【正文】 的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。提前還款違約金按照相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。（一）委托扣款方式即借款人委托貸款人從其指定的賬戶中直接扣收貸款本息；（二）柜面還款方式即借款人直接以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡到貸款人規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)還款。償還貸款本息可選擇一次性還本付息、等額本息還款和等額本金還款法等。第二十條 貸款償還。第十七條 擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用等。貸款人認(rèn)為有必要的，可增加其他擔(dān)保方式。保險(xiǎn)單必須約定抵押權(quán)人為該保險(xiǎn)的第一受益人。第五章 貸款保險(xiǎn)與擔(dān)保第十五條 抵押人原則上要辦理保險(xiǎn)，抵押人可在貸款人認(rèn)可的保險(xiǎn)公司范圍內(nèi)自主選擇保險(xiǎn)公司辦理有關(guān)手續(xù)。貸款人應(yīng)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力以及提交的全部文件、資料的真實(shí)性、合法性和貸款可行性進(jìn)行調(diào)查。第四章 貸款受理、調(diào)查、審查與審批第十二條 貸款受理。第三章 貸款額度、期限與利率第九條 貸款額度（一）購買首套自住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），貸款額度最高不超過購房款的70%；（二）購買第二套住房的家庭，貸款額度最高不超過購房款的40%；（三）購買商業(yè)用房、別墅的，貸款額度最高不超過購房款的50%，購買“商住兩用房”的，貸款額度最高不超過購房款的55%。第五條 住房公積金等政策性住房貸款不適用本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人住房、商業(yè)用房貸款是指農(nóng)村信用社向符合條件的自然人發(fā)放的用于購買各類型住房或商業(yè)用房的貸款。各類型住房包括普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房等，商業(yè)用房包括商鋪、寫字樓或商住兩用房等。第六條 借款人采用個(gè)人住房貸款所購買的只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)淖》浚捎脗€(gè)人商業(yè)用房貸款所購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋。（四）暫停發(fā)放居民家庭購買第三套及以上住房貸款；對(duì)不能提供一年以上當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會(huì)保險(xiǎn)繳納證明的非本地居民暫停發(fā)放購房貸款。農(nóng)村信用社可以委托合作項(xiàng)目開發(fā)企業(yè)代為受理，也可以自行受理。第十四條 貸款的審查和審批。保險(xiǎn)期限不得短于借款期限，保險(xiǎn)金額不得低于貸款金額，保險(xiǎn)費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)單正本由抵押權(quán)人代為保管。保險(xiǎn)單中特別約定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付至貸款人指定的賬戶。階段性擔(dān)保是指在取得以貸款人為抵押權(quán)人的房屋他項(xiàng)權(quán)證之前，由售房人承擔(dān)連帶責(zé)任保證的方式，售房人須在貸款人處開立保證金專戶并按不低于貸款金額的5%存入保證金。第六章 貸款發(fā)放與償還第十八條 簽訂借款合同后，根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)規(guī)定，辦理抵押登記、保險(xiǎn)及其他必須的手續(xù)，并視實(shí)際情況辦理合同公證。借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式和還款日期償還貸款本息。（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期本息一次性清償?shù)倪€款方法；（二）貸款期限在1年以上的，可采用等額本金還款法和等額本息還款法等。第二十三條 提前還款處理。第二十四條 借款的展期。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。對(duì)正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一次貸后檢查，并填寫個(gè)人貸款貸后檢查表，送經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字后及時(shí)歸檔。如果是擔(dān)保貸款，應(yīng)事先征得擔(dān)保人同意。未經(jīng)貸款人同意，原合同繼續(xù)有效。第三十四條 借款人發(fā)生本辦法第三十三條違約行為時(shí)，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：（一）責(zé)令限期糾正違約行為并賠償相應(yīng)損失；（二）停止發(fā)放尚未支用的貸款；（三）宣布貸款立即到期，要求借款人立即歸還借款本息及相關(guān)費(fèi)用；（四）對(duì)借款人未按時(shí)還清的借款本金和利息（包括借款人未按約定的分期還款計(jì)劃按時(shí)并足額歸還貸款本息情況、被貸款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止，按對(duì)應(yīng)的借款逾期罰息利率和約定的結(jié)息方式計(jì)收利息和復(fù)利；（五）向借款人收取違約金；（六）從借款人在貸款人系統(tǒng)的賬戶上劃收任何幣種的款項(xiàng)；（七）要求借款人對(duì)本合同項(xiàng)下所有債務(wù)提供符合貸款人要求的新的擔(dān)保；（八）行使擔(dān)保權(quán)利；（九）解除與借款人的借貸關(guān)系；（十）依法采取其他必要措施。