【文章內(nèi)容簡介】 貨物運輸條款和1983年船舶條款取代SG保單。至此，倫敦水險市場上有了全新的保單格式和簡明的保單條款。美國的保單通俗化工作始于1970年，伴隨著美國消費者自我意識的加強各行各業(yè)都在進行著商業(yè)語言的簡化工作，以求減少消費者投訴，增加消費者滿意程度。由于保單高度的專業(yè)性，保單語言晦澀難懂長期受到了人們的指責，因此保險公司積極參與保單通俗化，希望改變自己的公眾形象。最早系統(tǒng)進行保單通俗化工作的有三家保險公司和兩家保險組織。三家保險公司主要都是通過保險專業(yè)人士、律師、文學(xué)專家和營銷專家等協(xié)作完成。而兩家保險組織，美國人身保險協(xié)會主要是推動各會員公司的高層領(lǐng)導(dǎo)重視和支持保單簡明化工作；保單信息研究所則主要集中力量進行險種介紹的簡明化，出版并提供給會員公司在保險營銷中使用的各種簡明易讀的險種介紹小冊子。1978年6月美國保險監(jiān)督官協(xié)會在美國主要人壽保險和健康保險協(xié)會的支持下制定了“人壽和健康保險單簡明語言樣板法”，該樣板法為簡化人壽和健康保險單和保險憑證制定最低標注。（二）合理期待原則保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)中產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新最為迅速的一個行業(yè)，規(guī)范性法律以及政府行政監(jiān)管的相對滯后，使得消費者的合法權(quán)益難以得到有效保護。此時，在司法中引入“合理期待原則”，可以說是保險消費者權(quán)益保護體系中的最后一道有效屏障?！昂侠砥诖瓌t”的發(fā)源地在英國，最早是由英國大法官 Stormon．Darling 勛爵在1896年提出的，他主張“保險單應(yīng)根據(jù)被保險人的合理期待進行解釋”。然而，合理期待原則真正作為保險合同適用的解釋原則被認可和普遍的適用是由美國法院來完成的。在美國保險法判例中，“合理期待”概念首次出現(xiàn)于 1947年的“Garnet案”中。在此案后，羅伯特基頓法官對“滿足被保險人合理期待”原則進行了系統(tǒng)的闡述，并于 1970 年在哈佛大學(xué)《法律評論》上發(fā)表了題為《在保險法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》一文，該文被譽為合理期待原則的“奠基性論文”。自此，合理期待原則作為一種新興的法律思潮和司法解釋規(guī)則，區(qū)別于傳統(tǒng)合同法的“疑義解釋原則”只針對有爭議或含糊不清的條款的適用規(guī)則，突破了“明示合同條款必須嚴守和履行”的傳統(tǒng)合同法的基本思想，補充了法律漏洞，使法律更好地適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實。自上世紀70年代以來，合理期待原則逐漸為美國大多數(shù)州法院接受采納，同時，在司法實踐的直接推動下，美國保險業(yè)界掀起了一場“悄悄的自我革命”，業(yè)者間紛紛通過改良保險產(chǎn)品，重新設(shè)計保單內(nèi)容，盡量以清晰的語言擬定條款等方式，自覺地顧及和維護消費者權(quán)益。在美國的影響下，包括英國在內(nèi)的各個國家紛紛開始關(guān)注并嘗試引入合理期待原則。可以說，合理期待原則的提出，在全世界掀起了一種優(yōu)先周全地保護保險消費者權(quán)益的新思潮，對各國保險消費者的保護產(chǎn)生了積極的影響。（三）對保險中介機構(gòu)的規(guī)范現(xiàn)代社會的發(fā)展使得社會分工越來越細，每個人都難以通曉所有領(lǐng)域的知識，因此就需要受過專業(yè)訓(xùn)練，具備專業(yè)知識的人來完成某些工作。