【文章內(nèi)容簡介】 第三十條 逾期貸款處理。借款人在約定還款日營業(yè)終了沒有按照借款合同約定的還款計劃還款，以及借款人沒按雙方簽署的各種協(xié)議規(guī)定還本付息，營業(yè)部應(yīng)于次日將應(yīng)還未還本金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期科目，利息轉(zhuǎn)入應(yīng)收利息科目，并計算逾期利息，計算公式為：逾期利息＝當月應(yīng)還本息逾期利率逾期天數(shù)公式中逾期天數(shù)從約定還款日次日算起，逾期利率按合同約定執(zhí)行。第七章 清戶撤押第三十一條 提前歸還貸款全部本息的，借款人應(yīng)向個人業(yè)務(wù)部提出提前還款申請，經(jīng)個人業(yè)務(wù)部同意后方可辦理，然后將還款證明單提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理填制房屋他項權(quán)利注銷登記表，經(jīng)營業(yè)部柜員確認蓋章，與借款人、抵押人和出質(zhì)人去原登記機關(guān)辦理注銷手續(xù)。第三十二條 到期還清貸款本息的，由客戶經(jīng)理填寫好房屋他項權(quán)利注銷登記表，經(jīng)營業(yè)部柜員確認蓋章，與借款人、抵押人和出質(zhì)人去原登記機關(guān)辦理注銷手續(xù)。第八章 合同的變更和終止第三十三條 借款合同需要變更的，應(yīng)由借貸雙方以及擔保人協(xié)商一致，并依法簽訂變更協(xié)議，抵押貸款應(yīng)到相關(guān)部門辦理抵押變更登記手續(xù)，未辦理相關(guān)抵押變更登記手續(xù)的，不得變更借款合同。第三十四條 在貸款期限內(nèi)，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財產(chǎn)合法繼承人在繼承財產(chǎn)范圍內(nèi)或監(jiān)護人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。第三十五條 借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止，個人業(yè)務(wù)部應(yīng)在借款合同終止后15個工作日內(nèi)，通知抵押人領(lǐng)取抵押登記注銷手續(xù)。第九章 債權(quán)保護第三十六條 個人業(yè)務(wù)部的管戶人應(yīng)加強對個人住房貸款的檢查和管理，發(fā)現(xiàn)借款人違約或逃廢本行債權(quán)時，必須立即采取保全措施，同時上報有關(guān)部門，確保本行債權(quán)的安全。第十一章 罰則第三十七條 在發(fā)放按揭貸款過程中，經(jīng)辦人有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實，按總行有關(guān)規(guī)定處罰。第三十八條 發(fā)放的按揭貸款因管戶人及相關(guān)人員的主觀原因出現(xiàn)逾期、欠息、損失等情況的，按總行有關(guān)規(guī)定處罰相關(guān)責任人。第十二章 附則第三十九條 本辦法由總行負責解釋和修訂。第四十條 本辦法自印發(fā)之日起實行。農(nóng)村商業(yè)銀行個人住房（商業(yè)用房）按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程92號（4月2日）為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）個人住房（商業(yè)用房）貸款（以下簡稱“房貸”）操作，按照國家有關(guān)法律、法規(guī)以及《農(nóng)村商業(yè)銀行個人住房（商業(yè)用房）貸款管理辦法》，結(jié)合本行實際，制定本流程。根據(jù)是否事先與開發(fā)商簽訂《樓盤按揭合作協(xié)議》，本行將房貸業(yè)務(wù)分為直客式房貸和間客式房貸。直客式房貸是指購房者在無需房地產(chǎn)開發(fā)商擔保的情況下，直接在銀行申請房貸的直接貸款方式。辦理直客式房貸前，樓盤開發(fā)商不必與銀行簽訂按揭合作協(xié)議，開發(fā)商也不需要提供貸款擔保函。直客式房貸一般適用于教師、國家公務(wù)員、金融工作者、醫(yī)生、律師等收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。直客式房貸除以所購房產(chǎn)作為抵押外，還需要借款人提供其他有效擔保。間客式房貸是指購房者必須到開發(fā)商指定的銀行辦理貸款。辦理間客式房貸前，樓盤開發(fā)商必須先與銀行簽訂按揭合作協(xié)議，開發(fā)商也必須提供貸款擔保函。目前本行直客式房貸只適用于購買個人住房；辦理商業(yè)用房的貸款業(yè)務(wù)，必須是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)的、事先與本行簽訂《樓盤按揭合作協(xié)議》的樓盤。一、直客式房貸基本程序：客戶申請 → 受理客戶申請 → 貸前調(diào)查、審查和審批 → 與客戶簽約 → 辦理抵押預(yù)登記 → 貸款發(fā)放 → 貸后檢查 → 貸款收回。1．