【文章內(nèi)容簡介】 ,欲設(shè)立縣市級村行 ,注冊資本不得低于三百萬；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別不得低于一百萬。和全國性商業(yè)銀行的十億相比 ,設(shè)立城市商業(yè)銀行的最低注冊限額為 1 億元人民幣 ,農(nóng)村商業(yè)銀行為 5000 萬元；二是市場定位不同 ,村行的市場一般是分散、小額、個性化的，商業(yè)銀行面對的則是集中、大額、共性化的市場。小型商業(yè)銀行雖然在競爭力上沒有大型商業(yè)銀行強(qiáng) ,但它本身具有獨特的優(yōu)勢 ,是大型商業(yè)銀行無法比擬的 [3]。大型商業(yè)銀行在信貸市場上，覆蓋范圍有限 ,特別是小微市場 ,而這恰恰給小型商業(yè)銀行留下了生存發(fā)展的余地。在我國大型商業(yè)銀行所不能覆蓋的一般 都是農(nóng)村地區(qū)的小微信貸市場；三是服務(wù)對象是不同的。伴隨不斷深化的金融體系改革 ,國有商業(yè)銀行也加快了企業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整 ,實施 從 縣域經(jīng)濟(jì) 中撤福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟(jì)系畢業(yè)論文 4 退 和 將信貸業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)向中心城市的 的戰(zhàn)略 。 村行服務(wù)的對象是農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè) ,有規(guī)定的商圈 ,以及精簡的機(jī)構(gòu)及管理層次，在服務(wù)三農(nóng)上，相對商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活，信息收集成本低等優(yōu)勢。 2 我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意義 這幾年來 ,我國很多金融機(jī)構(gòu)因為大量的不良貸款長期經(jīng)營虧損，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行對新增貸款已經(jīng)失去了熱情 ,這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行退出農(nóng)村地區(qū)的重要 原因。新建立的村行除了無法辦理外匯業(yè)務(wù)、無法發(fā)行、買賣金融債券、無法提供信貸服務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù)以外，基本與普通的商業(yè)銀行的功能一致 [4]。因此村鎮(zhèn)銀行不但可以同原來的農(nóng)信社那樣能提供資金給農(nóng)村 ,而且可以像商業(yè)銀行一樣為了滿足農(nóng)民的需求而提供各種業(yè)務(wù)給農(nóng)民，這大大促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并滿足了其發(fā)展的多方面需求。 交易成本影響交易方式及組織的選擇。當(dāng)交易層次較低時，則民間金融具有比較明顯的優(yōu)勢。通過大數(shù)額的資金借貸的高利率體現(xiàn)出了部分問題，如伴隨著交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，隨著信 息不對稱問題的出現(xiàn)，用來彌補(bǔ)資本風(fēng)險的信息成本將隨之提高。但對于商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)來說，因資金規(guī)模的上升及單位水平的下降，安全評估的成本也將增加，單位簽約成本隨之減少 [5]。所以最大程度減少交易成本定位 ,合作金融機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)應(yīng)該著重于分散 數(shù)額 較小的資金需求， 而且 ,不同金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有不同的、 相對集中、數(shù)額較大 和共性化的市場需求 ,從而使商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的交易成本能夠降到最低。 在中國，現(xiàn)有金融體系包括商業(yè)金融 ,但是在實際上已被農(nóng)行淘汰，原來“三足鼎立”的局面已被打破，從而導(dǎo)致了商業(yè)金融和交易成本在金融體系的空缺 [6]。 從性質(zhì)上來說，村鎮(zhèn)銀行屬于商業(yè)銀行，是在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，用來彌補(bǔ)大銀行留下的空缺，也減少了這種空缺下高昂的交易成本，維持了體系的完整。 根據(jù)《暫行規(guī)定》，在最低注冊資金上，縣市級村行是三百萬，而縣鎮(zhèn)級的村行是一百萬 [7]。 尤其是村鎮(zhèn)銀行可以吸納各種各樣的金融資本 ,如私人資本和外國資本等 ,這些寬松的條件將會吸引大量投資者 ,外企投資者也會到農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行投資。這將有助于促進(jìn)其快速發(fā)展。 在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)之前，解決三農(nóng)融資需求只有通過農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，造成了早期的 競爭力非常缺乏。沒有競爭就沒有進(jìn)步 ,農(nóng)村信用社將不可避免地變得懶惰 ,那么福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟(jì)系畢業(yè)論文 5 其自身的服務(wù)質(zhì)量就會降低 [8]。村鎮(zhèn)銀行將會與農(nóng)村信用合作社相互競爭 ,這樣兩方都會積極努力發(fā)展業(yè)務(wù) ,為了留住客戶 ,使為了進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)民更容易得到貸款。 