【文章內(nèi)容簡介】 額貸款公司設(shè)立之初注冊資本就達到2億元的上限。這一措施，保證了小額貸款公司注冊資本的足額到位和“參與管理并承擔(dān)風(fēng)險”的規(guī)定得以落實。也為今后公司規(guī)模擴大奠定基礎(chǔ)。（三）小額貸款公司的內(nèi)部制度建設(shè)目前已成立的小額貸款公司，基本上都建立了較為規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機制。由于經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的相似性，多數(shù)小額貸款公司參照銀行的基本框架建立了從客戶調(diào)查到貸款回收等一整套較為完整的內(nèi)控制度：一是機構(gòu)設(shè)臵精簡高效，一般為8—15人，營運成本低；二是業(yè)務(wù)經(jīng)營合法合規(guī)，尚未發(fā)現(xiàn)有非法集資、異地經(jīng)營、高利貸等情況；三是內(nèi)部風(fēng)險控制嚴(yán)格，運作管理規(guī)范。股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層分工明確，公司內(nèi)部機構(gòu)、人員職責(zé)清晰。按照公司章程定期召開各種會議，有序決策，明確公司的發(fā)展目標(biāo)和具體要求；四是創(chuàng)新了客戶信用培育手段，溫州、湖州、嘉興等地的小額貸款公司通過建立客戶信用檔案等方式，對于成功貸款并按期歸還3筆以上的客戶開辟綠色通道，這些客戶的業(yè)務(wù)申請基本能夠在幾小時內(nèi)完成放貸過程。（四）員工隊伍建設(shè)我省規(guī)定，小額貸款公司的高管人員要“熟悉金融業(yè)務(wù)，有金融從業(yè)經(jīng)歷并具有較強的合規(guī)經(jīng)營意識”。當(dāng)?shù)氐娜粘１O(jiān)管部門在公司開業(yè)前，也將此列入核查項目。目前ⅩⅩ小額貸款公司從業(yè)人員多數(shù)具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，個別沒有金融從業(yè)經(jīng)驗的高管也是來自于當(dāng)?shù)卣?jīng)濟管理部門，普遍具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。以杭州為例，09年底全市已經(jīng)成立的16家小額貸款公司高管人員均來自于四大國有（控股）銀行或當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，其財務(wù)負責(zé)人和業(yè)務(wù)主管一般也都具有扎實的金融從業(yè)基礎(chǔ)。較高的人員素質(zhì)保障了小額貸款公司開業(yè)初期，各項業(yè)務(wù)即可順利開展，合規(guī)經(jīng)營的自覺性也較強。（五）創(chuàng)新實踐小額信貸的風(fēng)險防控機制如何經(jīng)營傳統(tǒng)觀念中信用記錄相對較低的客戶資源一直是全社會對小額貸款公司關(guān)注的焦點。從全省情況來看，盡管小額貸款利率相對較高，貸款對象承受風(fēng)險能力薄弱，但隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，其客戶群體均呈現(xiàn)良好的信用素質(zhì)，全省90%以上的小額貸款公司貸款逾期率為0%。同時，小額貸款公司本身精簡高效的機構(gòu)設(shè)臵，分工明確的公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作，也有助于根據(jù)客戶自身的信用等級來區(qū)分貸款條件。這套明確完善的內(nèi)部架構(gòu)反過來也使得客戶更加注重自身的信譽，避免出現(xiàn)有損信譽的借款行為，促進了小額貸款公司自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我省的小額貸款公司還紛紛在創(chuàng)新上做文章，不斷催生新的業(yè)務(wù)品種。在自身風(fēng)險管理方面，杭州、嘉興等地小額貸款公司推出了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”、“邦聯(lián)貸款”等一系列信用互保貸款，通過信用這條主線，在開展小額信用業(yè)務(wù)的同時，加強了自身的風(fēng)險管理；為幫助三農(nóng)和中小企業(yè)以更優(yōu)惠的條件取得貸款，湖州、嘉善等地的小額貸款公司還推出了“興農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸款”、“農(nóng)戶信用貸款”、“農(nóng)戶保證、抵押貸款”等信貸品種，并對部分經(jīng)營當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)推出“貨押貸款業(yè)務(wù)”；麗水積極探索辦理股權(quán)、商標(biāo)權(quán)利質(zhì)押貸款的途徑，拓寬了企業(yè)融資的渠道，并借助工商部門短信平臺與工商報，向個私企業(yè)推介小額貸款金融業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品。