【文章內(nèi)容簡介】 性化發(fā)展為目標，建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德。要創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范中國銀行業(yè)個人理財?shù)陌l(fā)展。第五，建立分品種專業(yè)化經(jīng)營管理體系和人員隊伍。按照產(chǎn)品功能和服務(wù)品種設(shè)立專業(yè)化、集中式運營隊伍，集中服務(wù)于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經(jīng)營的考核體系。集中商業(yè)銀行專家隊伍，建立服務(wù)與營銷的“直銷”式的服務(wù)模式，使有限的服務(wù)資源最大限度發(fā)揮出市場功效。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的有機系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。(四)加快創(chuàng)新精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有。,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu):包含產(chǎn)品擴張策略(包括廣度和深度)、產(chǎn)品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務(wù)),。,轉(zhuǎn)變客戶理財?shù)挠^念:從管理層到業(yè)務(wù)層轉(zhuǎn)變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風(fēng)險保障原則出發(fā),制定合理的財務(wù)解決方案。:通過各種途徑,通過內(nèi)部培養(yǎng)和擇優(yōu)引進相結(jié)合的方式,提高理財人員基礎(chǔ)水平,和專業(yè)素養(yǎng),實現(xiàn)理財人員的標準化專業(yè)化,提高客戶認知度,穩(wěn)定客戶。,拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務(wù)、增強自助銀行服務(wù)、發(fā)揮網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢。,以促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展:包括大力加強個人業(yè)務(wù)組織管理體系的建設(shè)、建立以成本核算為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)管理方式和考核模式。,提高服務(wù)水平和質(zhì)量:包括理財中心的建設(shè)、專業(yè)理財人才的培養(yǎng)、提供個性化理財服務(wù)、服務(wù)品牌的建設(shè)（五）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境?；ㄥX多少要根據(jù)自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產(chǎn)進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產(chǎn)循環(huán)滾動利用，擁有多次持續(xù)性收入五、結(jié)論綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競爭力，從而使我國商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有參考文獻：[J].企業(yè)經(jīng)貿(mào)，2010（6）.[J].銀行分析，2010（11）.孫喜祿，陳 [J].海南金融，2010(9).[J].金融視線，2010（13）.張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹, 展策略[J].財經(jīng)視點,2010(6).[J].金融視線，2010（6）.[J].消費導(dǎo)刊財經(jīng)縱橫,2010（13）.[J].中國商貿(mào)報,2009（1）.[J].湖北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報, 2009(2).精品文檔精品文檔就在這里各類專業(yè)好文檔，值得你下載，教育，管理，論文，制度，方案手冊，應(yīng)有盡有古菲婭[J].研學(xué)練筆,2008（5）.1孫 [J].保險與金融，2008（1）1李寧，謝曉雪，[J].管理科學(xué)報,2008(3).1[J],金融論壇,2008,(7).1田軍，[J],價格月刊,2007（2）.1[J],時代金融,2007,(7).精品文檔第三篇：商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考龍源期刊網(wǎng) ://.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展理性思考作者：斯琴塔娜來源：《財會通訊》2013年第08期一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展概況 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)較晚，從起步到現(xiàn)在近20年，經(jīng)歷了由簡單到復(fù)雜，由緩慢到迅猛的發(fā)展過程。發(fā)展歷程中的主要標志有1995年招商銀行嘗試發(fā)行的“一卡通”業(yè)務(wù)，這是國內(nèi)最早的個人理財產(chǎn)品，“一卡通”嘗試的是集本外幣、定活期存款業(yè)務(wù)集中管理、代理收付功能一體的理財業(yè)務(wù)功能。1996年中信實業(yè)銀行在廣州分行掛出“私人理財中心”，這是國內(nèi)最早的私人銀行部。1998年工商銀行在上海等五地試辦個人理財業(yè)務(wù)，這是最早開辦個人理財業(yè)務(wù)的國有銀行。