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擔保機構(gòu)風險管理及小額貸擔保實務(wù)-文庫吧資料

2025-03-08 12:22本頁面
  

【正文】 小額綠通項目風險評估系統(tǒng) 高效率:小額綠通項目從受理到放款平均時間為10個工作日 低風險: 2023年底開始推行,至今累計擔保項目 420多個,擔保金額 ,尚無發(fā)生過一例代償 91 業(yè)務(wù)評價制度之 融通倉擔保項目評價規(guī)范 融通倉項目是我公司特色品種之一。該品種基本特點是以納稅報表作為評審依據(jù)(納稅報表時縮水的報表),以企業(yè)經(jīng)營者個人信用保證為主,免實物抵押(有實物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔保額度),完全采用標準化評審,審批速度快(受理到批準不超過 3個工作日)。 一般不予提供擔保 。一般不予提供擔保。 根據(jù)主分值的高低,用加減(+-)號區(qū)別該級別更詳細的信用等級狀況: ? C+:主分在 70- 80的 C級項目;建議費率不低于 % 84 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) ? C:主分在 60- 70的 C級項目;建議費率不低于 % ? C:主分在 60以下的 C級項目;建議費率不低于 % ? C-:最后測分值為 60分,但主分在 50分以下的項目。建議費率不低于 % ? B級:最后測分值為 80- 90分(含附加分),且主分值不低于 70分。 81 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 多項措施組合 若項目中同時設(shè)有兩種或兩種以上反擔保措施,不同措施的計分結(jié)果可以累加。 80 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 其他措施。 對監(jiān)管商品項目經(jīng)理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以五折計計算時點價值/擔保貸款金額 *40。分值最高不超過 10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保,項目經(jīng)理說明理由后在定性化評價中加分。同時有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔保,各企業(yè)分值不可以累加,但可以取最高分,其余按家數(shù)每增加一家反擔保企業(yè)加 2分方式進行累加。 其效力最高(項目經(jīng)理根據(jù)實際情況)可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一,用信用等級主體分測分表對信用反擔保單位進行信用等級測分,測分值 **/ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔保指標最高分值。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔保,或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保的項目,項目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔保分值不超過 20分。 76 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔保。 ? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加 1分; ? 多個家庭或多個個人提供連帶保證,分值可累加。 75 業(yè)務(wù)評價制度之 約束性措施量化計分辦法 個人無限連帶保證。單身個人則按 15萬元保障能力計算(須提供 30萬元以上資產(chǎn)線索),提供的資產(chǎn)線索在 30萬元以下的,按實際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。 74 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 個人無限連帶保證。 ? 計分方式:設(shè)定的強行平倉價以九折計值/擔保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計。 ? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù),但實際操作中無法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉信息監(jiān)管的商品不能在此項欄目計分 . 73 業(yè)務(wù)評價制度之 保障性措施量化計分辦法 存單、國債、 AAA級企業(yè)債券質(zhì)押。保障能力特別強的項目,項目經(jīng)理可以在定性化評價中加分,但要說明理由。 抵、質(zhì)押物時點價值/擔保金額 *40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押,項目經(jīng)理以謹慎原則判斷實際市場現(xiàn)價后以七折計值;高于 40分按 40分計。我們公司在總結(jié)歷年擔保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,設(shè)立了四個類別擔保項目綜合評價模型,分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)、小額綠通擔保項目綜合償債能力測分系統(tǒng)。該模型區(qū)分不同的擔保方式,結(jié)合企業(yè)合理授信額度,對反擔保措施的有效性給予量化和評價。反擔保措施是否有效,除考察擔保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外,還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素,并最終通過抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來反映反擔保措施的有效性。該模型充分考慮上述因素,用來確定企業(yè)合理的授信額度范圍。因為一旦企業(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象,無論其反擔保措施如何強大,我們也認為企業(yè)違約,反擔保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補救措施。(企業(yè)和企業(yè)負責人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營不足一年的企業(yè)、屬于國家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報時會被系統(tǒng)直接剔除) 65 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級評估模型 經(jīng)過初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風險程度并不相同,該模型用來對其信用風險程度進行進一步的細分。 