客戶申請客戶持有效身份證件、戶口簿或當?shù)亻L期居住證明（非本地居民須提供1年以上本市納稅證明或社會保險繳納證明，如不能提供的，參照二套以上房貸執(zhí)行）、收入證明、結(jié)婚證、家庭其他成員的身份證及收入證明、購房合同、首付款憑證、開發(fā)商擔保函或其他擔保人身份證及收入證明等材料向個人業(yè)務(wù)部提出貸款申請。2．受理客戶申請個人業(yè)務(wù)部受理客戶申請，收集、整理客戶提供的資料，及時在人行征信系統(tǒng)查詢并打印客戶及配偶信用報告。3．貸前調(diào)查、審查和審批個人業(yè)務(wù)部貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查了解的情況，形成調(diào)查意見；將借款人相關(guān)資料提交審查人審查，審查人提出審查意見后提交會辦小組會辦，然后報審批人審批；調(diào)查人將貸款審批情況向客戶反饋，提出貸與不貸或增加首付比例等附加條件。4．與客戶簽約個人業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款審批情況，與客戶簽訂借款合同、抵押合同、借據(jù)等文本。5．辦理抵押預(yù)登記個人業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理到房產(chǎn)管理局辦理抵押預(yù)登記；如有需要，與客戶辦理保險、公證等手續(xù)。6．貸款發(fā)放根據(jù)登記部門的相關(guān)回執(zhí)，發(fā)放貸款，貸款資金通過非現(xiàn)金的方式，以銀行受托支付方式，支付給開發(fā)商指定的賬戶上。7．貸后檢查個人業(yè)務(wù)部在貸款發(fā)放后，每月核實貸款歸還情況，關(guān)注違約率，關(guān)注樓盤竣工及客戶辦理兩證的時間，及時把他項權(quán)證取回歸檔。8．貸款收回客戶在本行辦理了個人住房（商業(yè)用房）按揭貸款后，必須在每月規(guī)定的時間還款，直至貸款還清。如果客戶需提前還款，必須先到個人業(yè)務(wù)部申請，填寫《提前還款申請書》，經(jīng)有權(quán)人簽字后方可到營業(yè)部辦理提前還款手續(xù)。二、間客式房貸基本程序 ：受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請 → 報批 → 簽訂合作協(xié)議 → 客戶申請 → 受理客戶申請 → 貸前調(diào)查與審查 → 貸款審批 → 與客戶簽約 → 辦理抵押預(yù)登記 → 貸款發(fā)放 → 貸后檢查 → 貸款收回。1．受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請，對開發(fā)項目、資質(zhì)、資信等級、負責人品行、企業(yè)社會商譽、技術(shù)力量、經(jīng)營狀況、財務(wù)情況進行調(diào)查和審查，形成調(diào)查報告，提交會辦小組會辦。2．報批個人業(yè)務(wù)部將房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請相關(guān)資料和調(diào)查報告報總行有權(quán)人審批。3．簽訂合作協(xié)議總行審批同意后，與符合條件的開發(fā)商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。4．客戶申請客戶持有效身份證件、戶口簿或當?shù)亻L期居住證明（非本地居民須提供1年以上本市納稅證明或社會保險繳納證明，如不能提供的，參照二套以上房貸執(zhí)行）、收入證明、結(jié)婚證、家庭其他成員的身份證及收入證明、購房合同、首付款憑證、開發(fā)商擔保函等材料向個人業(yè)務(wù)部提出貸款申請。5．受理客戶申請個人業(yè)務(wù)部受理客戶申請，收集、整理客戶提供的資料，及時在人行征信系統(tǒng)查詢并打印客戶及配偶信用報告。6．貸前調(diào)查、審查和審批個人業(yè)務(wù)部貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查了解的情況，形成調(diào)查意見；將借款人相關(guān)資料提交審查人審查，審查人提出審查意見后提交會辦小組會辦，然后報有權(quán)人審批；調(diào)查人將貸款審批情況向客戶反饋，提出貸與不貸或增加首付比例等附加條件。7．與客戶簽約個人業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款審批情況，與客戶簽訂借款合同、抵押合同、借據(jù)等文本。8．辦理抵押預(yù)登記個人業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理到房產(chǎn)管理局辦理抵押預(yù)登記；如有需要，與客戶辦理保險、公證等手續(xù)。9．貸款發(fā)放根據(jù)登記部門的相關(guān)回執(zhí)，發(fā)放貸款。貸款資金通過非現(xiàn)金的方式，以銀行受托支付方式，支付給開發(fā)商在本行營業(yè)部設(shè)立的賬戶上。10．貸后檢查個人業(yè)務(wù)部在貸款發(fā)放后，每月核實貸款歸還情況，關(guān)注違約率，關(guān)注樓盤竣工及客戶辦理兩證的時間，及時把他項權(quán)證取回歸檔。11．貸款收回客戶在我行辦理了個人住房（商業(yè)用房）按揭貸款后，必須在每月規(guī)定的時間還款，直至貸款還清。如果客戶需提前還款，必須先到個人業(yè)務(wù)部申請，填寫《提前還款申請書》，經(jīng)有權(quán)人簽字后方可到營業(yè)部辦理提前還款手續(xù)。