【文章內(nèi)容簡介】 0萬元），%。（支持詳細(xì)企業(yè)項目及金額：河南圣力路橋有限公司較年初增加2800萬元、周口魯花濃香花生油有限公司較年初 2 增加3500萬元、中央儲備糧沈丘直屬庫較年初增加5000萬元、小企業(yè)較年初增加3340萬元）通過發(fā)放貸款支持企業(yè)安排就業(yè)人員超過千人，經(jīng)濟效益和社會效益逐步顯現(xiàn)。以上成績的取得主要得益于地方政府和銀監(jiān)部門的大力支持，使得農(nóng)行小企業(yè)專營機構(gòu)順利設(shè)立并成功運作。（二）支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題分析在對中小企業(yè)金融服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)主要存在以下問題：一是受客戶自身經(jīng)營狀況影響和我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)限制，符合我行信貸準(zhǔn)入條件的客戶和項目較少。一些民辦非營利性單位（民辦學(xué)校、民辦專科醫(yī)院等）的自有資產(chǎn)在設(shè)定抵押登記時有較大爭議。近年來，有融資需求的中小企業(yè)在信用等級評定、授信、信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債率、貨款歸行率、日均存款額、行業(yè)性質(zhì)、股東結(jié)構(gòu)、財產(chǎn)抵押、報表審計等方面全面符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或要求者并不多。二是抵押和擔(dān)保難。中小企業(yè)貸款現(xiàn)在大部分采用房地產(chǎn)抵押，對抵押物評估受房產(chǎn)土地部門有關(guān)要求制約，登記主管部門指定的評估機構(gòu)與農(nóng)行要求的準(zhǔn)入評估機構(gòu)有較大差異，會導(dǎo)致農(nóng)行認(rèn)可的評估報告在登記部門辦理登記時遭遇困難。三是政府相關(guān)配套政策和服務(wù)體系不完善，對中小企業(yè)信貸推動力有限。一是部門服務(wù)滯后，中介收費過高，手續(xù)復(fù)雜，增加了中小企業(yè)的融資成本。二是資產(chǎn)評估中介服務(wù)不規(guī)范，對抵押物的評估有相當(dāng)?shù)碾S意性，估值與市場價值有一定差異。三是擔(dān)保抵押設(shè)定范圍狹窄，較大程度上限制了中小企業(yè)的融資能 3 力。四是企業(yè)內(nèi)外部運作效率低，現(xiàn)行信貸制度與當(dāng)前中小企業(yè)的發(fā)展要求不相適應(yīng)。一是許多小企業(yè)客戶的財務(wù)管理制度大多不健全，不能提供準(zhǔn)確、完整的財務(wù)資料，銀行很難掌握其真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運用情況，從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)。二是內(nèi)部管理不規(guī)范，大多采用家族化管理模式，缺乏市場化經(jīng)營機制和科學(xué)化決策機制，很容易產(chǎn)生決策風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。三是資產(chǎn)規(guī)模較小，可用抵押物難以符合銀行要求，難以提供相應(yīng)的保證措施。二、“六項機制”建立、健全情況及省分行對“四?！苯ㄔO(shè)部署安排情況（關(guān)于“六項機制”和“四?！苯ㄔO(shè)情況）(一)專營機構(gòu)模式和組織構(gòu)建情況“六項機制”？在2006年6月銀監(jiān)會召開的部分銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)情況座談會上，銀監(jiān)會主席劉明康指出，經(jīng)過一段時間努力，許多銀行已在制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了階段性成果；下一步務(wù)必要穩(wěn)步推進(jìn)，嚴(yán)格防范風(fēng)險，扎扎實實地貫徹落實銀監(jiān)會頒布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》精神，高度重視體制和機制創(chuàng)新，重點建立和完善以下“六項機制”。一是利率的風(fēng)險定價機制。小企業(yè)貸款有一定風(fēng)險，為實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展，銀行必須實行風(fēng)險定價，根據(jù)風(fēng)險程度確定相應(yīng)利率，以足夠利差來彌補小企業(yè)貸款的風(fēng)險。二是獨立核算機制。由于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立的成本和利潤核算，以獨立考察小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理業(yè)績。三是高效的貸款審批機制。應(yīng)對有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，簡化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級，可實施“雙人”或“四眼”原則，以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點。四是激勵約束機制。要研究制定風(fēng)險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價辦法，使小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益能與其業(yè)績緊密聯(lián)系，從而充分調(diào)動工作積極性。五是專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制。在減少貸款審批層級的同時，必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對從事此項業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。六是違約信息通報機制。要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部定期通報，以防范風(fēng)險，改善信用環(huán)境。