【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貨物運(yùn)輸條款和1983年船舶條款取代SG保單。至此，倫敦水險(xiǎn)市場(chǎng)上有了全新的保單格式和簡(jiǎn)明的保單條款。美國(guó)的保單通俗化工作始于1970年，伴隨著美國(guó)消費(fèi)者自我意識(shí)的加強(qiáng)各行各業(yè)都在進(jìn)行著商業(yè)語言的簡(jiǎn)化工作，以求減少消費(fèi)者投訴，增加消費(fèi)者滿意程度。由于保單高度的專業(yè)性，保單語言晦澀難懂長(zhǎng)期受到了人們的指責(zé)，因此保險(xiǎn)公司積極參與保單通俗化，希望改變自己的公眾形象。最早系統(tǒng)進(jìn)行保單通俗化工作的有三家保險(xiǎn)公司和兩家保險(xiǎn)組織。三家保險(xiǎn)公司主要都是通過保險(xiǎn)專業(yè)人士、律師、文學(xué)專家和營(yíng)銷專家等協(xié)作完成。而兩家保險(xiǎn)組織，美國(guó)人身保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主要是推動(dòng)各會(huì)員公司的高層領(lǐng)導(dǎo)重視和支持保單簡(jiǎn)明化工作；保單信息研究所則主要集中力量進(jìn)行險(xiǎn)種介紹的簡(jiǎn)明化，出版并提供給會(huì)員公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷中使用的各種簡(jiǎn)明易讀的險(xiǎn)種介紹小冊(cè)子。1978年6月美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)在美國(guó)主要人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的支持下制定了“人壽和健康保險(xiǎn)單簡(jiǎn)明語言樣板法”，該樣板法為簡(jiǎn)化人壽和健康保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證制定最低標(biāo)注。（二）合理期待原則保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)中產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新最為迅速的一個(gè)行業(yè)，規(guī)范性法律以及政府行政監(jiān)管的相對(duì)滯后，使得消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效保護(hù)。此時(shí)，在司法中引入“合理期待原則”，可以說是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系中的最后一道有效屏障。“合理期待原則”的發(fā)源地在英國(guó)，最早是由英國(guó)大法官 Stormon．Darling 勛爵在1896年提出的，他主張“保險(xiǎn)單應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的合理期待進(jìn)行解釋”。然而，合理期待原則真正作為保險(xiǎn)合同適用的解釋原則被認(rèn)可和普遍的適用是由美國(guó)法院來完成的。在美國(guó)保險(xiǎn)法判例中，“合理期待”概念首次出現(xiàn)于 1947年的“Garnet案”中。在此案后，羅伯特基頓法官對(duì)“滿足被保險(xiǎn)人合理期待”原則進(jìn)行了系統(tǒng)的闡述，并于 1970 年在哈佛大學(xué)《法律評(píng)論》上發(fā)表了題為《在保險(xiǎn)法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文，該文被譽(yù)為合理期待原則的“奠基性論文”。自此，合理期待原則作為一種新興的法律思潮和司法解釋規(guī)則，區(qū)別于傳統(tǒng)合同法的“疑義解釋原則”只針對(duì)有爭(zhēng)議或含糊不清的條款的適用規(guī)則，突破了“明示合同條款必須嚴(yán)守和履行”的傳統(tǒng)合同法的基本思想，補(bǔ)充了法律漏洞，使法律更好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。自上世紀(jì)70年代以來，合理期待原則逐漸為美國(guó)大多數(shù)州法院接受采納，同時(shí)，在司法實(shí)踐的直接推動(dòng)下，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界掀起了一場(chǎng)“悄悄的自我革命”，業(yè)者間紛紛通過改良保險(xiǎn)產(chǎn)品，重新設(shè)計(jì)保單內(nèi)容，盡量以清晰的語言擬定條款等方式，自覺地顧及和維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在美國(guó)的影響下，包括英國(guó)在內(nèi)的各個(gè)國(guó)家紛紛開始關(guān)注并嘗試引入合理期待原則?？梢哉f，合理期待原則的提出，在全世界掀起了一種優(yōu)先周全地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的新思潮，對(duì)各國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)產(chǎn)生了積極的影響。（三）對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展使得社會(huì)分工越來越細(xì)，每個(gè)人都難以通曉所有領(lǐng)域的知識(shí)，因此就需要受過專業(yè)訓(xùn)練，具備專業(yè)知識(shí)的人來完成某些工作。保險(xiǎn)消費(fèi)一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)固有的高度專業(yè)性，使得保險(xiǎn)條款集保險(xiǎn)、精算、法律、醫(yī)學(xué)等專業(yè)知識(shí)和術(shù)語與一身，此外保險(xiǎn)合同作為法律文件其語言和表述也相應(yīng)地區(qū)別與日常習(xí)慣的用法，所以保險(xiǎn)消費(fèi)者往往受到時(shí)間和精力的限制難以真正了解自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在與保險(xiǎn)人的交往過程中處于弱勢(shì)的地位，其權(quán)益往往容易收到侵害。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為連接保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)人的“橋梁”，能夠有效地平衡二者的利益關(guān)系，從而切實(shí)地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。英美國(guó)家通過長(zhǎng)期的摸索和發(fā)展，建立起了一套成熟的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和培養(yǎng)制度，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一般從資格條件和行為準(zhǔn)則兩方面加以規(guī)制。