【正文】 因。第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。提高借款人違約成本增強還款意愿。盡量選擇對客戶有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友）從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔(dān)保人。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價值變化，抵押價值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆?。分散風(fēng)險分散系統(tǒng)風(fēng)險小額、分散避免客戶集中在一個行業(yè) 風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移：通過投保財產(chǎn)險和通過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險。貸款風(fēng)險控制貸款風(fēng)險控制是指針對可能發(fā)生的風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險控制措施，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。風(fēng)險的變化性，及時關(guān)注風(fēng)險的變化。建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證建設(shè)用地規(guī)劃許可證建筑工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證市建委國有土地使用證國土局商品房銷（預(yù)）售許可證房管局借款人提供資料清單公司簡介企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）組織機構(gòu)代碼證（副本）國地稅稅務(wù)登記證（副本）貸款卡正反面復(fù)印件法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）開戶許可證公司章程、驗資報告財務(wù)報表（2010年年報、最近月報、同期報）近三個月水電費繳費單、工資表1重要的供銷合同1用款計劃和還款來源1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī)1企業(yè)及個人的榮譽稱號證書1管理人員及組織架構(gòu)1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)1納稅申報表不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記借款合同要素填寫不全法律風(fēng)險信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真 風(fēng)險預(yù)測失誤建立風(fēng)險預(yù)警機制根據(jù)各種信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。降低操作風(fēng)險貸款風(fēng)險管理貫穿貸前、貸中、貸后整個過程，涉及到公司的每一個人。市場信號借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動行為信號提供虛假資料套取貸款借款人在其他金融機構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價值下降 保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對外提供擔(dān)保其他值得關(guān)注的信號。銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。財務(wù)報表失真問題虛增存貨，市價單價100元，賬面單價200元。相對真實，以真實發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。做出的報表通過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計成本費用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項比率滿足銀行檢查要求。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。企業(yè)針對不同報送對象做不同的賬。財務(wù)信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。（二）員工的操作風(fēng)險（風(fēng)險貫穿整個業(yè)務(wù)過程）操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。二、小額貸款風(fēng)險特點“短、頻、快”資金成本較高風(fēng)險與收益成正比‰目前普遍12‰ ‰‰民間借貸 小貸客戶需求短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。（1）狹義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險 生產(chǎn)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險 經(jīng)營風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險 信用風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險 銷售風(fēng)險人員風(fēng)險現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險 經(jīng)濟環(huán)境金融政策利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競爭風(fēng)險時刻存在任何項目的重要風(fēng)險處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險。第二篇：小額貸款風(fēng)險管理小額貸款風(fēng)險管理一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識風(fēng)險起源：“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。文章轉(zhuǎn)自投融貸網(wǎng)1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”，自巨石上起身。對貸款回收率達到一定比例的擔(dān)保機構(gòu)、信用社區(qū)等有關(guān)方面給予獎勵。省級政府設(shè)立的下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；疬m當(dāng)分擔(dān)地市貸款擔(dān)?；饟p失；貸款擔(dān)?；饘蝹€經(jīng)辦銀行小額貸款擔(dān)保代償率達到20%時，應(yīng)暫停對該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)，經(jīng)協(xié)商采取進一步風(fēng)險控制措施并報經(jīng)同級財政、人力資源社會保障部分批準(zhǔn)后，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。