保險消費一方面因為保險固有的高度專業(yè)性，使得保險條款集保險、精算、法律、醫(yī)學(xué)等專業(yè)知識和術(shù)語與一身，此外保險合同作為法律文件其語言和表述也相應(yīng)地區(qū)別與日常習(xí)慣的用法，所以保險消費者往往受到時間和精力的限制難以真正了解自己所購買的保險產(chǎn)品，在與保險人的交往過程中處于弱勢的地位，其權(quán)益往往容易收到侵害。保險經(jīng)紀人作為連接保險消費者和保險人的“橋梁”，能夠有效地平衡二者的利益關(guān)系，從而切實地保護保險消費者的利益。英美國家通過長期的摸索和發(fā)展，建立起了一套成熟的保險中介機構(gòu)的監(jiān)督和培養(yǎng)制度，對保險中介機構(gòu)一般從資格條件和行為準則兩方面加以規(guī)制。對保險中介機構(gòu)資格條件的規(guī)范英國于1977年頒布的《保險經(jīng)紀人注冊法》規(guī)定：要取得保險經(jīng)紀人資格，申請人必須通過由英國保險學(xué)會組織的專業(yè)考試，獲得認可的資格。如果為壽險經(jīng)紀人，還需按照個人投資管理協(xié)會的培訓(xùn)與業(yè)務(wù)能力計劃進行額外培訓(xùn)。保險經(jīng)紀人的注冊條件是：有理事會認可的證書；作為保險經(jīng)紀人或?qū)Ｂ毚砣伺c兩個或者兩個以上的保險公司合作過五年以上者等嚴格條件；還要求申請人在申請注冊時，必須以保險經(jīng)紀人為職業(yè)。在美國，除要求保險經(jīng)紀人具備保險專業(yè)知識外，有些州法律還要求保險人必須具備執(zhí)業(yè)資格，在取得執(zhí)照后才能營業(yè)。有些州還出現(xiàn)了保險顧問，所謂保險顧問是指有償提供保險咨詢服務(wù)的人，也稱為保險分析師或保險專家。對于保險顧問的資格，美國各州法律都有很嚴格的要求。以加利福尼亞州為例，一位加州居民要想在加州取得保險顧問執(zhí)照，在執(zhí)照考試日之前必須有五年或五年以上的壽險代理人、經(jīng)紀人或從業(yè)人員工作經(jīng)歷。執(zhí)照申請人必須具有良好的個人品德和商業(yè)信譽，還要通過州執(zhí)照考試，以證明其具有深厚的人壽或健康保險知識。無照從事保險顧問業(yè)務(wù)屬于觸犯情節(jié)較輕的罪行?？梢钥闯?，英美兩國對保險經(jīng)紀人的專業(yè)性要求很高，通過要求保險經(jīng)紀人具備保險方面的專業(yè)知識，使得其在代表被保險人的利益與保險公司談判時在知識和能力上處于相對平等的地位，從而更好地維護保險消費者的權(quán)益。對保險經(jīng)紀人行為準則的規(guī)范保險經(jīng)紀人除要求具有較高的保險專業(yè)知識外，對其職業(yè)道德和個人品質(zhì)也有著很高的要求。具體來說，在英國，保險經(jīng)紀人在任何時候都要以最真誠及誠實的態(tài)度經(jīng)營，必須給予最好的意見，即客觀地、獨立地為客戶的最佳利益提供意見。英國以法律的形式對保險經(jīng)紀人的行為準則加以了規(guī)制，即要求保險經(jīng)紀人在進行保險中介活動時要保持信用和公正，保險經(jīng)紀人的中介活動要以滿足被保險人的要求為目標，并要堅持被保險人利益高于一切的原則。在美國，政府還在各地區(qū)委任了許多保險特派員，他們擁有廣泛的調(diào)查欺詐行為和不道德行為的權(quán)力。當他們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)了保險經(jīng)紀人有違法行為，可以對其發(fā)出警告，進行罰款，責令暫停營業(yè)甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照。通過對保險經(jīng)紀人行為的規(guī)制，有效避免了保險經(jīng)紀人利用其專業(yè)優(yōu)勢出于利己的目的，侵害保險消費者的利益，督促其更好地起到制約保險人的優(yōu)勢地位的作用。