【文章內(nèi)容簡介】 款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計(jì)9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。從調(diào)查看，**市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)?！懊駹I機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個(gè)行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急?！秶鴦?wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（％，50%=%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。**市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低”。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅(jiān)持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬元貸款中沒有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.**市各級政府由于財(cái)力有限，對其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施。擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)的。目前**市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。**市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位。，由于我市社會信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會誠信意識不高，適應(yīng)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔(dān)保體系的壯大和發(fā)展。，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹(jǐn)慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜?！爆F(xiàn)象。以業(yè)務(wù)開展較為活躍的**市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司為例。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要準(zhǔn)確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。㈢扶助政策落實(shí)難，職能部門收費(fèi)高，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。，國家有關(guān)部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導(dǎo)、服務(wù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收、中介收費(fèi)等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔(dān)保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔(dān)保行業(yè)的政策體系。當(dāng)前地方政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償未制定具體實(shí)施細(xì)則，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍對補(bǔ)償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。、稅務(wù)、房產(chǎn)、土地、物價(jià)等政府職能部門和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)辦理周期長，收費(fèi)偏高。稅收和行政收費(fèi)方面沒有結(jié)合本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價(jià)過高，導(dǎo)致抵押品價(jià)值不實(shí)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有選擇余地。㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風(fēng)險(xiǎn)控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標(biāo)準(zhǔn)高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平，并且貸款權(quán)限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法與其建立合作關(guān)系。當(dāng)前地方性金融機(jī)構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，**市擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要與**市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資采取較嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，加上資金實(shí)力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任的傾向，一定程度上影響銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。三、加快信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展建議㈠多方籌資、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)。有關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮服務(wù)職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔(dān)保難等問題。，在財(cái)政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵(lì)擔(dān)保公司擴(kuò)大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔(dān)保體系擴(kuò)張。、個(gè)人、社會團(tuán)體等投資主體出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)山東德州等外地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)到我市開辦分公司，帶動本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔(dān)保體系。，創(chuàng)新信用擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，如實(shí)施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔(dān)保授信渠道。㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔(dān)保良性發(fā)展平臺。，構(gòu)建發(fā)改委、財(cái)政局、人行、稅務(wù)局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔(dān)保服務(wù)，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立考核機(jī)制，對其符合政策導(dǎo)向的要給予一定的政策補(bǔ)償，引導(dǎo)擔(dān)保體系多元化發(fā)展。、低收益的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)改委、稅務(wù)局等有關(guān)職能部門要本