【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 0萬元），%。（支持詳細(xì)企業(yè)項(xiàng)目及金額：河南圣力路橋有限公司較年初增加2800萬元、周口魯花濃香花生油有限公司較年初 2 增加3500萬元、中央儲(chǔ)備糧沈丘直屬庫較年初增加5000萬元、小企業(yè)較年初增加3340萬元）通過發(fā)放貸款支持企業(yè)安排就業(yè)人員超過千人，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益逐步顯現(xiàn)。以上成績(jī)的取得主要得益于地方政府和銀監(jiān)部門的大力支持，使得農(nóng)行小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)順利設(shè)立并成功運(yùn)作。（二）支持中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題分析在對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)主要存在以下問題：一是受客戶自身經(jīng)營(yíng)狀況影響和我行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)限制，符合我行信貸準(zhǔn)入條件的客戶和項(xiàng)目較少。一些民辦非營(yíng)利性單位（民辦學(xué)校、民辦專科醫(yī)院等）的自有資產(chǎn)在設(shè)定抵押登記時(shí)有較大爭(zhēng)議。近年來，有融資需求的中小企業(yè)在信用等級(jí)評(píng)定、授信、信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債率、貨款歸行率、日均存款額、行業(yè)性質(zhì)、股東結(jié)構(gòu)、財(cái)產(chǎn)抵押、報(bào)表審計(jì)等方面全面符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或要求者并不多。二是抵押和擔(dān)保難。中小企業(yè)貸款現(xiàn)在大部分采用房地產(chǎn)抵押，對(duì)抵押物評(píng)估受房產(chǎn)土地部門有關(guān)要求制約，登記主管部門指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)與農(nóng)行要求的準(zhǔn)入評(píng)估機(jī)構(gòu)有較大差異，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)行認(rèn)可的評(píng)估報(bào)告在登記部門辦理登記時(shí)遭遇困難。三是政府相關(guān)配套政策和服務(wù)體系不完善，對(duì)中小企業(yè)信貸推動(dòng)力有限。一是部門服務(wù)滯后，中介收費(fèi)過高，手續(xù)復(fù)雜，增加了中小企業(yè)的融資成本。二是資產(chǎn)評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范，對(duì)抵押物的評(píng)估有相當(dāng)?shù)碾S意性，估值與市場(chǎng)價(jià)值有一定差異。三是擔(dān)保抵押設(shè)定范圍狹窄，較大程度上限制了中小企業(yè)的融資能 3 力。四是企業(yè)內(nèi)外部運(yùn)作效率低，現(xiàn)行信貸制度與當(dāng)前中小企業(yè)的發(fā)展要求不相適應(yīng)。一是許多小企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)管理制度大多不健全，不能提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)資料，銀行很難掌握其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用情況，從而無法對(duì)其開展信貸業(yè)務(wù)。二是內(nèi)部管理不規(guī)范，大多采用家族化管理模式，缺乏市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制和科學(xué)化決策機(jī)制，很容易產(chǎn)生決策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是資產(chǎn)規(guī)模較小，可用抵押物難以符合銀行要求，難以提供相應(yīng)的保證措施。二、“六項(xiàng)機(jī)制”建立、健全情況及省分行對(duì)“四?！苯ㄔO(shè)部署安排情況（關(guān)于“六項(xiàng)機(jī)制”和“四?！苯ㄔO(shè)情況）(一)專營(yíng)機(jī)構(gòu)模式和組織構(gòu)建情況“六項(xiàng)機(jī)制”？在2006年6月銀監(jiān)會(huì)召開的部分銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)情況座談會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康指出，經(jīng)過一段時(shí)間努力，許多銀行已在制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了階段性成果；下一步務(wù)必要穩(wěn)步推進(jìn)，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)，扎扎實(shí)實(shí)地貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)頒布的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》精神，高度重視體制和機(jī)制創(chuàng)新，重點(diǎn)建立和完善以下“六項(xiàng)機(jī)制”。一是利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。小企業(yè)貸款有一定風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性的可持續(xù)發(fā)展，銀行必須實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定相應(yīng)利率，以足夠利差來彌補(bǔ)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是獨(dú)立核算機(jī)制。由于小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特殊性，應(yīng)對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的成本和利潤(rùn)核算，以獨(dú)立考察小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)。三是高效的貸款審批機(jī)制。應(yīng)對(duì)有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，簡(jiǎn)化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審批程序，減少貸款審批層級(jí)，可實(shí)施“雙人”或“四眼”原則，以適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”的特點(diǎn)。四是激勵(lì)約束機(jī)制。要研究制定風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)辦法，使小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等個(gè)人利益能與其業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，從而充分調(diào)動(dòng)工作積極性。五是專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制。在減少貸款審批層級(jí)的同時(shí)，必須在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)配備專業(yè)的、有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)人員。銀行要注重對(duì)從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)員工的專業(yè)化培訓(xùn)，以提高信貸人員的專業(yè)素質(zhì)。