【正文】 收益的目的。受益人為貸款人。這種方式有兩種類型：一是直接投保，即貸款人作為投保人，向保險公司投保借款人信用保險。貸款人以保證貸款或抵押、質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，把一部分信用風險轉(zhuǎn)移給保證人或提供抵押、質(zhì)押的借款人或第三人。貸款風險轉(zhuǎn)移是貸款人以某種方式將貸款風險損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔的一種風險處理方式。貸款風險的回避是指在貸款決策時，以信用風險分析為基礎(chǔ)，主動放棄或拒絕風險較大的貸款方案。信用風險的防范包括風險的回避、分散、轉(zhuǎn)移等幾個方面。風險防范包括信用風險的防范和內(nèi)部風險的控制。如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風險，它們也是放貸時應(yīng)該加以考慮的因素：配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入家庭有其他的、不同種類的生意兩個在不同位置的店面保險（包括人身險和財產(chǎn)險）高質(zhì)量的保證人/聯(lián)保小組成員161。主要經(jīng)營者發(fā)生意外161。營業(yè)場所無法以合理價值續(xù)租 161?？傮w市場需求減少 161。原材料價格大幅上升 161。丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 161。關(guān)鍵供應(yīng)中斷 161。在評估貸款時我們要充分考慮此類風險的高低、客戶是否有控制這些風險的措施。自然災(zāi)害161。生產(chǎn)事故 161。經(jīng)營者發(fā)生意外 161?；馂?zāi) 161。所以在實際工作中一旦遇到類似情況，如客戶偷稅行為嚴重，則要審慎?？蛻粲忻黠@的偷逃稅行為嗎？161。 如對飯店來講《衛(wèi)生條例》； 161。161。合規(guī)風險161。綜上，開新店后，該客戶的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠低于每月的還款額（５４００），貸款形成風險！投資類貸款—預(yù)測?因此對于投資類貸款，除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計算月可支外，還應(yīng)對投資后的月可支進行預(yù)測。結(jié)果新店生意不好，每月僅可產(chǎn)生３０００元毛利，扣除固定費用后每月虧損４０００元。該老板用貸款和自有資金開新店，新店平均每月固定費用７０００元。例如：某店老板，生意穩(wěn)定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據(jù)該償還能力放款６萬元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。對于用于投資目的的貸款，如客戶投資不成功，則可能對客戶的償債能力造成嚴重的影響。從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業(yè)風險也比較高。因此對這些行業(yè)放款時，同樣要注意其潛在的波動性。161。161。行業(yè)風險161。在滿足經(jīng)營需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負面打擊程度也越低。?客戶存貨數(shù)量越大，則面臨的價格風險越大；客戶存貨價格波動性越大，其價格風險也越大。161。?如果客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品／服務(wù)價格波動較大，則會使貸款面臨較大的風險。161。161。成本結(jié)構(gòu)（續(xù)）?假如市場情況出現(xiàn)負面變化，二者的銷售額都下降20%，那么二者的經(jīng)營數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到，A的月可支降幅（%）遠高于B（40%）； ?若當時按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠遠不足（月可支僅有月供的40%多）價格風險161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)結(jié)算方式?銷售的穩(wěn)定性成本結(jié)構(gòu)?A、B兩個客戶過去一年的平均月經(jīng)營數(shù)據(jù)如表所示：?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。