【文章內(nèi)容簡介】 目的的證券市場的投資者不應(yīng)被成為金融消費者。第五種觀點認(rèn)為投資一般金融商品如證券投資、保險投資、銀行理財產(chǎn)品投資的消費者可以被認(rèn)為是金融消費者，而那些高風(fēng)險產(chǎn)品的投資者，尤其是設(shè)計進(jìn)入門檻的金融產(chǎn)品，不應(yīng)當(dāng)列為金融消費者。對一個概念的定義不僅應(yīng)從其內(nèi)涵上予以分析，還應(yīng)從外延上進(jìn)行規(guī)范。以上觀點均是從內(nèi)涵上對金融消費者進(jìn)行定義，而關(guān)于我國金融消費者保護(hù)外延的爭議主要集中在三個方面：第一，投資者是否可被認(rèn)為是金融消費者；第二，法人機構(gòu)是否應(yīng)納入金融消費者保護(hù)范疇；第三，消費者若具備專業(yè)金融知識，其消費行為是否應(yīng)受法律保護(hù)。首先，要判定投資者是否屬于金融消費者這一問題，筆者認(rèn)為首先應(yīng)明確投資者與金融消費者的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。目前學(xué)界對這兩種身份的區(qū)分主要有以下幾種觀點。第一，以形成其身份的法律關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行區(qū)分。形成金融消費者的法律關(guān)系主要包括債券債務(wù)關(guān)系、租賃關(guān)系等等，而投資者主要是由于通過證券公司等金融機構(gòu)購買股票等形成的投資關(guān)系；第二，以消費目的進(jìn)行區(qū)分。金融消費者從事金融交易多是期望用收益來改善生活，而投資者更多的是期待獲取更大的回報；第三，以消費者選擇的金融機構(gòu)的性質(zhì)區(qū)分，選擇證券業(yè)多為投資者，而選擇銀行和保險業(yè)的多為金融消費者。然而，隨著混業(yè)經(jīng)營越發(fā)明顯，金融產(chǎn)品的交叉性不斷增強，以上區(qū)分模式也有待商榷。因此，筆者認(rèn)為區(qū)分金融消費者和投資者的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)參考日本對于金融消費者的定義，以從事金融交易時是否處于弱勢地位為標(biāo)準(zhǔn)。原因如下。第一，金融業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷加快，致使金融混業(yè)經(jīng)營趨勢不可逆轉(zhuǎn)。金融產(chǎn)品也逐漸破除最初銀行、保險、證券業(yè)務(wù)的嚴(yán)格區(qū)分，被金融機構(gòu)利用高深、專業(yè)的金融知識排列組合為越來越復(fù)雜、交叉程度越來越高的金融衍生品。這就對我國目前實行的分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，很可能導(dǎo)致監(jiān)管漏洞。第二，面對日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品，普通投資者對產(chǎn)品的理解能力、對風(fēng)險的判斷能力和風(fēng)險承受力都普遍較低，處于交易中的弱勢地位，與普通消費者的差別越來越小?；谝陨显颍P者認(rèn)為不應(yīng)將并不具備專業(yè)金融知識、在金融交易中處于弱勢地位的普通投資者排除在金融消費者保護(hù)范疇之外。關(guān)于法人機構(gòu)從事金融交易活動時是否屬于金融消費者，這一點筆者也是持肯定意見的。參考日本對金融消費者的定義，法人機構(gòu)在進(jìn)行非投資性的金融交易時，只要與專業(yè)的金融機構(gòu)相較，處于明顯的弱勢地位，就應(yīng)該納入金融消費者保護(hù)的范疇。具備專業(yè)知識的金融產(chǎn)品和服務(wù)的購買者是否屬與金融消費者，關(guān)鍵在于如何判斷專業(yè)一詞。