【文章內容簡介】 力。4）企業(yè)經營良好，借款確有經濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產經營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔保條件的保證人或抵（質）押物品。5）應在銀行開立存款帳戶，并按規(guī)定報送財務報表，接受信貸和結算監(jiān)督。6）企業(yè)應持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。準備提交材料，一般包括：1）企業(yè)的基本情況，包括經年檢的法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權書和授權代理人的身份證明，董事會或管理機構同意申請借款的決議；2）企業(yè)經會計師事務所審計的會計報表和申請貸款日前一個月的會計報表； 3）抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明，保證人擬同意保證的有關證明文件； 4）企業(yè)經年檢的貸款卡。5）企業(yè)提供董事會決議。二、銀行內部貸款審理流程貸前調查1）客戶經理初步了解后，認為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關材料清單2）初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行盡職調查。3）寫出調查報告，交由部門負責人；銀行客戶經理的貸前調查是企業(yè)申請貸款的一項重要步驟，調查的數據要求全面、真實、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經營管理情況、財務狀況和擔保情況符合銀行貸款業(yè)務的要求。同時由于這項步驟的重要性，調查所需要的時間較長，手續(xù)相對繁瑣，并可能反復的與企業(yè)溝通。所以一般來說，企業(yè)第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進行第一次融資準備。目前銀行對于單一產品已經在簡化調查的流程和手續(xù)，特備是對于低風險的業(yè)務進行優(yōu)化，以提高貸款效率。審批銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內容和條件進行最終決策。貸款審批依據國家有關信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務的技術、經濟和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風險點及風險的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強調風險點的控制與防范。需要注意的是大的銀行基層審批權大，產品的抵質壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以企業(yè)要考慮融資行和融資產品的選擇。在受理審批后，審查人對相關資料進行盡職審查，按規(guī)定進行集體審議，稱為審貸會，資料不完善的完善資料后進行審查。審議后交由審批人，審批人審批后交由二級分行行長按照業(yè)務雙簽的原則進行審批。審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。三、放款提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。四、貸款管理在貸款發(fā)放期間，銀行定期對企業(yè)的基本情況進行檢查、跟蹤，發(fā)現風險隱患。第三篇：銀行貸款流程某銀行公司貸款業(yè)務基本操作流程（作參考）貸款辦理操作程序為：受理借款申請→貸款調查→ 貸款審查→貸款審批→簽訂借款合同→貸款發(fā)放→資料歸檔→貸后管理一、受理借款申請（一）借款人需要借款時，應到公司提出借款申請，客戶經理要熱情的接待借款人并仔細詢問借款人的基本情況、借款用途、還款來源等。（二）客戶經理對借款人情況作初步查詢后，應及時將有關客戶信息、資料內容、數據輸入電腦登記客戶信息檔案。如果是公司股東及高管推薦，由股東及高管擔保，在貸款資料齊全的情況下，客戶經理應直接采用會簽制辦理貸款業(yè)務；客戶如不符合我公司貸款規(guī)章制度的客戶經理應明確回絕并作好記錄。經初步查詢符合貸款條件，客戶經理認為可以受理的，應將借款人申請及查詢表及時遞交市場部主管（具體由總經理決定）。在主管及總經理認可的情況下，派出客戶經理（二人一組）進行調查。二、貸款調查客戶經理調查時應詳細了解借款用途、借款期限、還款來源、還款式、經營情況、發(fā)展前景、貸款風險分析及風險的控制等主要內容并要求借款人提供以下資料：（一）個人貸款需提供資料：借款人及配偶身份證明、戶籍證明、居住地址證明、婚姻狀況證明借款人個人收入證明材料或個人資產狀況等能反映借款人真實還款能力的證明材料借款人個人征信最近日期查詢記錄借款人近期銀行結算賬戶明細或相關資金出入賬證明借款人其他房產證明及近三期稅票賬單個人有經營實體的需提供相關基礎資料（營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、國、地稅登記證、公司 章程、出資證明）（復印件）經營實體的貸款卡（復印件）及最近日期查詢記錄經營實體經審計的財務報表和納稅憑證經營實體近期內任意二至三期的水電氣賬單（二）生產企業(yè)貸款需提供資料：經年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構代碼證、國稅和地稅登記證、（復印件）企業(yè)章程、注冊資本驗資報告（工商調檔）法人代表身份證和法人授權委托書及代理人身份證特殊行業(yè)經營許可證（生產經營許可證、進出口許可證、安全生產許可證、特殊行業(yè)許可證等）、排污許可證（或工業(yè)企業(yè)達標排放驗收合格證或環(huán)境監(jiān)測報告）（復印件）貸款卡（復印件）及最近日期查詢記錄上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單（含個人賬戶）最近二年經審計的財務報告及上月財務報表（復印件）主要經營管理人員簡歷及通訊聯絡方式（復印件）固定資產及資產權屬證明（復印件）近期主要采購、銷售合同等。