【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 季度，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介 渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為 4288 億元，同比增長(zhǎng) 28%，占全國(guó)總保費(fèi)收入的 %，首次突破 80%。特別是其中的保險(xiǎn)專業(yè)中介，基本上從 2021 年才開(kāi)始起步，目前已經(jīng)占到全國(guó)總保費(fèi)收入的 ％，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的 %。 總體看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展總體良好，但由于起步較晚，也存在著一些問(wèn)題，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要還很不適應(yīng)。 二、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題 （一） 角色錯(cuò)位 一是兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的角色錯(cuò)位。早期的保險(xiǎn)中介人主要是帶有中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)特有色彩的兼業(yè)保險(xiǎn)代理人。這 種兼業(yè)保險(xiǎn)代理人對(duì)中國(guó)早期的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，起到了一定的推動(dòng)作用。但按照現(xiàn)行的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作程序，我國(guó)的兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的概念是模糊的。作為保險(xiǎn)代理人，顧名思義，它是保險(xiǎn)公司的代理，具體地說(shuō)，它要代表 第 4 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，提供保險(xiǎn)服務(wù)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人則是作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，簽訂保險(xiǎn)合同，賺取手續(xù)費(fèi)。從這里可以看出，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人發(fā)生了角色錯(cuò)位。 二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部營(yíng)銷人員的角色錯(cuò)位。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，實(shí)際上就是個(gè)人 保險(xiǎn)代理人。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在中國(guó)保險(xiǎn)法中沒(méi)有明確規(guī)定，這也許是保險(xiǎn)代理人制度設(shè)計(jì)的一大缺陷。個(gè)人保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)公司的定位不明，地位不高。保險(xiǎn)公司既沒(méi)有將他們納入公司內(nèi)部編制，也沒(méi)有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。他們不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問(wèn)題也沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。大部分保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)量考核條件苛刻，所有這些后顧之憂和心理壓力，導(dǎo)致了個(gè)人保險(xiǎn)代理人員居高不下的脫落率，以及各種各樣的盲目流動(dòng)。由于他們不能很好地規(guī)劃自己終身持續(xù)下去的保險(xiǎn)營(yíng)銷生涯，所以在客觀上就迫使他們采取急功近利，在短時(shí)間內(nèi)以超常規(guī)的方法進(jìn)行人身資本的最大化積累。 （二 ） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理缺位 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的管理問(wèn)題，說(shuō)到底是一個(gè)規(guī)范的問(wèn)題。從一定意義上說(shuō)，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是發(fā)展有余，規(guī)范不足。這個(gè)問(wèn)題與我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)采取的 先發(fā)展，后規(guī)范 的發(fā)展戰(zhàn)略有關(guān)。目前我國(guó)保險(xiǎn)中介管理上存在的問(wèn)題，一是布局不合理，發(fā)展不平衡。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)大，且不平衡，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)應(yīng)該與之相配套，包括保險(xiǎn)中介組織的設(shè)置、分布等，都應(yīng)該有一個(gè)盡量完整的方案和切實(shí)可行的措施。二是法規(guī)不健全，制度不完善 。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展。 （三） 人才匱乏，專業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量不高 保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)業(yè)中新興的子行業(yè)，與保險(xiǎn)公司相比，人才相對(duì)短缺，特別是缺少熟悉保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)規(guī)律的經(jīng)營(yíng)管理人才 ；專業(yè)技術(shù)人才以及創(chuàng)新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷人才更是極度缺乏。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，與保險(xiǎn)公司和投保人的期望相比，都還有 第 5 頁(yè) 共 14 頁(yè) 較大差距。 在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)才能的人員。這一點(diǎn)并沒(méi)有被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界人士，包括保險(xiǎn)中介人自己所認(rèn)識(shí)。在實(shí)踐中，一些不經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)，或者不經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的保險(xiǎn)專業(yè)培訓(xùn)就匆忙上崗，從而給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響的事例時(shí)有發(fā)生。而在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)中介人通常被視為是專家，是工程師，是標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)人員。與他們相比，我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)中介人的認(rèn)識(shí)，存在著很大的反差。提 高保險(xiǎn)中介人的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)水平，是目前乃至將來(lái)一段時(shí)期我國(guó)保險(xiǎn)中介人員需要認(rèn)真解決的一個(gè)重要問(wèn)題。 （四） 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系不完善 目前中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的信用建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)信用體系并沒(méi)有建立起來(lái)，整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)面臨信用危機(jī)。這種狀況嚴(yán)重制約了新生的保險(xiǎn)中介行業(yè)，極大的加大了保險(xiǎn)中介行業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的成本。 對(duì)于一個(gè)處于起步階段的新興行業(yè)而言，誠(chéng)信至關(guān)重要，需要從業(yè)人員共同遵守、維護(hù)，才能逐步獲得市場(chǎng)的認(rèn)可、社會(huì)的認(rèn)可，才能創(chuàng)造并獲得所要謀求的合理效益，進(jìn)而促進(jìn)、帶動(dòng)本 行業(yè)、相關(guān)行業(yè)、上下游行業(yè)的共同健康發(fā)展。否則的話，對(duì)于一個(gè)行業(yè)的發(fā)展來(lái)講，則可能需要數(shù)倍的努力才能扭轉(zhuǎn)局面，步人正軌發(fā)展。 保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)誠(chéng)信的要求尤為高。對(duì)于從業(yè)人員數(shù)量在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員中占比超過(guò) 9000， 機(jī)構(gòu)數(shù)量占據(jù)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量絕對(duì)多數(shù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，誠(chéng)信建設(shè)不僅對(duì)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)至關(guān)重要，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性也是不言而喻的。但是，我國(guó)目前的情況是，在保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信體系建設(shè)尚有待完善之時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的信用缺失現(xiàn)象極為嚴(yán)重，欺騙、誤導(dǎo)客戶，違規(guī)操作、違諾事件時(shí)有發(fā)生，主要表現(xiàn)為挪用、拖欠、 侵吞客戶保費(fèi)。這不僅造成客戶普遍對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者缺乏信任感，也造成了保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成體之間的互不信任。這種現(xiàn)狀既反映出從業(yè)人員的素質(zhì)問(wèn)題，也反映了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理粗放、政府監(jiān)管手段失效、監(jiān)管機(jī)制有漏洞、行業(yè)利潤(rùn)空間較大，以及信息不對(duì)稱等問(wèn)題。比如有的保險(xiǎn)代理公司至今還需要打著保險(xiǎn)公司的旗號(hào)做業(yè)務(wù)，否則很難得到投保人的承認(rèn)。這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明了信用缺失對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不利影響。 三 、 制約我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的不利因素 第 6 頁(yè) 共 14 頁(yè) 由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展起步晚 ,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄 ,排斥保險(xiǎn)的大有人在 ,從客觀上阻礙了正處在 發(fā)展萌芽階段的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展 ,同時(shí) ,保險(xiǎn)中介發(fā)展還不是很成熟 ,在業(yè)務(wù)展開(kāi)和開(kāi)拓市場(chǎng)方面也面臨著許多困難和不利因素。 （一） 機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢 ,市場(chǎng)觀念淡薄 我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、層次不合理 ,特別是專業(yè)中介機(jī)規(guī)模小 ,難以完全成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體 ,大多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏完善的部風(fēng)險(xiǎn)管控制度和措施 ,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。 受產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始時(shí)期的高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng) ,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺乏明確的場(chǎng)定位。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒(méi)有完全結(jié)合自的特點(diǎn)或業(yè)務(wù)需要制定自己的市場(chǎng)戰(zhàn)略 ,部分機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng) ,合拓展市場(chǎng)的意識(shí)淡薄 ,只顧眼前利益、 缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃。 （二） 法律法規(guī)不健全，管理松散 保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。法律法規(guī)不完善 ,管理松散導(dǎo)致市場(chǎng)違規(guī)行為突中國(guó)保監(jiān)會(huì)雖已出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，為規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了重要作用，但一些配套的法規(guī)還不健全，可操作性不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司為了追求公司利潤(rùn)最大化，完成保 費(fèi)任務(wù)，不顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。而且，對(duì)于來(lái)自不同行業(yè)的素質(zhì)良莠不齊的保險(xiǎn)代理人不加強(qiáng)培訓(xùn)與管理或管理松散更致使其市場(chǎng)違規(guī)行為突出。 （三） 中介專業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)不能完全體現(xiàn) 保險(xiǎn)交易是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)交易行為 ,包括費(fèi)率的選擇、險(xiǎn)種的搭配以及事故的估損和理算都要求保險(xiǎn)中介人不僅諳熟保險(xiǎn)理論知識(shí)、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)法律法規(guī) ,還要具備金融、財(cái)務(wù)等一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí) ,甚至相關(guān)的法律和工程技術(shù)方面的知識(shí)。但目前大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一 ,仍限于傳統(tǒng)的 拉保單 業(yè)務(wù) ,談不上提供專業(yè)化的新型業(yè)務(wù) ,根本體現(xiàn)不出專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。 （四） 從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)中介部分從業(yè)人員整體素質(zhì)和專業(yè)知識(shí) ,不