【文章內(nèi)容簡介】 營的，借款人必須在本行開立結(jié)算賬戶，并承諾物業(yè)經(jīng)營收支及其他相關結(jié)算全部通過該結(jié)算賬戶辦理，經(jīng)營（出租）收入歸行率不低于80%。第二十一條 及時掌握出租狀況，準確估算項目經(jīng)營性現(xiàn)金流量，動態(tài)調(diào)整還款計劃，現(xiàn)金流量充足時可提前償還貸款。借款人將抵押的物業(yè)出售時，須經(jīng)本行同意并相應歸還本行貸款。第二十二條 經(jīng)辦行在貸款期內(nèi)要對抵押物價值進行動態(tài)監(jiān)測，確保抵押率控制在合理的范圍內(nèi)。若出現(xiàn)抵押物貶值、租金收入下降等可能危及本行信貸資金安全的情形時，應及時預警風險并采取有效風險控制措施。第二十三條 經(jīng)辦行應指定專人加強貸后管理，嚴格按照我行《貸款“三查”實施細則規(guī)范》等相關制度執(zhí)行，及時掌握項目租售情況，準確估算項目經(jīng)營性現(xiàn)金流量，認真做好項目資金監(jiān)管，制定科學合理的還款計劃，如發(fā)生重大情況，應及時報告。期間如遇信貸人員變動的，必須做好交接工作，重新落實管理責任。第十章 附 則第二十四條 本辦法中就經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款未盡事宜執(zhí)行本行《信貸管理基本制度》等相關規(guī)定。第二十五條 本辦法由XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行負責修訂和解釋。第二十六條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第三篇：銀行(信用社)貸款重組管理辦法銀行（信用社）貸款重組管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范到期貸款管理，及時處臵和化解、降低信貸風險，根據(jù)中國銀監(jiān)會《關于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)［2009］3號)、《省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務基本操作規(guī)程》及有關法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風險，對因借款人財務狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進行調(diào)整的處理手段。第三條 貸款重組應當遵循如下原則：（一）有效重組原則：貸款重組應有效降低信貸風險和減少貸款損失，重組后的貸款風險必須低于原貸款風險；（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規(guī)定的條件和程序進行操作。第四條 本辦法適用于省農(nóng)村信用社各級機構。第二章 適用對象、條件及模式第五條 貸款重組適用的對象包括企事業(yè)法人客戶、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)自然人、個體工商戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織等各類客戶群體。第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔保效力不低于原擔保；（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔保貸款，或進一步增強擔保的可靠性；（三）貸款重組后擔保、抵質(zhì)押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導致貸款擔?；騼?yōu)先受償權喪失。（四）變更借款人后貸款風險明顯降低；（五）其他通過重組可以降低貸款風險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（二）借款人客戶評級優(yōu)良，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；（三）借款人以往三年以上或注冊經(jīng)營以來一直有穩(wěn)定正經(jīng)營性現(xiàn)金流或危機過后預期收入仍可恢復至或超過正常水平，足以作為還款來源；（四）借款人在所在行業(yè)和所面對的市場中有明顯的技術、成本或人才優(yōu)勢，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場轉(zhuǎn)向，但其相應潛在市場巨大；（五）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（六）重組后還貸期限內(nèi)擔保、抵質(zhì)押權不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導致貸款擔?；騼?yōu)先受償權喪失等。（七）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對通過貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：（一）借款人逃廢債務或惡意欠息；（二）借款人已進入破產(chǎn)程序；（三）借款人已嚴重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財政支持或新的投資者介入；（四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；（五）風險分類為損失類的貸款；（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：（一）更換借款主體，保留原擔保方式；（二）更換借款主體，更換擔保方式；（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價值、更容易處臵的抵（質(zhì)）押物；（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。第三章 期限及利率第十條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務的構成及到期時間、抵（質(zhì)）押物（權）價值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)貸款風險加大。第十一條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。第十二條 貸款利率。各縣級聯(lián)社根據(jù)人民銀行有關利率規(guī)定執(zhí)行并實行按月或按季結(jié)息。第四章 調(diào)查、審查、審批/咨詢與辦理第十三條 經(jīng)辦機構辦理貸款重組業(yè)務除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務基本操作規(guī)程》要求進行調(diào)查外，還應重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風險和減少損失；（二）詳細說明原貸款相關情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風險控制措施等內(nèi)容。第十四條 經(jīng)辦機構信貸審查部門除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務基本操作規(guī)程》對貸款調(diào)查報告進行審查外，還應重點審查如下內(nèi)容：（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權）的價值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預期風險變化情況，以便于科學決策。