筆者認(rèn)為，如果消費者本身就從事與金融相關(guān)的職業(yè)，就應(yīng)該認(rèn)為其具備專業(yè)的金融知識，充分了解金融產(chǎn)品，并不滿足交易上的弱勢地位這一條件，故此不能將其稱為金融消費者。綜上所述，筆者認(rèn)為，金融消費者是指在金融交易中不具備專業(yè)金融知識，處于弱勢地位，為滿足基本生活需求而購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的自然人、法人及其他組織。消費者調(diào)查報告7隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及，中國人對網(wǎng)絡(luò)的依賴性越來越大，網(wǎng)絡(luò)縮小了人與人之間的距離，而且還在不知不覺中改變著人們的觀念和生活方式?？萍嫉陌l(fā)展使網(wǎng)上購物成為當(dāng)今時代的寵兒，網(wǎng)上購物滿足消費者足不出戶的要求，價位低、選擇多、款式新成為拉動消費的動力。網(wǎng)絡(luò)商場包羅萬象，商品種類繁多，購買方便快捷，向消費市場散發(fā)著難以抵擋的誘惑。但是，種種諸如支付寶安全、交易誠信、貨品質(zhì)量、配送服務(wù)等問題層出不窮。本人就網(wǎng)上購物問題展開了調(diào)查，探討網(wǎng)上購物的利與弊。一、調(diào)查的情況(一)網(wǎng)購人群比例：74%的網(wǎng)購消費者處于1838年齡階段， 18歲以下的占13%。(二)網(wǎng)購市場規(guī)模：達(dá)到4980億元。(三)網(wǎng)購覆蓋城市：全國(四)網(wǎng)購選擇網(wǎng)站：%，其它網(wǎng)站低于淘寶。(五)網(wǎng)購滿意度：三分之二消費者認(rèn)為產(chǎn)品差不多。二、消費者網(wǎng)購的利與弊——利：第一,網(wǎng)絡(luò)商品種類多。它包含各種產(chǎn)品，在傳統(tǒng)商店中，無論其店鋪空間有多大，它所能容納的商品都是有限的，而對于網(wǎng)絡(luò)來說，它是商品的展示平臺，是一種虛擬的空間，只要有商品，就可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行展示，可以把各類知名品牌全部展示在上面，供消費者隨意選購。第二,購物方便。,要消費者親自前去購物,網(wǎng)上購物方式要靈活的多，客戶可以24小時隨時購買你所要的商品，網(wǎng)絡(luò)購物沒有地域性，不需要出門只需要客戶在家里打開網(wǎng)站，點擊鼠標(biāo)就可以輕松購物，而且賣家負(fù)責(zé)送貨上門，在很短的時間內(nèi)就可以完成。并且可以獲得較大量的商品信息，可以買到當(dāng)?shù)貨]有的商品。而傳統(tǒng)的購物形式需要奔波與多家商店之間，給客戶增加了大量的時間人力物力財力的消耗。 第三,網(wǎng)上商品價格相對較低。網(wǎng)上的商品與傳統(tǒng)商場相比相對便宜，因為網(wǎng)絡(luò)可以省去很多傳統(tǒng)商場無法省去的相關(guān)費用，所以商品的附加費用很低，商品的價格也就低了。第四,商品信息更新快。只要將新商品的圖片、介紹資料上傳到網(wǎng)上，或者對商品信息、價格進(jìn)行修改，購買者就可以看到最新的商品信息了，而且立刻在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一更新。而在傳統(tǒng)商業(yè)中，購買者要看到新的商品，就要等到商家拿到商品，放置到貨架后才能夠看到。在修改商品信息或調(diào)整價格，特別是要在較大地域范圍內(nèi)統(tǒng)一修改時，在時效性上傳統(tǒng)商店就更處下風(fēng)了。第五,商品容易查找。網(wǎng)絡(luò)商店基本都具有店內(nèi)商品的分類、搜索功能，通過搜索，購買者可以很方便的找到需要的商品。而在傳統(tǒng)商店中，購買者尋找商品就需要用更多的時間和精力。 