【文章內容簡介】 眾的大事辦好、好事辦實。認真學習，領會政策。為了規(guī)范操作，統(tǒng)一管理，我社規(guī)定所有助學貸款一律集中到聯(lián)社個人客戶部辦理。為此，我社對個人客戶部全體員工進行了專項學習和培訓，要求認真領會文件精神，準確把握該項貸款業(yè)務的政策界限，積極提高員工的業(yè)務技能，并在實踐中正確運用。著重解決員工因覺得助學貸款金額小、筆數(shù)多、利率低、管理難而可能出現(xiàn)的怠慢態(tài)度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進此項業(yè)務的開展。同時，加強對原生源地助學貸款（即2009年新管理辦法實施前發(fā)放的貸款）的管理，要求繼續(xù)按規(guī)定履行原已簽訂并生效的助學借款合同，并繼續(xù)做好按季申報貼息、免稅申報和貸后管理等相關工作。密切配合，積極投放一是主動加強同當?shù)亟逃块T的聯(lián)系，及時與之簽訂業(yè)務合作協(xié)議，明確相互的權利和義務，約定貼息和風險補償程序。二是搞好業(yè)務宣傳。充分利用信用社點多、面廣的優(yōu)勢，搞好宣傳，讓廣大貧困學生及家庭充分知曉該項業(yè)務及其辦貸程序和規(guī)定，促進這一惠民政策能在更大范圍內取得成效。三是提高效率，貼心服務。很多貧困家庭都居住離縣城較遠的農村，往返一次既耗時費力，也會增加很多不必要的開支。為此，對于申報資料完整、符合貸款條件的申請人，我社從貸款受理，到最后審批發(fā)放，一般不超過一天。四是高峰時段，優(yōu)先辦理。助學貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學前的申貸高峰期，我社都會安排專人，集中時間和精力，優(yōu)先辦理助學貸款。2010年8月，在短短一個月的時間里，我社個人客戶部就辦理助學貸款300筆，很多員工都堅持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學生就學。重視管理，防控風險一是貸前調查是關鍵。認真審核學生提供的各項申請材料，重點審核其就讀情況、貧困證明和學校評價，同時通過查詢其本人及家庭主要成員的個人信用記錄，掌握其家庭負債情況及違約情況，并借此向學生介紹個人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。二是貸后管理不放松。助學貸款的期限一般都比較長，且學生畢業(yè)后有可能會留在異地工作，所以掌握其適時情況就顯得尤為重要。我社對所有助學貸款都逐筆逐戶建立專門臺帳，并要求每年至少要進行兩次與學生或者其家長的電話聯(lián)系，必要時實地或向其就讀學校了解情況。三是多方協(xié)作要跟進。通過主動同縣級學生資助管理中心、財政、學生就讀高校等有關單位加強聯(lián)系，著力構建多方合作的信用連接機制；同時高度重視貼息和風險補償?shù)纳陥笈c落實工作，定期分析研究并及時解決工作中存在的困難和問題，切實防范和化解信貸風險。二、助學貸款工作中存在的不足及遇到的困難宣傳力度待提高。助學貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會公眾及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務的辦理程序不很清楚，導致部分符合條件的大學生沒有享受到這一優(yōu)惠政策，削弱了政策的執(zhí)行效果。“困難家庭”難界定生源地信用助學貸款是對家庭經濟困難的普通高校學生發(fā)放的扶持貸款，但是在實際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學校、村民（居民）委員會、民政部門等提供相應證明，但由于相關約束機制不健全，難免存在做“順水人情”的情況。再加上辦貸機構統(tǒng)一到聯(lián)社個人客戶部，與學生的家庭居住地較遠，對其家庭真實情況不了解，要逐筆逐戶進行核實也不現(xiàn)實。非困難家庭戶獲得了助學貸款，盡管從降低助學貸款風險的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學貸款政策出臺的初衷。收益成本不匹配生源地信用助學貸款規(guī)定每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高，在一定程度上降低了辦貸機構的積極性。三、助學貸款不良情況及其風險分析截止2010年11月底，我社生源地助學貸款五級不良（次級類）貸款余額1萬元，%，暫處于一個較低的水平，目前的風險補償金能覆蓋助學貸款風險。形成不良的主要原因是部分借款學生畢業(yè)后未能及時找到工作，無任何收入來源，其父母也因家庭困難無法代為償還。與傳統(tǒng)意義上的農戶貸款要求家庭條件較好、有相應償還能力相反，生源地信用助學貸款的對象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保，因此大大加重了該類貸款風險。其次，學生往往與經辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。另外，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。最后，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。因此，要防范、化解助學貸款風險，單靠農村信用社一家是遠遠不夠的，需要多方的共同努力。如加快個人信用體系建設，降低借款人道德風險；建議高校加強對學生的誠信教育，把誠信作為一門必修課，在高校學生群體中建立個人信用制度；高校應積極協(xié)助信用社，加強國家助學貸款的管理，有效防范風險；國家要加大和落實各項扶持政策，調動辦貸機構的積極性。四、政策建議加強助學貸款政策宣傳工作。各級部門要協(xié)同建立助學貸款營銷網絡，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務；在高考期間設臵貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。積極落實各項扶持政策。教育局要協(xié)調財政部門按時足額將助學貸款貼息資金和風險補償資金撥付給信用社，并適當提高助學貸款的貼補利息或其他優(yōu)惠扶持政策，增強農村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。建立健全助學貸款管理機制。信用社要建立完善的生源地助學貸款發(fā)放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時了解、掌握學生在高校中的相關信息，實現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵辦貸機構積極發(fā)放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。二〇一〇年十二月十四日第四篇：信用社貸款申請書篇一：信用社貸款申請書2 申請書尊敬的xx信用社領導我名叫xx，男，布依族，已婚，19xx年x月xx日出生，家住良田鄉(xiāng)壩草村xx，身份證號碼：xxxxxxxxx 本人目前在壩草村壩草組擁有一棟三層樓房，其中包括兩個門面。還有一輛價值約x萬元的大貨車，目前從事運營。因我計劃擴大運營