淺析如何完善我國(guó)銀行監(jiān)管體制-金融系范文模板參考資料(編輯修改稿)
2025-01-10 21:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 國(guó)銀行監(jiān)管法制對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、稽核檢查監(jiān)管、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、市場(chǎng)退出、謹(jǐn)慎性要求等手段均已納入監(jiān)管法 制體系中，但是對(duì)存款保險(xiǎn)制度等監(jiān)管手段，則尚未予以足夠重視，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)尚為空白 [1]。 3. 法律對(duì)人民銀行行使監(jiān)管職權(quán)的保障機(jī)制構(gòu)造上不健全 如在稽核檢查監(jiān)督權(quán)行使的保障上 ， 僅規(guī)定提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表的，拒絕中國(guó)人民銀行稽核、檢查監(jiān)督的可對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行處罰 。這種規(guī)定很顯然把提供有關(guān)材料和不及時(shí)、不完整或不正確的情形疏忽，同時(shí)此處也未要求給銀行內(nèi)部直接責(zé)任人員予以相應(yīng)的處罰 。 這不利于保證人民銀行監(jiān)督職權(quán)履行的有效性。 國(guó)外銀行法律明確地把刑事和行政制裁責(zé)任落實(shí)于特定的人身上，及應(yīng) 負(fù)的明確責(zé)任。 4. 監(jiān)管法制在適應(yīng)銀行業(yè)國(guó)際化方面存在不足 監(jiān)管法制在適應(yīng)國(guó)際化方面存在一些問題。首先 規(guī)范性文件的權(quán)威性不高 ,除了《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》是國(guó)務(wù)院通過和發(fā)布的行政法規(guī)外，其余多為中國(guó)人民銀行頒發(fā) ,《商業(yè)銀行法》是立足國(guó)內(nèi)銀行及其業(yè)務(wù)，對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管可能難于有效實(shí)現(xiàn)。 其次 在監(jiān)管內(nèi)容和實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的方法上過于原則而不便于操作。 第三 在監(jiān)管領(lǐng)域的選擇上，法制很明顯傾向于對(duì)境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而疏忽對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因?yàn)槲覈?guó)《境外金融機(jī)構(gòu)管理辦法》對(duì)海外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管極為簡(jiǎn)單 ——只要求每半年報(bào)送一次報(bào)表，未作其他任何要求。 （二）我國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)效率低下 我國(guó)的銀行監(jiān)管經(jīng)過人民銀行到銀監(jiān)局，歷程是光榮而艱辛的。作為開拓者，中國(guó)人民銀行明確轉(zhuǎn)換職能、把強(qiáng)化金融監(jiān)管作為重中之重，十多年辛苦不尋常，為確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融平安立下了豐功。銀行監(jiān)管也由單一的銀行監(jiān)管到建立起多層次的復(fù)合監(jiān)管體系。然而，監(jiān)管之旅也是艱難崎嶇的，面臨的困擾和矛盾眾多，銀行監(jiān)管其實(shí)一直是在被貶低質(zhì)疑、批評(píng)指責(zé)埋怨中負(fù)重前行。 造成我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管低效的成因是多方面的，包括歷史體制、社會(huì)環(huán)境、銀行體系、監(jiān)管理念等。 1. 商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)差，監(jiān)管部門執(zhí)法難嚴(yán) 多年以來，人民銀行履行貨幣政策和銀行監(jiān)管雙重職能，監(jiān)管是在夾縫中迂回。中國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)是體制性、歷史性的，在國(guó)有銀行尚未真正商業(yè)化、在信用環(huán)境尚未根本好轉(zhuǎn)、在歷史包袱尚未有效消化的前提下，監(jiān)管部門和商業(yè)銀行自身控制金融風(fēng)險(xiǎn)的能力極其有限。許多情況下，銀行本身是受害者，或者說是宏觀改革成本的支付者，執(zhí)法過嚴(yán)只會(huì)使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)雪上加霜。監(jiān)管部門的執(zhí)法權(quán)威受到的最明顯挑戰(zhàn)，表現(xiàn)為商業(yè)銀行服內(nèi)不服外，守內(nèi)部命令不守金融法規(guī)。象存款貼水，人行查處了十幾年，查帳、懸賞舉報(bào)、甚至 派人假扮存款人，如同地下工作者一樣地現(xiàn)場(chǎng)錄音錄像，手段用盡，文件發(fā)了不計(jì)其數(shù)，也處罰了不計(jì)其數(shù)，卻禁而不止、此伏彼起 [2]。直到前幾年，各商業(yè)銀行總行發(fā)文明令禁止高息，竟然藥到病除，一紙勝過外部監(jiān)管十年功。