對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)資格條件的規(guī)范英國(guó)于1977年頒布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)法》規(guī)定：要取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格，申請(qǐng)人必須通過由英國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)組織的專業(yè)考試，獲得認(rèn)可的資格。如果為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，還需按照個(gè)人投資管理協(xié)會(huì)的培訓(xùn)與業(yè)務(wù)能力計(jì)劃進(jìn)行額外培訓(xùn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的注冊(cè)條件是：有理事會(huì)認(rèn)可的證書；作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或?qū)Ｂ毚砣伺c兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司合作過五年以上者等嚴(yán)格條件；還要求申請(qǐng)人在申請(qǐng)注冊(cè)時(shí)，必須以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為職業(yè)。在美國(guó)，除要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)外，有些州法律還要求保險(xiǎn)人必須具備執(zhí)業(yè)資格，在取得執(zhí)照后才能營(yíng)業(yè)。有些州還出現(xiàn)了保險(xiǎn)顧問，所謂保險(xiǎn)顧問是指有償提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)的人，也稱為保險(xiǎn)分析師或保險(xiǎn)專家。對(duì)于保險(xiǎn)顧問的資格，美國(guó)各州法律都有很嚴(yán)格的要求。以加利福尼亞州為例，一位加州居民要想在加州取得保險(xiǎn)顧問執(zhí)照，在執(zhí)照考試日之前必須有五年或五年以上的壽險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人或從業(yè)人員工作經(jīng)歷。執(zhí)照申請(qǐng)人必須具有良好的個(gè)人品德和商業(yè)信譽(yù)，還要通過州執(zhí)照考試，以證明其具有深厚的人壽或健康保險(xiǎn)知識(shí)。無照從事保險(xiǎn)顧問業(yè)務(wù)屬于觸犯情節(jié)較輕的罪行。可以看出，英美兩國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)性要求很高，通過要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具備保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)，使得其在代表被保險(xiǎn)人的利益與保險(xiǎn)公司談判時(shí)在知識(shí)和能力上處于相對(duì)平等的地位，從而更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為準(zhǔn)則的規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除要求具有較高的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)外，對(duì)其職業(yè)道德和個(gè)人品質(zhì)也有著很高的要求。具體來說，在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在任何時(shí)候都要以最真誠(chéng)及誠(chéng)實(shí)的態(tài)度經(jīng)營(yíng)，必須給予最好的意見，即客觀地、獨(dú)立地為客戶的最佳利益提供意見。英國(guó)以法律的形式對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為準(zhǔn)則加以了規(guī)制，即要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在進(jìn)行保險(xiǎn)中介活動(dòng)時(shí)要保持信用和公正，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介活動(dòng)要以滿足被保險(xiǎn)人的要求為目標(biāo)，并要堅(jiān)持被保險(xiǎn)人利益高于一切的原則。在美國(guó)，政府還在各地區(qū)委任了許多保險(xiǎn)特派員，他們擁有廣泛的調(diào)查欺詐行為和不道德行為的權(quán)力。當(dāng)他們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有違法行為，可以對(duì)其發(fā)出警告，進(jìn)行罰款，責(zé)令暫停營(yíng)業(yè)甚至吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為的規(guī)制，有效避免了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)出于利己的目的，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，督促其更好地起到制約保險(xiǎn)人的優(yōu)勢(shì)地位的作用。四、完善我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是一項(xiàng)長(zhǎng)久、系統(tǒng)的工作，現(xiàn)行保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度仍然存在前文所敘的的一些主要問題，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，既需要針對(duì)存在的突出問題逐一加以解決，更需要系統(tǒng)性地思考，建立完善的保險(xiǎn)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，逐步使保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作正?；⒁?guī)范化、制度化。（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的明確立法有法可依是保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的大前提。