三、ⅩⅩ小額貸款公司監(jiān)管框架及制度建設(shè)2008年7月開始，ⅩⅩ政府根據(jù)中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）的要求，先后出臺了《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》、《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》等一系列規(guī)范性文件，明確了監(jiān)管的部門分工和職責(zé)。（一）政府、相關(guān)部門的職責(zé)和分工省政府建立了小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議制度。由省金融辦、省工商局、省財政廳、ⅩⅩ銀監(jiān)局和人行杭州中心支行等部門建立聯(lián)席會議，其主要職能：一是共同制訂試點工作實施意見及相關(guān)的管理辦法；二是對市、縣（市、區(qū)）試點申報方案進行審核；三是溝通信息，指導(dǎo)縣（市、區(qū)）政府及相關(guān)部門做好監(jiān)督管理和風(fēng)險處臵工作。各市政府及市級有關(guān)部門負責(zé)本地小額貸款公司的政策宣傳和協(xié)調(diào)指導(dǎo)工作，統(tǒng)籌安排小額貸款公司的布局，轉(zhuǎn)報縣級政府有關(guān)試點方案，監(jiān)測分析防范本地小額貸款公司的風(fēng)險。試點縣（市、區(qū)）政府組織開展小額貸款公司的試點工作，確定試點對象，審定小額貸款公司組建方案，做好小額貸款公司申報材料初審工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處臵責(zé)任，并組織工商、公安、銀監(jiān)、人行等職能部門跟蹤監(jiān)管資金流向，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法活動。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣級工商部門承擔(dān)。（二）負責(zé)監(jiān)管的部門和權(quán)責(zé)ⅩⅩ試點文件規(guī)定，縣（市、區(qū)）工商部門承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)管職責(zé)，在縣（市、區(qū)）政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下，督促小額貸款公司合法合規(guī)經(jīng)營。金融辦、人行分支機構(gòu)、銀監(jiān)、財政、公安等部門根據(jù)自身職能做好對小額貸款公司的相關(guān)監(jiān)管工作。各監(jiān)管部門要加強相互協(xié)作配合，推進對小額貸款公司的監(jiān)管信息共享和監(jiān)管人員隊伍建設(shè)。對小額貸款公司的日常監(jiān)管可以采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管等形式。（三）縣（市、區(qū)）工商部門日常監(jiān)管的主要內(nèi)容開展日常巡查、信用監(jiān)管、檢驗等工作并通過檢驗以報告形式規(guī)范小額貸款公司的信息披露行為。指導(dǎo)并督促小額貸款公司依法辦理公司設(shè)立、股權(quán)變更、公司注銷和備案等事項。定期分析小額貸款公司報送的數(shù)據(jù)信息，檢查其報送信息的完整性和準(zhǔn)確性，并評估小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營情況。對于小額貸款公司報送的信息不準(zhǔn)確或不完整的，應(yīng)要求其補充更正，必要時實施現(xiàn)場檢查。依法查處違法廣告、虛假宣傳行為、虛報注冊資本、虛假出資、抽逃資金和超范圍經(jīng)營等違反工商法律法規(guī)行為，情節(jié)嚴(yán)重的，依法吊銷其營業(yè)執(zhí)照。依法查處未經(jīng)工商部門注冊登記擅自以小額貸款公司名義從事經(jīng)營活動，以及小額貸款公司擅自設(shè)立分支機構(gòu)的行為。完善監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)和社會監(jiān)督體制，加強動態(tài)監(jiān)控，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。對小額貸款公司違反有關(guān)規(guī)定的，根據(jù)情節(jié)輕重，實施風(fēng)險提示、約見董事或高級管理人員談話、警告、公示，或者經(jīng)縣（市、區(qū)）政府同意后實施責(zé)令其停辦業(yè)務(wù)和限期整改等措施。