【文章內(nèi)容簡介】 。城市合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過幾年來的積極清收不 良貸款和呆賬核銷，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，貸款結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步的優(yōu)化，信貸資產(chǎn)質(zhì)量有了較大幅度的提高，經(jīng)營效益逐年增加，貸款操作手續(xù)日趨規(guī)范，風(fēng)險 狀況已得到緩解，但由于歷史原因和條件限制，商業(yè)銀行經(jīng)營的對象是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、城市中小型企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)，層次低、底子薄、效益差，經(jīng)營風(fēng)險較大，形成了商業(yè)銀行不良貸款居高不下的局面，城市合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時還存在著一些誤區(qū)，在信貸管理上還存在著一些薄弱環(huán)節(jié)。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因分析農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性大商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象為“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。貸款三查制度執(zhí)行不嚴(yán)目前商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營的管理層次，缺乏一套與現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的貸款決策、約束機(jī)制。且信貸管理手段落后，跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，在實際工作中，只注重貸款的調(diào)查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。行政干預(yù)依然存在一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，為了在任期內(nèi)政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風(fēng)險大的發(fā)展項目和超過承受能力的基本建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在那種“政府點菜、銀行買單”的現(xiàn)象。不良貸款清收乏力隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行存款總額逐年增長，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，而部分信貸員風(fēng)險意識淡薄，存在著只收取貸款利息，本金不收也可的思想，不采 取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的銀行為完成收息任務(wù)，采取紙上作業(yè)的方式，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險逐年加大。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險隱患單戶大額貸款清收難度大由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過大、轉(zhuǎn)制未徹底、產(chǎn)權(quán)不明晰，城市合作金融機(jī)構(gòu)對這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微。近幾年的園區(qū)熱，導(dǎo)致部分 城市合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴(kuò)張規(guī)模，流動資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用。國家產(chǎn)業(yè)政策的變 化、國際國內(nèi)市場價格的變化、企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶大額貸款的風(fēng)險隱患。因此，單戶大額貸款是當(dāng)前城市合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險源。行業(yè)風(fēng)險加劇部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中，城市合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制，導(dǎo)致在發(fā)放貸款時大部分信貸資金集中在某一個行業(yè)及 相關(guān)產(chǎn)業(yè)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)市場與國際市場的接軌日趨成熟，市場行情千變?nèi)f化，在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)，如果該行業(yè)發(fā) 生重大變化，必將引發(fā)城市合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險，行業(yè)風(fēng)險的特點具有政策性、突發(fā)性、全面性，行業(yè)風(fēng)險的主要風(fēng)險源是市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、自然災(zāi) 害風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險短時間內(nèi)是難于化解的。抵押物貶值從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn)為主，少部份用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押，但由于近幾年來房地產(chǎn)市場過熱，價格的泡沫因素較大，中介機(jī)構(gòu) 評估的價值偏高，大部分信貸人員是按評估價的70%計算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場回落，房產(chǎn)貶值必將帶來變現(xiàn)價值的貶值風(fēng)險隱患。機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押的 其貶值速度將更快，對貸款人缺乏有效的措施對抵押物進(jìn)行監(jiān)管，有的借款人甚至擅自將抵押物變賣處置，變賣所得款項用于支付他債務(wù)，導(dǎo)致貸款人無資產(chǎn)可處 置。保證人貸款保證留于形式部分商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不嚴(yán)，對保證人為他人擔(dān)保的借款額度未加控制，造成部分保證人保證的借款額度超出其自身的承受能力。