【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 年利率為10%，變向增加了企業(yè)20%的利息支出。又比如，某公司向銀行貸款800萬(wàn)元，貸款利率上浮20%后為6%，該銀行要求該筆貸款開(kāi)具100萬(wàn)承兌匯票，收取20萬(wàn)保證金，并一次性收取貸款利息48萬(wàn)元，大大加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是貴在金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)附加不合理?xiàng)l件。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行為了完成存貸比，要求小微企業(yè)將部分貸款以存單形式存入后，再以存單質(zhì)押貸款；有的銀行將小微企業(yè)貸款中的一部分開(kāi)具承兌匯票。比如，某企業(yè)從銀行貸款350萬(wàn)元，銀行先貸出一筆300萬(wàn)元貸款，并要求企業(yè)以存單形式存入60萬(wàn)元后，再以該存單為質(zhì)押，向企業(yè)貸款54萬(wàn)元。企業(yè)實(shí)際獲得貸款金額294萬(wàn)，卻需要支付354萬(wàn)貸款利息。三是貴在金融機(jī)構(gòu)變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款變向收取中間業(yè)務(wù)費(fèi)，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在對(duì)企業(yè)貸款時(shí)。在座談中，有少數(shù)企業(yè)反映金融機(jī)構(gòu)變向收取其他費(fèi)用，諸如指定中介評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估、評(píng)信，收取費(fèi)用高于其他社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。四是貴在擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的亂收費(fèi)。，未達(dá)到擔(dān)保協(xié)議最低5倍的要求，變向增加了企業(yè)融資成本。五是貴在民間借貸利率過(guò)高。民間借貸本是小微企業(yè)融資形式的一個(gè)有益補(bǔ)充，但利息高，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家企業(yè)因各種原因無(wú)法從銀行貸款來(lái)滿足資金需求，轉(zhuǎn)而向民間融資，造成生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)大。比如，某公司因土地和房產(chǎn)證未及時(shí)辦下來(lái)，無(wú)法從銀行取得貸款，向民間借貸2000萬(wàn)元，%，折合年利率30%；某公司為歸還銀行貸款向民間借貸150萬(wàn)元，月息5%，折合年利率60%。雖然法規(guī)已明確規(guī)定，民間借貸利率應(yīng)在年利率24%以內(nèi)，超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效，但面對(duì)嚴(yán)峻的融資形勢(shì)，小微企業(yè)不得不支付高額利息以獲得民間借貸資金。六是貴在民間擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大成本高。由于政府性擔(dān)保公司規(guī)模受限，不能保證小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需求，小微企業(yè)不得不尋求民間擔(dān)保公司滿足其貸款需求，而民間擔(dān)保公司往往收費(fèi)更貴，保證金收取比例更高，有的保證金難以收回。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)向民間擔(dān)保公司擔(dān)保融資，需要支付的擔(dān)保費(fèi)高達(dá)5%，還要繳納15%20%保征金。由于民間擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，倒閉風(fēng)險(xiǎn)較大。民間擔(dān)保公司一旦倒閉，就給小微企業(yè)融資帶來(lái)昂貴的成本。如：某企業(yè)通過(guò)民間擔(dān)保公司擔(dān)保融資300萬(wàn)元，支付擔(dān)保費(fèi)15萬(wàn)，繳納保證金60萬(wàn)元，由于該擔(dān)保公司瀕臨倒閉，保證金無(wú)法收回，使得該企業(yè)本來(lái)嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)狀況雪上加霜。第三篇：小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進(jìn)入2012年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)已經(jīng)得到確認(rèn)，下半年，這種趨勢(shì)并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，珠三角過(guò)半數(shù)的小微企業(yè)開(kāi)工率、銷售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素中，訂單減少、原材料價(jià)格及員工工資上漲對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著穩(wěn)定社會(huì)的關(guān)鍵作用。珠三角是國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力的重要吸收區(qū)域，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開(kāi)工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢(shì)，尤其是越來(lái)越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢(shì)持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的吸收能力。這應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過(guò)減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。當(dāng)前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無(wú)法融資成功。雖然我國(guó)近年來(lái)先后出臺(tái)了多項(xiàng)解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費(fèi)用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題進(jìn)行探討。一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問(wèn)題在基層，尤其在地級(jí)市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等突出特點(diǎn)，而且小微企業(yè)又因行 2 業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜。總的來(lái)說(shuō)，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問(wèn)題。（一）基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無(wú)廠房抵押，也無(wú)法提供銀行需要的各種資料報(bào)表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無(wú)從談起。可是除了銀行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無(wú)奈向一些非法機(jī)構(gòu)或者法人進(jìn)行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加，對(duì)其發(fā)展十分不利。（二）小微企業(yè)享受不到國(guó)家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來(lái)國(guó)家不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國(guó)的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國(guó)共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對(duì)中小企業(yè)客戶，他們會(huì)選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來(lái)發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個(gè)中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對(duì)小微企 3 業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問(wèn)題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。（三）銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場(chǎng)規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等專業(yè)團(tuán)隊(duì)，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實(shí)信息；另外，由于社會(huì)信用體系的不健全，目前我國(guó)的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個(gè)部門手中，尚未建立統(tǒng)一開(kāi)放的消息共享平臺(tái)。因此對(duì)于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯(cuò)誤信息給小微企業(yè)進(jìn)行放貸，無(wú)形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會(huì)提高其貸款利息，使其融資成本加大。（四）小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性的技術(shù)，主要通過(guò)人才激勵(lì)約束機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，沒(méi)有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，且銀行支付系統(tǒng)、社會(huì)信用意識(shí)、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境都不夠完善，所以我國(guó)小微企業(yè)貸款過(guò)程不能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣可以借助信用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。這 種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動(dòng)密集型金融服務(wù)，會(huì)要求信貸員的人力成本必須維持在一個(gè)較低的水