縣（市、區(qū)）工商部門于季度、半、結(jié)束后10個工作日內(nèi)，將日常監(jiān)管報告報送縣（市、區(qū)）政府和市工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。市工商局匯總后上報設(shè)區(qū)的市政府和省工商局，并抄送同級相關(guān)監(jiān)管部門。省工商局按半、向省政府報送小額貸款公司日常監(jiān)管情況分析報告，并抄送省金融辦、人行杭州中心支行、ⅩⅩ銀監(jiān)局、省財政廳、省公安廳。（四）工商部門與其他部門之間的工作協(xié)調(diào)處理程序發(fā)現(xiàn)擅自增資擴股、原有股東之間股份轉(zhuǎn)讓、主發(fā)起人發(fā)生變化、股份轉(zhuǎn)讓比例累計超過5%以上的，責(zé)令其限期報縣（市、區(qū)）政府同意后送省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)擅自更換董事、經(jīng)理等高級管理人員的，責(zé)令其限期將任職資格報省金融辦審核。發(fā)現(xiàn)涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款等情形的，應(yīng)當(dāng)以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和所在地銀監(jiān)部門。其中所在地未設(shè)臵銀監(jiān)部門的，抄送上一級銀監(jiān)部門。發(fā)現(xiàn)涉嫌發(fā)放高利貸或變相超額提高貸款利率的，應(yīng)當(dāng)以書面方式抄告縣（市、區(qū)）政府和同級人行分支機構(gòu)。其中所在地未設(shè)臵人行分支機構(gòu)的，抄送上一級人行分支機構(gòu)。發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，可能嚴(yán)重危害市場經(jīng)濟秩序、損害公眾利益的，應(yīng)當(dāng)及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議。發(fā)現(xiàn)小額貸款公司在設(shè)立及變更登記過程中有隱瞞真實情況、提供虛假材料等弄虛作假情形的，除依法實施行政處罰外，還應(yīng)及時報告縣（市、區(qū)）政府和省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議。（五）有關(guān)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管制度建設(shè)情況 ⅩⅩ政府以及省工商局出臺了一系列關(guān)于小額貸款公司監(jiān)管的制度，初步形成了小額貸款公司監(jiān)管的制度體系，主要有：《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》浙政辦發(fā)[2008]46號；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]71號；《ⅩⅩ人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法的通知》浙政辦發(fā)[ⅩⅩ]100號；《關(guān)于印發(fā)的通知》浙工商企[2008]16號；《關(guān)于建立小額貸款公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)月報制度的通知》浙工商直[ⅩⅩ]2號；《關(guān)于開展小額貸款公司日常監(jiān)管工作的實施意見》浙工商直[ⅩⅩ]4號；《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》浙工商直[ⅩⅩ]6號。四、ⅩⅩ年工商日常監(jiān)管工作回顧一年來，ⅩⅩ工商部門從制度建設(shè)、隊伍建設(shè)和信息化手段設(shè)臵多角度切入，發(fā)揮省局和市、縣局兩個積極性，既注重監(jiān)管方案設(shè)計，更重視制度貫徹落實。初步形成了一支與任務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)管隊伍，一套有針對性的監(jiān)管機制和一種精確靈敏的監(jiān)管模式。（一）明確職責(zé)，建立小額貸款公司日常監(jiān)管工作體系 ⅩⅩ年6月，省政府辦公廳下發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管暫行辦法》100號文件，明確了工商部門承擔(dān)的日常監(jiān)管職能。此后，ⅩⅩ工商局按照省政府文件的要求，除做好全省小額貸款公司注冊登記的指導(dǎo)工作外，制發(fā)了《ⅩⅩ小額貸款公司日常監(jiān)管的實施意見》，進一步細化了日常監(jiān)管的內(nèi)容，明確了工商部門監(jiān)管的職責(zé)，強化了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管兩種手段，提出了監(jiān)管的具體操作辦法，為工商部門日常監(jiān)管工作的開展打好制度基礎(chǔ)。