【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 第三十條 逾期貸款處理。借款人在約定還款日營(yíng)業(yè)終了沒有按照借款合同約定的還款計(jì)劃還款，以及借款人沒按雙方簽署的各種協(xié)議規(guī)定還本付息，營(yíng)業(yè)部應(yīng)于次日將應(yīng)還未還本金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期科目，利息轉(zhuǎn)入應(yīng)收利息科目，并計(jì)算逾期利息，計(jì)算公式為：逾期利息＝當(dāng)月應(yīng)還本息逾期利率逾期天數(shù)公式中逾期天數(shù)從約定還款日次日算起，逾期利率按合同約定執(zhí)行。第七章 清戶撤押第三十一條 提前歸還貸款全部本息的，借款人應(yīng)向個(gè)人業(yè)務(wù)部提出提前還款申請(qǐng)，經(jīng)個(gè)人業(yè)務(wù)部同意后方可辦理，然后將還款證明單提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理填制房屋他項(xiàng)權(quán)利注銷登記表，經(jīng)營(yíng)業(yè)部柜員確認(rèn)蓋章，與借款人、抵押人和出質(zhì)人去原登記機(jī)關(guān)辦理注銷手續(xù)。第三十二條 到期還清貸款本息的，由客戶經(jīng)理填寫好房屋他項(xiàng)權(quán)利注銷登記表，經(jīng)營(yíng)業(yè)部柜員確認(rèn)蓋章，與借款人、抵押人和出質(zhì)人去原登記機(jī)關(guān)辦理注銷手續(xù)。第八章 合同的變更和終止第三十三條 借款合同需要變更的，應(yīng)由借貸雙方以及擔(dān)保人協(xié)商一致，并依法簽訂變更協(xié)議，抵押貸款應(yīng)到相關(guān)部門辦理抵押變更登記手續(xù)，未辦理相關(guān)抵押變更登記手續(xù)的，不得變更借款合同。第三十四條 在貸款期限內(nèi)，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。第三十五條 借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止，個(gè)人業(yè)務(wù)部應(yīng)在借款合同終止后15個(gè)工作日內(nèi)，通知抵押人領(lǐng)取抵押登記注銷手續(xù)。第九章 債權(quán)保護(hù)第三十六條 個(gè)人業(yè)務(wù)部的管戶人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款的檢查和管理，發(fā)現(xiàn)借款人違約或逃廢本行債權(quán)時(shí)，必須立即采取保全措施，同時(shí)上報(bào)有關(guān)部門，確保本行債權(quán)的安全。第十一章 罰則第三十七條 在發(fā)放按揭貸款過程中，經(jīng)辦人有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實(shí)，按總行有關(guān)規(guī)定處罰。第三十八條 發(fā)放的按揭貸款因管戶人及相關(guān)人員的主觀原因出現(xiàn)逾期、欠息、損失等情況的，按總行有關(guān)規(guī)定處罰相關(guān)責(zé)任人。第十二章 附則第三十九條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十條 本辦法自印發(fā)之日起實(shí)行。農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人住房（商業(yè)用房）按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程92號(hào)（4月2日）為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱本行）個(gè)人住房（商業(yè)用房）貸款（以下簡(jiǎn)稱“房貸”）操作，按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)以及《農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人住房（商業(yè)用房）貸款管理辦法》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本流程。根據(jù)是否事先與開發(fā)商簽訂《樓盤按揭合作協(xié)議》，本行將房貸業(yè)務(wù)分為直客式房貸和間客式房貸。直客式房貸是指購房者在無需房地產(chǎn)開發(fā)商擔(dān)保的情況下，直接在銀行申請(qǐng)房貸的直接貸款方式。辦理直客式房貸前，樓盤開發(fā)商不必與銀行簽訂按揭合作協(xié)議，開發(fā)商也不需要提供貸款擔(dān)保函。直客式房貸一般適用于教師、國(guó)家公務(wù)員、金融工作者、醫(yī)生、律師等收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。直客式房貸除以所購房產(chǎn)作為抵押外，還需要借款人提供其他有效擔(dān)保。間客式房貸是指購房者必須到開發(fā)商指定的銀行辦理貸款。辦理間客式房貸前，樓盤開發(fā)商必須先與銀行簽訂按揭合作協(xié)議，開發(fā)商也必須提供貸款擔(dān)保函。目前本行直客式房貸只適用于購買個(gè)人住房；辦理商業(yè)用房的貸款業(yè)務(wù)，必須是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)的、事先與本行簽訂《樓盤按揭合作協(xié)議》的樓盤。一、直客式房貸基本程序：客戶申請(qǐng) → 受理客戶申請(qǐng) → 貸前調(diào)查、審查和審批 → 與客戶簽約 → 辦理抵押預(yù)登記 → 貸款發(fā)放 → 貸后檢查 → 貸款收回。1．客戶申請(qǐng)客戶持有效身份證件、戶口簿或當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明（非本地居民須提供1年以上本市納稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明，如不能提供的，參照二套以上房貸執(zhí)行）、收入證明、結(jié)婚證、家庭其他成員的身份證及收入證明、購房合同、首付款憑證、開發(fā)商擔(dān)保函或其他擔(dān)保人身份證及收入證明等材料向個(gè)人業(yè)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)。2．