【文章內(nèi)容簡介】 脫鉤后，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規(guī)”時將基層牧區(qū)嚴(yán)重資不低債的6家信用社撤并，相繼農(nóng)業(yè)銀行也于1999年前后，將基層牧區(qū)營業(yè)所撤消。因此，基層牧區(qū)出現(xiàn)大面積的金融服務(wù)盲區(qū)，造成一是在自然災(zāi)害嚴(yán)重的年份和季節(jié)，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區(qū)長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業(yè)銀行和郵政儲蓄吸收，并根據(jù)上級行的要求形成上存資金，然后回灌大中城市和地方企業(yè)。牧區(qū)牧民生產(chǎn)經(jīng)營無法得到資金支持，一度使牧區(qū)經(jīng)濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結(jié)合總行《小額聯(lián)保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先后制定出了基本符合牧區(qū)特色的“鄂溫克旗農(nóng)村信用社小額聯(lián)保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現(xiàn)有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮(zhèn)。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮(zhèn)、巴彥塔拉鄉(xiāng)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，占牧民總戶數(shù)的81%，累計投放小額聯(lián)保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農(nóng)村信用社已成為我旗農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟的有力支撐，牧區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，離不開農(nóng)村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由于地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農(nóng)再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區(qū)繼續(xù)推廣小額貸款可以較好解決牧區(qū)金融服務(wù)盲區(qū)問題。間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強過去，農(nóng)牧民貸款難，手續(xù)繁瑣，所以有錢也不愿還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農(nóng)牧戶聯(lián)保信用貸款辦法的實施，使農(nóng)牧民發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農(nóng)牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發(fā)放中，有效地提高了農(nóng)牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調(diào)查中我們得出這樣一個結(jié)論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期后，就想方設(shè)法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯(lián)保小組成員間相互監(jiān)督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規(guī)定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯(lián)保協(xié)議的成員，在責(zé)令其還清欠款或代為清償后可以將其清理出聯(lián)保小組，對無特殊情況連續(xù)三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯(lián)保小組。經(jīng)過采取一系列制約措施和嚴(yán)格把關(guān)，不但涌現(xiàn)出大批信用戶，而且還涌現(xiàn)出不少信用嘎查。鄂溫克旗2002002003年分別向基層牧區(qū)投放小額聯(lián)保貸款1222623554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100%，在近幾年自然災(zāi)害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90%以上。有效分散了貸款風(fēng)險，提高了信用社自身效益幾年的實踐證明，再貸款為信用社在牧區(qū)找到了一條符合當(dāng)前牧區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的新路子，使其提高了自身效益，為信用社生存發(fā)展鞏固了基礎(chǔ)。可以肯定，在牧區(qū)發(fā)放推行小額聯(lián)保信用貸款，其風(fēng)險度要低于農(nóng)區(qū)。