在保險(xiǎn)交易法律關(guān)系中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在信息與經(jīng)濟(jì)地位上處于優(yōu)勢(shì)，作為一個(gè)以利益最大化為目標(biāo)的營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，在沒有外部規(guī)則約束的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有動(dòng)力維護(hù)其合同相對(duì)方即保險(xiǎn)消費(fèi)者的基本權(quán)益。因此，司法與監(jiān)管等國(guó)家力量的介入必不可少。但是，無論是行政監(jiān)管部門權(quán)力的運(yùn)行還是司法裁判的幵展，都有賴于具備明確適用的法律，法律應(yīng)體現(xiàn)以下原則：。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的傾斜保護(hù)原則 由保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)的特殊性可知，消費(fèi)者面臨的信息不對(duì)稱、利益對(duì)立性等問題在保險(xiǎn)交易中程度更為嚴(yán)重。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間強(qiáng)弱的巨大差別使我們有必要在立法中向給予保險(xiǎn)消費(fèi)者傾斜，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賦予某些特殊義務(wù)、對(duì)其賦予某些特殊權(quán)利，使其能與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度抗衡，實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)上的平等。該原則要求立法者將對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的傾斜保護(hù)落實(shí)為對(duì)保險(xiǎn)商品和服務(wù)提供者的具體義務(wù)和責(zé)任。例如，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的告知說明義務(wù)，法律應(yīng)當(dāng)提高標(biāo)準(zhǔn)。這是由于一般商品交易與消費(fèi)者的日常生活關(guān)系較為密切，消費(fèi)者通過平日的經(jīng)驗(yàn)積累往往有一定的判斷常識(shí)，經(jīng)營(yíng)者的告知說明義務(wù)僅限于保證其提供的信息準(zhǔn)確、真實(shí)等。而保險(xiǎn)商品的“無形性”以及合同條款的格式性，與前者相比，顯然更難于識(shí)別。而且，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)肆意侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象也同樣存在。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者全面保護(hù)原則對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的全面保護(hù)原則是旨在確立有利于彌補(bǔ)立法對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)不周之處，為日新月異的市場(chǎng)實(shí)踐提供一般準(zhǔn)則，同時(shí)也作為立法實(shí)踐中考慮的問題。全面保護(hù)原則包括兩種：國(guó)家保護(hù)原則與社會(huì)保護(hù)原則。第一，國(guó)家保護(hù)原則。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)離不開國(guó)家的支持，國(guó)家應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)，在立法、執(zhí)法、司法等方面對(duì)消費(fèi)者提供各種幫助。國(guó)家保護(hù)也要求有相應(yīng)的政府機(jī)關(guān)承擔(dān)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的職責(zé)。第二，社會(huì)保護(hù)原則。保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的是全社會(huì)的責(zé)任，其權(quán)益保護(hù)既需要政府監(jiān)管，也需要輿論監(jiān)督、行業(yè)自律、消費(fèi)者自我保護(hù)組織的參與。貫徹對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的全面保護(hù)原則，意在消除縱向行業(yè)監(jiān)管規(guī)范所固有的制度空白和漏洞，使保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益得到更好的保護(hù)。對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的適度保護(hù)原則消費(fèi)者保護(hù)法應(yīng)當(dāng)以培養(yǎng)成熟消費(fèi)者為目標(biāo)，而不是擔(dān)當(dāng)消費(fèi)者永遠(yuǎn)的避風(fēng)港。因此，法律對(duì)消費(fèi)者傾斜保護(hù)的同時(shí)，維護(hù)和認(rèn)可雙方當(dāng)事人的“意思自由”也是應(yīng)當(dāng)?shù)?。此即?duì)消費(fèi)者的適度保護(hù)問題，應(yīng)以追求消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者雙贏的局面為目標(biāo)，在保護(hù)消費(fèi)者與維持市場(chǎng)自由、當(dāng)事人意思自治之間找尋平衡點(diǎn)。適度保護(hù)原則已納入修訂后的日本《消費(fèi)者保護(hù)基本法》中：“尊重消費(fèi)者權(quán)利”和“支援消費(fèi)者的自立”是其立法宗旨之一。面對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種宣傳、勸誘等吸引交易的行為，消費(fèi)者往往極易在“沖動(dòng)”之下做出交易決定。履行該項(xiàng)合同消費(fèi)者將遭受損失，如果法律否定此類交易的合同效力，強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)功能，則可以使消費(fèi)者避免損失。但是，此種方式會(huì)使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)交易產(chǎn)生排斥，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此不能以損害保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益為代價(jià)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行傾斜保護(hù)，不能完全否定此類交易合同，對(duì)其進(jìn)行適度保護(hù)即可。