【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 眾的大事辦好、好事辦實(shí)。認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會(huì)政策。為了規(guī)范操作，統(tǒng)一管理，我社規(guī)定所有助學(xué)貸款一律集中到聯(lián)社個(gè)人客戶部辦理。為此，我社對(duì)個(gè)人客戶部全體員工進(jìn)行了專項(xiàng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，要求認(rèn)真領(lǐng)會(huì)文件精神，準(zhǔn)確把握該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的政策界限，積極提高員工的業(yè)務(wù)技能，并在實(shí)踐中正確運(yùn)用。著重解決員工因覺得助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多、利率低、管理難而可能出現(xiàn)的怠慢態(tài)度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)原生源地助學(xué)貸款（即2009年新管理辦法實(shí)施前發(fā)放的貸款）的管理，要求繼續(xù)按規(guī)定履行原已簽訂并生效的助學(xué)借款合同，并繼續(xù)做好按季申報(bào)貼息、免稅申報(bào)和貸后管理等相關(guān)工作。密切配合，積極投放一是主動(dòng)加強(qiáng)同當(dāng)?shù)亟逃块T的聯(lián)系，及時(shí)與之簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，明確相互的權(quán)利和義務(wù)，約定貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。二是搞好業(yè)務(wù)宣傳。充分利用信用社點(diǎn)多、面廣的優(yōu)勢(shì)，搞好宣傳，讓廣大貧困學(xué)生及家庭充分知曉該項(xiàng)業(yè)務(wù)及其辦貸程序和規(guī)定，促進(jìn)這一惠民政策能在更大范圍內(nèi)取得成效。三是提高效率，貼心服務(wù)。很多貧困家庭都居住離縣城較遠(yuǎn)的農(nóng)村，往返一次既耗時(shí)費(fèi)力，也會(huì)增加很多不必要的開支。為此，對(duì)于申報(bào)資料完整、符合貸款條件的申請(qǐng)人，我社從貸款受理，到最后審批發(fā)放，一般不超過(guò)一天。四是高峰時(shí)段，優(yōu)先辦理。助學(xué)貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學(xué)前的申貸高峰期，我社都會(huì)安排專人，集中時(shí)間和精力，優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。2010年8月，在短短一個(gè)月的時(shí)間里，我社個(gè)人客戶部就辦理助學(xué)貸款300筆，很多員工都堅(jiān)持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學(xué)生就學(xué)。重視管理，防控風(fēng)險(xiǎn)一是貸前調(diào)查是關(guān)鍵。認(rèn)真審核學(xué)生提供的各項(xiàng)申請(qǐng)材料，重點(diǎn)審核其就讀情況、貧困證明和學(xué)校評(píng)價(jià)，同時(shí)通過(guò)查詢其本人及家庭主要成員的個(gè)人信用記錄，掌握其家庭負(fù)債情況及違約情況，并借此向?qū)W生介紹個(gè)人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。二是貸后管理不放松。助學(xué)貸款的期限一般都比較長(zhǎng)，且學(xué)生畢業(yè)后有可能會(huì)留在異地工作，所以掌握其適時(shí)情況就顯得尤為重要。我社對(duì)所有助學(xué)貸款都逐筆逐戶建立專門臺(tái)帳，并要求每年至少要進(jìn)行兩次與學(xué)生或者其家長(zhǎng)的電話聯(lián)系，必要時(shí)實(shí)地或向其就讀學(xué)校了解情況。三是多方協(xié)作要跟進(jìn)。通過(guò)主動(dòng)同縣級(jí)學(xué)生資助管理中心、財(cái)政、學(xué)生就讀高校等有關(guān)單位加強(qiáng)聯(lián)系，著力構(gòu)建多方合作的信用連接機(jī)制；同時(shí)高度重視貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纳陥?bào)與落實(shí)工作，定期分析研究并及時(shí)解決工作中存在的困難和問(wèn)題，切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。二、助學(xué)貸款工作中存在的不足及遇到的困難宣傳力度待提高。助學(xué)貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會(huì)公眾及學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學(xué)生對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，導(dǎo)致部分符合條件的大學(xué)生沒有享受到這一優(yōu)惠政策，削弱了政策的執(zhí)行效果?！袄щy家庭”難界定生源地信用助學(xué)貸款是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生發(fā)放的扶持貸款，但是在實(shí)際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學(xué)校、村民（居民）委員會(huì)、民政部門等提供相應(yīng)證明，但由于相關(guān)約束機(jī)制不健全，難免存在做“順?biāo)饲椤钡那闆r。再加上辦貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一到聯(lián)社個(gè)人客戶部，與學(xué)生的家庭居住地較遠(yuǎn)，對(duì)其家庭真實(shí)情況不了解，要逐筆逐戶進(jìn)行核實(shí)也不現(xiàn)實(shí)。