原則三：作為貸款人，我們要更關(guān)注發(fā)生負面變化時貸款是否還安全，而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時借款人的生意會多么興旺業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下游關(guān)系161。如果某一方面相對較弱，但信貸員對申請人的品質(zhì)比較有信心，應(yīng)該也屬可接受范疇； 161。借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素161。 信用風險評估原則161。問題：不考慮品質(zhì)因素，借款人為什么會主動還款？161。因此，在實際的信用分析過程中，客戶經(jīng)理既需要對借款人過去的信用狀況做全面的了解和分析，也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的變化趨勢，對借款人未來的經(jīng)營狀況和還款能力做出科學的預(yù)測，同時，要在定性分析的基礎(chǔ)上，運用財務(wù)比率分析和現(xiàn)金流量分析等定量分析方法對借款人的財務(wù)狀況和還本付息能力做出準確的估計。對借款人進行信用分析，既要進行靜態(tài)分析，又要進行動態(tài)分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。這五個方面的英文開頭字母都為“C”，所以一般稱該種分析為“五C”原則。161。因此，信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人，并以此為依據(jù)，決定是否能夠發(fā)放貸款和以何種條件發(fā)放貸款。貸款給一位最終會違約的借款人或拒絕一位將會按期還款的借款人都是貸款人的損失。161。所謂信用分析是貸款人對借款人信用高低的估價。這是小額貸款公司風險管理的最后一個程序，其與風險考核一道，有利于小額貸款公司對相關(guān)員工進行獎勵與處罰，從而激勵員工培養(yǎng)管理文化，避免與防范嚴重風險事件的產(chǎn)生。風險考核是指通過一定的風險考核程序?qū)π☆~貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效，以及有效的風險制度、流程是否得到恰當?shù)膱?zhí)行進行檢驗。一些小額貸款項目，盡管在貸前盡職調(diào)查以及評審決策時屬于較好的小額貸款項目，但由于相關(guān)經(jīng)營環(huán)境與借款人自身情況的變化，出現(xiàn)了可能嚴重影響其到期償債能力的各種風險，過貸后風險管理就可以及時發(fā)現(xiàn)，進而防范和規(guī)避。貸后風險管理要密切關(guān)注影響借款人持續(xù)經(jīng)營能力和到期償債能力的各種重要因素，對相關(guān)擔保措施的項目，還需要對擔保能力是否出現(xiàn)不利變化持續(xù)關(guān)注。（5）貸后風險管理。風險決策是指小額貸款公司決策主體根據(jù)相關(guān)授權(quán)對小額業(yè)務(wù)進行決策的活動。風險評審主要包括風險管理部的風險初審和項目評審委員會的風險評審兩個子環(huán)節(jié)。（3）風險評估。風險分析和風險識別一樣是風險管理程序中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。（2）風險分析。（1）風險識別。業(yè)務(wù)領(lǐng)域風險管理程序主要包括對貸款客戶的風險識別、風險分析、風險評審、風險決策、貸后風險管理、風險考核、責任追究等七個程序。1建立信貸員鱗選拔培訓(xùn)制度，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)1建立完善業(yè)務(wù)流程和貸款質(zhì)量責任追究制度具體講抓住七個程序：風險識別、風險分析、風險評審、風險決策、貸后風險管理、風險考核、責任追究。1建立風險拔備全面覆蓋制度。1建立貸款損失分層責任追究制度（擔保人、調(diào)查人、審查人、審批人）1建立不良貸款清收和抵押物處置預(yù)案制度。按照貸款五級分類標準，由綜合管理員按月進行貸款分類，報貸審會審批后、實行分類管理。建立公司的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，借助操作平臺，每日營業(yè)張了自動完成公司貸款、收息、資金頭寸匯總上報和到期貸款自動預(yù)警提醒。堅持限額以上貸款實行貸審會制度，法人10萬元、自然人2萬元以下貸款由有權(quán)人實行審批人會簽制，超過上述額度的，由貸審會集體審議。無論是公司貸款或是股東個人對外借款，均按公司統(tǒng)一模式和要求實行擔保貸款方式。堅持貸款調(diào)查審查AB角制度面簽到制度，對每筆貸款由調(diào)查人（A角）、審查人（B 角）進行交叉復(fù)核；貸前調(diào)查、合同簽訂、抵押登記等所有法律文件均要與客戶面談、面簽。實行貸款限額和期限管理，單戶累計貸款，法人客戶，最高不超過1000萬元，自然人不超過100萬元，法人單筆貸款不超過500萬元，自然人不超過50萬元，期限不超過一年。