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn) 存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象，一旦其中一個借款人出現(xiàn)風(fēng)險，由于擔(dān)保人同時也是借款人，擔(dān)保人的借款又由其他人擔(dān)保，在訴訟過程中必將追究擔(dān)保人的責(zé)任，引起連鎖 反應(yīng)。信貸人員人為風(fēng)險由于個別商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，貸款前調(diào)查不認(rèn)真，貸款中審查不嚴(yán)格，貸款后跟蹤檢查不及時，導(dǎo)致貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、貸款退 出不及時、貸款失去訴訟時效；對借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實性、有效性審查不嚴(yán)，導(dǎo)致保證或抵押無效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來風(fēng)險隱患。公務(wù)員職業(yè)道德風(fēng)險當(dāng)前部分商業(yè)銀行信貸管理人員錯誤認(rèn)為公務(wù)員借款總是安全的，近幾年來對公務(wù)員貸款來者不拒，有增無減，且借款金額越來越大，在貸款操作過程中對借款 人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀(jì)、違法，貸款就因此而形成風(fēng)險。公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險外還有政策風(fēng) 險和市場風(fēng)險，據(jù)本人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實用途是用于投資性質(zhì)的，因此其投資項目的成功與否，在一定程度上也決定貸款的風(fēng)險度。關(guān)系貸款仍然存在部分商業(yè)銀行信貸管理人員因個人關(guān)系、支行或信用社領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)系、合行或聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說大部分款項在發(fā)放時也是符合貸款條件的，但是由于某種關(guān)系的存在，信貸人員在貸款發(fā)放和管理過程中往往貸款前調(diào)查不深入、貸款中 審查不嚴(yán)格、貸款后檢查不到位，對存在的風(fēng)險隱患未能實時發(fā)現(xiàn)，在處置風(fēng)險時難度較大，有時還會遇到阻力和壓力。三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范策略切實加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，增強(qiáng)支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實力，努力防范和化解信貸風(fēng)險已迫在眉睫，刻不容緩。確定支農(nóng)信貸投放重點隨著城市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，全面加快貸款投放步伐，樹立搶占優(yōu)質(zhì)客戶意識，通過拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，在支農(nóng)深度與廣度上做好文章，除對常規(guī)農(nóng)業(yè)保證支持外，對農(nóng)民 的生產(chǎn)、建房、消費等其他合理資金需求也全力予以支持，使農(nóng)民群眾存在的貸款難問題得到根本緩解。商業(yè)銀行在資金的投入上由發(fā)放千家萬戶零星生產(chǎn)費用 貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放專業(yè)能手大額集中貸款；由重點發(fā)放第一產(chǎn)業(yè)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放一、二、三產(chǎn)業(yè)并重貸款；由發(fā)放生產(chǎn)生活資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放生產(chǎn)生活相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè) 施貸款；由發(fā)放流動資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放固定資產(chǎn)投資貸款及大額貸款。支持區(qū)域內(nèi)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)商業(yè)銀行為更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展，既要突出支持重點，又要擴(kuò)大貸款面。城市的種養(yǎng)殖大戶，個私工商戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)歷來都是商業(yè)銀行的支持重點，農(nóng) 村商業(yè)銀行在支持重點戶發(fā)展的同時，擴(kuò)大貸款受益層面，逐步考慮弱勢群體的信貸需求，讓絕大部分農(nóng)民都能得到信貸支持，達(dá)到共同富裕。商業(yè)銀行不僅要 在支持生產(chǎn)和農(nóng)民致富上做文章，也不能忘記，貧困農(nóng)民的生活困難，要開辦好下崗再就業(yè)貸款，發(fā)放好青年創(chuàng)業(yè)貸款，幫助他們增強(qiáng)造血功能。發(fā)放好勞動外出和 舊房改造貸款，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活困難，通過發(fā)放生源地助學(xué)貸款讓貧困農(nóng)民子弟能上大學(xué)，促進(jìn)城市整體面貌出現(xiàn)較大的改觀。把支持糧食生產(chǎn)作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展重 點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是城市工業(yè)化的重要途徑，支持農(nóng)業(yè)向產(chǎn)前、產(chǎn)后延伸，從信貸小農(nóng)模式中解脫出來，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，適當(dāng)集中資金實行風(fēng)險可控的授信制 度。通過提供金融服務(wù)，支持一批市場前景好、發(fā)展?jié)摿Υ?、產(chǎn)品增值增效高的農(nóng)產(chǎn)品基地的發(fā)展，推動區(qū)域農(nóng)業(yè)形成集約化經(jīng)營和規(guī)模經(jīng)營。