受理客戶申請(qǐng)個(gè)人業(yè)務(wù)部受理客戶申請(qǐng)，收集、整理客戶提供的資料，及時(shí)在人行征信系統(tǒng)查詢并打印客戶及配偶信用報(bào)告。3．貸前調(diào)查、審查和審批個(gè)人業(yè)務(wù)部貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查了解的情況，形成調(diào)查意見；將借款人相關(guān)資料提交審查人審查，審查人提出審查意見后提交會(huì)辦小組會(huì)辦，然后報(bào)審批人審批；調(diào)查人將貸款審批情況向客戶反饋，提出貸與不貸或增加首付比例等附加條件。4．與客戶簽約個(gè)人業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款審批情況，與客戶簽訂借款合同、抵押合同、借據(jù)等文本。5．辦理抵押預(yù)登記個(gè)人業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理到房產(chǎn)管理局辦理抵押預(yù)登記；如有需要，與客戶辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。6．貸款發(fā)放根據(jù)登記部門的相關(guān)回執(zhí)，發(fā)放貸款，貸款資金通過非現(xiàn)金的方式，以銀行受托支付方式，支付給開發(fā)商指定的賬戶上。7．貸后檢查個(gè)人業(yè)務(wù)部在貸款發(fā)放后，每月核實(shí)貸款歸還情況，關(guān)注違約率，關(guān)注樓盤竣工及客戶辦理兩證的時(shí)間，及時(shí)把他項(xiàng)權(quán)證取回歸檔。8．貸款收回客戶在本行辦理了個(gè)人住房（商業(yè)用房）按揭貸款后，必須在每月規(guī)定的時(shí)間還款，直至貸款還清。如果客戶需提前還款，必須先到個(gè)人業(yè)務(wù)部申請(qǐng)，填寫《提前還款申請(qǐng)書》，經(jīng)有權(quán)人簽字后方可到營(yíng)業(yè)部辦理提前還款手續(xù)。二、間客式房貸基本程序 ：受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請(qǐng) → 報(bào)批 → 簽訂合作協(xié)議 → 客戶申請(qǐng) → 受理客戶申請(qǐng) → 貸前調(diào)查與審查 → 貸款審批 → 與客戶簽約 → 辦理抵押預(yù)登記 → 貸款發(fā)放 → 貸后檢查 → 貸款收回。1．受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請(qǐng)受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請(qǐng)，對(duì)開發(fā)項(xiàng)目、資質(zhì)、資信等級(jí)、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會(huì)商譽(yù)、技術(shù)力量、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查和審查，形成調(diào)查報(bào)告，提交會(huì)辦小組會(huì)辦。2．報(bào)批個(gè)人業(yè)務(wù)部將房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請(qǐng)相關(guān)資料和調(diào)查報(bào)告報(bào)總行有權(quán)人審批。3．簽訂合作協(xié)議總行審批同意后，與符合條件的開發(fā)商簽訂按揭貸款合作協(xié)議。4．客戶申請(qǐng)客戶持有效身份證件、戶口簿或當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明（非本地居民須提供1年以上本市納稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明，如不能提供的，參照二套以上房貸執(zhí)行）、收入證明、結(jié)婚證、家庭其他成員的身份證及收入證明、購房合同、首付款憑證、開發(fā)商擔(dān)保函等材料向個(gè)人業(yè)務(wù)部提出貸款申請(qǐng)。5．受理客戶申請(qǐng)個(gè)人業(yè)務(wù)部受理客戶申請(qǐng)，收集、整理客戶提供的資料，及時(shí)在人行征信系統(tǒng)查詢并打印客戶及配偶信用報(bào)告。6．貸前調(diào)查、審查和審批個(gè)人業(yè)務(wù)部貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查了解的情況，形成調(diào)查意見；將借款人相關(guān)資料提交審查人審查，審查人提出審查意見后提交會(huì)辦小組會(huì)辦，然后報(bào)有權(quán)人審批；調(diào)查人將貸款審批情況向客戶反饋，提出貸與不貸或增加首付比例等附加條件。7．與客戶簽約個(gè)人業(yè)務(wù)部根據(jù)貸款審批情況，與客戶簽訂借款合同、抵押合同、借據(jù)等文本。8．辦理抵押預(yù)登記個(gè)人業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理到房產(chǎn)管理局辦理抵押預(yù)登記；如有需要，與客戶辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)。9．貸款發(fā)放根據(jù)登記部門的相關(guān)回執(zhí)，發(fā)放貸款。貸款資金通過非現(xiàn)金的方式，以銀行受托支付方式，支付給開發(fā)商在本行營(yíng)業(yè)部設(shè)立的賬戶上。10．貸后檢查個(gè)人業(yè)務(wù)部在貸款發(fā)放后，每月核實(shí)貸款歸還情況，關(guān)注違約率，關(guān)注樓盤竣工及客戶辦理兩證的時(shí)間，及時(shí)把他項(xiàng)權(quán)證取回歸檔。11．貸款收回客戶在我行辦理了個(gè)人住房（商業(yè)用房）按揭貸款后，必須在每月規(guī)定的時(shí)間還款，直至貸款還清。如果客戶需提前還款，必須先到個(gè)人業(yè)務(wù)部申請(qǐng)，填寫《提前還款申請(qǐng)書》，經(jīng)有權(quán)人簽字后方可到營(yíng)業(yè)部辦理提前還款手續(xù)。本流程未盡事項(xiàng)以本行《個(gè)人住房（商業(yè)用房）貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。