由于是屬地監(jiān)管、同級(jí)監(jiān)管，級(jí)別問題也形成了監(jiān)管障礙，我國(guó)的銀行多似行政化的準(zhǔn)官僚機(jī)構(gòu)，牛逼十足的商業(yè)銀行行長(zhǎng)很少在內(nèi)心買監(jiān)管部門的帳。 商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是監(jiān)管者的心腹大患，對(duì)如何化解其風(fēng)險(xiǎn)魂?duì)繅?mèng)繞，監(jiān)管部門為之付出了巨大的精力，總是將其放在監(jiān)管工作的首位，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量每年必查，逢會(huì)必講 ，預(yù)警和整改通知發(fā)得自己都厭煩， 2021 年起更是各地成立不良貸款監(jiān)管專班，起勁地為商業(yè)銀行的不良貸款逐筆建立臺(tái)帳，鎖定基數(shù)，按月分析，按季考核。不良資產(chǎn)牽制了監(jiān)管者的大部分精力。 3. 監(jiān)管意識(shí)模糊 應(yīng)該說，我國(guó)的銀行監(jiān)管富有憂患意識(shí)，自知責(zé)任重于泰山，對(duì)查處違規(guī)、確保支付、化解壞帳、扭虧增效、鼓勵(lì)創(chuàng)新、培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等無不視為己任，先商業(yè)銀行之憂而憂，對(duì)國(guó)家、存款人、金融機(jī)構(gòu)的利益關(guān)懷備至。監(jiān)管者恨不能三頭六臂，包醫(yī)百病，結(jié)果反被學(xué)者們認(rèn)為是事事淺嘗輒止，批評(píng)為監(jiān)管理念模糊。 我們的監(jiān)管理念是不斷進(jìn)步的，從單 純的機(jī)構(gòu)管理、合規(guī)性監(jiān)管、到合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性相結(jié)合的監(jiān)管，近年又提出了效益性監(jiān)管。方式也從合規(guī)監(jiān)管到審慎監(jiān)管再到人本監(jiān)管，并且在 2021 年全國(guó)金融工作會(huì)議上明確了監(jiān)管的單一目標(biāo)，就是保護(hù)存款人利益，新的銀監(jiān)會(huì)承接了這一理念并附加了一句保護(hù)金融消費(fèi)者。 （三）銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)效率低下 為了平抑 經(jīng)濟(jì) 的波動(dòng)，正確判斷銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)行態(tài)勢(shì)，觀察風(fēng)險(xiǎn)狀況，積極采取有力措施，控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，都是有必要盡快建立 科學(xué) 、實(shí)用的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。銀行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)處于金融風(fēng)險(xiǎn)防范的首位，它是銀行安全有效運(yùn)行的重要保證。但在我國(guó)目前的銀行實(shí)際監(jiān)管過程中，由于沒有有效的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)來發(fā)揮早期預(yù)警和監(jiān)管導(dǎo)向功能，銀行監(jiān)管部門往往成為 “消防隊(duì) ”，大量的監(jiān)管工作都屬于事后檢查，往往要等問題暴露之后才去處理，從而只能起到發(fā)現(xiàn)、糾正問題及控制風(fēng)險(xiǎn)的作用，難以起到事先預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的作用。 我國(guó)目前對(duì)銀行的檢查，往往是不論各家銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況而實(shí)施同樣的例行檢查。此種檢查方式與過去比較簡(jiǎn)單的金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是相適應(yīng)的，但己經(jīng)不能適應(yīng)今天 多樣化、復(fù)雜化的金融業(yè)。隨著我國(guó)銀行業(yè)深化改革的推進(jìn)，銀行數(shù)量日益增多，業(yè)務(wù)規(guī)模日漸擴(kuò)大，在這種情況下若仍采取以往的檢查方式和頻率，勢(shì)必影響檢查的深度及廣度。有鑒于此，適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的不斷增加，以及放松金融管制、業(yè)務(wù)多樣化、市場(chǎng)化等外部環(huán)境的變化，銀行監(jiān)管戰(zhàn)略及方式必須進(jìn)行大的調(diào)整，以更好地協(xié)調(diào)監(jiān)管的廣泛性與集中性的關(guān)系。通過銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立和運(yùn)作，可以識(shí)別和發(fā)現(xiàn)那些高風(fēng)險(xiǎn)的銀行和高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比較科學(xué)地區(qū)分銀行業(yè)中存在問題的輕重程度，盡早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取防范和控制措施，最大限度地減輕監(jiān)管負(fù) 擔(dān)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行進(jìn)行分類管理，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行的監(jiān)管最終達(dá)到防微
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