【正文】 發(fā)達國家那樣可以借助信用評分模型實現(xiàn)自動化。但事實上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因為高額的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時候面臨虧損。在此，筆者也就如何進一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點建議和對策。同時，不管國有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時間急等特點的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。（二）解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對稱問題信息不對稱是制約銀行開展小微企業(yè)貸款的一個重要要素。金融監(jiān)管部門和銀行要盡快研究出臺一套適合小微企業(yè)的銀行信用評價標準和制度，努力推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)。按照小微企業(yè)信用記錄的評價標準與制度，引進、培育權(quán)威性的信用評級中介機構(gòu)對小微企業(yè)進行信用評級，評級結(jié)果可作為銀行對小微企業(yè)風險評估和貸款定價的參考。同時，銀行通過加強稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個部門的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺，進一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開展小微企業(yè)貸款提供有力支持。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開展或者負責小微企業(yè)貸款，讓該項業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對新進銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓，盡量招聘一些經(jīng)濟管理類、計算機類的大學畢業(yè)生，并在其進入銀行后及時接受上崗培訓，讓其花一年時間左右，先從柜臺做起，到儲蓄、出納、會計等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。同時，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風險防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風險控制能力和工作效率，進一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。還要進一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問題。此外，要盡快實施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營銷人員的積極性，確實讓小微企業(yè)無論直接融資還是間接融資，都能夠及時融資成功，而且還能進一步降低其融資成本。經(jīng)濟環(huán)境差，市場萎縮，無論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢必都不得不面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)。相對于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨自開發(fā)市場能力差，因此，在當前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。面對市場的變化，小微企業(yè)經(jīng)營者也應(yīng)當更主動去了解、把握市場，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質(zhì)，以爭取能在激烈的市場競爭中吸引客戶。（二）、進一步降低小微企業(yè)稅費等負擔，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對于成本壓力越發(fā)敏感。高企的稅費負擔不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營，由此帶來的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。同時，政府可以再小微企業(yè)用工等環(huán)節(jié)給予更多的幫助，不僅僅是幫助小微企業(yè)招工，更要鼓勵其用工的意愿，通過給予適當?shù)挠霉ぱa貼或減免、分擔一些企業(yè)所承擔的用工成本，如員工社會福利成本等，以此維護、促進小微企業(yè)招工、用工的意愿，從未維護整個勞動力就業(yè)市場的穩(wěn)定。時間：即日起—2011年10月21日具體要求：選擇轄內(nèi)10家小微企業(yè)，發(fā)放《我市小微企業(yè)融資情況調(diào)查問卷》（見附件），組織小微企業(yè)認真填寫；對回收的調(diào)查問卷，進行統(tǒng)計分析，形成分析報告，要求內(nèi)容簡要，分析到位。譬如，小微企業(yè)的融資需求怎樣，所采取的融資方式有哪些（銀行貸款、企業(yè)債券、股權(quán)融資、民間借貸等）、具體如何運轉(zhuǎn)，融資過程中面臨哪些困難問題，有何意見建議，等等。要求：條理清晰，語言干練，對現(xiàn)狀情況、困難問題等分析透徹，所提工作思路、措施建議等切實可行。聯(lián)系人：薛瑞鑫，聯(lián)系電話：85913283二〇一一年十月十四日第五篇：小微企業(yè)融資發(fā)展報告《小微企業(yè)融資發(fā)展報告》《報告》共分十章，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微企業(yè) 小微金融當前，金融業(yè)嚴格的準入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便在民間融資十分活躍的2011年，遠不能滿足市場的需求?！秷蟾妗饭卜质?，主題是金融轉(zhuǎn)型中的小微融資創(chuàng)新。報告認為，從金融改革已經(jīng)取得的成就和當前實體經(jīng)濟對金融業(yè)的現(xiàn)實需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經(jīng)濟相對欠發(fā)達的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。經(jīng)濟學家胡祖六也參加了這場發(fā)布會，并給予報告很高評價。他說，報告第一次用詳盡數(shù)據(jù)總結(jié)、證實了當前小微企業(yè)融資存在的困難，這說明目前中國金融改革任務(wù)遠未完成。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95%沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，相比中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價值與其獲得的金融資源明顯不匹配?！卑褪锼烧J為，要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機構(gòu)，同時要推動大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機制和商業(yè)模式推進客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。其實，不僅小貸公司，從整個金融機構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對較高。針對這種現(xiàn)狀，巴曙松表示，應(yīng)當適當放松管制指標，以促進小貸公司等小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本?！卑褪锼烧f。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。對比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件，可以發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件?！卑褪锼烧f?！耙虼擞斜匾趫猿帧毁J不存’的前提下，必要時適當放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些非常在實際經(jīng)營中表現(xiàn)優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，以擴大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。放寬小貸公司負債率上限可降低非法集資風險由于實踐中小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機構(gòu)，使其不能進入同業(yè)拆借市場，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，導致其融資成本明顯較高?！斑@種模式可以使部分規(guī)模較小的民間資本納入正軌，但是在吸收大規(guī)模的民間資金方面競爭力有限。對比當前監(jiān)管機構(gòu)確定的擔保行業(yè)10倍、銀行業(yè)10多倍的杠桿，巴曙松認為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小額貸款公司的負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，還能提高小貸公司的經(jīng)濟效益和小貸公司合法合規(guī)經(jīng)營的積極性?！傲硗?，從我們調(diào)研和了解的情況看，目前絕大部分小微金融機構(gòu)仍然沒有接入征信系統(tǒng)?！卑褪锼杀硎尽@服務(wù)于小微企業(yè)的目標，除政策上配套外，還需要根據(jù)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求推進要金融創(chuàng)新，允許小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供投資、擔保、咨詢等增值服務(wù)，并建立基于小微金融機構(gòu)的質(zhì)量、風險、運營評估體系。