第六,交流。因為消費者網(wǎng)購時有時候不知道什么適合自己，自己到底想買什么類型的商品，或是什么品牌的比較信得過。就可以發(fā)貼詢問或者與客服聊天詢問，從而買到自己合適的產(chǎn)品。綜上可以看出，網(wǎng)上購物突破了傳統(tǒng)購物的障礙，無論對消費者、企業(yè)還是市場都有著巨大的吸引力和影響力，在新經(jīng)濟時期無疑是達(dá)到“多贏”效果的理想模式。網(wǎng)購弊端:第一，交易對象認(rèn)定的模糊性。明確交易對象對于消費者來說是非常重要的事情，這關(guān)系到法律責(zé)任的承擔(dān)問題。在傳統(tǒng)購物環(huán)境下交易對象非常明確，商店里掛的營業(yè)執(zhí)照就表明了經(jīng)營者的身份。一旦出了問題可以直接到原購物地點追究責(zé)任。但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，消費者只有通過經(jīng)營者網(wǎng)站中提供的信息了解對方，但是至于信息是否真實、對方到底是誰根本不清楚。 第二，商品信息描述不清。由于購買者對網(wǎng)絡(luò)上的商品的了解只能通過圖片和文描述來完成，而有些商品的描述語言模棱兩可，容易使人對商品的認(rèn)識產(chǎn)生歧異。當(dāng)購買者根據(jù)自己的理解完成網(wǎng)絡(luò)購物交易，拿到商品后，會投訴商品與自己訂購的不一致。與傳統(tǒng)購物相比，網(wǎng)絡(luò)購物退換商品是一件相對麻煩和有成本風(fēng)險的事情。第三，收貨太慢。盡管現(xiàn)在比以前的郵寄快了很多，但有時購買者還是要等上幾天，而且有態(tài)度極差的快遞公司，送一個快遞需要大半個月的時間，耽誤買者的寶貴時間。第四，給消費者造成的問題：除了吃飯睡覺，幾乎都守在電腦旁邊，腰酸腿疼。沒事就去淘寶，每買一樣?xùn)|西都要不停地比較，眼睛酸脹。幾乎每天都要買點東西，不然就會覺得手癢心癢，存款數(shù)額則直線下降。第五，退貨困難。網(wǎng)上購得的貨物想要退掉并不是件容易的事，經(jīng)營者往往找種種理由拒絕退貨。有時甚至直接在格式合同中明文規(guī)定某些商品不得退貨。對于在退貨范圍內(nèi)的商品，通過經(jīng)營者的規(guī)定看也根本無法退換。第六，網(wǎng)上欺詐與虛假廣告?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使得某些商家可通過匿名的方式躲避調(diào)查，利用監(jiān)管難度大、隱蔽性強、傳播快的特點侵犯消費者的權(quán)益而為自己牟利。第七，售后服務(wù)差。有時網(wǎng)上購物的售后服務(wù)較差，有時商品出了問題經(jīng)營者能推則推，就算有售后服務(wù)也只是表面應(yīng)付一下，許多問題根本得不到實質(zhì)解決。第八，泄露隱私權(quán)。這個問題是現(xiàn)在大家廣泛關(guān)注的問題，也是挑戰(zhàn)網(wǎng)絡(luò)安全的主要大敵。一些商家為了擴大銷售額，不惜將以前消費者的信息建立數(shù)據(jù)庫，根據(jù)其經(jīng)濟狀況、上網(wǎng)習(xí)慣等不停轟炸消費者的郵箱以推銷自己的產(chǎn)品。更有甚者，為了眼前的經(jīng)濟利益將消費者的信息賣給他人。此外，消費者的信用卡賬號、密碼被篡改、被盜也是常有的事。所有這些問題如果不能及時有效地解決，肯定會制約未來網(wǎng)上購物的進(jìn)一步發(fā)展。第九，付款不安全。雖然現(xiàn)在網(wǎng)上銀行很方便，但是從技術(shù)角度來說，目前部分網(wǎng)銀仍采用靜態(tài)密碼的方式，很容易被“木馬”等病毒跟蹤到，存在風(fēng)險。最近，銀行紛紛關(guān)注網(wǎng)上購物的安全性問題，而沸沸揚揚的賬戶被盜用事件中，也有不少用戶深受其害。三、對網(wǎng)購風(fēng)險防范的幾點建議第一，建立合理的盈利發(fā)展模式。