛?cè)藛T能否安全駕駛直接 影響著交通事故發(fā)生頻率的高低和損失的大小。因此，機動車輛保險經(jīng)營的 風(fēng)險控制應(yīng)將對駕駛?cè)藛T的行為控制作為核心內(nèi)容。延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計)結(jié)論:隨著我國汽車數(shù)量的增多，汽車保險將成為我國保財產(chǎn)險業(yè)的支柱險。但是汽車保險業(yè)也存在這較大的風(fēng)險，所以應(yīng)該做好汽車保險的風(fēng)險防范。主要做好汽車保險的內(nèi)在風(fēng)險和外在風(fēng)險的控制措施。延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院畢業(yè)論文(設(shè)計)參考文獻(xiàn)[1] 曾娟．機動車輛保險與理賠[c]．電子工業(yè)出版社，2006.[2] 龍玉國．汽車保險創(chuàng)新和發(fā)展[C]．復(fù)旦大學(xué)出版社，2005.[3] 魏華林，林寶清．保險學(xué)[C]．高等教育出版社，1999． [4] 許謹(jǐn)良．風(fēng)險管理[C]．中國金融出版社，2003．[5] 鄧大松．保險經(jīng)營與管理[C]．中國金融出版社，1999．[6] 裴光著．中國保險業(yè)監(jiān)管研究[C]．中國金融出版社，1999．[7] 孫祁祥．中國保險業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對策[C]．中國金融出版社，2007 [8] 魏巧琴．保險企業(yè)風(fēng)險管理[c]．上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2002． [9] 周延禮．機動車輛保險理論與實務(wù)[C]．中國金融出版社，2001． [10] 崔利貞．機動車輛保險實務(wù)[c]．中國商業(yè)出版社，1996． [11] 賈海茂．機動車輛保險[C]．中國金融出版社，2002．．[12] [美]C小阿瑟威廉斯、邁克爾L史密斯、彼得c揚著，馬 從輝、劉國翰譯．風(fēng)險管理與保險It]．經(jīng)濟科學(xué)出版社，(設(shè)計)致謝時光荏苒，轉(zhuǎn)眼間大學(xué)四年的時間就過去了，在此，感謝在大學(xué)期間的代課老師對我的教導(dǎo)和我的大學(xué)同學(xué)對我的幫助。本論文是從找資料到多次修改都是在舍友的幫助和劉衛(wèi)旗老師的細(xì)心指導(dǎo)下下完成的，在此表示感謝。最后，感謝我父母對我的精神上的關(guān)懷和物質(zhì)上的支持。第二篇：我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究摘要：信用卡業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險與高收益并存的業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在近幾年取得了迅猛的發(fā)展，逐漸成為各商業(yè)銀行一項新的盈利增長點。然而，美國次貸所引發(fā)信用卡危機對我國的信用卡市場發(fā)展以及風(fēng)險管理敲響警鐘。本文首先介紹了我國信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，進(jìn)而分析我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險的成因，并提出針對性的解決建議。關(guān)鍵詞：信用卡，信用風(fēng)險，風(fēng)險管理Abstract：Credit card is a business with highrisk and highyield existing simultaneously, and the credit card business in our mercial banks has made a great development during the recent years, which bees a new profit growth point for every mercial , the credit crisis triggered by the subloan crisis in the United States gives a warning for the credit card market development and the risk management in our this article introduce the risk of credit card business in our country, further analysis the reasons of the credit card risk in mercial banks and propose targeted solutions : credit cards, credit risk, risk management 美國次貸危機所引發(fā)的金融災(zāi)難已經(jīng)蔓延全球，然而按揭市場尚未止血，信用卡市場又臨深淵。隨著危機的惡化，美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后成為另一顆炸彈。根據(jù)最近的《Business Week》顯示，美國高達(dá)9500億美元未償還信用卡債中的相當(dāng)一部分已經(jīng)“染毒”。摩根大通和美國銀行是最主要的信用卡經(jīng)營商，其信用卡貸款規(guī)模均超過1500億美元，來自信用卡的盈利比重均超過20%。作為信用卡的主要運營商，他們將面臨嚴(yán)峻考驗。與美國相比，我國信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。1986年中國銀行發(fā)行了第一張信用卡人民幣長城卡，從2003年開始我國信用卡業(yè)務(wù)有了飛速發(fā)展。截至2006年底，中國信用卡發(fā)卡量近5000萬張，%。銀行卡受理市場快速發(fā)展，持卡消費習(xí)慣初步形成。2006年，同比增長97%。目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各個商業(yè)銀行一個新的盈利增長點。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡的風(fēng)險問題逐漸暴露出來。盡管金融海嘯不會引發(fā)我國的信用卡危機，但美國信用卡危機的爆發(fā)帶來的警示，卻值得我國銀行業(yè)深思。