本流程未盡事項以本行《個人住房（商業(yè)用房）貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。第三篇：信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法20121018 14:55搜房網(wǎng)收藏打印字號：T|T[摘要]信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為滿足客戶的融資需求，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）個人住房按揭貸款管理，防范信貸風險，根據(jù)《中華、人民共和國物權(quán)法》《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》和《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》等有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第二條 本辦法所稱個人住房按揭貸款是指農(nóng)信社向借款人發(fā)放的用于購買自住普通住房、以所購房屋作為抵押物、開發(fā)商提供階段性連帶責任保證的貸款。按揭貸款的房屋分為一手房和二手房，一手房是指開發(fā)商新建并首次銷售的個人住房；二手房是指開發(fā)商以外的售房人再次在市場上交易的個人住房。一手房分為現(xiàn)房和期房，現(xiàn)房是指貸款發(fā)放時，開發(fā)商已經(jīng)取得所有權(quán)初始登記證明的房屋；期房是指貸款發(fā)放時，開發(fā)商已經(jīng)取得商品房預(yù)售許可證但未取得所有權(quán)初始登記證明的房屋。第三條 農(nóng)信社個人住房按揭貸款應(yīng)重點支持借款人購買首套中小戶型自住房的貸款需求，且借款人所購住房只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)姆课?。第二?貸款準入條件第四條 按揭項目的準入。對擬與農(nóng)信社合作的新建樓盤按揭，無論金額大小，都應(yīng)經(jīng)過市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項目由省聯(lián)社信貸管理部門審批，尾盤項目除外。尾盤項目是指銷售率已達到或超過 80的樓盤。第五條 按揭項目審批的操作流程：項目申請→項目調(diào)查→項目審查→項目審批→簽訂合作協(xié)議。第六條 按揭項目的申請。開發(fā)商應(yīng)向承貸社提供以下資料：（一）書面申請書 主要內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項目情況、項目所需按揭貸款金額等；申請期房項目按揭的，還應(yīng)包括工程進度、投資完成情況等。（二）公司資料 、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡、法定代表人或授權(quán)代理人證明書及其他有關(guān)證明； 、成立批文及驗資報告； （成立未滿三年的提供自成立以來的財務(wù)報表）和近期財務(wù)報表； ； ，包括已開發(fā)樓盤、經(jīng)營業(yè)績和行業(yè)知名度等； （大）會作出的符合公司章程規(guī)定的同意為借款人提供階段性連帶責任保證的決議； 。（三）項目資料 ：（1）項目的可行性研究報告；（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；（4）建筑工程施工許可證；（5）國有土地使用權(quán)證或建設(shè)用地使用權(quán)證；（6）商品房預(yù)售許可證；（7）竣工驗收合格證明；（8）房屋所有權(quán)初始登記證明；（9）項目戶型平面圖；（10）農(nóng)信社要求提供的其他資料。（1）～（6）項資料外，還應(yīng)提供工程進度、項目資金來源及項目投資完成情況等資料。第七條 按揭項目的調(diào)查。受理申請后，由客戶經(jīng)理進行調(diào)查，調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）開發(fā)商的基本情況：財務(wù)狀況、資信狀況、開發(fā)經(jīng)歷及承建能力等。（二）項目手續(xù)的合法性：項目資料是否完整、有效，內(nèi)容是否前后一致。（三）項目情況：地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設(shè)施、物業(yè)管理等；項目占地面積、容積率、綠化率、建筑面積、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計等；屬期房項目的，還應(yīng)著重了解項目的投資構(gòu)成、工程進度、資金來源及投入情況。（四）項目市場前景：項目的市場定位、目標客戶、銷售情況和抗風險能力。（五）項目所需按揭貸款金額是否合理。（六）項目效益：開發(fā)商的合作誠意，對農(nóng)信社產(chǎn)生的利息收入、存款、代收代付、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合效益。（七）銀行同業(yè)競爭情況。（八）農(nóng)信社要求調(diào)查的其他內(nèi)