61 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 用該模型對歷年出險(逾期、代償)項目進行測試統(tǒng)計,有效率達到 87%,準確率達到 69% 總分不合格項目,出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項指標不合格,出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 擔保項目風險評估系統(tǒng)包含以下評價模型,可實現(xiàn)相應(yīng)功能 63 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) 圖:擔保項目風險評估系統(tǒng) 企業(yè)風險 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級 評估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔保措施 評價模型 擔保項目 綜合 評價模型 64 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目風險評估系統(tǒng) (1)企業(yè)風險初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風險較大的不能接受企業(yè)、風險較小可接受企業(yè)兩類。每個融資擔保項目必須通過電腦系統(tǒng)評級,作為決策層的決策依據(jù)之一。像企業(yè)的水電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風險的因素 58 業(yè)務(wù)評價制度之 融資擔保項目評審報告規(guī)范 對評審報告制定了一個格式化標準文本,以填空的方式,把評審一個項目需要了解的最基本的信息內(nèi)容全部編排進去,項目經(jīng)理撰寫報告時需要逐一落實,具有強制性,不可自行省略、刪除其中的任何內(nèi)容,以保證項目經(jīng)理詳評工作全面到位。 如果有非關(guān)聯(lián)企業(yè)為該企業(yè)提供了信用擔保,務(wù)必摸清是否提供了互保。 2)隨機抽查賬證相對、賬物相對 3)向銀行查詢(流水、余額) 4)通過審計師事務(wù)所向稅務(wù)部門查詢納稅與收入是否匹配 54 業(yè)務(wù)評價制度之 擔保項目評審工作指引 查賬技巧 必須看原件、看憑證 力求第三方印證(如銀行、上下游客戶) 有重點、不求精確求正確 55 業(yè)務(wù)評價制度之 擔保項目評審工作指引 (四)或有負債審查 非常重要?。?!但無確定的方法保證全面掌握企業(yè)的或有負債。 2.審查目的: 排除資產(chǎn)業(yè)績虛增狀況,確定報表中重點科目數(shù)據(jù)的真實性。 50 業(yè)務(wù)評價制度之 擔保項目評審工作指引 (二)、考察現(xiàn)場 1.考察現(xiàn)場: 辦公場所、生產(chǎn)場所、經(jīng)營場所、商品存放倉庫、提供個人連帶保證的個人居住地。 ( 3)感受企業(yè)對評審核查工作和反擔保措施設(shè)置的配合程度,初步判斷企業(yè)的還款誠意。 49 業(yè)務(wù)評價制度之 擔保項目評審工作指引 3.訪談目的: ( 1)通過會談,項目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個大致的了解,能夠初步判斷企業(yè)有無負債能力。該指引分十大類,從訪談企業(yè)主要負責人到如何核對審查財務(wù)資料都做出了細致的規(guī)定,其目的是保證項目經(jīng)理在評審工作中能夠獲取到最原始最真實的第一手企業(yè)信息和資料,為制定擔保方案提供明確的依據(jù)。這些制度完備性和有效性是擔保公司核心競爭力的體現(xiàn),是擔保公司不懈努力,孜孜以求的目標。 首創(chuàng)擔保將成為首批獲得再擔保支持的擔保公司之一 主要是對擔保余額實行再擔保,由再擔保公司承擔一般保證責任 凡納入再擔?;鹬С值膿C構(gòu),須按其擔保保費的一定比例向再擔?;鸸芾頇C構(gòu)繳納管理費,該費用一部分作為再擔?;鸬难a充,另一部分作為再擔保體系內(nèi)機構(gòu)的管理、培訓等費用支出。 風險準備基金 按稅后利潤的 5%—— 10%提取 各項準備金余額已經(jīng)超過 39 基本財產(chǎn)及風險補償制度 再擔保機制 作為發(fā)起人之一,參股北京市再擔保公司。 年代償率 =當年代償金額 /當年在保余額 ( 2)區(qū)(縣)財政依據(jù)市財政局文件相應(yīng)建立補償機制納入?yún)^(qū)(縣)財政預(yù)算,市財政局在限率補償基礎(chǔ)上實行 50%補貼政策。 簡單有效 是我們追求的方向 31 首創(chuàng)擔保公司風險管理模式 ? 風險管理體系構(gòu)建思路 針對公司運營中遇到的各種風險或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂相應(yīng)的操作規(guī)范 —— 付諸實施于具體業(yè)務(wù)中 —— 總結(jié)和反省實踐中的經(jīng)驗和教訓 —— 對操作規(guī)范進行補充和修改 —— 遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實施,各種制度規(guī)范的組合形成具有自身特點的風險管理體系,并在這樣一個循環(huán)往復(fù)中不斷提高風險管理能力。 28 風險管理體系的基本內(nèi)容 基于前述中小企業(yè)信用擔保的特征認識,政策性擔保機構(gòu)風險管理體系應(yīng)該包括三方面內(nèi)容: ( 1)資本財產(chǎn)及風險補償制度 ( 2)風險管理制度 ( 3)建立基于風險管理的信息系統(tǒng) 29 首創(chuàng)擔保公司風險管理模式 風險管理工作范疇: 風險管理是一項非孤立的工作,貫穿于擔保業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過程,涉及到擔保業(yè)務(wù)全部操作人員。與金融機構(gòu)風險管理立足于增加利潤相比,擔保機構(gòu)的風險管理更側(cè)重于減少賠付,衡量擔保機構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會效益角度考慮。 27 風險管理體系的基本內(nèi)容 中小企業(yè)信用擔保具有很強的準公共品特征,它既不是純商業(yè)品可用市場化方式收費獲取利潤,也不能像純公益品完全由政府埋單,其正外部性決定了信用擔保的供給不足,而擔保的準公共品性質(zhì)決定于中小企業(yè)自身很高的經(jīng)營風險和中小企業(yè)發(fā)展對一國整體經(jīng)濟增長將帶來的巨大收益。 25 建立風險管理體系的原則 風險管理體系應(yīng)運用信息管理手段進行科學管理,通過信息管理系統(tǒng)建立風險預(yù)警系統(tǒng)及時反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ,以達到風險控制的目的。 23 建立風險管理體系的原則 風險管理體系應(yīng)按照相互制約(即業(yè)務(wù)流程與部門設(shè)置既要考慮各個環(huán)節(jié)的制衡關(guān)系與風險控制,又要有利于工作效率提高)的原則來設(shè)置業(yè)務(wù)流程及內(nèi)部控制機制 。 風險管理體系是擔保公司總體風險的防火墻 21 風險管理體系的目的 通過建立科學、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系,建立風險預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能,確保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。 ? 擔保公司的基本財產(chǎn)保障制度是其擔保能力,風險管理體系的建設(shè)則是其風險管理和風險控制能力。 有什么措施能比企業(yè)全員主動控制風險的力量和效果更強大? 16 風險管理體系的構(gòu)建 風險怎么控制? 通過建設(shè)完善的風險管理體系,實施全員、全過程、動態(tài)的風險管理手段對風險進行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁,同時對因風險而產(chǎn)生的機會進行利用 17 中小信用擔保機構(gòu)風險管理體系的作用 ? 針對擔保擔保公司的各種風險而設(shè)置
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