【文章內(nèi)容簡介】 家庭農(nóng)場等種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對信貸需求也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，貸款用途開始由單純的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖需求向生產(chǎn)、經(jīng)營與消費多元化需求轉(zhuǎn)變。同時還產(chǎn)生了多元化的金融服務(wù)需求，如資金匯兌、結(jié)算、信用卡等服務(wù)，另外，部分家庭農(nóng)場反映，期望金融機構(gòu)能夠提供相關(guān)方面的政策咨詢以及農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品銷售、價格等市場信息服務(wù)等。四是對農(nóng)業(yè)保險具有較強需求意愿。規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營項目易受病蟲害、生態(tài)環(huán)境、氣象災(zāi)害等不可控因素的影響，面臨較大的自然風(fēng)險。且與普通農(nóng)戶相比，家庭農(nóng)場的生產(chǎn)投資周期更長，投資規(guī)模更大，因此對農(nóng)業(yè)保險分散化解風(fēng)險的需求也更為強烈。（二）金融供給情況一是貸款額度小，承貸主體以個人名義為主。根據(jù)人行嘉祥縣支行調(diào)查，近年來，隨著金融支持“三農(nóng)”力度的不斷加大，縣涉農(nóng)貸款占比逐年提高。雖然家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是新出現(xiàn)的農(nóng)村經(jīng)營主體，但入股社員大部分是農(nóng)戶、種養(yǎng)殖大戶等，他們已經(jīng)從普惠制的金融服務(wù)“三農(nóng)”中獲得信貸支持。從調(diào)查情況看，100家被調(diào)查的家庭農(nóng)場中，有18家家庭農(nóng)場不需要貸款支持，其余72家家庭農(nóng)場均獲得了10萬元以上到100萬元以下不等的貸款支持。出于從風(fēng)險控制角度考慮，這些貸款以個人名義承貸用于家庭農(nóng)場經(jīng)營者居多，占八成以上。二是貸款供給以涉農(nóng)金融機構(gòu)為主，貸款方式以抵押保證為主。目前對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持的主要是農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)。涉農(nóng)金融機構(gòu)支持戶數(shù)占到了八成，部分國有銀行、股份制銀行也進(jìn)行了支持，但數(shù)量較少。其中農(nóng)村信用社對家庭農(nóng)場的支持介入最早，支持金額最多，充分體現(xiàn)了支農(nóng)主力軍的作用。主要是農(nóng)村信用社廣泛 3分布于農(nóng)村地區(qū)，點多面廣大，與家庭農(nóng)場距離最近，特別是許多家庭農(nóng)場其前身就是種養(yǎng)殖大戶，與農(nóng)村信用社接觸較多，取得過信用社的信貸支持，農(nóng)村信用社對法人的情況比較了解。貸款方式上主要是抵押、保證、聯(lián)保等，其中抵押貸款形式最多，抵押物主要是房地產(chǎn)，保證貸款主要有企業(yè)擔(dān)保、法人擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保和村委領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)保。三是金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，涉農(nóng)金融服務(wù)不斷提升。近年來，嘉祥縣金融機構(gòu)深入推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推廣了一大批適合農(nóng)村特點的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。家庭農(nóng)場可選擇的信貸產(chǎn)品范圍逐步擴大，主要包括農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商品住宅抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押、林權(quán)抵押等。同時，針對家庭農(nóng)場出現(xiàn)的新情況、新需求，涉農(nóng)金融機構(gòu)還嘗試采用供應(yīng)鏈融資等新途徑，以不斷滿足家庭農(nóng)場貸款需求。方便家庭農(nóng)場的資金使用，降低融資成本。同時，不斷加快轄區(qū)金融電子機具和自助服務(wù)終端布設(shè)進(jìn)程，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)向行政村和社區(qū)延伸。截至2014年12月底，全縣金融機構(gòu)已經(jīng)建設(shè)自助銀行55個，布放ATM機110臺，POS機6650臺，并為轄內(nèi)家庭農(nóng)場全面開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為家庭農(nóng)場的發(fā)展提供了極大的便利。三、家庭農(nóng)場發(fā)展中遇到的主要困難和問題（一）土地流轉(zhuǎn)與金融不對接制約金融支持有效發(fā)揮家庭農(nóng)場所擁有土地為農(nóng)村耕地，主要通過包括出租、轉(zhuǎn)包、抵押、擔(dān)保形式流轉(zhuǎn)而來。