四、完善我國保險消費者權(quán)益保護的對策 保險消費者權(quán)益保護是一項長久、系統(tǒng)的工作，現(xiàn)行保險消費者權(quán)益保護制度仍然存在前文所敘的的一些主要問題，保護消費者權(quán)益，既需要針對存在的突出問題逐一加以解決，更需要系統(tǒng)性地思考，建立完善的保險者權(quán)益保護機制，逐步使保護消費者權(quán)益工作正?；⒁?guī)范化、制度化。（一）保險消費者保護的明確立法有法可依是保險消費者權(quán)益保護的大前提。在保險交易法律關(guān)系中，保險機構(gòu)在信息與經(jīng)濟地位上處于優(yōu)勢，作為一個以利益最大化為目標的營利性機構(gòu)，在沒有外部規(guī)則約束的情況下，保險機構(gòu)沒有動力維護其合同相對方即保險消費者的基本權(quán)益。因此，司法與監(jiān)管等國家力量的介入必不可少。但是，無論是行政監(jiān)管部門權(quán)力的運行還是司法裁判的幵展，都有賴于具備明確適用的法律，法律應(yīng)體現(xiàn)以下原則：。對保險消費者的傾斜保護原則 由保險消費活動的特殊性可知，消費者面臨的信息不對稱、利益對立性等問題在保險交易中程度更為嚴重。保險機構(gòu)與消費者之間強弱的巨大差別使我們有必要在立法中向給予保險消費者傾斜，對保險機構(gòu)賦予某些特殊義務(wù)、對其賦予某些特殊權(quán)利，使其能與保險機構(gòu)適度抗衡，實現(xiàn)實質(zhì)上的平等。該原則要求立法者將對保險消費者的傾斜保護落實為對保險商品和服務(wù)提供者的具體義務(wù)和責任。例如，對于保險機構(gòu)對消費者的告知說明義務(wù)，法律應(yīng)當提高標準。這是由于一般商品交易與消費者的日常生活關(guān)系較為密切，消費者通過平日的經(jīng)驗積累往往有一定的判斷常識，經(jīng)營者的告知說明義務(wù)僅限于保證其提供的信息準確、真實等。而保險商品的“無形性”以及合同條款的格式性，與前者相比，顯然更難于識別。而且，在保險市場上，保險機構(gòu)肆意侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象也同樣存在。對保險消費者全面保護原則對保險消費者的全面保護原則是旨在確立有利于彌補立法對保險消費者保護不周之處，為日新月異的市場實踐提供一般準則，同時也作為立法實踐中考慮的問題。全面保護原則包括兩種：國家保護原則與社會保護原則。第一，國家保護原則。對于保險消費者的保護離不開國家的支持，國家應(yīng)對保險機構(gòu)進行適當干預(yù)，在立法、執(zhí)法、司法等方面對消費者提供各種幫助。國家保護也要求有相應(yīng)的政府機關(guān)承擔保護保險消費者的職責。第二，社會保護原則。保護消費者權(quán)益的是全社會的責任，其權(quán)益保護既需要政府監(jiān)管，也需要輿論監(jiān)督、行業(yè)自律、消費者自我保護組織的參與。貫徹對保險消費者的全面保護原則，意在消除縱向行業(yè)監(jiān)管規(guī)范所固有的制度空白和漏洞，使保險消費者權(quán)益得到更好的保護。對保險消費者的適度保護原則消費者保護法應(yīng)當以培養(yǎng)成熟消費者為目標，而不是擔當消費者永遠的避風(fēng)港。因此，法律對消費者傾斜保護的同時，維護和認可雙方當事人的“意思自由”也是應(yīng)當?shù)摹４思磳οM者的適度保護問題，應(yīng)以追求消費者與經(jīng)營者雙贏的局面為目標，在保護消費者與維持市場自由、當事人意思自治之間找尋平衡點。適度保護原則已納入修訂后的日本《消費者保護基本法》中：“尊重消費者權(quán)利”和“支援消費者的自立”是其立法宗旨之一。面對保險機構(gòu)的各種宣傳、勸誘等吸引交易的行為，消費者往往極易在“沖動”之下做出交易決定。履行該項合同消費者將遭受損失，如果法律否定此類交易的合同效力，強調(diào)對保險消費者的保護功能，則可以使消費者避免損失。但是，此種方式會使保險機構(gòu)對交易產(chǎn)生排斥，不利于保險業(yè)的發(fā)展。因此不能以損害保險機構(gòu)的利益為代價對保險消費者進行傾斜保護，不能完全否定此類交易合同，對其進行適度保護即可?？