支持中小企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行要切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，認(rèn)真探索支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的措施、辦法，創(chuàng)新中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款管理機(jī)制，加大對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信 貸支持力度，將中小企業(yè)力度，將中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款作為拓展的重要途徑，作為商業(yè)銀行新的信貸增長點。采取最高額抵押方式進(jìn)行授信，簡化辦貸手 續(xù)，以便中小和民營企業(yè)健康發(fā)展和經(jīng)營。開展城市社區(qū)銀行的金融服務(wù)根據(jù)社區(qū)個體經(jīng)營戶和市民客戶的金融服務(wù)要求開辦好社區(qū)個體經(jīng)營戶信貸服務(wù)，社區(qū)市民生活消費信貸服務(wù)、國家公務(wù)員信貸服務(wù)項目。從體制創(chuàng)新的層面構(gòu)建我 市社區(qū)銀行信貸服務(wù)體系，從根本性地解決社區(qū)個體經(jīng)營戶、市民融資問題，推動社區(qū)金融增長方式良性轉(zhuǎn)變的新增長點，從而滿足不同社會層面的金融服務(wù)需求，實現(xiàn)新城市建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體聯(lián)動效應(yīng)。開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，完善金融品種通過提升服務(wù)層次，滿足不同客戶群體的需要?？梢酝ㄟ^在城區(qū)內(nèi)設(shè)立信貸服務(wù)中心，中心設(shè)立中小企業(yè)部、個體民營部、零售業(yè)務(wù)部；開發(fā)多種信譽產(chǎn)品，滿足不 同社會層面的金融服務(wù)需求，打造出零售銀行的品牌。還可以變城區(qū)多個支行分理處各自為陣為集中信貸營銷模式，方便客戶辦理信貸手續(xù)。通過合理整合城區(qū)人力 資源配置，節(jié)約成本，提高效率，更好地服務(wù)于社會，讓利于客戶，全面打造成為農(nóng)民的銀行、社區(qū)的銀行、中小企業(yè)的銀行和零售銀行品牌。規(guī)范授信業(yè)務(wù)程序和信貸操作規(guī)程商業(yè)銀行要健全審貸分離制約機(jī)制，做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實行民主科學(xué)的授信決策。前做好貸款戶的科學(xué)評估，信貸人員要深入貸款戶，取得 與貸款有關(guān)的詳實資料，科學(xué)評估、預(yù)測貸款風(fēng)險度，為決策者提供準(zhǔn)確真實的調(diào)查材料；貸時嚴(yán)格按規(guī)定程序和審批權(quán)限辦事，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離、分級審批制 度；貸后實行跟蹤檢查，建立貸款檢查登記簿，記錄貸款使用、運轉(zhuǎn)情況，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，積極采取補(bǔ)救措施。嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù)，清收不良貸款為避免信貸資金被長期不合理占用，商業(yè)銀行對新發(fā)放的貸款要全面推行保證、抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少發(fā)放信用貸款，對原有的不良貸款，要逐步補(bǔ)辦擔(dān) 保手續(xù)。在方式上，應(yīng)優(yōu)先采用抵押或質(zhì)押方式，對保證貸款要嚴(yán)格審查保證人的資信狀況，防止因保證人多頭擔(dān)保或無力擔(dān)保等造成擔(dān)而不保的現(xiàn)象。堅決執(zhí)行貸 款誰發(fā)放、誰收回的制度，聯(lián)社要在劃分責(zé)任的基礎(chǔ)上全面落實清收不良貸款的任務(wù)，與職工個人勞動報酬掛鉤，實行信貸責(zé)任追究制度。在清收過程中，針對不良 貸款的風(fēng)險程度，制定不同的清收計劃，采取崗位清收、責(zé)任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良貸款攻堅戰(zhàn)。近幾年城市合作金融機(jī)構(gòu)無論是從宏觀戰(zhàn)略層面還是從實際操作層面，均在加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理上做了大量的工作，信貸風(fēng)險管理的制度建設(shè)和工作實踐均取得了顯著 成效。但由于我國社會信用體系不健全、市場主體融資渠道單一，城市合作金融機(jī)構(gòu)自身還未真正形成有效的信貸風(fēng)險管理工具，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行力和員工從業(yè)能力也有 待進(jìn)一步的提高，建立和完善有效的信貸風(fēng)險管理體系任重道遠(yuǎn)。綜上所述，城市合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險隱患仍然存在，只有強(qiáng)化信貸管理、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量把貸款的安全性作為城市合作金融機(jī)構(gòu)的生命線來抓；只有把貸 款管理責(zé)任制的考核、獎罰制度落實到位，才能促使信貸人員依法合規(guī)辦理每一筆貸款業(yè)務(wù)；只有把貸款“三查”制度真正落到實處，才能及時發(fā)現(xiàn)問題、及時處置 和化解風(fēng)險，把風(fēng)險隱患控制在萌芽狀態(tài)；只有始終堅持審慎經(jīng)營的原則，才能確保城市合作金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策分析農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因及對策分析信息技術(shù)的飛速發(fā)展、金融市場的結(jié)構(gòu)變化與人們傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，對我國商業(yè)銀行的信貸市場營銷產(chǎn)生越來越大的挑戰(zhàn)，使得我國商業(yè)銀行營銷環(huán)境發(fā)生了巨大變化。由于市場營銷模式是建立在顧客滿意基礎(chǔ)之上的，農(nóng)村商業(yè)銀行在以往經(jīng)驗上積累的信貸市場營銷理念將受到巨大挑戰(zhàn)。面對日趨激烈的市場競爭態(tài)勢，研究新的形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的發(fā)展情況，掌握顧客對于農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度、忠誠度以及意見，從而為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行根據(jù)自身的不足，調(diào)整營銷戰(zhàn)略和市場定位，確立適合自己發(fā)展的道路。一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場營銷中出現(xiàn)的管理問題（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到