隨后1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立了理財中心，2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，2001年農(nóng)業(yè)銀行推出了“金鑰匙”的金融超市業(yè)務(wù)。但這段期間理財業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)為品種單一（主要以外匯理財產(chǎn)品為主），規(guī)模小，發(fā)展緩慢，未形成同業(yè)競爭等特點。直到2004年11月，光大銀行推出投資于銀行間債券市場的人民幣理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”首個人民幣理財產(chǎn)品之后，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的人民幣理財產(chǎn)品。2005年底，隨著銀監(jiān)會對獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行允許發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品規(guī)定后，使我國商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)得到了制度上的保證，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從此也得到了較快發(fā)展，項目融資、權(quán)益掛鉤、新股申購、QDII等新類型的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。至此，我國商業(yè)銀行理財市場從初創(chuàng)期過渡到了快速啟動期，產(chǎn)品種類增加，2005～2007年間，根據(jù)中國社會科學(xué)院理財產(chǎn)品中心統(tǒng)計資料數(shù)據(jù)顯示，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年達8190 億元人民幣，該段期間銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量每年都翻倍增長。進入2008年，由于國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的影響，理財市場經(jīng)歷了無增長甚至負增長之后，開始理性回歸。2008年發(fā)行量4456款，；2009年6024款，總金額5萬億人民幣；2010年13628款。由此可見，2009～2010年理財產(chǎn)品發(fā)行增速大為放緩。而進入2011年后，理財市場再度步入快速發(fā)展，2011年發(fā)行量達到23889款，2012年到9月末。伴隨著商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，問題也暴露明顯，對此銀監(jiān)會給予了高度的關(guān)注，并加強了監(jiān)管，在2011年1月，銀監(jiān)會就發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范銀信理財合作業(yè)務(wù)的通知》，對銀行和信托公司理財合作業(yè)務(wù)做出進一步規(guī)范。同年9月末，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》，對理財產(chǎn)品期限和信息披露和合規(guī)管理作出了詳細明確的要求，隨后10月9日，銀監(jiān)會正式頒布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，并規(guī)定從2012年1月1日起正式實施。以上銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定表明國家監(jiān)管部門已嗅到隱患問題，并從制度上細化了管理，從金融機構(gòu)之間的合作到風(fēng)險管理、營銷都做了制度安排。（二）商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展積極意義 具體如下：（1）從銀行角度來看，可幫助銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化和利潤來源多渠道。2012年6月，中國人民銀行擴大金融機構(gòu)貸款基準利率浮動區(qū)間下限和允許存款基準利率上浮，使商業(yè)銀行主要依靠傳統(tǒng)存貸利差來實現(xiàn)收益更加艱難。而理財業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)，其收益實現(xiàn)不靠利差，而是通過收取手續(xù)費來實現(xiàn)，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由單一傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營向綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元和利潤來源的多渠道，增加收益，增強競爭力。（2）從個人投資者角度來看，可分散投資風(fēng)險，實現(xiàn)利潤最大化。隨著我國小康社會建設(shè)步伐加快，居民收入在增加，有余錢的人群也不斷擴大，居民的投資意識和現(xiàn)代理財觀念也不斷增強。加之受2008年以來國內(nèi)經(jīng)濟調(diào)控的影響，投資者的保值增值、規(guī)避風(fēng)險的愿望更加強烈。因此，我國商業(yè)銀行借機經(jīng)營理財業(yè)務(wù)不僅可以拓寬自身利潤來源渠道，增加收益，還可以幫助個人閑置資金的有效利用和規(guī)避風(fēng)險的要求，以實現(xiàn)投資者投資收益的最大化，社會資源分配的最優(yōu)。（3）從融資結(jié)構(gòu)來看，有利于優(yōu)化一國融資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化融資結(jié)構(gòu)市場。