劉明康強調(diào)，目前銀行經(jīng)營存在“壘大戶”傾向，貸款風(fēng)險較為集中，迫切需要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險；銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、防范銀行經(jīng)營風(fēng)險的理性選擇；是銀行業(yè)貫徹十六屆五中全會精神，落實科學(xué)發(fā)展觀，以體制機制創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)長期健康發(fā)展的重要舉措。2009年上半年，農(nóng)總行成立了一級部建制的小企業(yè)金融部，專門負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。之后，省農(nóng)行也在公司業(yè)務(wù)部下設(shè)立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部。根據(jù)省農(nóng)行轉(zhuǎn)發(fā)總行《關(guān)于加快建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的通知》（豫農(nóng)銀辦發(fā)[2009]2029號文件）精神，經(jīng)市分行行 長辦公會研究決定，我行小企業(yè)金融服務(wù)中心于2009年12月28日正式成立，標(biāo)志著農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)化運作的新階段。目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心與市分行公司業(yè)務(wù)部/小企業(yè)業(yè)務(wù)部合署辦公，屬于在行式機構(gòu)管理模式，目前專營機構(gòu)設(shè)臵到市分行級，縣支行級不設(shè)專營機構(gòu)。（縣行設(shè)立小企業(yè)服務(wù)中心）（二）資源配臵情況目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心有兼職人員7人，具體負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)營銷和管理工作，市行信貸管理部配臵有專職獨立審批人負(fù)責(zé)對各自權(quán)限內(nèi)法人客戶信用業(yè)務(wù)的審批和風(fēng)險管理工作，具體的產(chǎn)品研發(fā)由上級行統(tǒng)一安排部署，專人負(fù)責(zé)。我行積極研究和借鑒同業(yè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，采取分層次、按梯隊的方式，加強對中小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理更新理念，掌握中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險控制方法，提高營銷和收集、整理、分析財務(wù)和非財務(wù)信息的能力，通過省分行、市分行兩級培訓(xùn)機制，使信貸前臺人員熟悉中小企業(yè)業(yè)務(wù)盡職要求，初步形成規(guī)范的中小企業(yè)管理體系。對服務(wù)中小企業(yè)金融專業(yè)人才，我行根據(jù)上級行培訓(xùn)計劃，結(jié)合周口實際合理安排培訓(xùn)時間和培訓(xùn)內(nèi)容，原則上每季度培訓(xùn)不少于一次。（三）市場營銷與客戶準(zhǔn)入情況我行根據(jù)產(chǎn)品、規(guī)模、工藝技術(shù)和裝備、財務(wù)及國家產(chǎn)業(yè)政策等方面因素，確定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，列明重點營銷領(lǐng)域及客戶名單；確定信貸退出標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)和退出策略，同時考慮對存量信用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如以抵、質(zhì)押擔(dān)保替換信用或保證擔(dān)保，短期信 6 用替換中長期信用等。對客戶進(jìn)行分類，并實行名單制管理和差異化信貸政策，調(diào)整優(yōu)化行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。為扎實推動中小企業(yè)信貸工作，我行對中小企業(yè)實施了客戶群建設(shè)和管理，加大對中小企業(yè)的營銷，對信用關(guān)系好，經(jīng)營穩(wěn)健，業(yè)績優(yōu)良的中小企業(yè)客戶擬采取措施，積極給予支持，滿足中小企業(yè)客戶的信用需求。我們要求各縣級支行至少儲備35戶有前景、效益好的中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，計劃到年底新增中小企業(yè)貸款 億元。我行對小企業(yè)持積極的扶持態(tài)度，市場定位較為清晰。《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定和省分行有關(guān)轉(zhuǎn)授權(quán)要求：單戶授信總額2700萬元（含）以下和資產(chǎn)總額5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營單位,在我行都可以按照小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對待，超過此標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)一般按照中型及以上企業(yè)劃分。（四）省分行“四?！苯ㄔO(shè)部署安排情況“四專”？：專門人員、專項規(guī)模、專業(yè)審批、專項考核 一是召開會議部署。二是我行成立。三是人員配備。四是流程運作。目前省分行成立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部（掛靠公司業(yè)務(wù)部），有專門人員分工負(fù)責(zé)，具體管理和督導(dǎo)全轄各單位的小企業(yè)業(yè)務(wù)。三、信貸規(guī)模、考核管理和目標(biāo)管理（關(guān)于2011的信貸規(guī)模與執(zhí)行：建議咨詢財務(wù)會計部）我行不單獨制定針對小企業(yè)的信貸計劃，與一般法人客戶信 7 用規(guī)模統(tǒng)籌安排，也不單獨對用于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的財務(wù)資源，但目前我行針對三農(nóng)業(yè)務(wù)（包括縣域中小企業(yè)業(yè)務(wù)）正試行事業(yè)部制核算，獨立運作，