【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 司統(tǒng)一模式和要求實(shí)行擔(dān)保貸款方式。嚴(yán)格貸款操作流程：包括貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)嚴(yán)格按公司信貸條件流程和程序辦理，禁止逆向操作。堅(jiān)持限額以上貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，法人10萬(wàn)元、自然人2萬(wàn)元以下貸款由有權(quán)人實(shí)行審批人會(huì)簽制，超過(guò)上述額度的，由貸審會(huì)集體審議。建立貸款、收息、資金頭寸日?qǐng)?bào)制度和到期貸款預(yù)警制度。建立公司的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，借助操作平臺(tái)，每日營(yíng)業(yè)張了自動(dòng)完成公司貸款、收息、資金頭寸匯總上報(bào)和到期貸款自動(dòng)預(yù)警提醒。1建立貸款五級(jí)分類制度，堅(jiān)持對(duì)到逾期每周分析和報(bào)告制度。按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，由綜合管理員按月進(jìn)行貸款分類，報(bào)貸審會(huì)審批后、實(shí)行分類管理。對(duì)到逾期貸款，根據(jù)貸款預(yù)警提示，由客戶經(jīng)理每周進(jìn)行分析、提出相應(yīng)措施并報(bào)告營(yíng)銷副總。1建立貸款損失分層責(zé)任追究制度（擔(dān)保人、調(diào)查人、審查人、審批人）1建立不良貸款清收和抵押物處置預(yù)案制度。每筆貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理要針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情形，并提前搜集相關(guān)資料和手續(xù)，擬定清收處置預(yù)案。1建立風(fēng)險(xiǎn)拔備全面覆蓋制度。公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部按照審慎的會(huì)計(jì)政策，根據(jù)貸款五級(jí)分類余額，計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金。1建立信貸員鱗選拔培訓(xùn)制度，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)1建立完善業(yè)務(wù)流程和貸款質(zhì)量責(zé)任追究制度具體講抓住七個(gè)程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理程序可以分為業(yè)務(wù)領(lǐng)項(xiàng)域和非業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩大部分。業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理程序主要包括對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究等七個(gè)程序。其中，前五個(gè)程序是針對(duì)選擇貸款客戶和管理信貸資產(chǎn)的程序，后兩個(gè)程序是對(duì)小額貸款公司職員在小額貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的行為進(jìn)行考核與追責(zé)的程序。（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是小額貸款公司針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)而開(kāi)展的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，有關(guān)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)與未來(lái)償債能力的重要風(fēng)險(xiǎn)是之后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，如果起始的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有識(shí)別出來(lái)，那么后續(xù)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是無(wú)效的。（2）風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)分析是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)分析程序進(jìn)行驗(yàn)證，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會(huì)對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生多大的影響進(jìn)行分析的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一樣是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與規(guī)模、經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析，對(duì)其還款能力做出恰當(dāng)?shù)念A(yù)測(cè)。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，由小額貸款公司專門機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審查，進(jìn)一步判斷盡職調(diào)查報(bào)告中披露的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否確實(shí)存在；分析判斷是否還有其他重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有被識(shí)別出并需要進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；判斷公司是否具有能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)初審和項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審兩個(gè)子環(huán)節(jié)。（4）風(fēng)險(xiǎn)決策。風(fēng)險(xiǎn)決策是指小額貸款公司決策主體根據(jù)相關(guān)授權(quán)對(duì)小額業(yè)務(wù)進(jìn)行決策的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)決策要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審中提到的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等情況，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)做出是否放貸以及對(duì)擬放貸的貸款項(xiàng)目確定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案。（5）貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是指小額貸款公司貸后管理人員按照既定的程序和要求，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤檢查、監(jiān)管的活動(dòng)。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要密切關(guān)注影響借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和到期償債能力的各種重要因素，對(duì)相關(guān)擔(dān)保措施的項(xiàng)目，還需要對(duì)擔(dān)保能力是否出現(xiàn)不利變化持續(xù)關(guān)注。