網(wǎng)上交易平臺的成功取決于用戶的成功,現(xiàn)在無論是淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)還是當(dāng)當(dāng)網(wǎng)都高舉免費服務(wù)的大旗招攬顧客,雖然他們的身后都有雄厚的資金支持,但是坐吃山必空,永久的免費策略不現(xiàn)實也沒必要。第二，做好商品配送工作。應(yīng)當(dāng)建立覆蓋服務(wù)區(qū)域的物流體系，提供24小時免費送貨服務(wù)，貨到付款。售后服務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)向消費者承諾認(rèn)真貫徹《產(chǎn)品質(zhì)量法》和《消費者權(quán)益保護(hù)法》，嚴(yán)格執(zhí)行產(chǎn)品退換貨制度。同時，應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記錄交易信息，定期與顧客勾通，注意每筆交易的信用評價，及時處理商品質(zhì)量問題。第三，保護(hù)消費者隱私權(quán)。對于消費者隱私權(quán)問題，經(jīng)營者必須做到：首先，制定詳盡、到位的消費者隱私保護(hù)政策。其次，于網(wǎng)站上明確向消費者提示關(guān)于消費者個人資料的收集方式以及使用目的，并且承諾只在所申明的使用目的范圍內(nèi)及消費者本人同意的情形下使用消費者個人資料。未經(jīng)消費者授權(quán)，不得將信息提供給第三人。最后，不得為營利目的隨意向消費者寄送電子郵件，但消費者同意的除外。第四，加強信用保障和支付安全。首先,急需建立個人和企業(yè)完善的誠信體系和誠信查詢制度,以實現(xiàn)在可靠性基礎(chǔ)上進(jìn)行的虛擬化交易。在登記身份的前提下開展網(wǎng)絡(luò)交易活動,對主體的行為產(chǎn)生一種監(jiān)督力量。其次,盡快建立我國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付清算體系,加快我國網(wǎng)上支付工具的開發(fā)和應(yīng)用,打擊網(wǎng)上金融犯罪行為、維護(hù)網(wǎng)上支付的正常秩序。再者,支付安全是網(wǎng)上購物發(fā)展面臨的首要問題。從而確保消費者更加放心的進(jìn)行網(wǎng)上購物?？傊?，網(wǎng)上購物是把雙刃劍，我們消費者應(yīng)該權(quán)衡好其中的利弊，才能讓我們更加理性，愉快的進(jìn)行消費。在維護(hù)自己利益的情況下也能更好地進(jìn)化網(wǎng)購中所存在的不良問題。對于網(wǎng)絡(luò)購物存在的弊端，我們消費者應(yīng)通過自己在網(wǎng)上多次購物的經(jīng)驗總結(jié)出些心得或者是將自己的體會分享給身邊購物的人，讓我們大家更加享受網(wǎng)上購物得樂趣。消費者調(diào)查報告8行為研究，是市場調(diào)研中最普通，最經(jīng)常實施的一項研究。是指對消費者為獲取、使用、處理消費物品所采用的各種行動以及事先決定這些行動的決策過程的定量研究和定性研究。該項研究除了可以了解消費者是如何獲取產(chǎn)品與服務(wù)，還可以了解消費者是如何消費產(chǎn)品，以及產(chǎn)品在用完或消費之后是如何被置的。因此，它是營銷決策的基礎(chǔ)，與企業(yè)市場的營銷活動密不可分，對消費者行為研究，對于提高營銷決策水平，增強營銷策略的有效性方面有著很重要意義。消費者行為的研究構(gòu)成營銷決策的基礎(chǔ)，它與企業(yè)市場的營銷活動是密不可分的，它對于提高營銷決策水平，增強營銷策略的有效性方面有著很重要意義。消費者行為研究，在了解各品牌的知名度、購買率等各項指標(biāo)，了解各品牌在消費者心目的形象和評價，以及產(chǎn)品類別形象和品牌使用者形象等的基礎(chǔ)上，制定出品牌的發(fā)展策略。