企業(yè)“互保聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)風(fēng)險解析(編輯修改稿)
2025-10-28 23:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 就會牽涉多個企業(yè)，形成較大影響。（二）貸款審查風(fēng)險?；ケＢ?lián)保擔(dān)保形式單一，經(jīng)營風(fēng)險高?；ケＢ?lián)保多為熟人之間的“人?！?，一般不提供財產(chǎn)擔(dān)保。業(yè)務(wù)過于依靠主觀判斷、抵質(zhì)押品不足、較高的違約概率。金融機構(gòu)在審查聯(lián)保戶履行能力時，因工作量大等原因，難以查清聯(lián)保人的擔(dān)保能力，審查上流于形式，為日后發(fā)生糾紛埋下隱患。（三）成員的道德風(fēng)險。誠信意識不高，示范效應(yīng)壞。聯(lián)保中貸款人的素質(zhì)參差不齊，一些貸款人惡意騙貸意圖明顯，獲貸后從不履行還款義務(wù)，惡意逃債，又沒有得到應(yīng)有懲罰，給其他聯(lián)保貸款人作了反面示范，形成惡性循環(huán)，造成糾紛不斷增多。（四）貸款清收風(fēng)險。貸款清收困難，矛盾隱患多。由于聯(lián)保企業(yè)的連帶責(zé)任，當(dāng)一方企業(yè)難以滿足銀行還款要求，要求其他聯(lián)保企業(yè)承擔(dān)責(zé)任時，其他聯(lián)保企業(yè)又相互比攀、推諉，清收貸款工作效率低、效果差。為完成清收任務(wù)，甚至出現(xiàn)雇傭社會閑散人員追討欠款的情況，埋下矛盾隱患。五、“互保聯(lián)?！憋L(fēng)險防范措施融銀建議銀行加強貸前審查，風(fēng)險控制關(guān)口前移，應(yīng)當(dāng)從以下六個方面著手：掌握基本準(zhǔn)入條件。一是確定單一聯(lián)保體成員合理家數(shù)，單一聯(lián)保體數(shù)多寡與風(fēng)險成反比，但也不是越多越好，要根據(jù)貸款額度、不同聯(lián)保體特點合理確定家數(shù)。二要準(zhǔn)確掌握相關(guān)規(guī)定要求，關(guān)注聯(lián)保體成員經(jīng)營規(guī)模與擔(dān)保能力的匹配度，防止或有負債過大可能引發(fā)的代償風(fēng)險。三要關(guān)注成員第一還款來源，對經(jīng)營活動所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為負的企業(yè)審慎介入，確保企業(yè)能以自身經(jīng)營所得償還貸款。確定聯(lián)保體的實際擔(dān)保能力。聯(lián)保貸款調(diào)查應(yīng)關(guān)注主要投資者個人或關(guān)鍵管理人員之間關(guān)系，是否存在相互直接、間接擁有或控制關(guān)系，同被第三者直接、間接擁有或者控制，防止關(guān)聯(lián)密切企業(yè)的過度授信。對聯(lián)保體成員間的互保額度要合理確定。對經(jīng)營確有需求，有發(fā)展?jié)摿?，但目前還款能力有欠缺的企業(yè)，在擴大授信規(guī)模的同時，可以聯(lián)保與抵押相結(jié)合，控制聯(lián)保體信用過度放大。要求參與企業(yè)繳納保證金。目前該方法得到越來越多銀行的認可，浦發(fā)銀行的信用培養(yǎng)計劃就是采取該模式，捆綁組池的企業(yè)必須繳納一定保證金，所有企業(yè)繳納的保證金總額須大于等于其中貸款金額最大的一家企業(yè)的貸款金額，即覆蓋最大一筆貸款的風(fēng)險。更重要的是，發(fā)生風(fēng)險時企業(yè)只需以繳納的保證金為限承擔(dān)互相擔(dān)保的責(zé)任，不需為捆綁在一起的其他企業(yè)償還貸款本金。這種情況下企業(yè)最多損失保證金，可有效降低擔(dān)保鏈條傳遞的風(fēng)險。這一點與一般的聯(lián)保聯(lián)貸發(fā)生風(fēng)險時具備償債能力的企業(yè)需替無力還債的企業(yè)償還所有貸款不同。但一旦信用培養(yǎng)計劃中發(fā)生風(fēng)險的企業(yè)達到2 家或者更多，則將造成銀行的損失，這也可能是信用培養(yǎng)計劃的模式未在業(yè)內(nèi)大面積推廣的原因。引入第三方擔(dān)保的機制。比如引入地方政府提供一定金額的風(fēng)險補償金，深圳的互保金模式就是采用該原理。在貸款發(fā)生風(fēng)險時由政府風(fēng)險補償金補償一定比例，從而達到給入池企業(yè)增級增信的效果，入池企業(yè)亦需要繳納一定金額的互保金。聯(lián)保貸款還應(yīng)關(guān)注以下情況：①聯(lián)保體成員在行業(yè)或區(qū)域內(nèi)企業(yè)排名相對靠前，產(chǎn)品在區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺，產(chǎn)品的競爭能力，銷售規(guī)模、季節(jié)性存貨占比合理等。②第一還款來源充足，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。③第二還款來源可靠。根據(jù)聯(lián)保體的代償能力、評估結(jié)果、對外擔(dān)保等綜合情況，確定合理的貸款額度。④聯(lián)保體實際控制人之間的關(guān)系，其它經(jīng)營投資等，防止以所在聯(lián)保體作為融資平臺，資金被挪做他用。⑤聯(lián)保體成員在其他金融機構(gòu)的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，授信規(guī)模及擔(dān)保方式。第二篇：聯(lián)?；ケＸ?zé)任書***煤礦技改井安全聯(lián)?；ケＸ?zé)任書為加強我礦安全生產(chǎn)，落實崗位安全生產(chǎn)責(zé)任制，實現(xiàn)“人人講安全，人人要安全”的安全工作氛圍，從思想上，從根本上杜絕井上、下各類事故隱患與“三違”行為，形成“有保、互保、聯(lián)保”全員參與的安全管理機制。1工人之間形成聯(lián)保小組，簽訂聯(lián)保責(zé)任書，對對方的“三違”行為有權(quán)進行監(jiān)督、警示、制止，發(fā)現(xiàn)不安全隱患有責(zé)任互相提醒，采取防范措施，防止事故的發(fā)生，對對方的作業(yè)區(qū)域內(nèi)的任何違章行為有權(quán)進行警示、制止。有
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