第十五條 2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各級機構信貸業(yè)務單戶管理權限執(zhí)行，但縣級聯(lián)社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，下同）不得將貸款重組權限轉(zhuǎn)授給基層信用社。2005年6月30日以前發(fā)放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級聯(lián)社逐筆審批自主辦理。第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款，第五章 風險控制與分類第十七條貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息。原貸款利息一般應全部收回，如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，必須對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續(xù)催收，同時落實有效擔保并建立臺帳規(guī)范管理。第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應直接填明“本貸款用于償還（合同編號）合同項下借款人所欠債務”。第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護性條款：（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：、逾期等違約事項；，以其有效資產(chǎn)向他人設定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風險增加；、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化，或其股權結(jié)構、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第二十條 重組后的貸款為擔保貸款的，必須重新簽訂擔保合同:（一）對更換保證人的，應當告知保證人貸款實際用途，并在保證合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；（二）對抵押合同，應當重新辦理抵押登記手續(xù)；（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應承擔共同連帶保證責任；（四）存在兩種或以上擔保方式的，應當依法約定有利于保障和實現(xiàn)債權的受償次序。當擔保方式為最高額保證或最高額抵押合同，且同時符合下列三個條件時，貸款重組無需重新簽訂擔保合同：（一）重組前后借款主體保持不變；（二）重組貸款發(fā)放額及債務人其他債務金額在原最高額擔保額之內(nèi)；（三）重組貸款的放款時間在原最高額擔保的擔保期限之內(nèi)。第二十一條 注意控制不良貸款重組過程中的操作風險，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。第二十二條 正常貸款重組后最高風險評級為關注類，不良貸款重組后最高風險評級為次級類。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風險類別應當保留原貸款中的最低分類級別。重組后貸款不止一筆的，所有貸款的風險類別在觀察期內(nèi)不得高于原貸款中的最低分類級別。第二十三條 貸款重組后必須保留6個月觀察期限，觀察期內(nèi)不得調(diào)高貸款的風險類別，但對采用以足額保證金、國債、存單質(zhì)押等符合省聯(lián)社規(guī)定的低風險業(yè)務方式辦理貸款重組的，可不受觀察期限制。在觀察期結(jié)束后，要嚴格按照五級分類核心定義重新進行貸款五級分類。重組貸款風險分類級別原則上只能逐級調(diào)高。第二十四條 重組貸款到期后不得展期。第二十五條 重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風險預警信號的，要調(diào)低風險分類級別，并根據(jù)情況及時采取催收、保全、訴訟等行動。第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風險業(yè)務方式或重組貸款風險分類級別在觀察期后調(diào)整為正常類或關注類的除外。第六章 監(jiān)督檢查與檔案管理第二十七條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監(jiān)控。在對重組貸款客戶進行經(jīng)常性查訪的基礎上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構貸審會及上級機構報告。對出現(xiàn)風險的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應對措施。第二十八條 各級機構要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺帳，尤其要加強對大額重組貸款的風險監(jiān)控，定期分析貸款風險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。第二十九條 各級稽核部門應加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風險狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報業(yè)務主辦部門，切實保障貸款重組業(yè)務合規(guī)、有序開展。第三十條 各經(jīng)營機構要加強重組貸款檔案管理，必須嚴格按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務基本操作規(guī)程》（農(nóng)信聯(lián)［2005］42號））規(guī)定建立規(guī)范的信貸檔案，同時對重組貸款檔案及原貸款檔案在該重組貸款全部收回前不得銷毀，妥善保管，保持貸款連續(xù)性。第七章 責任與處懲第三十一條 重組貸款責任劃分采取尊重歷史、誰辦理誰負責的原則。第三十二條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關經(jīng)辦人員承擔調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應責任。第三十三條 貸款重組后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，重組后的相關經(jīng)辦人員負責重組貸款日常管理工作。原貸款相關經(jīng)辦人員對重組后的貸款仍負有清收責任，同時原貸款相關經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的對貸款的最終損失仍承擔責任，并按照《省信用社信貸業(yè)務責任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責任追究及處罰暫行辦法》等有關規(guī)定進行責任追究。第三十四條 重組后的相關經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，亦將嚴格按照《省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章