傊墒斓谋ｋU消費者是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要因素，而對其的適度保護則可以培養(yǎng)比較成熟的保險消費者。冷靜期規(guī)則的細化冷靜期規(guī)則，又稱反悔期規(guī)則：消費者在交易完成后的一定時限內(nèi)，可以解除交易合同且不需要承擔違約責任。為了應(yīng)對現(xiàn)代銷售活動中經(jīng)營者的不當勸誘行為，避免對消費者利益的侵害導(dǎo)致了冷靜期規(guī)則的產(chǎn)生，保監(jiān)會在2000年規(guī)定的投保人猶豫期規(guī)則即是冷靜期規(guī)則在我國的應(yīng)用，設(shè)立保險消費者權(quán)益冷靜期制度的初衷，就是通過給予保險消費者一定時限內(nèi)的反悔權(quán)利，以彌補其在交易中的弱勢地位而可能遭受的不合理損失。隨著第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保險商品和服務(wù)的內(nèi)容也變得越來越種類繁雜，尤其在人身保險合同中消費者的“沖動”交易決定也越來越多。因此，細化冷靜期條款是現(xiàn)實且需要的，對冷靜期規(guī)則的細化應(yīng)當包括以下內(nèi)容：(1)規(guī)定冷靜期妨礙規(guī)則：保險機構(gòu)就合同中的冷靜期規(guī)則有不實告知行為使保險消費者產(chǎn)生誤解，而導(dǎo)致合同規(guī)定的冷靜期已超過的，消費者仍然可以適用冷靜期規(guī)定；(2)對于保險機構(gòu)未交付書面文件或者交付的書面文件欠缺法定重要事項的，則應(yīng)視為未超過冷靜期。冷靜期應(yīng)當自保險機構(gòu)向消費者再次交付記載有冷靜期條款的書面文件并明確說明之日起重新計算。（二）解決信息不對稱的保險監(jiān)管 保險市場因固有的信息不對稱性，保險機構(gòu)與消費者之間存在不可避免的利益沖突。保險機構(gòu)就消費者而言，在產(chǎn)品的制定、交易過程、監(jiān)督政策等方面具有天然的優(yōu)勢。因此，保險機構(gòu)理應(yīng)承擔更多的責任與義務(wù)，來彌補與消費者不平等地位之間的差距。其中，信息的提供和獲取是核心。信息披露與告知說明義務(wù)的強化 信息披露制度的具體實踐即是銷售者的告知說明義務(wù)。基于保險產(chǎn)品固有的復(fù)雜性以及保單術(shù)語的晦淫難懂，個人保險消費者不具備分析復(fù)雜保險產(chǎn)品的專業(yè)能力，因此，為了保險消費者權(quán)益保護的實現(xiàn)，需要提高其對保險產(chǎn)品的了解程度，使其做出比較理性的選擇。保險人告知說明義務(wù)制度的核心是對受不公平條款影響的合同當事人予以救濟，確保免責條款的公平性。保險人告知說明義務(wù)制度的設(shè)立有其現(xiàn)實需要及法律基礎(chǔ)，其目的并非偏重保護保險消費者一方的利益，而是通過要求保險人履行告知說明義務(wù)，使保險消費者締約能力方面的弱勢抵消，使締約天枰盡量恢復(fù)平衡，最終目的是實現(xiàn)契約正義。本文認為，我國須強化保險機構(gòu)承擔的保險產(chǎn)品和服務(wù)的告知說明義務(wù)：在保險合同訂立階段，保險人應(yīng)當將保險產(chǎn)品和合同免責條款等內(nèi)容，向保險消費者明示清楚，以便使保險消費者準確理解自己的合同權(quán)利與義務(wù)從而做出正確選擇；保險代理人等保險中介機構(gòu)在保險產(chǎn)品銷售過沖中，發(fā)揮著重要作用，為避免產(chǎn)生不實宣傳和銷售誤導(dǎo)，我國須嚴格監(jiān)管保險代理等中介機構(gòu)的告知說明義務(wù)。規(guī)范勸誘方式在保險商品交易過程中，明顯的信息不對稱使保險消費者在面對種類繁雜的保險商品時，幾乎完全無法識別所購買商品的真實情況，保險消費者的交易決定是在保險機構(gòu)的廣告和勸誘下做出的。