第三篇：信用社銀行個(gè)人住房按揭貸款管理辦法信用社銀行個(gè)人住房按揭貸款管理辦法20121018 14:55搜房網(wǎng)收藏打印字號(hào)：T|T[摘要]信用社銀行個(gè)人住房按揭貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為滿足客戶的融資需求，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）個(gè)人住房按揭貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華、人民共和國(guó)物權(quán)法》《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》等有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人住房按揭貸款是指農(nóng)信社向借款人發(fā)放的用于購買自住普通住房、以所購房屋作為抵押物、開發(fā)商提供階段性連帶責(zé)任保證的貸款。按揭貸款的房屋分為一手房和二手房，一手房是指開發(fā)商新建并首次銷售的個(gè)人住房；二手房是指開發(fā)商以外的售房人再次在市場(chǎng)上交易的個(gè)人住房。一手房分為現(xiàn)房和期房，現(xiàn)房是指貸款發(fā)放時(shí)，開發(fā)商已經(jīng)取得所有權(quán)初始登記證明的房屋；期房是指貸款發(fā)放時(shí)，開發(fā)商已經(jīng)取得商品房預(yù)售許可證但未取得所有權(quán)初始登記證明的房屋。第三條 農(nóng)信社個(gè)人住房按揭貸款應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住房的貸款需求，且借款人所購住房只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)姆课荨５诙?貸款準(zhǔn)入條件第四條 按揭項(xiàng)目的準(zhǔn)入。對(duì)擬與農(nóng)信社合作的新建樓盤按揭，無論金額大小，都應(yīng)經(jīng)過市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項(xiàng)目由省聯(lián)社信貸管理部門審批，尾盤項(xiàng)目除外。尾盤項(xiàng)目是指銷售率已達(dá)到或超過 80的樓盤。第五條 按揭項(xiàng)目審批的操作流程：項(xiàng)目申請(qǐng)→項(xiàng)目調(diào)查→項(xiàng)目審查→項(xiàng)目審批→簽訂合作協(xié)議。第六條 按揭項(xiàng)目的申請(qǐng)。開發(fā)商應(yīng)向承貸社提供以下資料：（一）書面申請(qǐng)書 主要內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項(xiàng)目情況、項(xiàng)目所需按揭貸款金額等；申請(qǐng)期房項(xiàng)目按揭的，還應(yīng)包括工程進(jìn)度、投資完成情況等。（二）公司資料 、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、法定代表人或授權(quán)代理人證明書及其他有關(guān)證明； 、成立批文及驗(yàn)資報(bào)告； （成立未滿三年的提供自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)表）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表； ； ，包括已開發(fā)樓盤、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和行業(yè)知名度等； （大）會(huì)作出的符合公司章程規(guī)定的同意為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證的決議； 。（三）項(xiàng)目資料 ：（1）項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告；（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；（4）建筑工程施工許可證；（5）國(guó)有土地使用權(quán)證或建設(shè)用地使用權(quán)證；（6）商品房預(yù)售許可證；（7）竣工驗(yàn)收合格證明；（8）房屋所有權(quán)初始登記證明；（9）項(xiàng)目戶型平面圖；（10）農(nóng)信社要求提供的其他資料。（1）～（6）項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供工程進(jìn)度、項(xiàng)目資金來源及項(xiàng)目投資完成情況等資料。第七條 按揭項(xiàng)目的調(diào)查。受理申請(qǐng)后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）開發(fā)商的基本情況：財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、開發(fā)經(jīng)歷及承建能力等。（二）項(xiàng)目手續(xù)的合法性：項(xiàng)目資料是否完整、有效，內(nèi)容是否前后一致。（三）項(xiàng)目情況：地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設(shè)施、物業(yè)管理等；項(xiàng)目占地面積、容積率、綠化率、建筑面積、樓宇結(jié)構(gòu)與棟數(shù)、戶型設(shè)計(jì)等；屬期房項(xiàng)目的，還應(yīng)著重了解項(xiàng)目的投資構(gòu)成、工程進(jìn)度、資金來源及投入情況。（四）項(xiàng)目市場(chǎng)前景：項(xiàng)目的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、銷售情況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（五）項(xiàng)目所需按揭貸款金額是否合理。（六）項(xiàng)目效益：開發(fā)商的合作誠意，對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)生的利息收入、存款、代收代付、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合效益。（七）銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況。（八）農(nóng)信社要求調(diào)查的其他內(nèi)