【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)建立監(jiān)控和報(bào)告各類中間業(yè)務(wù)的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面反映各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的開展情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)告業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和存在的問題。第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)注重對(duì)中間業(yè)務(wù)中或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，對(duì)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的資本金管理；應(yīng)注重對(duì)交易類業(yè)務(wù)的頭寸管理和風(fēng)險(xiǎn)限額控制；應(yīng)對(duì)具有信用風(fēng)險(xiǎn)的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一授信管理。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)建立中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。第二十六條 中國(guó)人民銀行在對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)督和檢查過程中，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，將根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》和有關(guān)法規(guī)進(jìn)行處罰，對(duì)情節(jié)特別嚴(yán)重的，將強(qiáng)制停辦相關(guān)業(yè)務(wù)，取消負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的高級(jí)管理人員的任職資格。(一)未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)或予以備案，擅自開辦中間業(yè)務(wù)；(二)開辦業(yè)務(wù)過程中，違反了國(guó)家法律法規(guī)，危害了國(guó)家和公眾利益；(三)開辦業(yè)務(wù)過程中，逃避中國(guó)人民銀行監(jiān)督檢查；(四)開辦業(yè)務(wù)過程中，存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；(五)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程和內(nèi)部控制制度，內(nèi)控混亂，造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)及實(shí)際重大資金損失；(六)中國(guó)人民銀行認(rèn)定需要進(jìn)行處理的其他情形。第二十七條 銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，存在本暫行規(guī)定第二十六條以外的其他違法違規(guī)行為，或者違反本暫行規(guī)定的其他條款，中國(guó)人民銀行將依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行處理。第二十八條 本規(guī)定由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十九條 本規(guī)定自發(fā)布之日起實(shí)施。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。中間業(yè)務(wù)并不是一個(gè)新概念，早在20世紀(jì)70年代，發(fā)達(dá)國(guó)家興起的金融自由化和金融創(chuàng)新就促成了中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。到了80年代，不僅傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)也大量涌現(xiàn)。需要和功能是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來，央行為貫徹穩(wěn)健貨幣政策，連續(xù)多次下調(diào)利率，利差水平也在同步縮??；而且國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)展迅速，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場(chǎng)籌集資金，降低了對(duì)銀行信貸的依賴；居民儲(chǔ)蓄存款也大量分流，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。國(guó)外銀行早已紛紛把主攻方向放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)外一些大的銀行，各類中間業(yè)務(wù)收入已占總收入的50％以上。我國(guó)商業(yè)銀行迫切需要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)，尋求新的利潤(rùn)來源?？梢詼p輕商業(yè)銀行資金壓力。銀行信用狀況的下降給監(jiān)管部門帶來壓力，促使其要求銀行增加資本水平。這樣，商業(yè)銀行一方面需要在高資本比率下運(yùn)營(yíng)，另一方面，由于信用狀況的降低，使銀行籌集資本金成本提高。商業(yè)銀行傳統(tǒng)生存模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，從而迫使商業(yè)銀行在表外從事大量非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，即中間業(yè)務(wù)。優(yōu)質(zhì)客戶的需要。伴隨私人財(cái)富的增長(zhǎng)，他們對(duì)銀行服務(wù)提出了更高要求，不但要求財(cái)富安全，而且，對(duì)增值服務(wù)提出更多要求，商業(yè)銀行適應(yīng)客戶理財(cái)服務(wù)需求這一變化，推出了基金、保險(xiǎn)等多樣化服務(wù)。目前各商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的總體狀況在現(xiàn)有政策法規(guī)環(huán)境下，商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要是信用卡、結(jié)算和一般性代收代付業(yè)務(wù)、外匯買賣、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等，還有以下幾方面業(yè)務(wù)正在興起：發(fā)揮商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展各種代收費(fèi)、代保管、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)社會(huì)化服務(wù)功能；拓展與資本市場(chǎng)相關(guān)的各種代理業(yè)務(wù)，如銀證通，代理證券資金清算，基金代理銷售和托管業(yè)務(wù)等；利用商業(yè)銀行的信息和信用優(yōu)勢(shì)，開展信息與信用咨詢業(yè)務(wù)；逐步開展現(xiàn)金管理等客戶理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)顧問業(yè)務(wù)等。問題和差距進(jìn)入21世紀(jì)，尤其是我國(guó)加入WTO之后，商業(yè)銀行面臨著越來越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行傳統(tǒng)的依靠存、貸利差獲取利益的能力削弱，在生存壓力與發(fā)展需求的推動(dòng)之下，商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)。但發(fā)展只是初步的，還存在一些問題。思想觀念陳舊。目前，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，不能全面地認(rèn)識(shí)和理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要，致使中間業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，目標(biāo)也不明確，人力和物力得不到基本的保證，使得中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中虎頭蛇尾。發(fā)展不規(guī)范。中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，各國(guó)有商業(yè)銀行都把業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準(zhǔn)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和擅自開發(fā)時(shí)有發(fā)生。有些銀行為了爭(zhēng)攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而對(duì)此又缺乏相應(yīng)的管理制度和辦法，使該項(xiàng)業(yè)務(wù)在發(fā)展中很容易出現(xiàn)無序、混亂的局面。中間業(yè)務(wù)品種單一，范圍小，發(fā)展后勁不足。由于長(zhǎng)期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展僅僅局限在一些具體的業(yè)務(wù)當(dāng)中，目前商業(yè)銀行代理的中間業(yè)務(wù)主要是信用卡、結(jié)算和一般性代收代付業(yè)務(wù)、外匯買賣、票據(jù)承兌貼現(xiàn)等，而租賃、咨詢、各類擔(dān)保貸款及投標(biāo)承諾、證券、信托、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未能得到很好的發(fā)展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展規(guī)模和總量不大，未能形成對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的減壓效應(yīng)。由于中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，我國(guó)大多數(shù)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)或個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，加之銀行宣傳不到位，使中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)變成一個(gè)能力不足的市場(chǎng)。而在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)的商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)收入?yún)s占其總收入70％以上，而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入還不到5％。從信用卡上看，美國(guó)人均持卡7至10張，新加坡人均4至5張，而我國(guó)每百人僅有1張。缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約。商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、衍生金融工具、投資銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)代科技手段以及一系列法律法規(guī)，對(duì)人才要求較高。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)上一直從事資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，銀行遠(yuǎn)離證券業(yè)，缺乏財(cái)務(wù)上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，衍生金融工具業(yè)務(wù)的人才則更加缺乏。銀行之間缺乏合作。商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系沒有建立起來，限制了表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍?？梢?，商業(yè)銀行必須著手解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的這些深層次問題。