總之，成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要因素，而對(duì)其的適度保護(hù)則可以培養(yǎng)比較成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者。冷靜期規(guī)則的細(xì)化冷靜期規(guī)則，又稱反悔期規(guī)則：消費(fèi)者在交易完成后的一定時(shí)限內(nèi)，可以解除交易合同且不需要承擔(dān)違約責(zé)任。為了應(yīng)對(duì)現(xiàn)代銷售活動(dòng)中經(jīng)營(yíng)者的不當(dāng)勸誘行為，避免對(duì)消費(fèi)者利益的侵害導(dǎo)致了冷靜期規(guī)則的產(chǎn)生，保監(jiān)會(huì)在2000年規(guī)定的投保人猶豫期規(guī)則即是冷靜期規(guī)則在我國(guó)的應(yīng)用，設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益冷靜期制度的初衷，就是通過給予保險(xiǎn)消費(fèi)者一定時(shí)限內(nèi)的反悔權(quán)利，以彌補(bǔ)其在交易中的弱勢(shì)地位而可能遭受的不合理?yè)p失。隨著第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)商品和服務(wù)的內(nèi)容也變得越來越種類繁雜，尤其在人身保險(xiǎn)合同中消費(fèi)者的“沖動(dòng)”交易決定也越來越多。因此，細(xì)化冷靜期條款是現(xiàn)實(shí)且需要的，對(duì)冷靜期規(guī)則的細(xì)化應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：(1)規(guī)定冷靜期妨礙規(guī)則：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就合同中的冷靜期規(guī)則有不實(shí)告知行為使保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，而導(dǎo)致合同規(guī)定的冷靜期已超過的，消費(fèi)者仍然可以適用冷靜期規(guī)定；(2)對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未交付書面文件或者交付的書面文件欠缺法定重要事項(xiàng)的，則應(yīng)視為未超過冷靜期。冷靜期應(yīng)當(dāng)自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者再次交付記載有冷靜期條款的書面文件并明確說明之日起重新計(jì)算。（二）解決信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)監(jiān)管 保險(xiǎn)市場(chǎng)因固有的信息不對(duì)稱性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間存在不可避免的利益沖突。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就消費(fèi)者而言，在產(chǎn)品的制定、交易過程、監(jiān)督政策等方面具有天然的優(yōu)勢(shì)。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理應(yīng)承擔(dān)更多的責(zé)任與義務(wù)，來彌補(bǔ)與消費(fèi)者不平等地位之間的差距。其中，信息的提供和獲取是核心。信息披露與告知說明義務(wù)的強(qiáng)化 信息披露制度的具體實(shí)踐即是銷售者的告知說明義務(wù)?；诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品固有的復(fù)雜性以及保單術(shù)語的晦淫難懂，個(gè)人保險(xiǎn)消費(fèi)者不具備分析復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)能力，因此，為了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)，需要提高其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解程度，使其做出比較理性的選擇。保險(xiǎn)人告知說明義務(wù)制度的核心是對(duì)受不公平條款影響的合同當(dāng)事人予以救濟(jì)，確保免責(zé)條款的公平性。保險(xiǎn)人告知說明義務(wù)制度的設(shè)立有其現(xiàn)實(shí)需要及法律基礎(chǔ)，其目的并非偏重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者一方的利益，而是通過要求保險(xiǎn)人履行告知說明義務(wù)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者締約能力方面的弱勢(shì)抵消，使締約天枰盡量恢復(fù)平衡，最終目的是實(shí)現(xiàn)契約正義。本文認(rèn)為，我國(guó)須強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的告知說明義務(wù)：在保險(xiǎn)合同訂立階段，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品和合同免責(zé)條款等內(nèi)容，向保險(xiǎn)消費(fèi)者明示清楚，以便使保險(xiǎn)消費(fèi)者準(zhǔn)確理解自己的合同權(quán)利與義務(wù)從而做出正確選擇；保險(xiǎn)代理人等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過沖中，發(fā)揮著重要作用，為避免產(chǎn)生不實(shí)宣傳和銷售誤導(dǎo)，我國(guó)須嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)代理等中介機(jī)構(gòu)的告知說明義務(wù)。規(guī)范勸誘方式在保險(xiǎn)商品交易過程中，明顯的信息不對(duì)稱使保險(xiǎn)消費(fèi)者在面對(duì)種類繁雜的保險(xiǎn)商品時(shí)，幾乎完全無法識(shí)別所購(gòu)買商品的真實(shí)情況，保險(xiǎn)消費(fèi)者的交易決定是在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的廣告和勸誘下做出的。在這種情勢(shì)下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的推薦手段往往成為能否與保險(xiǎn)消費(fèi)者順利達(dá)成交易的決定因素，這種盲目的交易易使保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受損。因此，對(duì)此種手段的規(guī)范值得研究?？