在這種情勢下，保險機構(gòu)的推薦手段往往成為能否與保險消費者順利達成交易的決定因素，這種盲目的交易易使保險消費者權(quán)益受損。因此，對此種手段的規(guī)范值得研究?？梢越梃b國外國家的成功做法，對保險機構(gòu)的勸誘行為進行如下規(guī)制：第一，對推銷廣告的規(guī)制。向不特定多數(shù)人提供該保險機構(gòu)的商品及服務(wù)信息，以期待保險交易的達成是推銷廣告的特質(zhì)。由于推銷廣告的受眾廣泛性，應(yīng)禁止其做夸大宣傳，強調(diào)內(nèi)容真實性，并要求客觀性標準高于其他廣告等。第二，適宜性原則的確立。我國保險機構(gòu)在銷售保險商品時，通常鮮于顧及某類消費者是否適合于某種保險商品的消費，只以追求最大數(shù)量地銷售保險商品為目標。因此，在勸誘銷售過程中，需要強調(diào)保險消費者的適宜性原則，要求保險機構(gòu)站在審慎經(jīng)營的立場上，在確認保險消費者的財產(chǎn)情況及投保經(jīng)歷與經(jīng)驗的前提下，針對不同的保險消費者選擇合適的勸誘銷售方式，以保護保險消費者的權(quán)益。保險消費者教育旳深入在經(jīng)濟全球化不斷發(fā)展的今天，不斷創(chuàng)新的保險產(chǎn)品層出不窮，客觀上要求廣大保險消費者要掌握了解基本的保險知識。我國保險監(jiān)管部門應(yīng)該利用現(xiàn)代傳媒手段，按照我國保險市場的實際情況，進行保險知識的宣傳和推廣。同時，各保險機構(gòu)也要將普及保險知識做為踐行社會責任，從而不斷增強保險消費者對保險產(chǎn)品、服務(wù)的識別能力，使保險消費者真正享受到保險消費知識教育權(quán)。此外，在保險法律維權(quán)知識方面，即使有了相關(guān)的法律法規(guī)，但如果消費者不理解或者了解不徹底、不全面的話，還是起不到監(jiān)管保險市場，保護保險消費者權(quán)益的作用。因此，如何讓我國保險消費者更好地了解保險知識，熟知相關(guān)的法律規(guī)則，以維護自己的正當權(quán)益，是我國監(jiān)管機構(gòu)與保險業(yè)應(yīng)當同樣關(guān)注的問題。（三）逐步向償付能力監(jiān)管過渡盡管保險監(jiān)管部門致力于及早發(fā)現(xiàn)問題公司、及時解決問題，但保險公司償付能力不足以至于破產(chǎn)的事例屢見不鮮。因此，保證保險機構(gòu)具有足夠的償付能力是保險監(jiān)管部門的重要職責，也是對保險消費者權(quán)益的終極保護。對保險人償付能力的監(jiān)管方式，包括對償付能力額度和各項監(jiān)測指標的直接管理，也包括對影響償付能力的因素如保險費率、保險資金運用的管理，對保險公司設(shè)立最低資本金的要求，對足額提存各種準備金的規(guī)定，安排法定再保險的規(guī)定等。我國保險市場的競爭結(jié)構(gòu)具有地區(qū)差異明顯的特點，發(fā)達地區(qū)和大中城市己逐步實現(xiàn)充分競爭，欠發(fā)達地區(qū)則仍保持著壟斷競爭格局(中國人保、中國人壽占有絕對的市場份額)。這樣，對發(fā)達地區(qū)和大中城市的保險市場要規(guī)范市場競爭秩序，防止出現(xiàn)過度競爭以及所帶來的系統(tǒng)性承保風(fēng)險。對欠發(fā)達地區(qū)則加快引入新的競爭主體，使保險消費者有更多的選擇。因此，在我國保險市場尚處于發(fā)展的初級階段情況下，保險監(jiān)管方式和手段的選擇上，既要符合表現(xiàn)為監(jiān)管放松的國際保險市場自由化和一體化趨勢，減少對保險公司的過多干預(yù)，逐步向監(jiān)管放松的償付能力監(jiān)管過渡，重視市場的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，推進市場化進程；也要考慮保險市場競爭環(huán)境、保險公司微觀自律機制等現(xiàn)實的條件，在一個時期內(nèi)