措施和構(gòu)想認(rèn)清形勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。加入世界貿(mào)易組織后，如何與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)是擺在國(guó)有商業(yè)銀行面前首先要解決的課題。外資銀行機(jī)制靈活，進(jìn)入我國(guó)后，會(huì)把業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)上，這樣就會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁到中資銀行上。因此，必須盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，逐步從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)只注重貸款不注重效益，只注重存款，不注重吸收低成本存款，只注重傳統(tǒng)金融服務(wù)，不注重開展全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)和有償服務(wù)的舊的經(jīng)營(yíng)觀念中轉(zhuǎn)變過來，把中間業(yè)務(wù)的理念灌輸?shù)矫课粏T工的經(jīng)營(yíng)意識(shí)中，使中間業(yè)務(wù)成為國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)點(diǎn)。學(xué)習(xí)引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及做法。當(dāng)前，由于各國(guó)有商業(yè)銀行受到技術(shù)、人才、政策等因素的限制，自我創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)很少。各國(guó)有商業(yè)銀行可根據(jù)自身金融業(yè)務(wù)情況和條件，從外國(guó)引進(jìn)并進(jìn)行改造中間業(yè)務(wù)品種，使之符合本身發(fā)展特點(diǎn)，縮短創(chuàng)造時(shí)間，節(jié)約創(chuàng)造成本。在學(xué)習(xí)引進(jìn)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新?！皠?chuàng)新”是拓展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)有需求，銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，以客戶為中心來進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段。要善于發(fā)展和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，廣泛了解社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的需求，研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，有針對(duì)性地開展業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)堅(jiān)持以效益為目的、以市場(chǎng)為軸心、以科技為手段的原則，充分考慮銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開發(fā)工作。中間業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展要規(guī)范。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有表外業(yè)務(wù)管理中最大的欠缺就是業(yè)務(wù)規(guī)章不健全和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。因此，我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理的當(dāng)務(wù)之急是梳理現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)管理制度和服務(wù)產(chǎn)品，從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和依法經(jīng)營(yíng)的角度，健全中間業(yè)務(wù)管理制度和措施，使之有章可循，有法可依，做到操作有流程，管理有章法，風(fēng)險(xiǎn)有分析，成本有控制?！度嗣裾搲?2003年第二期)摘 要：目前，在國(guó)家實(shí)施從緊貨幣政策、壓縮信貸規(guī)模，美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)，外資銀行的大舉進(jìn)入和政府提出擴(kuò)大上市公司直接融資比例的背景條件下，研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是很有意義的。通過比較分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，找出兩者之間的差異，分析其原因，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出一些個(gè)人的建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；金融衍生產(chǎn)品；混業(yè)經(jīng)營(yíng)。中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析（1）從時(shí)間上觀察，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國(guó)則是在1979年之后，兩者相隔時(shí)間近20年。當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)，在改革開放以前，實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力，而在實(shí)行改革開放以后，政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革，加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。（2）從整體上看，西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國(guó)，尤其80年代后，西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國(guó)就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO，金融業(yè)對(duì)外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng)，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。美國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國(guó)中間業(yè)務(wù)開展得比較早、%，與國(guó)外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。 我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入占比低于國(guó)外的原因(1)我國(guó)開展中間業(yè)務(wù)的起步時(shí)間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國(guó)家20年，在經(jīng)營(yíng)策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi)或只收取少量的手續(xù)費(fèi)。(2)我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國(guó)銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國(guó)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因?yàn)樵谧罱鼛啄?，我?guó)才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析在美國(guó)前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費(fèi)收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險(xiǎn)收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在19961998三年中間業(yè)務(wù)收入中，%，%，%，%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場(chǎng)收入，%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場(chǎng)收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢(shì)，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，%，%，%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機(jī)有關(guān)。而在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益，主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國(guó)家大體相當(dāng)，這與我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國(guó)發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2%左右。而國(guó)外銀行卡交易主要是刷卡消費(fèi)，逐步實(shí)現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一些建議（1）逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢(shì)。雖然分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)維護(hù)我國(guó)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是同時(shí)也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來，相互包容。從國(guó)外的數(shù)據(jù)得到證實(shí)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識(shí)到這一點(diǎn)，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍，尤其是在代理業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快，證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi)，獲得一筆不菲的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，其實(shí)就像一個(gè)金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是很有必要的。（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。由于我國(guó)尚處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，作為市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力，缺乏激勵(lì)機(jī)制，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。從國(guó)際上看，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能，經(jīng)營(yíng)水平，員工素質(zhì)，社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念過程中，可以通過實(shí)行利率自由化，加快金融市場(chǎng)的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式，加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。（3）加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技