在現(xiàn)有法律框架下，雖然《物權(quán)法》明確了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)地位，但《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》還明確規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有土地使用權(quán)不得抵押。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)接受的抵押擔(dān)保物范圍有限，土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、宅基地等不動產(chǎn)受制于法律規(guī)定，無法直接抵押融資，而地上種養(yǎng)物、種植 4大棚等地上附著物以及農(nóng)產(chǎn)品等動產(chǎn)抵押法律雖未作限制，但相關(guān)擔(dān)保創(chuàng)新明顯滯后。重要的是，當(dāng)前流轉(zhuǎn)土地抵押貸款沒有登記評估部門，貸款無法運作，流轉(zhuǎn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資產(chǎn)不足。隨著未來土地流轉(zhuǎn)速度、規(guī)模的加快和擴大，如果不能解決流轉(zhuǎn)土地抵押問題，農(nóng)戶及相關(guān)企業(yè)貸款難和難貸款的矛盾將更加突出。（二）貸款額度和貸款期限與家庭農(nóng)場生產(chǎn)無法匹配根據(jù)人行嘉祥縣支行調(diào)查，目前，金融機構(gòu)對農(nóng)戶最高貸款限額一般限制在100萬元以內(nèi)，而實際情況是由于農(nóng)藥、化肥、柴油、飼料等農(nóng)資價格高企，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模化，因而貸款需求也有了較大變化，租賃轉(zhuǎn)耕地的租金要在生產(chǎn)前一次性付清，畜禽養(yǎng)殖的前期投入較為巨大。同時，金融機構(gòu)都以提供1年期的短期生產(chǎn)性貸款為主，而家庭農(nóng)場生產(chǎn)周期一般為1至3年甚至更長。這導(dǎo)致農(nóng)戶在貸款投資于有生長周期超過1年的農(nóng)產(chǎn)品項目時，固定的貸款周期有可能產(chǎn)生拖欠風(fēng)險。調(diào)查顯示，土地流轉(zhuǎn)前農(nóng)戶貸款的期限多為1年，1年以內(nèi)的貸款基本能滿足種糧農(nóng)戶的生產(chǎn)要求；土地流轉(zhuǎn)后，家庭農(nóng)場貸款期限大多在3年以上才能滿足農(nóng)戶的擴大生產(chǎn)需求。因此，當(dāng)前農(nóng)村信貸資金供給期限短期化與農(nóng)業(yè)本身的自然生長周期不適應(yīng)，勢必會影響正常的生產(chǎn)，增加了銀行回收貸款本息的難度，一定時期內(nèi)就會出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不便和短期內(nèi)無法償還貸款的問題。（三）滯后的農(nóng)業(yè)保險體系難以分散家庭農(nóng)場經(jīng)營風(fēng)險與其他行業(yè)相比，農(nóng)業(yè)屬于天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然天氣、蟲害疫情、市場行情等影響極大，面臨著巨大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益的不確定性遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，尤其是家庭農(nóng)場以分散土地流轉(zhuǎn)后增大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險由于缺乏相應(yīng)政府補貼等政策支持，加之高賠付率，商業(yè)保險機構(gòu)提供的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)極度萎縮。目前，在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)業(yè)保險作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和應(yīng)對 5機制，沒有在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮應(yīng)有的功能。據(jù)人行嘉祥縣支行調(diào)查，轄區(qū)商業(yè)保險少有涉足農(nóng)業(yè)，品種只有能繁母豬保險、奶牛養(yǎng)殖等險種，農(nóng)業(yè)保險險種未能覆蓋全部農(nóng)產(chǎn)品，如魚、蝦類水產(chǎn)品沒有相應(yīng)的險種，經(jīng)營此類產(chǎn)品的農(nóng)場主無法投保。由于農(nóng)業(yè)保險的低投保率、低賠付率使金融機構(gòu)探索以農(nóng)業(yè)保險為擔(dān)保的金融產(chǎn)品的積極性不高。（四）缺乏明確的扶持發(fā)展家庭農(nóng)場的政策體系由于尚未認(rèn)識到家庭農(nóng)場是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要主體而予以重視，當(dāng)前政府和有關(guān)部門沒有出臺系統(tǒng)的專門扶持家庭農(nóng)場的政策。財稅方面，既沒有針對家庭農(nóng)場的財政扶持資金，也沒有在營業(yè)稅、所得稅等方面的減免政策。