【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類(lèi)社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。理賠則是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)關(guān)鍵詞汽車(chē)保險(xiǎn) 理賠 理賠分析前言近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)量、保有量連創(chuàng)新高，2009年，中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售突破1300萬(wàn)，保險(xiǎn)公司的賠案數(shù)量也在上升。文章從汽車(chē)保險(xiǎn)的含義、汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)等方面來(lái)淺談汽車(chē)保險(xiǎn)理賠汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活?？梢哉f(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類(lèi)社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。1 汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠現(xiàn)狀車(chē)險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，然而我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠運(yùn)行現(xiàn)狀不甚理想，“理賠難”現(xiàn)象比較突出，主要體現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)勘查難、調(diào)查取證難、理賠控制難。之所以存在這些問(wèn)題，是因?yàn)楝F(xiàn)有的社會(huì)環(huán)境直接影響著理賠效率，如法制環(huán)境不健全、誠(chéng)信環(huán)境不理想、政府職責(zé)不明確等。車(chē)險(xiǎn)業(yè)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，完善法制環(huán)境；提高員工素質(zhì)；加強(qiáng)合作，利用車(chē)險(xiǎn)公估資源；營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境，提高保險(xiǎn)理賠效率車(chē)險(xiǎn)理賠既是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理程序的最后環(huán)節(jié)，又是評(píng)估其他工作效率的最佳手段。更是保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理職能的具體體現(xiàn)，是驗(yàn)證保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量最重要的環(huán)節(jié)，通過(guò)處理理賠糾紛可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)承保這個(gè)“進(jìn)口”和后續(xù)服務(wù)中存在的問(wèn)題。一般說(shuō)來(lái)，車(chē)險(xiǎn)理賠工作的基本程序如下：接受出險(xiǎn)通知——現(xiàn)場(chǎng)勘查(包括查看出險(xiǎn)地點(diǎn)、時(shí)間，查明出險(xiǎn)原因，了解保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況)——責(zé)任審核(包括審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)標(biāo)的上，是否發(fā)生在保單載明的地點(diǎn)，是否發(fā)生在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi)，要求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出要求，保險(xiǎn)事故發(fā)生的結(jié)果是否可以構(gòu)成要求賠償?shù)臈l件等)——損失核算(包括保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失和發(fā)生的一些直接費(fèi)用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險(xiǎn)理賠工作一般應(yīng)堅(jiān)持“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則。所謂主動(dòng)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)深入現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展理賠工作；所謂迅速，是指保險(xiǎn)人應(yīng)按法律規(guī)定的時(shí)間，及時(shí)賠付，不拖延；所謂準(zhǔn)確，是指計(jì)算賠付金額應(yīng)力求準(zhǔn)確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹(shù)立實(shí)事求是的作風(fēng)，具體情況具體分析，既符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，又符合實(shí)際情況。然而我國(guó)保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)卻還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到以上要求，“理賠難”的現(xiàn)象比較普遍 汽車(chē)保險(xiǎn)理賠現(xiàn)狀首先我們要了解汽車(chē)保險(xiǎn)含義、分類(lèi)才能近一步了解汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的現(xiàn)狀并進(jìn)行分析。 汽車(chē)保險(xiǎn)含義中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱(chēng)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類(lèi),機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車(chē)因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。 汽車(chē)保險(xiǎn)分類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛本身?yè)p失。第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車(chē)附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車(chē)保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。 淺談汽車(chē)保險(xiǎn)現(xiàn)狀機(jī)動(dòng)車(chē)主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛本身?yè)p失。第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。機(jī)動(dòng)車(chē)附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車(chē)保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。另一點(diǎn)：損失率高且損失幅度較小。汽車(chē)保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。汽車(chē)保險(xiǎn)理賠分析 汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠流程出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時(shí)報(bào)案。出了交通事故除了向交通管理部門(mén)報(bào)案外，還要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢(xún)?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司會(huì)教車(chē)友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。車(chē)主在理賠時(shí)的基本流程：(1)出示保險(xiǎn)單證。(2)出示行駛證。(3)出示駕駛證。(4)出示被保險(xiǎn)人身份證。(5)出示保險(xiǎn)單。(6)填寫(xiě)出險(xiǎn)報(bào)案表。(7)詳細(xì)填寫(xiě)出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)。(8)詳細(xì)填寫(xiě)報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話(huà)。(9)檢查車(chē)輛外觀，拍照定損。(10)理賠員帶領(lǐng)車(chē)主進(jìn)行車(chē)輛外觀檢查。(11)根據(jù)車(chē)主填寫(xiě)的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。(12)理賠員提醒車(chē)主車(chē)輛上有無(wú)貴重物品。(13)交付維修站修理。(14)理賠員開(kāi)具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。(15)車(chē)主簽字認(rèn)可。(16)車(chē)主將車(chē)輛交于維修站維修。以上是車(chē)主和保險(xiǎn)公司理賠員必須要做的。事實(shí)勝于雄辨，車(chē)主一定要注意做好前期工作，避免事后理賠時(shí)麻煩被動(dòng)。要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車(chē)主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車(chē)輛查勘、照相以及定損等必要工作。結(jié)案前應(yīng)向交管部門(mén)了解事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者的賠償費(fèi)用等情況，然后再向保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。同時(shí)，車(chē)主在找救援公司拖車(chē)以及找修理廠修車(chē)時(shí)，關(guān)于價(jià)格問(wèn)題要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司或者修理廠的開(kāi)價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大。對(duì)于定損時(shí)沒(méi)有