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要環(huán)節(jié)。一些小額貸款項(xiàng)目，盡管在貸前盡職調(diào)查以及評(píng)審決策時(shí)屬于較好的小額貸款項(xiàng)目，但由于相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與借款人自身情況的變化，出現(xiàn)了可能嚴(yán)重影響其到期償債能力的各種風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而防范和規(guī)避。（6）風(fēng)險(xiǎn)考核。風(fēng)險(xiǎn)考核是指通過(guò)一定的風(fēng)險(xiǎn)考核程序?qū)π☆~貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效，以及有效的風(fēng)險(xiǎn)制度、流程是否得到恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行進(jìn)行檢驗(yàn)。（7）責(zé)任追究。這是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一個(gè)程序，其與風(fēng)險(xiǎn)考核一道，有利于小額貸款公司對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與處罰，從而激勵(lì)員工培養(yǎng)管理文化，避免與防范嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生。微貸客戶信用風(fēng)險(xiǎn):第四講：小貸險(xiǎn)管理要點(diǎn)貸中法律審查 信用分析——“五C”分析法 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則 信用風(fēng)險(xiǎn)分析技巧 信用分析161。所謂信用分析是貸款人對(duì)借款人信用高低的估價(jià)。信用分析是小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容，貸款決策必須以信用分析為依據(jù)。161。無(wú)論何種貸款，對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用分析都是保證貸款機(jī)構(gòu)收益的第一步，也是關(guān)鍵的一步。貸款給一位最終會(huì)違約的借款人或拒絕一位將會(huì)按期還款的借款人都是貸款人的損失。161。因此，信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人，并以此為依據(jù)，決定是否能夠發(fā)放貸款和以何種條件發(fā)放貸款。信用分析工作的好壞，直接關(guān)系到小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的成敗。161。信用分析主要圍繞五個(gè)方面進(jìn)行。這五個(gè)方面的英文開(kāi)頭字母都為“C”，所以一般稱該種分析為“五C”原則。 總結(jié)161。對(duì)借款人進(jìn)行信用分析，既要進(jìn)行靜態(tài)分析，又要進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。161。因此，在實(shí)際的信用分析過(guò)程中，客戶經(jīng)理既需要對(duì)借款人過(guò)去的信用狀況做全面的了解和分析，也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的變化趨勢(shì)，對(duì)借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，同時(shí)，要在定性分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析和現(xiàn)金流量分析等定量分析方法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力做出準(zhǔn)確的估計(jì)。161。問(wèn)題：不考慮品質(zhì)因素，借款人為什么會(huì)主動(dòng)還款？161。答案：如果“違約”成本高于“守約”的成本，借款人就會(huì)更傾向于遵守合同。 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則161。原則二：關(guān)注違約成本，違約成本高的申請(qǐng)人，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低；對(duì)于違約成本低的申請(qǐng)人，放貸額也應(yīng)控制在較低水平。借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素161。理想的申請(qǐng)人應(yīng)在家庭因素和生意因素兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較高；161。如果某一方面相對(duì)較弱，但信貸員對(duì)申請(qǐng)人的品質(zhì)比較有信心，應(yīng)該也屬可接受范疇； 161。如果兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較差，則信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，放款需要非常審慎！ 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則161。原則三：作為貸款人，我們要更關(guān)注發(fā)生負(fù)面變化時(shí)貸款是否還安全，而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時(shí)借款人的生意會(huì)多么興旺業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下游關(guān)系161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)—采購(gòu)模式申請(qǐng)人A161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)結(jié)算方式?銷售的穩(wěn)定性成本結(jié)構(gòu)?A、B兩個(gè)客戶過(guò)去一年的平均月經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)如表所示：?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。?不同之處在于A、B的成本結(jié)構(gòu)不同；A的固定費(fèi)用與變動(dòng)成本之比為80：20；B則為20：80。成本結(jié)構(gòu)（續(xù)）?假如市場(chǎng)情況出現(xiàn)負(fù)面變化，二者的銷售額都下降20%，那么二者的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到，A的月可支降幅（%）遠(yuǎn)高于B（40%）； ?若當(dāng)時(shí)按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足（月可支僅有月供的40%多）價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)161。毛利率是影響客戶月可支的一個(gè)很重要的因素，因此，客戶毛利率的穩(wěn)定性是影響貸款安全的一個(gè)重要因素。161。原材料價(jià)格如對(duì)鋼釘廠來(lái)說(shuō)，鋼材價(jià)格的波動(dòng)；對(duì)賣小籠包的早點(diǎn)鋪來(lái)說(shuō)，豬肉價(jià)格的波動(dòng)；?對(duì)于此類客戶，要關(guān)注客戶是否可以把上漲的成本通過(guò)提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給其下游；如果由于競(jìng)爭(zhēng)激烈很難提高產(chǎn)品價(jià)格，就需看原材料價(jià)格波動(dòng)的幅度大小和客戶毛利率空間的大小，如果毛利率很薄，難以承受原材料價(jià)格的較大漲幅，則貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高。