如在同樣受災(zāi)的年份，農(nóng)區(qū)可能會全面絕產(chǎn)顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區(qū)不同，在受災(zāi)嚴(yán)重年份，牧民可根據(jù)冬儲飼草情況，適當(dāng)增加出欄率，減少風(fēng)險，并可根據(jù)實際情況歸還貸款。我們認為此因素也是這幾年呼倫貝爾連續(xù)受災(zāi)的情況下牧區(qū)小額貸款回收好于農(nóng)區(qū)的主要原因。同時我們還認為加大在牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款可進一步分散貸款風(fēng)險。農(nóng)牧戶小額聯(lián)保貸款面向千家萬戶，額小、面寬、風(fēng)險分散，可有效地提高貸款質(zhì)量和效益。三年信用社發(fā)放的小額聯(lián)保信用貸款平均不良率5%左右；收息率達到98%，2003年利息收入占其總利息收入的50%以上。牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐加快，抗自然災(zāi)害能力增強由于小額貸款在牧區(qū)推廣和發(fā)放，有力的推動了全旗畜牧業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，使得市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連牧戶的奶業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局已在鄂溫克旗基本形成，廣大牧民的思想觀念、生產(chǎn)經(jīng)營方式有了較大轉(zhuǎn)變，畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和提升。通過“立草為業(yè)”，確立了草業(yè)在畜牧業(yè)中的重要地位，在牧區(qū)大力推廣舍飼、半舍飼飼養(yǎng)、人工種草、糧草混播、牧草青貯以及家庭配套草庫倫和飼料基地建設(shè)等先進生產(chǎn)經(jīng)營方式，三年來草原建設(shè)總面積累計212萬畝，,，飼草料種植面積達27萬畝；牧民棚圈已達5300座，很好的抵御了幾年來的嚴(yán)重白災(zāi)，牲畜死亡率明顯下降，從而有效地支撐畜牧業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)，加快了牧區(qū)達小康步伐通過三年來鄂溫克支農(nóng)支牧再貸款的注入和小額聯(lián)保信用貸款的使用和發(fā)放，產(chǎn)生了良好的社會效應(yīng)和經(jīng)濟效益，在呼倫貝爾連續(xù)三年遭受自然災(zāi)害的情況下，鄂溫克牧區(qū)經(jīng)濟仍得到了長足發(fā)展：一是人民銀行形象和信用社信譽進一步提高，地方黨政對人民銀行和信用社的重要性和作用有了重新認識，出現(xiàn)了地方黨政和農(nóng)牧民群眾關(guān)心信用社經(jīng)營、支持信用社發(fā)展的良好局面。二是加快了牧區(qū)達小康步伐。地方黨政實施了“乳、肉、草”戰(zhàn)略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧經(jīng)濟有了長足發(fā)展，2001年前，鄂溫克牲畜總頭數(shù)基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區(qū)發(fā)放小額聯(lián)保信用貸款后，由2001年的50萬頭只發(fā)展到2003年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別為33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區(qū)經(jīng)濟收入9280多萬；%。可以說信用社從思想上、行動上與農(nóng)牧民群眾貼近了，使農(nóng)牧民群眾認識到農(nóng)村信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生產(chǎn)、致富奔小康的堅強后盾，同時，也有力地打擊了農(nóng)村牧區(qū)高利貸的蔓延，占領(lǐng)和鞏固了農(nóng)牧區(qū)信用陣地，為農(nóng)牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府為農(nóng)牧民辦了一件大好事。同時農(nóng)村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。為今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和思想基礎(chǔ)。規(guī)范了信用社經(jīng)營行為，轉(zhuǎn)變了信用社服務(wù)理念從前信用社總將眼光盯在大企業(yè)和城鎮(zhèn)，沒有很好的擺正自己的位置和發(fā)展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經(jīng)營理念，并結(jié)合幾年取得的經(jīng)驗，積極了采取了 “三依靠、三結(jié)合的原則”：即依靠農(nóng)牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結(jié)合是：信用社調(diào)查摸底與農(nóng)牧戶自愿聯(lián)保相結(jié)合；資金需求和農(nóng)牧戶實際經(jīng)營相結(jié)合；改善農(nóng)村信用環(huán)境和信用社自身建設(shè)相結(jié)合。