從簡潔、實用、經(jīng)濟角度，制定公司信用評級授信管理辦法和操作流程。在操作策略上：對股東提供的客戶，按公司股東擔保決議操作；對符合條件的其他客戶，按條件和程序進行操作。四、風控對策：主要是回避風險、分散風險、轉(zhuǎn)移風險和化解風險。信用風險：因客戶道德、信譽、經(jīng)營管理能力、市場變化、償還能力導(dǎo)致的風險操作風險：員工違規(guī)操作、公司流程設(shè)計不合理、制度缺陷導(dǎo)致的風險。風險意識體現(xiàn)在信貸政策、信貸流程、信貸管理制度及體制和機制上。風險回避 161。分散風險 161。道德風險161。管理風險 161。法律風險 161。內(nèi)部風險內(nèi)部風險是指由于小額貸款公司內(nèi)部運營管理、操作、貸款決策等因素對貸款造成損失的可能性，包括以下方面： 161。市場風險 161。貸款風險按照不同的劃分標準，可以劃分為不同的貸款風險種類，一般來說，從貸款風險的原因分析，貸款風險可分為：外部風險：包括有 161。這四個階段有著內(nèi)在的邏輯關(guān)系，這四個方面又貫穿了風險管理的業(yè)務(wù)技巧和策略方法，所以也稱為風險管理策略。風險測量 161。風險評估。四、小貸風險管理內(nèi)容 161。將可避免的風險和損失最小化，不是消滅風險。二、小貸風險管理概念：小額貸款風險管理，指在貸款經(jīng)營管理中，對貸款風險的定義、識別、計量、評估和應(yīng)對風險的策。什么是貸款風險：是指貸款本金和利息收回的不確定性。什么是貸款：是指信貸資金的融通，其特征是資金使用權(quán)的讓渡，資金的所有權(quán)仍是貸款人，借款人按照協(xié)議到期償還本息，實現(xiàn)信貸資金的歸流。風險對沖 161。風險回避 161。分散風險 161。161。風險控制：應(yīng)對風險的各種對策和方案。風險預(yù)測、對風險的性質(zhì)和程度的未來發(fā)展趨勢進行判斷分析。一般來說，對識別出來的風險，從可能性和影響兩個方面進行評估后，就可以根據(jù)評估的結(jié)果采取應(yīng)對措施。風險評估：風險評估有廣義和狹義之別。風險識別過程包含感知貸款風險和分析貸款風險兩個環(huán)節(jié)。161。四、風險管理內(nèi)容161。風險分為內(nèi)部風險和外部風險。二、風險定義風險的定義有兩種（1）狹義：強調(diào)風險表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強調(diào)風險表現(xiàn)為損失的不確定性161。古往今來，無論是自然界還是人類社會，風險無時不在，無處不有。貸后風險管理要點第一講：風險基礎(chǔ)知識161。貸前風險管理要點 161。風險基礎(chǔ)知識161。正確錯誤正確答案： 正確，我們只能采取一種風險防控的方法。第三篇：小額貸款風險管理概述，銀行的資本充足率不得低于（）A B C D 正確答案： A ，銀行的存貸比不能超過（）A B C D 正確答案： C ，流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于（）A B C D 正確答案： B ，對同一借款人的貸款余額不能超過商業(yè)銀行資本余額的（）A B C D 正確答案： D ，一般以哪項指標作為收入和成本的計量依據(jù)？（）A開票金額 B出入庫單據(jù) C真實數(shù)據(jù) D銷售利潤 正確答案： B 多選題（）A時間短 B頻率高C風險和收益成反比 D資金成本高 正確答案： A B D ，針對企業(yè)的財務(wù)報表，應(yīng)重點關(guān)注哪些指標（）A流動性比率 B資產(chǎn)負債率 C存貨周轉(zhuǎn)率 D應(yīng)收賬款收回率 正確答案： A B C D （）A分散風險 B轉(zhuǎn)移風險 C回避風險 D消除風險 正確答案： A B C （）A多頭開戶B銷售收入減少導(dǎo)致現(xiàn)金流總量減少 C截留轉(zhuǎn)移資金 D指標異常 正確答案： A B C 判斷題，盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利?？蛻羰悄承袠I(yè)經(jīng)營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。致使融資成本提高。銀行“惜貸”，民間利率提高。四、逾期貸款處理逾期前的征兆：不能有效聯(lián)系借款人：手機關(guān)機、在開會、出差、在辦急事借款人暗示近期經(jīng)濟環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。啟動資金、鋪底資金不能借。懷疑賺錢能力的人不借從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風險很大?；乇茱L險（1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風控部門分析風險（3）貸審會決策有不良記錄的人能貸分析不良記錄的重要性和形成原