現(xiàn)有的糧食綜合補貼補給了農(nóng)戶，家庭農(nóng)場無法獲得，造成生產(chǎn)糧食的無法獲得相應(yīng)補貼。同時兼具種糧大戶的家庭農(nóng)場主，獲得化肥、種子、農(nóng)藥等專項補貼也需要一定條件并明確品種、品牌。土地方面，部分地市土地流轉(zhuǎn)推動緩慢，導(dǎo)致難以實現(xiàn)土地集中連片，家庭農(nóng)場獲得的部分流轉(zhuǎn)土地，交通等基礎(chǔ)條件差，影響了機械化耕作和經(jīng)營效益。金融方面，還沒有出臺統(tǒng)一的針對家庭農(nóng)場的金融支持政策，對家庭農(nóng)場的支持無論是金額、利率、擔(dān)保方式、期限等基本與普通農(nóng)戶一樣，與家庭農(nóng)場實際需求相差較大。同時，再加上農(nóng)業(yè)科技投入不足，農(nóng)村征信體系建設(shè)剛剛起步，法制建設(shè)較為滯后，信息不對稱問題嚴(yán)重，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟待改善。四、推進(jìn)發(fā)展家庭農(nóng)場的建議（一）明確家庭農(nóng)場標(biāo)準(zhǔn)和扶持方向目前家庭農(nóng)場概念模糊、標(biāo)準(zhǔn)不一是導(dǎo)致家庭農(nóng)場發(fā)展無序的主要原因。建議：一是明確家庭農(nóng)場的概念和標(biāo)準(zhǔn)。我國地少人多，農(nóng)村人口占全國人口的 47%，因此我國家庭農(nóng)場在規(guī)模上不能像美國、6加拿大等土地資源豐富而人口數(shù)量不多的國家一樣推崇大型農(nóng)場、超級農(nóng)場。一方面要依據(jù)我國的國情，充分考慮農(nóng)場規(guī)模過大對流轉(zhuǎn)出土地的廣大農(nóng)民的就業(yè)、養(yǎng)老問題，另一方面根據(jù)邊際報酬遞減規(guī)律，家庭農(nóng)場的規(guī)模并非越大越好，只有規(guī)模適度，各項生產(chǎn)要素相適配的情況下才能實現(xiàn)效益最大化。建議國家相關(guān)部門在充分調(diào)研、科學(xué)計算并充分考慮各類農(nóng)產(chǎn)品特點的基礎(chǔ)上確定各類家庭農(nóng)場的規(guī)模，并在家庭農(nóng)場雇工性質(zhì)、人數(shù)、農(nóng)業(yè)收入占比上出具相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。二是家庭農(nóng)場的注冊登記部門要加強對家庭農(nóng)場申報的合作和審核，目前負(fù)責(zé)對家庭農(nóng)場進(jìn)行注冊登記備案的部門有工商部門和各地農(nóng)工辦，兩部門在注冊備案上并未建立合作聯(lián)動機制，導(dǎo)致在雙方注冊備案的家庭農(nóng)場名單并不一致，難以準(zhǔn)確統(tǒng)計家庭農(nóng)場數(shù)據(jù)。建議出臺規(guī)范的登記備案管理辦法，申請者首先到當(dāng)?shù)剞r(nóng)工辦備案，經(jīng)農(nóng)工辦認(rèn)定后，憑相關(guān)資料到工商部門登記注冊，同時要加強對家庭農(nóng)場土地規(guī)模、雇工人數(shù)、收入構(gòu)成的審核，避免一些并非從事家庭農(nóng)場的經(jīng)營組織冒領(lǐng)家庭農(nóng)場牌子，擠占國家政策優(yōu)惠。（二）涉農(nóng)金融機構(gòu)要加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新 十八屆三中全會指出，要積極推進(jìn)流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營。土地新政的推出必將推動家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加快發(fā)展、農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、集約化加快轉(zhuǎn)變。因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)必須牢固樹立創(chuàng)新理念，有效配臵好金融資源，創(chuàng)新和探索家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求與涉農(nóng)金融機構(gòu)資金供給的對接機制。2013年以來，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)的總行、省級主管部門先后出臺了家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的專項貸款管理辦法，各涉農(nóng)金融機構(gòu)加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，可以根據(jù)家庭農(nóng)場新的融資特點和生產(chǎn)經(jīng)營特點，創(chuàng)新貼近家庭農(nóng)場融資需求和實際的產(chǎn)品。（三）完善家庭農(nóng)場金融支持體系一是涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對家庭農(nóng)場的資金需求特點，制定專項信貸政策、科學(xué)設(shè)計金融產(chǎn)品，探索開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地、農(nóng)民住房等農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)貸款，解決家庭農(nóng)場缺乏有效抵質(zhì)押產(chǎn)品問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮政策性金融對家庭農(nóng)場的支持作用，在貸款金額、利率、期限上給予優(yōu)惠。