【文章內(nèi)容簡介】 度小、手續(xù)繁瑣，已顯示出與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展不相適應的弊端。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的擴大，小額農(nóng)業(yè)擔保貸款已不能滿足農(nóng)戶資金需求，影響了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的進一步發(fā)展；有的貸戶貸款未到期寧愿把錢放在家里多掏利息也不愿提前歸還，怕用款時辦理手續(xù)時間長，影響資金周轉(zhuǎn)......怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？該聯(lián)社經(jīng)過多方調(diào)研，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，即3至5戶農(nóng)民組成一組，互聯(lián)互保，可以取得5000元以上50000元以下的貸款，在農(nóng)戶聯(lián)保過程中，實施“等級核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的聯(lián)保貸款證管理辦法，從而基本上解決了農(nóng)民因沒有存單、房產(chǎn)證抵押而形成的擔保難、因手續(xù)繁瑣而形成的貸款難問題。至2002年底，該縣共農(nóng)戶聯(lián)保小組3880組，聯(lián)保貸款余額為10863萬元，本息收回率達98％以上，全縣20900戶農(nóng)民成為聯(lián)保貸款的直接受益者。主要經(jīng)驗和作法一、推廣過程中，做到“三到位”。一是思想認識到位。該聯(lián)社充分認識到農(nóng)戶聯(lián)保貸款對服務“三農(nóng)”及實現(xiàn)信用社自身效益的重大意義，推廣過程中，充分聽取地方黨政部門和農(nóng)民群眾的意見，以防出現(xiàn)片面性、單純性，做到實事求是，有的放矢，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款不僅僅是一項單純的發(fā)放貸款工作，而且通過信貸杠桿作用，將之作為與地方黨政工作、農(nóng)村工作、精神文明建設等相聯(lián)系的系統(tǒng)工程，充分獲取地方政府的支持，發(fā)揮農(nóng)戶聯(lián)保貸款的最大效能。二是組織措施到位。該聯(lián)社成立了領(lǐng)導小組，制定了詳細的實施方案，采取了先行試點、摸索經(jīng)驗、全面鋪開的工作思路。2000年6月份，該聯(lián)社在亢村鎮(zhèn)、張巨鄉(xiāng)進行了試點。他們采取向鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導匯報、召開村兩委干部會議、分發(fā)宣傳單等多種方式，大力宣傳聯(lián)保貸款的作用和意義，并邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委干部加強對聯(lián)保貸款工作的推廣和領(lǐng)導組織，號召符合聯(lián)保貸款條件的村民申請聯(lián)保貸款。當農(nóng)民了解到聯(lián)保貸款辦法后，自愿提出申請，根據(jù)集中連片的原則，3至5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，選出聯(lián)保組長，并有聯(lián)保小組根據(jù)本組成員各自能承擔的經(jīng)濟責任，民主確定貸款金額，然后由村委、信用社代辦員和包片信貸員組成的聯(lián)保農(nóng)戶資格評定小組進行初審。信用社逐戶上門走訪、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。三是支農(nóng)服務到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務。如張巨信用社設立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然......二、實施工作中，堅持“三依靠”。一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實措施，有力地促進了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚走村串戶、吃苦耐勞精神，認真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。三、嚴格手續(xù)，把好“三關(guān)”。一是嚴把發(fā)證關(guān)。堅持“兩不兩好”(不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好)的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、3至10 戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時憑“兩證一卡”(信用貸款證、身份證和服務卡)發(fā)放；三是嚴把事后監(jiān)督關(guān)。對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機制，嚴防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運作。實施效果及體會農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。一、“三農(nóng)”方面。㈠有效地解決了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村70％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵(質(zhì))押物，顯然與農(nóng)民的實際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農(nóng)戶抵(質(zhì))擔保手續(xù)繁瑣、費用高等問題，彌補了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)模化發(fā)展。㈡增強農(nóng)民的信用觀念，促進了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風險共擔的共同體。當聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項目時，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項目能上去，保證按期還款；當個別有困難時，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設。㈢推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。2002年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達1000公斤，畝收入達到了6000多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄8月份上市后，；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評?？捍彐?zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社?！痹摽h領(lǐng)導評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。㈣鞏固了農(nóng)村基層政權(quán)。聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)民遵紀守法意識的增強以及鄰里睦和、農(nóng)村社會穩(wěn)定均起到了促進作用?？捍彐?zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了?！倍⑿庞蒙绶矫?。㈠有效地降低了信貸風險，信用社效益明顯提高。由于聯(lián)保貸款戶的償債責任聯(lián)系在了一起，他們各自的利益也就捆在了一起，相互之間加強了監(jiān)督，無形中為貸款管理增加了一層監(jiān)督力量，而且這個監(jiān)督是全過程的，更直接，更有效。如貸款是否專款專用，否則，其他農(nóng)戶會幫助信用社及時追回，并勸其退出聯(lián)保組；聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照，相互傳授技術(shù)，相互幫助解決困難，生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的效益，從而奠定了還貸基礎(chǔ)。獲嘉縣信用社自2000年開辦聯(lián)保貸款以來，到期貸款本息收回率達96％以上，取得了明顯的經(jīng)濟效益。㈢受支農(nóng)再貸款期限節(jié)制，農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限短，不能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合拍。目前，農(nóng)村信用社大多將聯(lián)保貸款期限定為半年，最長為一年。而農(nóng)業(yè)尤其是特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，如經(jīng)濟林種植，約需2至3年。這種期限上的不對稱，造成了貸款戶還款難，信用社收貸難，引發(fā)了很多的麻煩。陳莊花農(nóng)陳澤新，是信用社的老客戶，2002年承包了50畝地種植經(jīng)濟林。據(jù)調(diào)查，該樹畝收入5000元以上，經(jīng)濟效益相當可觀。但每年的養(yǎng)護費即需5萬多元，期限半年，用于經(jīng)濟林的養(yǎng)護。每次到期后，他便在信用社和親朋好友之間來回倒騰，借債還貸，然后借貸還債，搞得他焦頭爛額，耗費了很多精力。㈣信用社信貸人員少，存在聯(lián)