幾年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在推行農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款工作中，堅持從農(nóng)牧民的利益和需求出發(fā)，改善信貸服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，以點帶面逐步推廣，并不斷完善農(nóng)牧戶貸款聯(lián)保辦法，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)作用，收到了顯著效果；在內(nèi)控制度執(zhí)行方面，使信用社更加嚴(yán)格貸款紀(jì)律，明確貸款責(zé)任。不發(fā)放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務(wù)，自覺接受社會監(jiān)督。二、存在的問題小額聯(lián)保信用貸款“三查”制度執(zhí)行難。一是由于貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區(qū)路途遙遠交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2003年12月未累計共向五個蘇木一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮(zhèn)，距基層牧區(qū)蘇木相距較遠，信貸員如果嚴(yán)格的按貸款“三查”制度進行認真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數(shù)量少，工作量大，而且業(yè)務(wù)水平和人員素質(zhì)相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。amp。nbs第四篇：牧區(qū)推廣小額聯(lián)保信用貸款情況調(diào)查支牧投入，畜牧經(jīng)濟有了長足發(fā)展，2001年前，鄂溫克牲畜總頭數(shù)基本徘徊在48萬頭只左右，自從向牧區(qū)發(fā)放小額聯(lián)保信用貸款后，由2001年的50萬頭只發(fā)展到2003年的70萬頭只，純增20萬頭只；三年牲畜出欄分別為33萬、38萬、45萬頭只，直接增加牧區(qū)經(jīng)濟收入9280多萬；%?？梢哉f信用社從思想上、行動上與農(nóng)牧民群眾貼近了，使農(nóng)牧民群眾認識到農(nóng)村信用社才是他們發(fā)展生產(chǎn)、改善生產(chǎn)、致富奔小康的堅強后盾，同時，也有力地打擊了農(nóng)村牧區(qū)高利貸的蔓延，占領(lǐng)和鞏固了農(nóng)牧區(qū)信用陣地，為農(nóng)牧民致富奔小康架起了一座金橋，替政府為農(nóng)牧民辦了一件大好事。同時農(nóng)村信用社在各級黨政和嘎查的大力支持下，累計收回50年代“雙呆”陳欠貸款110筆15萬元。為今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和思想基矗規(guī)范了信用社經(jīng)營行為，轉(zhuǎn)變了信用社服務(wù)理念從前信用社總將眼光盯在大企業(yè)和城鎮(zhèn)，沒有很好的擺正自己的位置和發(fā)展方向。通過這幾年的實踐，徹底的改變了他們的經(jīng)營理念，并結(jié)合幾年取得的經(jīng)驗，積極了采取了“三依靠、三結(jié)合的原則”：即依靠農(nóng)牧戶的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民銀行再貸款的支撐。三結(jié)合是：信用社調(diào)查摸底與農(nóng)牧戶自愿聯(lián)保相結(jié)合；資金需求和農(nóng)牧戶實際經(jīng)營相結(jié)合；改善農(nóng)村信用環(huán)境和信用社自身建設(shè)相結(jié)合。幾年來，鄂溫克旗農(nóng)村信用社在推行農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款工作中，堅持從農(nóng)牧民的利益和需求出發(fā)，改善信貸服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，以點帶面逐步推廣，并不斷完善農(nóng)牧戶貸款聯(lián)保辦法，充分發(fā)揮了信用社的支農(nóng)作用，收到了顯著效果；在內(nèi)控制度執(zhí)行方面，使信用社更加嚴(yán)格貸款紀(jì)律，明確貸款責(zé)任。不發(fā)放不符合貸款對象和條件的貸款，廉潔辦貸，不吃、拿、卡、要，實行貸款公開和“三包”制度。推行向社會承諾和掛牌服務(wù)，自覺接受社會監(jiān)督。二、存在的問題小額聯(lián)保信用貸款“三查”制度執(zhí)行難。一是由于貸款額小面廣戶多，尤其是基層牧區(qū)路途遙遠交通不便、而且牧民居住分散，給貸款“三查”造成一定難度。鄂溫克旗信用社截止2003年12月未累計共向五個蘇木一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)發(fā)放了小額聯(lián)保貸款4448戶，而信用社全部都集中在城鎮(zhèn)，距基層牧區(qū)蘇木相距較遠，信貸員如果嚴(yán)格的按貸款“三查”制度進行認真的逐戶查驗，是根本不可能的；二是信貸人員數(shù)量少，工作量大，而且業(yè)務(wù)水平和人員素質(zhì)相對較低，這也在一定程度上制約了三查制度的落實。信用社資金規(guī)模小，很難滿足牧業(yè)生產(chǎn)資金需求從我們幾年總結(jié)的經(jīng)驗表明：一是牧區(qū)牧業(yè)資金需求在同等條件下要大于農(nóng)區(qū)。農(nóng)區(qū)一般中等的農(nóng)戶在春耕、購買種子化肥農(nóng)藥、秋收等環(huán)節(jié)一般資金需求量在（20