161。產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格的穩(wěn)定是保證客戶盈利穩(wěn)定性的另一重要方面。?如果客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格波動(dòng)較大，則會(huì)使貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。如養(yǎng)豬戶； ?對(duì)于產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格變化比較大的客戶，在放貸和額度方面應(yīng)采用更加審慎的政策。161。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）?原材料和產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)還會(huì)影響存貨的價(jià)值，特別是對(duì)貿(mào)易類的客戶。?客戶存貨數(shù)量越大，則面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)越大；客戶存貨價(jià)格波動(dòng)性越大，其價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也越大。（特別是服裝及季節(jié)性強(qiáng)和有保質(zhì)期的存貨）?因此，對(duì)于從事價(jià)格波動(dòng)性高的商品（如鋼材、液化氣、汽油）的貿(mào)易的客戶，控制存貨水平的能力就是非常重要的一個(gè)方面。在滿足經(jīng)營(yíng)需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負(fù)面打擊程度也越低。?對(duì)于希望通過(guò)多存貨、以通過(guò)價(jià)格上漲獲利的貿(mào)易商，放貸要非常的審慎。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)161。在微貸客戶中，不同的生意所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有較大的差異。161。雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發(fā)店等行業(yè)服務(wù)于百姓的日常生活，如外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境未出現(xiàn)大的變化，通?？蛻舻男枨?、銷售會(huì)比較穩(wěn)定。161。建材、鋼鐵經(jīng)銷、家具、裝修、衛(wèi)浴潔具等生意會(huì)和房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度有高度的關(guān)聯(lián)，而房地產(chǎn)行業(yè)為周期性行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較大。因此對(duì)這些行業(yè)放款時(shí)，同樣要注意其潛在的波動(dòng)性。161。從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也比較高。投資類貸款161。對(duì)于用于投資目的的貸款，如客戶投資不成功，則可能對(duì)客戶的償債能力造成嚴(yán)重的影響。161。例如：某店老板，生意穩(wěn)定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據(jù)該償還能力放款６萬(wàn)元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。161。該老板用貸款和自有資金開(kāi)新店，新店平均每月固定費(fèi)用７０００元。161。結(jié)果新店生意不好，每月僅可產(chǎn)生３０００元毛利，扣除固定費(fèi)用后每月虧損４０００元。161。綜上，開(kāi)新店后，該客戶的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠(yuǎn)低于每月的還款額（５４００），貸款形成風(fēng)險(xiǎn)！投資類貸款—預(yù)測(cè)?因此對(duì)于投資類貸款，除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計(jì)算月可支外，還應(yīng)對(duì)投資后的月可支進(jìn)行預(yù)測(cè)。?仍以前例為例，客戶現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（月平均數(shù)據(jù)）如下表：投資類貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）投資類貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）?續(xù)上頁(yè)?對(duì)于該客戶，我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果?根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶積累的規(guī)律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)161。客戶有合法經(jīng)營(yíng)資格嗎？特別是需要特別許可的行業(yè)（如花炮廠）。161?？蛻粼诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中有違反法律法規(guī)的行為嗎？ 161。 如對(duì)飯店來(lái)講《衛(wèi)生條例》； 161。銷售冒牌貨的貿(mào)易商； 161?？蛻粲忻黠@的偷逃稅行為嗎？161。雖然大部分微貸客戶所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出，但如果客戶有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將來(lái)一旦受到處罰，則會(huì)對(duì)我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。所以在實(shí)際工作中一旦遇到類似情況，如客戶偷稅行為嚴(yán)重，則要審慎。意外事件 161?；馂?zāi) 161。盜竊161。經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 161。家庭發(fā)生重大變故 161。生產(chǎn)事故 161。疫病 161。自然災(zāi)害161。以上這些情況的發(fā)生都有可能對(duì)借款人的生意、家庭，相應(yīng)地對(duì)其還款能力造成重大的打擊。在評(píng)估貸款時(shí)我們要充分考慮此類風(fēng)險(xiǎn)的高低、客戶是否有控制這些風(fēng)險(xiǎn)的措施?？偨Y(jié):可能導(dǎo)致微型客戶生意失敗最終引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素 161。關(guān)鍵供應(yīng)中斷 161。進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品161。丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 161。原材料／產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問(wèn)題 161。原材料價(jià)格大幅上升 161。產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 161?？傮w市場(chǎng)需求減少 161。新投資不成功161。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所無(wú)法以合理價(jià)值續(xù)租 161。違法經(jīng)營(yíng)被懲處 161。主要經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外161。關(guān)鍵/擁有特殊技能員工離