經(jīng)辦機構(gòu)要建立風(fēng)險預(yù)警機制，通過貸后檢查，對所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項目的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風(fēng)險類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢。，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食?！?，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的。：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。，永遠無法在回到從前。，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數(shù)落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。經(jīng)辦機構(gòu)對借款人獲得獲得小額擔(dān)保貸款后的項目運行情況，建立定期走訪和聯(lián)系制度，對項目的運行給與關(guān)注和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，提供必要的指導(dǎo)和幫助，提高借款人經(jīng)驗項目的成功率。經(jīng)辦機構(gòu)共同加強對借款人從貸款發(fā)放之日起，大哦貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況的管理。（二）貸款風(fēng)險管理加強小額擔(dān)保貸款風(fēng)險管理的日常工作包括：建立貸后管理、跟蹤服務(wù)、風(fēng)險預(yù)警、基金監(jiān)控和回收機及機制，防止和降低貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，建立有效的風(fēng)險防范、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險轉(zhuǎn)化、風(fēng)險責(zé)任的約束機制。小額擔(dān)保貸款風(fēng)險管理一般由人力資源和社會保障部門、擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行、財政部門共同負(fù)責(zé)。小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險管理小額擔(dān)保貸款風(fēng)險管理主要是指為了降低貸款風(fēng)險，保證貸款回收，確保擔(dān)保基金安全，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行共同對借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用情況的管理。，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起?！保骸拔矣X得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現(xiàn)實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話?！保骸澳菚r候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美。第一篇：小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險管理，只恨太匆匆。，永遠無法在回到從前。：“可能人總有點什么事，是想忘也忘不了的。我們只說喜歡，就算喜歡也是偷偷摸摸的?！保睆绞畮酌?，此時主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。廣義的貸款風(fēng)險關(guān)系始于手里借款人申請，終于貸款本息收回的全過程，主要包括日常貸后管理、風(fēng)險等級評價、貸款回收、基金代償、代償后清理回收、壞賬核銷等內(nèi)容。（一）貸款風(fēng)險類型按照目前銀行行業(yè)對銀行風(fēng)險的劃分原則，結(jié)合小額擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)實際，貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。政策風(fēng)險指貸款經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、促進就業(yè)等政策向借款人發(fā)放的貸款，由于執(zhí)行政策中出現(xiàn)的問題而可能導(dǎo)致借款人不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險值借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等的影響，不能或不愿按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。操作風(fēng)險指經(jīng)辦及國內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險，主要包括經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違法操作規(guī)程、信貸決策超過權(quán)限和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。1.“噢，居然有土龍肉，給我一塊！”，自巨石上起身。，男女老少加起來能有三百多人，屋子都是巨石砌成的，簡樸而自然。，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。只恨太匆匆。有些人即使遇到了，永遠都無法在一起，這些都是一種刻骨銘心的痛!，每一個青春都有一個故事，每個故事都有一個遺憾，每個遺憾都有它的青春美?！保骸澳菚r候我們不說愛，愛是多么遙遠、多么沉重的字眼啊。”：“我覺得之所以說相見不如懷念，是因為相見只能讓人在現(xiàn)實面前無奈地哀悼傷痛，而懷念卻可以把已經(jīng)注定的謊言變成童話。，即便吃飯時也都不太老實，不少人抱著陶碗從自家出來，湊到了一起。5激勵機制。對放款額達到一定規(guī)模或者擔(dān)?；鸱糯筮_到一定比例的經(jīng)辦金融機構(gòu)給予獎勵。而那些身材健壯如虎的成年人則是一陣笑罵，數(shù)落著自己的孩子，拎著骨棒與闊劍也快步向自家中走去。，直徑十幾米，此時主干上唯一的柳條已經(jīng)在朝霞中掩去了瑩光，變得普普通通了。，猛獸眾多，可守著大山，村人的食物相對來說卻算不上豐盛，只是一些粗麥餅、野果以及孩子們碗中少量的肉食。風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。有好的產(chǎn)品（項目、機會）急需資金新產(chǎn)品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理識別借款人經(jīng)營風(fēng)險財務(wù)信號。如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。一是報稅務(wù)局，以開票金額作收入，成本費用根據(jù)收入做調(diào)整。二是報送銀行，以出入庫單據(jù)作為收入和成本計量依據(jù)。三是對股東的報表。我們需要看到的報表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報送相應(yīng)報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。虛增土地價值，市價20萬/畝，表上100萬/畝供銷合同造假，刻幾個章很容易 辯證看待銀行貸款金額銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。主要是可能發(fā)生各