非困難家庭戶獲得了助學(xué)貸款，盡管從降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學(xué)貸款政策出臺(tái)的初衷。收益成本不匹配生源地信用助學(xué)貸款規(guī)定每名學(xué)生每年貸款一般不超過(guò)6000元，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學(xué)貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數(shù)多，分散，且收回期長(zhǎng)，形不成規(guī)模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對(duì)較高，在一定程度上降低了辦貸機(jī)構(gòu)的積極性。三、助學(xué)貸款不良情況及其風(fēng)險(xiǎn)分析截止2010年11月底，我社生源地助學(xué)貸款五級(jí)不良（次級(jí)類）貸款余額1萬(wàn)元，%，暫處于一個(gè)較低的水平，目前的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金能覆蓋助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。形成不良的主要原因是部分借款學(xué)生畢業(yè)后未能及時(shí)找到工作，無(wú)任何收入來(lái)源，其父母也因家庭困難無(wú)法代為償還。與傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶貸款要求家庭條件較好、有相應(yīng)償還能力相反，生源地信用助學(xué)貸款的對(duì)象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無(wú)力提供擔(dān)保，因此大大加重了該類貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無(wú)定所，手機(jī)號(hào)碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。另外，當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無(wú)力償還貸款。最后，部分學(xué)生及家長(zhǎng)認(rèn)為助學(xué)貸款是國(guó)家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。因此，要防范、化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，單靠農(nóng)村信用社一家是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要多方的共同努力。如加快個(gè)人信用體系建設(shè)，降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)；建議高校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，把誠(chéng)信作為一門必修課，在高校學(xué)生群體中建立個(gè)人信用制度；高校應(yīng)積極協(xié)助信用社，加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款的管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)家要加大和落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，調(diào)動(dòng)辦貸機(jī)構(gòu)的積極性。四、政策建議加強(qiáng)助學(xué)貸款政策宣傳工作。各級(jí)部門要協(xié)同建立助學(xué)貸款營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì)公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)臵貸款咨詢服務(wù)臺(tái)，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊(cè)，使廣大學(xué)生和家長(zhǎng)明白生源地助學(xué)貸款的辦理?xiàng)l件、操作流程。積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。教育局要協(xié)調(diào)財(cái)政部門按時(shí)足額將助學(xué)貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付給信用社，并適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息或其他優(yōu)惠扶持政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。建立健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強(qiáng)貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵(lì)辦貸機(jī)構(gòu)積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對(duì)助學(xué)貸款單獨(dú)建賬、單獨(dú)考核，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲辦法。二〇一〇年十二月十四日第四篇：信用社貸款申請(qǐng)書篇一：信用社貸款申請(qǐng)書2 申請(qǐng)書尊敬的xx信用社領(lǐng)導(dǎo)我名叫xx，男，布依族，已婚，19xx年x月xx日出生，家住良田鄉(xiāng)壩草村xx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxx 本人目前在壩草村壩草組擁有一棟三層樓房，其中包括兩個(gè)門面。還有一輛價(jià)值約x萬(wàn)元的大貨車，目前從事運(yùn)營(yíng)。因我計(jì)劃擴(kuò)大運(yùn)營(yíng)