梢越梃b國(guó)外國(guó)家的成功做法，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的勸誘行為進(jìn)行如下規(guī)制：第一，對(duì)推銷廣告的規(guī)制。向不特定多數(shù)人提供該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商品及服務(wù)信息，以期待保險(xiǎn)交易的達(dá)成是推銷廣告的特質(zhì)。由于推銷廣告的受眾廣泛性，應(yīng)禁止其做夸大宣傳，強(qiáng)調(diào)內(nèi)容真實(shí)性，并要求客觀性標(biāo)準(zhǔn)高于其他廣告等。第二，適宜性原則的確立。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售保險(xiǎn)商品時(shí)，通常鮮于顧及某類消費(fèi)者是否適合于某種保險(xiǎn)商品的消費(fèi)，只以追求最大數(shù)量地銷售保險(xiǎn)商品為目標(biāo)。因此，在勸誘銷售過程中，需要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)消費(fèi)者的適宜性原則，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)站在審慎經(jīng)營(yíng)的立場(chǎng)上，在確認(rèn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)情況及投保經(jīng)歷與經(jīng)驗(yàn)的前提下，針對(duì)不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇合適的勸誘銷售方式，以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。保險(xiǎn)消費(fèi)者教育旳深入在經(jīng)濟(jì)全球化不斷發(fā)展的今天，不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，客觀上要求廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者要掌握了解基本的保險(xiǎn)知識(shí)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該利用現(xiàn)代傳媒手段，按照我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和推廣。同時(shí)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也要將普及保險(xiǎn)知識(shí)做為踐行社會(huì)責(zé)任，從而不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)的識(shí)別能力，使保險(xiǎn)消費(fèi)者真正享受到保險(xiǎn)消費(fèi)知識(shí)教育權(quán)。此外，在保險(xiǎn)法律維權(quán)知識(shí)方面，即使有了相關(guān)的法律法規(guī)，但如果消費(fèi)者不理解或者了解不徹底、不全面的話，還是起不到監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的作用。因此，如何讓我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者更好地了解保險(xiǎn)知識(shí)，熟知相關(guān)的法律規(guī)則，以維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，是我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)同樣關(guān)注的問題。（三）逐步向償付能力監(jiān)管過渡盡管保險(xiǎn)監(jiān)管部門致力于及早發(fā)現(xiàn)問題公司、及時(shí)解決問題，但保險(xiǎn)公司償付能力不足以至于破產(chǎn)的事例屢見不鮮。因此，保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有足夠的償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重要職責(zé)，也是對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的終極保護(hù)。對(duì)保險(xiǎn)人償付能力的監(jiān)管方式，包括對(duì)償付能力額度和各項(xiàng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的直接管理，也包括對(duì)影響償付能力的因素如保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立最低資本金的要求，對(duì)足額提存各種準(zhǔn)備金的規(guī)定，安排法定再保險(xiǎn)的規(guī)定等。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)具有地區(qū)差異明顯的特點(diǎn)，發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市己逐步實(shí)現(xiàn)充分競(jìng)爭(zhēng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)則仍保持著壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局(中國(guó)人保、中國(guó)人壽占有絕對(duì)的市場(chǎng)份額)。這樣，對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)要規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，防止出現(xiàn)過度競(jìng)爭(zhēng)以及所帶來的系統(tǒng)性承保風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則加快引入新的競(jìng)爭(zhēng)主體，使保險(xiǎn)消費(fèi)者有更多的選擇。因此，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段的選擇上，既要符合表現(xiàn)為監(jiān)管放松的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化和一體化趨勢(shì)，減少對(duì)保險(xiǎn)公司的過多干預(yù)，逐步向監(jiān)管放松的償付能力監(jiān)管過渡，重視市場(chǎng)的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，推進(jìn)市場(chǎng)化進(jìn)程；也要考慮保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、保險(xiǎn)公司微觀自律機(jī)制等現(xiàn)實(shí)的條件，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)