第三十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。期房是指開發(fā)商從取得商品房預(yù)售許可證開始至取得房地產(chǎn)權(quán)證（大產(chǎn)權(quán)證）止的期間內(nèi)的商品房；所謂現(xiàn)房是指開發(fā)商已辦妥房地產(chǎn)權(quán)證（大產(chǎn)權(quán)證）的商品房。第五條 申請(qǐng)按揭貸款的借款人必須具備以下條件：（一）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（二）擁有一定比例的購房自籌資金，具體比例按照國(guó)家及總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；（三）有購買個(gè)人住房（商業(yè)用房）的合同、協(xié)議等證明文件；（四）借款人在總行營(yíng)業(yè)部開立存款賬戶；（五）同意用所購房屋作抵押，并辦理抵押登記，或提供本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式；（六）愿意接受本行認(rèn)為必要的其它條件。第八條 貸款期限：最長(zhǎng)不超過30年，以整年計(jì)。（一）等額本息還款法。貸款本金 每月還款額＝—————＋（貸款本金－已歸還貸款本金）月利率貸款期月數(shù) 第十條 借款利率：按揭貸款利率標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)借款人已擁有房產(chǎn)套數(shù)、購置面積確定（具體按照本行公布的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行）；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，則自次年1月1日起按調(diào)整后利率重新計(jì)算每月應(yīng)歸還貸款本息。國(guó)家公務(wù)員、教育、醫(yī)療、新聞出版等事業(yè)單位或優(yōu)秀企業(yè)、金融行業(yè)的正式職員等客戶可以辦理直客式房貸，擔(dān)保人可以是開發(fā)商提供的擔(dān)保，也可以是其他財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。1．調(diào)查開發(fā)商的法人資格、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、開發(fā)能力和信用等級(jí)； 2．調(diào)查項(xiàng)目申報(bào)程序是否合規(guī)合法、手續(xù)是否完備； 3．調(diào)查項(xiàng)目概算、投資來源、資本金及自籌資金到位落實(shí)情況；4．現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查開發(fā)項(xiàng)目的地段、周邊環(huán)境、戶型設(shè)計(jì)、市政配套、工程進(jìn)度等；分析同類、同檔房屋的價(jià)格和客戶購買意向，預(yù)測(cè)房屋銷售價(jià)格和市場(chǎng)銷售前景。第十二條 借款申請(qǐng)：借款人攜帶購房合同和申請(qǐng)借款所需資料到個(gè)人業(yè)務(wù)部提出借款申請(qǐng)。經(jīng)審查不合格的按揭貸款申請(qǐng)材料應(yīng)盡快退還申請(qǐng)人。第十五條 發(fā)放貸款：房產(chǎn)抵押登記手續(xù)辦妥后，個(gè)人業(yè)務(wù)部方可發(fā)放貸款，對(duì)發(fā)放的按揭貸款，不得支付現(xiàn)金，須采用轉(zhuǎn)賬形式匯劃至房地產(chǎn)開發(fā)公司在總行營(yíng)業(yè)部開設(shè)的賬戶上（直客式房貸需通過受托支付的方式將貸款資金以轉(zhuǎn)賬的形式轉(zhuǎn)入開發(fā)商賬戶）。個(gè)人住房按揭貸款使用專門科目核算，貸款日常管理按信貸管理制度執(zhí)行。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。第六章 貸款的償還第二十二條 一年期以內(nèi)（含一年）的貸款，到期一次性還本付息?？劭顣r(shí)包括逾期罰息。第二十八條 本行按合同約定的利率已計(jì)收的利息不隨還款期限、國(guó)家法定利率的調(diào)整而調(diào)整。30 第三十條 逾期貸款處理。第八章 合同的變更和終止第三十三條 借款合同需要變更的，應(yīng)由借貸雙方以及擔(dān)保人協(xié)商一致，并依法簽訂變更協(xié)議，抵押貸款應(yīng)到相關(guān)部門辦理抵押變更登記手續(xù)，未辦理相關(guān)抵押變更登記手續(xù)的，不得變更借款合同。第十一章 罰則第三十七條 在發(fā)放按揭貸款過程中，經(jīng)辦人有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實(shí)，按總行有關(guān)規(guī)定處罰。農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人住房（商業(yè)用房）按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程92號(hào)（4月2日）為規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱本行）個(gè)人住房（商業(yè)用房）貸款（以下簡(jiǎn)稱“房貸”）操作，按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)以及《農(nóng)村商業(yè)銀行個(gè)人住房（商業(yè)用房）貸款管理辦法》，結(jié)合本行實(shí)際，制定本流程。