1貸款申請報告（企業(yè)簡介、生產銷售情況、財務資金周轉情況、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、融資計劃安排等）（原件）（三）、房地產企業(yè)貸款需提供資料：經年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人組織機構代碼證、國稅和地稅登記證、（復印件）企業(yè)章程、注冊資本驗資報告（工商調檔）法人代表身份證和法人授權委托書及代理人身份證國有土地使用權證、建筑工程規(guī)劃許可證、建設用地規(guī)劃許可證、建設用地施工許可證；住房建設開發(fā)計劃及立項文件；售房許可證。；貸款卡（復印件）及最近日期查詢記錄上納稅憑證、所有賬戶的上及近三個月銀行發(fā)生額明細對賬單（含個人賬戶）最近二年經審計的財務報告及上月財務報表（復印件）項目施工及管理人員簡歷及通訊聯絡方式（復印件）1固定資產及資產權屬證明（復印件）1招投標文件、項目建設合同、施工合同等。1貸款申請報告（企業(yè)簡介、項目建設情況、財務資金周轉情況、融資計劃安排等）（原件）上述貸款資料應提供原件及復印件，客戶經理應對借款人所提供資料真實性進行審核，主要有：借款人主體的否合格；提供的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證及其他有效證明是否有效；根據銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及聯社要求需辦理貸款（證）卡的是否辦理，已辦理貸款（證）卡的是否有效；通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)查明該借款人在其他金融機構的貸款、擔保情況（已辦貸款證、卡的）；審查借款人是否有不良貸款記錄；身份證是否有效期內，所提供的身份證明是否與借款人、擔保人核對 一致；申請書上加蓋的公章是否清晰，是否與營業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。審核后由客戶經理注明“與原件相符”字樣并簽章?？蛻艚浝響匆蠹皶r將有關客戶信息、資料內容、數據輸入電腦，登記貸款臺賬，建立信貸檔案。三、調查分析及調查報告的撰寫調查分析由客戶經理對借款人、擔保人及抵押物情況進行調查、評價，以實地調查為主，間接調查為輔，并將調查內容形成書面報告。客戶經理應高度認真、負責的態(tài)度對所作的調查結論負責。（一）、調查分析可以從以下方面進行：對借款人基本情況調查 ①借款人基本概況。主要包括個人品質、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經濟狀況、通訊號碼及主要生產經營項目，借款人為企事業(yè)單位的，還應包括企業(yè)性質、注冊資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經營范圍、聯系方式、企事業(yè)單位的上級管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個人品質、資信、經營管理能力等情況；②、資產負債情況。主要包括在金融機構的借款金額、對外借款情況，存量貸款的方式及擔保情況；③自有資金情況。主要調查借款人自有資金比例是否達到要求； ④借款人的生產經營情況。主要包括經營場所、經營產品的范圍和方式等是否合法、合規(guī)，是否符合國家產業(yè)政策； ⑤借款用途分析。借款用途是否符合國家產業(yè)政策； ⑥還款用途分析。包括第一還款來源、第二還款來源； ⑦財務情況分析。主要包括企業(yè)的資產、負債、銷售、利潤、所有者權益及對外擔保情況； ⑧生產經營情況分析。主要包括生產、銷售，原材料來源、供應，設備先進性、穩(wěn)定性等狀況； ⑨資金結算往來情況。主要包括賬戶資金往來清單、存貸明細和流動資金周轉情況，現金、轉賬業(yè)務往來是否正常等； ⑩企業(yè)發(fā)展前景。主要包括產品的市場競爭和研發(fā)能力，行行業(yè)競爭力，對宏觀經濟調整的敏感性程度等。擔保調查情況 對擔保人情況調查除對類似借款人基本情況調查內容外，還應對以下情況作調查、分析： ①擔保人主體是否合法，能否獨立承擔民事法律責任，有無代為清償能力； ②調查過程中應明確告知擔保人對擔保行為所承擔的法律責任，擔保人對所其作的代表是否自愿，對企事業(yè)單位提供擔保的應取得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應取得主管部門同意擔保的證明； ③調查抵（質）押物是否符合《擔保法》規(guī)定，如：抵（質）押物是否屬于抵（質）押人所有，產權是否明晰，有無重復辦理抵（質）押等； ④調查抵