我們在小額貸款公司辦事場所設(shè)臵告示牌，禁止進行任何形式的非法集資、禁止吸收公眾存款、禁止貸款利率超過司法部門規(guī)定的上限，并公布工商部門的監(jiān)督舉報電話和網(wǎng)絡(luò)舉報平臺網(wǎng)址，完善社會化監(jiān)管體制，重點防范非法集資和非法吸收公眾存款等金融違法行為。此外，從ⅩⅩ年初開始我局著手構(gòu)建以日常監(jiān)管報告與月度數(shù)據(jù)報表為主體的小額貸款公司日常監(jiān)管信息傳遞機制，進一步暢通了由縣局市局省局省政府的信息傳遞渠道，形成了各級工商部門向地方政府報送日常監(jiān)管工作報告的制度。通過各地市、縣（市、區(qū)）局反饋的信息及時調(diào)整監(jiān)管政策，形成完整的小額貸款公司日常監(jiān)管機制。（二）抓住重點，完善小額貸款公司年檢工作制度 我們在探索小額貸款公司日常監(jiān)管的過程中，深刻認識到立足工商基本職能的重要性，必須將工商的基本職能作為小額貸款日常監(jiān)管的基礎(chǔ)，并在11月底出臺了《ⅩⅩ小額貸款公司檢驗信息披露暫行辦法》。通知細化了小額貸款公司檢驗信息披露的內(nèi)容，并對信息披露的管理作了相關(guān)規(guī)定，完善并豐富了小額貸款公司工商監(jiān)管的具體措施，充分發(fā)揮年檢這一工商重要行政手段在小額貸款公司監(jiān)管中的作用。（三）組建隊伍，為小額貸款公司的日常監(jiān)管提供組織保障 09年，全省工商系統(tǒng)將隊伍建設(shè)作為小額貸款公司日常監(jiān)管工作的重要組成部分。年初，省工商局成立由局領(lǐng)導(dǎo)為組長，主要職能處室相關(guān)同志組成了小額貸款公司監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，通過抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干、招收金融專業(yè)畢業(yè)生為公務(wù)員等方式組成了一只精干的隊伍，負責(zé)日常監(jiān)管文件制定、工作指導(dǎo)、協(xié)調(diào)等。各地工商部門也定人定職，落實了日常監(jiān)管人員，負責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的定期檢查與數(shù)據(jù)報表收集、核查等日常監(jiān)管工作。11月份，召開了全省小額貸款公司日常監(jiān)管工作現(xiàn)場會議，以以會代訓(xùn)的方式集中了全省負責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)管工作的相關(guān)人員，對日常監(jiān)管相關(guān)文件以及信息化系統(tǒng)操作進行了深入的學(xué)習(xí)，提升了業(yè)務(wù)技能。（四）探索創(chuàng)新，構(gòu)建小額貸款公司信息化監(jiān)管體系 小額貸款公司日常監(jiān)管是省政府交給工商部門的一項全新工作，缺乏可借鑒的監(jiān)管制度或模式，與此同時，小額貸款公司的快速發(fā)展也不斷地向監(jiān)管提出新的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)手工模式無法滿足提升效能、提高監(jiān)管準(zhǔn)確性的需要。因此，年初，我局逐步開始探索信息化監(jiān)管工作，選取長興、杭州兩個地點開展試點，加快建設(shè)小額貸款公司日常監(jiān)管系統(tǒng)，對小額貸款公司經(jīng)營數(shù)據(jù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場監(jiān)管、報表生成與網(wǎng)絡(luò)考評等功能，并在11月中旬召開的全省小額貸款公司日常監(jiān)管現(xiàn)場會上對全省所有縣市區(qū)的一線監(jiān)管人員進行監(jiān)管系統(tǒng)操作培訓(xùn)，充分利用信息化監(jiān)管手段不斷提高監(jiān)管效能。（五）強化服務(wù)意識，推進小額貸款公司健康發(fā)展 我們要求，象當(dāng)年對待ⅩⅩ的個私民營企業(yè)和商品交易市場一樣，充分發(fā)揮職能，全力支持和扶持小額貸款公司，推動試點工作的開展。各級工商部門牢固樹立服務(wù)理念，做到第一時間走進企業(yè)、第一環(huán)節(jié)溝通信息、第一要務(wù)服務(wù)發(fā)展，從而為深入推進日常監(jiān)管創(chuàng)造條件。為此，我們將“創(chuàng)新服務(wù)小額貸款公司的有效途徑”作為省局日常監(jiān)管工作的出發(fā)點、有效手段、主要目標(biāo)，監(jiān)管中體現(xiàn)服務(wù)內(nèi)涵。調(diào)研入手，建立監(jiān)管主客體之間的溝通平臺為建立工