了解品牌在目標(biāo)消費者心目中的地位，了解其產(chǎn)品是否被消費者所接受，才能發(fā)展有效的營銷策略。制定大多數(shù)營銷策略的基礎(chǔ)，企業(yè)細(xì)分市場的目的，就是為了找到適合自己進(jìn)入的目標(biāo)市場，并根據(jù)市場的需求特點，制定有針對性的營銷方案，使目標(biāo)市場的消費者某種獨特的需要得到更充分的滿足。了解消費者的需求與欲望，了解消費者對各種產(chǎn)品屬性的評價，企業(yè)可以據(jù)此開發(fā)新產(chǎn)品。可以說，消費者行為研究即使新產(chǎn)品構(gòu)思的重要來源，也是檢驗新產(chǎn)品各方面因素，如產(chǎn)品性能、包裝、口味、顏色、規(guī)格等能否被接受和應(yīng)在哪些方面進(jìn)一步完善的重要途徑。產(chǎn)品定位如果與消費者的承受能力或與消費者對產(chǎn)品價值的認(rèn)同脫節(jié)，再好的產(chǎn)品也難以打開市場。消費者喜歡到哪些地方，以及如何購買到產(chǎn)品，也可以通過對消費者的研究了解到。對消費者行為的透徹了解，是制定廣告和促銷策略的基礎(chǔ)。通過消費者行為研究，可以了解他們獲得信息的途徑、了解他們對廣告促銷行為的態(tài)度及評價，以及廣告促銷行為對他們消費行為的影響等，從而制定出合理、有效的廣告促銷策略。消費者研究意義：市場營銷的實質(zhì)是提供滿足消費者需求的產(chǎn)品或服務(wù)，而在市場競爭環(huán)境下，可供消費者選擇的產(chǎn)品或服務(wù)是多種多樣的，這就需要經(jīng)營者在進(jìn)行市場營銷的過程中能夠盡可能的了解和滿足消費者的購物心理，讓產(chǎn)品或服務(wù)銷售的更順利。消費者研究首先是研究消費者構(gòu)面行為（包括產(chǎn)品信息的了解途徑，主要的獲取方法、關(guān)鍵性的影響因素、習(xí)慣的使用方式等），其次是研究消費者的消費態(tài)度，即消費者對某一產(chǎn)品服務(wù)所持有的一種比較穩(wěn)定的贊同或不贊同的內(nèi)在心理狀態(tài)等等。以上就是我們做的關(guān)于消費者行為研究的調(diào)查，希望對大家能夠有所幫助。消費者調(diào)查報告9為了了解男女消費者購物的心理和行為差異。前幾日，我在衣之家時代店進(jìn)行關(guān)于男女消費者購買心理和行為差異的調(diào)查。調(diào)查了男女消費者各50人，問題如下：您經(jīng)常出來購物嗎？您出來購物的原因是什么？您購物完時會發(fā)現(xiàn)買了一些不需要的東西嗎？您一次購物花費多長時間？您會因為商場搞活動而特地出來購物嗎？您會貨比三家嗎？經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在被調(diào)查者中男性有一半的人數(shù)不經(jīng)常出來購物，而經(jīng)常出來購物的人中也大多是陪其他人出來，他們出來購物的原因一般是家中缺少了這部分物品，他們只買自己需要的，買好就離開，大部分男性一次購物的時間在3小時之內(nèi)，而他們對商場活動并不是很關(guān)注，他們除了買大件商品是會貨比三家，其余的則很少。而女性消費者與男性消費者有很大不同，她們經(jīng)常出來購物，購物的原因各種各樣，有的是因為商場打折促銷，有的因為家中缺少了這部分物品，還有的只是出來逛逛，看到想要的或便宜的就想買，有些女性會買一些自己不需要的物品，一次購物時間也在3小時以上，并且有些女性會因為商場的大力促銷而出來購物，她們購買商品是會與同樣商品在其它地方的價格進(jìn)行對比。根據(jù)上述調(diào)查結(jié)果表明，男性消費者的消費行為有以下幾個特點：購買行為有明確的目的性和理智型與女性相比，男性常常是在感覺到缺什么的時候再去購買商品，所以他們購買的目的性很強。另外男性比女性更善于控制自己的情緒，更具有理智性，不會因為商場打折促銷而大量購物。購買動機形成的迅速性和被動型男性消費者在認(rèn)識到了某種需求之后，會很快的轉(zhuǎn)化為購買動機，并進(jìn)行購買行為。同時男性消