六是違約信息通報(bào)機(jī)制。要注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶相關(guān)信息，并在本地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部定期通報(bào)，以防范風(fēng)險(xiǎn)，改善信用環(huán)境。劉明康強(qiáng)調(diào)，目前銀行經(jīng)營(yíng)存在“壘大戶”傾向，貸款風(fēng)險(xiǎn)較為集中，迫切需要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、防范銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理性選擇；是銀行業(yè)貫徹十六屆五中全會(huì)精神，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以體制機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)銀行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的重要舉措。2009年上半年，農(nóng)總行成立了一級(jí)部建制的小企業(yè)金融部，專門負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。之后，省農(nóng)行也在公司業(yè)務(wù)部下設(shè)立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部。根據(jù)省農(nóng)行轉(zhuǎn)發(fā)總行《關(guān)于加快建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的通知》（豫農(nóng)銀辦發(fā)[2009]2029號(hào)文件）精神，經(jīng)市分行行 長(zhǎng)辦公會(huì)研究決定，我行小企業(yè)金融服務(wù)中心于2009年12月28日正式成立，標(biāo)志著農(nóng)行小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)化運(yùn)作的新階段。目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心與市分行公司業(yè)務(wù)部/小企業(yè)業(yè)務(wù)部合署辦公，屬于在行式機(jī)構(gòu)管理模式，目前專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)臵到市分行級(jí)，縣支行級(jí)不設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。（縣行設(shè)立小企業(yè)服務(wù)中心）（二）資源配臵情況目前我行小企業(yè)金融服務(wù)中心有兼職人員7人，具體負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)營(yíng)銷和管理工作，市行信貸管理部配臵有專職獨(dú)立審批人負(fù)責(zé)對(duì)各自權(quán)限內(nèi)法人客戶信用業(yè)務(wù)的審批和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，具體的產(chǎn)品研發(fā)由上級(jí)行統(tǒng)一安排部署，專人負(fù)責(zé)。我行積極研究和借鑒同業(yè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理更新理念，掌握中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，提高營(yíng)銷和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，通過省分行、市分行兩級(jí)培訓(xùn)機(jī)制，使信貸前臺(tái)人員熟悉中小企業(yè)業(yè)務(wù)盡職要求，初步形成規(guī)范的中小企業(yè)管理體系。對(duì)服務(wù)中小企業(yè)金融專業(yè)人才，我行根據(jù)上級(jí)行培訓(xùn)計(jì)劃，結(jié)合周口實(shí)際合理安排培訓(xùn)時(shí)間和培訓(xùn)內(nèi)容，原則上每季度培訓(xùn)不少于一次。（三）市場(chǎng)營(yíng)銷與客戶準(zhǔn)入情況我行根據(jù)產(chǎn)品、規(guī)模、工藝技術(shù)和裝備、財(cái)務(wù)及國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等方面因素，確定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，列明重點(diǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域及客戶名單；確定信貸退出標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)和退出策略，同時(shí)考慮對(duì)存量信用結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，如以抵、質(zhì)押擔(dān)保替換信用或保證擔(dān)保，短期信 6 用替換中長(zhǎng)期信用等。對(duì)客戶進(jìn)行分類，并實(shí)行名單制管理和差異化信貸政策，調(diào)整優(yōu)化行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)。為扎實(shí)推動(dòng)中小企業(yè)信貸工作，我行對(duì)中小企業(yè)實(shí)施了客戶群建設(shè)和管理，加大對(duì)中小企業(yè)的營(yíng)銷，對(duì)信用關(guān)系好，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，業(yè)績(jī)優(yōu)良的中小企業(yè)客戶擬采取措施，積極給予支持，滿足中小企業(yè)客戶的信用需求。我們要求各縣級(jí)支行至少儲(chǔ)備35戶有前景、效益好的中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，計(jì)劃到年底新增中小企業(yè)貸款 億元。我行對(duì)小企業(yè)持積極的扶持態(tài)度，市場(chǎng)定位較為清晰?！吨袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定和省分行有關(guān)轉(zhuǎn)授權(quán)要求：?jiǎn)螒羰谛趴傤~2700萬元（含）以下和資產(chǎn)總額5000萬元（含）以下或年銷售額8000萬元（含）以下的企業(yè)以及其他經(jīng)營(yíng)單位,在我行都可以按照小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)待，超過此標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)一般按照中型及以上企業(yè)劃分。（四）省分行“四?！苯ㄔO(shè)部署安排情況“四?！?？：專門人員、專項(xiàng)規(guī)模、專業(yè)審批、專項(xiàng)考核 一是召開會(huì)議部署。二是我行成立。三是人員配備。四是流程運(yùn)作。目前省分行成立了專門的小企業(yè)業(yè)務(wù)部（掛靠公司業(yè)務(wù)部），有專門人員分工負(fù)責(zé)，具體管理和督導(dǎo)全轄各單位的小企業(yè)業(yè)務(wù)。三、信貸規(guī)模、考核管理和目標(biāo)管理（關(guān)于2011的信貸規(guī)模與執(zhí)行：建議咨詢財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部）我行不單獨(dú)制定針對(duì)小企業(yè)的信貸計(jì)劃，與一般法人客戶信 7 用規(guī)模統(tǒng)籌安排，也不單獨(dú)對(duì)用于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)資源，但目前我行針對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)（包括縣域中小企業(yè)業(yè)務(wù)）正試行事業(yè)部制核算，獨(dú)立運(yùn)作，