在我國，受金融制度的影響，金融市場融資形式較單一，目前依然以間接融資為主，直接融資占比較低，并且由于國內(nèi)金融產(chǎn)品量少品種單一，使兩種融資形式之間轉(zhuǎn)換也不易實現(xiàn)。而理財產(chǎn)品恰有接觸市場廣，利用投資工具多的特點，因此我國商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務(wù)可以使目前單一的儲蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)變成資本市場的投資品，使間接融資中的儲蓄資金轉(zhuǎn)化成直接融資的債券、股票等直接融資市場資金，進而促進我國融資結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展風(fēng)險隱患（一）違規(guī)操作風(fēng)險 違規(guī)操作風(fēng)險是由業(yè)務(wù)不合規(guī)交易而產(chǎn)生，在如今銀行理財產(chǎn)品復(fù)雜化、規(guī)?；?jīng)營下，看似輕微的違規(guī)，也有可能帶來很嚴重的后果。著名的巴林銀行事件就是典型，一個200多年的老牌銀行在一名交易員的違規(guī)操作下毀于一旦。在我國隨著理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，因違規(guī)操作而給銀行帶來名譽損失事件頻繁發(fā)生，如2012發(fā)生的恒生銀行理財業(yè)務(wù)違規(guī)事件、平安銀行違規(guī)事件、華夏銀行違規(guī)事件等。這些事件雖然暫時沒有給銀行帶來重大經(jīng)濟損失，但社會后期負面影響較大。如果對其不重視，任其發(fā)展，對銀行職員不加以嚴格規(guī)范操作管理，有可能帶來災(zāi)難性后果。（二）信息披露風(fēng)險 理財業(yè)務(wù)信息披露風(fēng)險首先表現(xiàn)在商業(yè)銀行設(shè)計的理財產(chǎn)品說明書上。2005年銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要求商業(yè)銀行在說明書上揭示風(fēng)險時應(yīng)當醒目、充分、清晰、準確標示，要求商業(yè)銀行提供預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。2008年銀監(jiān)會又特別強調(diào)，無法提供科學(xué)、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”的字樣等規(guī)定。然而目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品說明書時多用復(fù)雜高深的專業(yè)術(shù)語，并且沒有任何專用詞注解，讓投資者難懂。在標注收益率時，在沒有給出清晰、明確的預(yù)期收益率計算依據(jù)和公式的情況下，直接給出某水平的“預(yù)期最高收益率”或“預(yù)期收益率”等字樣。在強調(diào)風(fēng)險擔當時也只強調(diào)要求投資者自擔風(fēng)險的條款，而對于銀行理財產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險揭示甚少。這些說明書上的含糊標注使投資者難以理解或誤解，從而影響了投資者的決策。其次，信息披露風(fēng)險表現(xiàn)在理財產(chǎn)品營銷過程中。相當多的商業(yè)銀行為了爭奪客戶，在產(chǎn)品出售服務(wù)中只強調(diào)收益的宣傳，而對投資過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險不揭示或不完全揭示。使投資者誤認為理財產(chǎn)品是無風(fēng)險且收益高于儲蓄存款利率的高收益投資產(chǎn)品，從而影響了投資者的投資決策。在當前理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展時期，各商業(yè)銀行為了搶占市場，風(fēng)險信息披露不充分的營銷宣傳形式已普遍存在。而且，由于營銷宣傳信息披露模糊，最終被投訴的事件屢見不鮮。這些不僅給銀行帶來實際經(jīng)濟損失，也會帶來商業(yè)銀行名譽損失。再次，信息披露風(fēng)險還表現(xiàn)在財務(wù)信息報告不及時、不全面。作為投資者既然把資金委托給銀行經(jīng)營，就有向銀行要求提供理財財務(wù)信息服務(wù)的需求。而目前，我國商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品投資者的資金投向、投資產(chǎn)品的風(fēng)險情況、投資產(chǎn)品收益的計算、理財對賬單、財務(wù)監(jiān)督、理財提示等財務(wù)統(tǒng)計分析報告的提供非常少，使投資者不能對自己的投資產(chǎn)品進行跟蹤分析，及時調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。如果商業(yè)銀行不加強財務(wù)統(tǒng)計分析報告的服務(wù)，隨著投資者理性認識的增強，分析能力的提高，對提供服務(wù)的更高要求，銀行面臨著失去客戶信賴的風(fēng)險。（三）產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險 首先，各商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時，普遍向投資者承諾了高額的收益率，然而此舉動在當前市場因素波動密集情況下，加大了商業(yè)銀行預(yù)期設(shè)計高收益產(chǎn)品的收益實現(xiàn)風(fēng)險。如果對投資者承諾的收益不能實現(xiàn)，必定會影響投資者對該銀行理財產(chǎn)品的繼續(xù)投資，理財產(chǎn)品失去了吸引力，商業(yè)銀行實現(xiàn)收益就不可持續(xù)。其次，在產(chǎn)品設(shè)計中普遍存在為了確保商業(yè)銀行自身的收益，如在產(chǎn)品條款中大多附有“超出預(yù)期最高年化