【正文】 , through defining the concept of village Banks and other related aspects , and expounds the relation between the village Banks and mercial Banks, then detailed discusses the strategy of the development of village Banks in our country and the important meaning and the present situation of the development of rural Banks and the problems in the process of the development are analyzed in the process of the study concluded that the development of village Banks in there is deviation principle , financing difficulties , insufficient risk control ability of these aspects , the paper finally on how to promote the development of village Banks from Banks themselves , regulatory policy , fiscal and moary policy three aspects put forward relevant countermeasures and Suggestions . Keywords:The rural financial。Village Bank。村鎮(zhèn)銀行因為其區(qū)域性和社區(qū)性 ,它可以長期與農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)保持密切聯(lián)系從而獲取各種各樣的 信息 ,所以有利于它向那些信息不透明的農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。大型商業(yè)銀行在信貸市場上，覆蓋范圍有限 ,特別是小微市場 ,而這恰恰給小型商業(yè)銀行留下了生存發(fā)展的余地。當交易層次較低時，則民間金融具有比較明顯的優(yōu)勢。這將有助于促進其快速發(fā)展。典型的例子是中央銀行放寬農(nóng)信社利率上限 ,許多地區(qū)的農(nóng)信社就直接上升到頂 ,讓農(nóng)民抱怨。從農(nóng)村發(fā)展的角度來看待這些嚴格的監(jiān)管措施，由于村鎮(zhèn)銀行抗風險的能力較低 ,如果運營不當又不及時解決問題則會不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面是銀監(jiān)局出于對村鎮(zhèn)銀行的照顧，也為了吸引更多的符合條件的金融機構(gòu)前去設(shè)立，而在 2021 年進一步放寬了其準辦門檻，并出臺了一系列的優(yōu)惠政策進行扶持，從而使辦理村鎮(zhèn)銀行變得有利可圖 [13]。而在實際發(fā)展過程中，村行的注冊資本往往高于準辦的最低限額，而且還呈現(xiàn)普遍的趨勢在繼續(xù)發(fā)展下去。欠賬不還、簽字不認、逃、賴、廢賬的現(xiàn)象時有發(fā)生，這也使得村行的信貸資金安全存在著巨大的風險 [18]。四是建議銀聯(lián)在入網(wǎng)收費方面進行適當?shù)慕档?；五是考慮的村行分布地大多為欠福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟系畢業(yè)論文 10 發(fā)達地區(qū)，建議銀監(jiān)能夠?qū)①Y質(zhì)審查的權(quán)限進行下放，以便跟好地服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟；六是建議政府及有關(guān)方面能夠 共同提供權(quán)威的宣傳，打消群眾對村行的疑慮。在本次論文的選題方向和研究內(nèi)容的方向都得到了陳麗英導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)，讓我有方向，有目的地寫這篇論文。 總之，以村鎮(zhèn)銀行來解決三農(nóng)問題還是一個長遠的目標，還存在著許多的難題，基于我能力與水平的局限，只能盡力而為，其中還存在的諸多不足之處，還期盼各位導(dǎo)師及同學(xué)能夠進行指教。 加強村鎮(zhèn)銀行的“五個引導(dǎo)” 一是引導(dǎo)避免過度依賴發(fā)起行，應(yīng)獨立 自主，自力更生，制定符合自身發(fā)展需要的戰(zhàn)略方針，并不斷完善相應(yīng)的規(guī)章制度；二是引導(dǎo)樹立科學(xué)發(fā)展觀，健全和完善風險把控制度、法人治理機制與內(nèi)部管理機制；三是引導(dǎo)揚長避短，積極發(fā)掘并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，同時堅持走服務(wù)三農(nóng)路線不動搖，努力擴大市場；四是引導(dǎo)樹立良好的發(fā)展競爭機制，在發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時，積極主動學(xué)習(xí)和借鑒同行優(yōu)勢項目，同時應(yīng)與當?shù)鼐用衽c地方政府建立良好的群眾基礎(chǔ)，爭強對信用風險的把控；第五是引導(dǎo)穩(wěn)扎穩(wěn)打，從基礎(chǔ)做起，從低風險的業(yè)務(wù)做起，在逐漸積累經(jīng)驗的同時，不斷的優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的品種，避免揠苗助長式的 發(fā)展道路。而自從改革開放以來，國家對農(nóng)業(yè)的大力扶持，出臺了一系列的惠農(nóng)政策，讓農(nóng)民獲得了很多實惠，從而也使得農(nóng)民對國家的政策產(chǎn)生了較強的依賴性，一直希望能在國家的政策上再獲得更多的實惠 [17]。以我國最早的福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院經(jīng)濟系畢業(yè)論文 7 三家村行（吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行）為例，除了惠民村行在 07 年剛開業(yè)那段時間出現(xiàn)虧損外，從 2021 年到 2021 年，三家村行都獲得了連續(xù)性的盈利增長及商業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。看到如此廣闊的發(fā)展前景，使得開發(fā)銀行、中國銀行、民生銀行等大小型金融機構(gòu)蠢蠢欲動，都計劃在未來大規(guī)模進行開發(fā)設(shè)立，就連信達資產(chǎn)長城資產(chǎn)等資產(chǎn)管理公司及環(huán)宇公司也想在河南組織建立，企圖分一杯羹。部分農(nóng)民反映 ,要在農(nóng)村信用社借更多的錢 ,沒有 “ 關(guān)系 ” 是非常困難的 ,甚至可以借出來的也是非常有限的 ,還有借的時間的限制。隨著四大行漸漸淡出農(nóng)村市場，特別是 分支機構(gòu)的減少，農(nóng)信社在實際上是屬于壟斷的情況 。 根據(jù)《暫行規(guī)定》，在最低注冊資金上，縣市級村行是三百萬，而縣鎮(zhèn)級的村行是一百萬 [7]。因此村鎮(zhèn)銀行不但可以同原來的農(nóng)信社那樣能提供資金給農(nóng)村 ,而且可以像商業(yè)銀行一樣為了滿足農(nóng)民的需求而提供各種業(yè)務(wù)給農(nóng)民，這大大促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并滿足了其發(fā)展的多方面需求。和全國性商業(yè)銀行的十億相比 ,設(shè)立城市商業(yè)銀行的最低注冊限額為 1 億元人民幣 ,農(nóng)村商業(yè)銀行為 5000 萬元；二是市場定位不同 ,村行的市場一般是分散、小額、個性化的，商業(yè)銀行面對的則是集中、大額、共性化的市場。 1 村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)概念的界定 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。因此，論文在研究方法上，運用了科學(xué)研究方法，通過界定村鎮(zhèn)銀行等相關(guān)方面的概念，同時闡述了村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的關(guān)系，接著詳細論述了我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的策略及其重大意義，并就村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展的過程中所遇到的問題進行了分析研究得 出村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中還存在著偏離宗旨、籌資困難、風險控制能力不足這些方面的不足，論文最后就如何促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從銀行自身、監(jiān)管政策、財稅和貨幣政策三方面提出了相關(guān)對策建議。Risk control。村