二是政府部門要推動建立土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)處臵等配套機制和辦法，為金融機構(gòu)開展農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款模式掃除制度缺乏和操作難等現(xiàn)實障礙。要鼓勵組建農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)或由政府出資設(shè)立擔(dān)?；穑鉀Q家庭農(nóng)場擔(dān)保難問題。三是各部門要積極開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，推進(jìn)家庭農(nóng)場信用檔案建立和信用評價，將評價結(jié)果與政府評選家庭農(nóng)場示范點、財政獎補、信貸支持等政策結(jié)合應(yīng)用，充分體現(xiàn)信用家庭農(nóng)場的典型示范引領(lǐng)作用。四是人民銀行要充分應(yīng)用支農(nóng)再貸款等工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)將信貸資金更多支持于規(guī)模適度、經(jīng)營良好的家庭農(nóng)場。（四）健全保險對家庭農(nóng)場經(jīng)營風(fēng)險分擔(dān)機制一是加強對農(nóng)業(yè)保險保費的補貼。提高各級財政對農(nóng)業(yè)保險項目的補貼比例，減少家庭農(nóng)場自繳保費比例，降低家庭農(nóng)場財務(wù)負(fù)擔(dān)，提高其參保積極性。二是完善農(nóng)保理賠定損機制。加強專業(yè)化核災(zāi)定損力量，在繼續(xù)依靠廣大基層的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強化專業(yè)核災(zāi)定損的力量，逐步建立鎮(zhèn)級核實定損理賠專家工作小組，形成縣、鎮(zhèn)、村“三級聯(lián)動”的農(nóng)業(yè)保險核實定損組織體系，切實提高核災(zāi)定損工作的科學(xué)性、準(zhǔn)確性。三是要積極鼓勵和支持適合農(nóng)村需求特點的農(nóng)業(yè)保險品種創(chuàng)新，探索將涉農(nóng)貸款與農(nóng)業(yè)項目政策性保險有機結(jié)合的新農(nóng)業(yè)信貸運行機制，建立“銀行+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社+保險”的信貸合作服務(wù)模式，讓廣大農(nóng)民在享受農(nóng)業(yè)保險優(yōu)惠政策的同時，在自主創(chuàng) 8業(yè)的過程中獲得更多的金融支持和金融服務(wù)。四是加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，增強農(nóng)戶風(fēng)險防范意識，提高參保率。（五）改進(jìn)家庭農(nóng)場財稅支持政策雖然目前國家及各級政府對涉農(nóng)的財政獎補政策種類繁多，但各類政策間的協(xié)同性不夠，依然存在著些政策空白或交叉等不合理情況，導(dǎo)致政策實施的不公平，挫傷了部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)積極性。建議國家及各地方全面梳理各項涉農(nóng)財稅獎補政策，重新審視各項財稅政策與國家和地方對相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營主體的整體政策要求的協(xié)同性，改變“眉毛胡子一把抓”的現(xiàn)狀。同時各地方財稅政策的具體審批部門要加強對申報者的審核，對雖有多塊牌子但實質(zhì)為一個經(jīng)營主體的，不應(yīng)重復(fù)獎勵，以最大限度的擴大對財政獎補政策的效益，讓更多的符合政策的經(jīng)營主體享受國家的政策福利。除了做好農(nóng)業(yè)直補工作，還應(yīng)充分發(fā)揮財政獎補資金對金融支持的杠桿作用，如將財政獎補資金作為擔(dān)保基金，撬動更多的信貸資金幫扶家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體健康發(fā)展。此外，對在家庭農(nóng)場等涉農(nóng)金融支持工作中貢獻(xiàn)較大的金融機構(gòu)要加大獎勵或給予貼息，為其爭取相應(yīng)的財政獎補、減稅政策，以提高涉農(nóng)金融機構(gòu)擴大家庭農(nóng)場金融服務(wù)的積極性。第四篇：金融支持實體經(jīng)濟(jì)問題研究金融支持實體經(jīng)濟(jì)問題研究北京東路支行萬義豪作為一國經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容,實體經(jīng)濟(jì)是一國經(jīng)濟(jì)的立身之本,也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。結(jié)合當(dāng)前我國“穩(wěn)增長、擴內(nèi)需、控物價”的宏觀政策目標(biāo),發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)更可以成為“穩(wěn)增長”的關(guān)鍵突破點。實踐證明,自國際金融危機爆發(fā)以來,我國