能夠與農(nóng)信社互補(bǔ) 農(nóng)信社不屬于商業(yè)銀行性質(zhì)，且經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍有限 ,而村鎮(zhèn)行是具有合作性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，具有較強(qiáng)的合作性 ,即使重組 ,其本質(zhì)依舊不變 [9]。 在新時代 ,農(nóng)信社沒有好好的支農(nóng) ,甚至導(dǎo)致大批農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)移到城市 ,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的力量被大大削弱 。隨著四大行漸漸淡出農(nóng)村市場，特別是 分支機(jī)構(gòu)的減少，農(nóng)信社在實際上是屬于壟斷的情況 。在處于壟斷地位上，其服務(wù)意識和態(tài)度大打折扣。典型的例子是中央銀行放寬農(nóng)信社利率上限 ,許多地區(qū)的農(nóng)信社就直接上升到頂 ,讓農(nóng)民抱怨。 在農(nóng)村市場 ,村行和農(nóng)信社各有著各自的 特色 。農(nóng)村信用合作社 有著 多年 的業(yè)務(wù)經(jīng)驗 ,基礎(chǔ)較為深厚 ,員工 有著豐富的經(jīng)驗。 但是村行與農(nóng)村信用合作社相比較 ,具有 利息低， 政策簡單 ,經(jīng)營模式靈活的優(yōu)勢。例如對于相對較大數(shù)量的貸款 ,農(nóng)村信用社可能需要一層一層的上報上級領(lǐng)導(dǎo)等待審批，但是村鎮(zhèn)銀行的領(lǐng)導(dǎo)就可以做主，這樣有利于農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)抓住市場機(jī)遇 [10]。此外 ,農(nóng)信社對 “ 三農(nóng) ” 服務(wù) 的漏洞可由村行填補(bǔ) 。部分農(nóng)民反映 ,要在農(nóng)村信用社借更多的錢 ,沒有 “ 關(guān)系 ” 是非常困難的 ,甚至可以借出來的也是非常有限的 ,還有借的時間的限制。 嚴(yán)格的監(jiān)管能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 通過國家強(qiáng)制性規(guī)定村鎮(zhèn)銀行資本充足率與資產(chǎn)損失比率，村鎮(zhèn)銀行可以健康運行來降低損失 [11]。從農(nóng)村發(fā)展的角度來看待這些嚴(yán)格的監(jiān)管措施，由于村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險的能力較低 ,如果運營不當(dāng)又不及時解決問題則會不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，這些嚴(yán)格的規(guī)定對于保護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤為重要。 3 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存 在的問題 村鎮(zhèn)銀行設(shè)立由冷變熱 新事物的發(fā)展總要經(jīng)歷由剛開始的緩慢到后期的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行也不例外。其發(fā)展也正經(jīng)歷由冷到熱的過程，按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由符合準(zhǔn)辦條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織建立，并且還被銀監(jiān)限制建立在中西部和欠發(fā)達(dá)的城鄉(xiāng)農(nóng)村地帶，這樣的發(fā)展前景一開始并不被廣大的同行所看好，因此大家組織建立的熱情并不高 [12]，所以早期發(fā)展進(jìn)度非常緩慢，甚至到了 2021 年，全國也才建立了 349 家，這現(xiàn)狀跟之前預(yù)期設(shè)想的 1027 家的目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。 福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟(jì)系畢業(yè)論文 6 直到近幾年，情況才開 始有了逆轉(zhuǎn)。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近幾年村鎮(zhèn)銀行熱開始流行起來，各大組織機(jī)構(gòu)競相爭奪銀行牌照，照這趨勢發(fā)展下去，未來幾年將會呈爆發(fā)的增長方式快速發(fā)展?？吹饺绱藦V闊的發(fā)展前景，使得開發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行等大小型金融機(jī)構(gòu)蠢蠢欲動，都計劃在未來大規(guī)模進(jìn)行開發(fā)設(shè)立，就連信達(dá)資產(chǎn)長城資產(chǎn)等資產(chǎn)管理公司及環(huán)宇公司也想在河南組織建立，企圖分一杯羹。為何村鎮(zhèn)銀行在短短的這幾年發(fā)展?fàn)顩r會有如此翻天覆地的變化，歸根結(jié)底，主要是由這兩方面造成的：一方面是由于早期村鎮(zhèn)銀行建立的比較少 ，競爭相對較小，因此大多數(shù)經(jīng)營都是盈利的而且利潤空間大，有的甚至開業(yè)半年就把本錢賺回來還倒賺了一把。另一方面是銀監(jiān)局出于對村鎮(zhèn)銀行的照顧，也為了吸引更多的符合條件的金融機(jī)構(gòu)前去設(shè)立，而在 2021 年進(jìn)一步放寬了其準(zhǔn)辦門檻，并出臺了一系列的優(yōu)惠政策進(jìn)行扶持，從而使辦理村鎮(zhèn)銀行變得有利可圖 [13]。雖然發(fā)展趨勢大幅上升，但由于種種原因，近兩年發(fā)展的速度仍然沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，尤其在