去年5月，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險提示的通知》之前，信用卡非法套現(xiàn)活動曾大量出現(xiàn)，循環(huán)信用賬戶透支余額和循環(huán)信用使用戶數(shù)猛增，同時一些不法中介開始進(jìn)行空卡套現(xiàn)，收取的套現(xiàn)手續(xù)費大幅提高，暴露出商業(yè)銀行信用卡循環(huán)信用業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在較大風(fēng)險隱患。一、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀和國外發(fā)達(dá)國家以及港臺地區(qū)信用卡風(fēng)險指標(biāo)相比，我國大陸地區(qū)發(fā)卡銀行信用卡的信用風(fēng)險整體水平不高，大大低于同業(yè)的水平。其中主要原因有宏觀經(jīng)濟的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內(nèi)支付結(jié)算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統(tǒng)的先存再用的借記卡、儲蓄賬戶的金融理念仍然被大多數(shù)人認(rèn)可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內(nèi)還款。 信用卡信用風(fēng)險管理的外部環(huán)境仍需加強，規(guī)范、有序的經(jīng)營環(huán)境是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的保障。近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》等多項法律、法規(guī)和規(guī)范性文件，包括了銀行卡工作的全面部署、金融市場開放、金融創(chuàng)新、銀行卡交易風(fēng)險控制等。我國刑法就信用卡犯罪專門增加了條款，主管部門也就信用卡委外營銷、發(fā)卡審核等風(fēng)險點專門出臺了指導(dǎo)意見。這些法律法規(guī)的出臺促進(jìn)了信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展制度環(huán)境的進(jìn)一步規(guī)范和優(yōu)化。但是目前也存在法律、政策環(huán)境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變；居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產(chǎn)業(yè)未形成清晰的組織模式、信用卡財務(wù)會計制度不健全等，需要進(jìn)一步加強。 發(fā)卡銀行信用風(fēng)險在不斷積聚，逐漸進(jìn)入業(yè)務(wù)發(fā)展的拐點期由于信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)投入、人員投入、客戶服務(wù)和市場推廣的費用高，發(fā)卡初期，各商業(yè)銀行在承受內(nèi)部較大的經(jīng)營壓力狀況下，根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營理念，希望在短時間內(nèi)得到較大的業(yè)務(wù)回報。但由于業(yè)務(wù)本身的收益的滯后性，根據(jù)國際經(jīng)驗，一般在發(fā)卡5年后方可能贏利。國內(nèi)銀行因此采取以發(fā)卡量作主要的經(jīng)營目標(biāo)，擴大市場份額和市場品牌。單純追求發(fā)卡量的粗放式經(jīng)營模式和缺乏信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)營的狀況，導(dǎo)致各主要發(fā)卡行在經(jīng)歷了2003年急劇擴張后，2004年由于各發(fā)卡行信用卡信用風(fēng)險的普遍顯現(xiàn)，以及快速發(fā)卡后，客戶服務(wù)、用卡環(huán)境等方面出現(xiàn)的普遍不足，各行相應(yīng)采取了措施，省視自身經(jīng)營戰(zhàn)略，并相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整。但是由于信用卡審批缺少誠信體系的制度基礎(chǔ)，審批要求相對簡便，和國外銀行相比，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險識別、計量和管理手段落后，大多靠人工來進(jìn)行審批，信用評分模型的應(yīng)用并不廣泛，審批缺乏準(zhǔn)確性，給后續(xù)的風(fēng)險管理帶來很大的困難，也無法及時預(yù)測客戶的違約概率和違約損失率，影響信用卡信用風(fēng)險的控制水平。二、我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因信用卡業(yè)務(wù)作為一項與高科技發(fā)展密切相關(guān)而又不斷創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，有其自身突出的特點，它不同于單一的信貸業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)涉及到銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又與這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。首先信用卡交易涉及到銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次信用卡具有傳統(tǒng)的交易渠道，又有自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和電話銀行等新興電子化交易渠道，可以實現(xiàn)24小時、全球范圍的“全天候”的交易服務(wù)；第三是信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，牽涉環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險存在信用卡業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)和過程。按照信用卡風(fēng)險的分類及表現(xiàn)形式，產(chǎn)生信用卡風(fēng)險的原因可以歸納為以下幾個方面： 社會個人征信體系不完善從整個信用卡發(fā)展的大環(huán)境來講，目前我國個人征信系統(tǒng)還不完善，特別是個人信用記錄的正面信息和負(fù)面信息的完整性、信用記錄的歷史數(shù)據(jù)積累量、實效性等都存在一些問題。國外消費信貸在百余年的發(fā)展過程中建立起了完善的個人信用制度，銀行通過