直客式房貸一般適用于教師、國(guó)家公務(wù)員、金融工作者、醫(yī)生、律師等收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。目前本行直客式房貸只適用于購買個(gè)人住房；辦理商業(yè)用房的貸款業(yè)務(wù)，必須是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)的、事先與本行簽訂《樓盤按揭合作協(xié)議》的樓盤。3．貸前調(diào)查、審查和審批個(gè)人業(yè)務(wù)部貸款調(diào)查人根據(jù)調(diào)查了解的情況，形成調(diào)查意見；將借款人相關(guān)資料提交審查人審查，審查人提出審查意見后提交會(huì)辦小組會(huì)辦，然后報(bào)審批人審批；調(diào)查人將貸款審批情況向客戶反饋，提出貸與不貸或增加首付比例等附加條件。7．貸后檢查個(gè)人業(yè)務(wù)部在貸款發(fā)放后，每月核實(shí)貸款歸還情況，關(guān)注違約率，關(guān)注樓盤竣工及客戶辦理兩證的時(shí)間，及時(shí)把他項(xiàng)權(quán)證取回歸檔。1．受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請(qǐng)受理房地產(chǎn)開發(fā)商按揭合作申請(qǐng)，對(duì)開發(fā)項(xiàng)目、資質(zhì)、資信等級(jí)、負(fù)責(zé)人品行、企業(yè)社會(huì)商譽(yù)、技術(shù)力量、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)情況進(jìn)行調(diào)查和審查，形成調(diào)查報(bào)告，提交會(huì)辦小組會(huì)辦。5．受理客戶申請(qǐng)個(gè)人業(yè)務(wù)部受理客戶申請(qǐng)，收集、整理客戶提供的資料，及時(shí)在人行征信系統(tǒng)查詢并打印客戶及配偶信用報(bào)告。9．貸款發(fā)放根據(jù)登記部門的相關(guān)回執(zhí)，發(fā)放貸款。如果客戶需提前還款，必須先到個(gè)人業(yè)務(wù)部申請(qǐng)，填寫《提前還款申請(qǐng)書》，經(jīng)有權(quán)人簽字后方可到營(yíng)業(yè)部辦理提前還款手續(xù)。按揭貸款的房屋分為一手房和二手房，一手房是指開發(fā)商新建并首次銷售的個(gè)人住房；二手房是指開發(fā)商以外的售房人再次在市場(chǎng)上交易的個(gè)人住房。對(duì)擬與農(nóng)信社合作的新建樓盤按揭，無論金額大小，都應(yīng)經(jīng)過市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項(xiàng)目由省聯(lián)社信貸管理部門審批，尾盤項(xiàng)目除外。開發(fā)商應(yīng)向承貸社提供以下資料：（一）書面申請(qǐng)書 主要內(nèi)容包括開發(fā)商概況、項(xiàng)目情況、項(xiàng)目所需按揭貸款金額等；申請(qǐng)期房項(xiàng)目按揭的，還應(yīng)包括工程進(jìn)度、投資完成情況等。第七條 按揭項(xiàng)目的調(diào)查。（四）項(xiàng)目市場(chǎng)前景：項(xiàng)目的市場(chǎng)定位、目標(biāo)客戶、銷售情況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（八）農(nóng)信社要求調(diào)查的其他內(nèi)容。審查人員完成按揭項(xiàng)目審查后，出具審查報(bào)告，簽署明確意見，連同各項(xiàng)資料提交審批。經(jīng)審批同意后，承貸社與開發(fā)商簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，協(xié)議應(yīng)主要明確以下事項(xiàng)：（一）開發(fā)商保證按揭項(xiàng)目的各項(xiàng)手續(xù)完備、合法、有效，保證售房資金首先滿足按揭項(xiàng)目的建設(shè)，不得挪作他用。第十一條 由農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，對(duì)其按揭項(xiàng)目的調(diào)查、審查和審批程序可視情況適當(dāng)簡(jiǎn)化。第十五條 對(duì)已利用貸款購買住房、又申請(qǐng)購買第二套（含）以上住房的，購房首付款比例不得低于 40，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的 倍，而且購房首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅提高，具體提高幅度由各市州聯(lián)社（含辦事處、直管市、林區(qū)，下同）根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)合理確定。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計(jì)部門公布的上數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。下（含）（本次貸款的月還款額（一）房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入。第二十條 貸款利率按照人民銀行規(guī)定的利率檔次執(zhí)行，下浮幅度不超過 15。第四章 貸款管理第二十二條 個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)操作流程：借款人申請(qǐng)→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→簽訂合同→辦理抵押（預(yù)告）登記→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款償還→注銷登記。（三）購房首付款支付憑證。（七）借款人是自雇人士（即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過 10％的股份