【文章內容簡介】 創(chuàng)造良好環(huán)境。 內蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 8 貸款規(guī)模的發(fā)展狀況 小額信貸方式率先在內蒙古的赤峰市開始， 1998 年 聯(lián)合國開發(fā)計劃署和中國國際經(jīng)濟技術交流中心在赤峰市實施了內蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項目，這個項目的核心部分就是小額信貸扶貧，從 1999 年下半年開始 ,小額信貸扶貧工作取得了一定的成績，深受廣大貸款戶的歡迎，為赤峰市摸索出一條扶貧的路子，得到黨 政領導 及 有關部門的高度評價和充分認可，并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗，全區(qū)農村信用社全部開辦了該項業(yè)務之后 ， 在 2021 年 1 月 5 日，為了實現(xiàn)從項目到機構的轉變，在民政部門注冊成立了赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會，獨立運作小額信貸 。 截至 2021 年 6 月底，協(xié)會共有資產(chǎn) 562 萬元 ， 該協(xié)會主要借鑒了孟加拉模式，并根據(jù)實際情況進行調整，形成了自己的特點，貸窮不貸富，貸女不貸男，不用抵押， 5 戶聯(lián)保，整借零還（每兩周還一次），持續(xù)貸款，強制儲蓄，中心會議，可持續(xù)的利率，項目自選，技術培訓，嚴格紀律 。 經(jīng)過這 年的摸索和實踐證明，這種模式適合當?shù)貙嶋H情況，可以使貧困家庭得到資金支持，增加經(jīng)濟收入 。 從 2021 年 4 月至 2021 年底，在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn) 、 安慶鎮(zhèn)兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 9 個行政村組建了 39 個貸款中心 、 148 個貸款小組， 發(fā)放小額信貸 132 萬元，還款率達到 100% 。 2021 年 10 月，松山區(qū)婦聯(lián)又爭取到了這一項目專門針對城市低收入婦女的小額信貸，現(xiàn)在已有 14 名婦女獲得了 萬元的貸款 。 至 2021 年，赤峰市小額信貸項目實施 8 年使 11000 戶的借款戶受益 ， 始終保 持著 100%的還款率和較高的貸款質量，每戶年平均增收 1435 元，有超過 2 萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路 。 內蒙古自治區(qū)轄內農村信用社自 2021 年全面推行農村小額信貸，通過幾年實踐探索，農村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道 。 截至 2021 年 12 月末，全區(qū)農村信用社各項貸款余額 億元，其中：農牧業(yè)貸款余額 億元，占貸款余額的 72% ， 2021 年，全區(qū)農村信用社累計投放各項貸款 億元，比上年同期多投放 億元 ， 其中投放農牧業(yè)貸款 億元，占投放總額的 % ，占全區(qū)各家金融機構農牧業(yè)貸款投放總量的 95% 以上，主要支持了圍繞社會主義新農村建設為主的各個領域 ， 農戶小額信用貸款已占農村信用社貸款余額的 % ，較 2021 年提高 個百分點。 2021 年，內蒙古自治區(qū)農信社系統(tǒng)累計發(fā)放各項貸款 731 億元，其中農牧業(yè)貸款 520 億元，占全區(qū)金融機構農牧業(yè)貸款總額的 90%以上，受貸農牧戶179 萬余戶，占全區(qū)農牧戶總數(shù)的 66%。 2021 年內蒙古農村信用社全年累放小額內蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 9 信用貸款不低于 90 億元，年末余額達到 82 億元。從 2021 年 12 月到 2021 年 2月底， 全區(qū)農信社累計發(fā)放各項貸款 億元，其中農牧業(yè)生產(chǎn)貸款 億元，全區(qū)有 179 萬農牧戶享受到農信社的信貸服務，占有貸款需求且符合貸款條件農牧戶的 95%。內蒙古農業(yè)銀行 2021 年安排 “三農” 事業(yè)部新增貸款 1600億元，農戶小額貸款授信戶數(shù) 300 萬戶以上，貸款 500 億元以上。隨著西部大開發(fā)的繼續(xù)推進，自治區(qū)政府和各金融機構從政策到資金上都加大了對農村牧區(qū)的支持，各項貸款額度不斷激增，農村牧區(qū)經(jīng)濟金融取得了可喜的成就，從表 1縱向可以看出貸款規(guī)模增加幅度較大，農業(yè)貸款幅度也在大規(guī)模增加，然而 從橫向來看農業(yè)貸款額度所占總的貸款額度比重遠遠低于工商業(yè)貸款比重，力度還需加強。 表 1 0507年內蒙古金融機構年末貸款余額 貸款 種類 年份 貸款余額 （萬元） 工業(yè)貸款 （萬元） 商業(yè)貸款 （萬元） 農業(yè)貸款 （萬元） 工業(yè)貸款比重（ %） 商業(yè)貸款比重（ %） 農業(yè)貸款比重（ %） 2021 25885704 3216173 3465313 1750056 2021 32051943 4561123 3548955 1921286 2021 27677360 4953807 3763969 2294291 資料來源：內蒙古自治區(qū)統(tǒng)計局 貸款覆蓋率和還款業(yè)績的情況（以呼倫貝爾地區(qū)為例） 隨著貸款數(shù)額的不斷增加，小額信貸的覆蓋率也在逐年擴大，下面就以呼倫貝爾市的一些有資料記載的旗縣（區(qū)）為例簡單展示一下：鄂溫克族自治旗全旗人口 14..2 萬人，統(tǒng)計到 2021 年 7 月底 ， 全旗共有 44180 戶，在這當中，有牧戶 6200 家，統(tǒng)計到 2021 年 7 月末，該旗全部信用社累計發(fā)放貸款證或者貸款卡 2938 個（戶） 、信用證 1721 個（戶）， 覆 蓋 率 為 %，在扎蘭屯市地區(qū)，全市所轄農戶 61005 戶，統(tǒng)計到 2021 年 7 月底，共計評定了信用農戶 14523戶，相比總農業(yè)人口占比為 % ，也就是覆蓋率為 %，阿榮旗地區(qū)農業(yè)人口目前有 23. 9 萬人，其中農牧業(yè)戶達到 59851 戶，統(tǒng)計到 2021 年 7 月底，累計為 45563 戶建立了屬于他們的經(jīng)濟檔案，達到農牧戶總額的 % ，覆蓋率也就是達到了 %。莫力達瓦達斡爾自治旗所轄范圍內共計有農牧業(yè)人口內蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 10 28338 人，其中農牧戶 59432 戶，統(tǒng)計到 2021 年 7 月底，農戶小額貸款一共為16043 戶所使用，農戶之間的聯(lián)保貸款一共也貸給了 1338 戶，達到農牧戶全部數(shù)額的 %，也就是覆蓋率為達到了 %。 覆蓋率越來越廣的同時，并沒有影響到小額貸款的還款業(yè)績。內蒙古農村小額信貸還款業(yè)績逐年在增加，以呼倫貝爾市海拉爾區(qū)為例，自 2021 年至 2021年農戶小額和農戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績如表 2 所示： 表 2 海拉爾地區(qū)小額農村信用貸款的還款 計量單位：萬元 農戶小額和 農戶聯(lián)保 2021年 2021年 2021年 2021年 當年累計投放 336 453 691 952 歷年累計回收 207 342 543 884 還款業(yè)績 (%) 資料來源：海拉爾地區(qū)農村信用聯(lián)社 2021到 2021年資產(chǎn)負債表 內蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 11 第 三 章 內蒙古農村小額信貸發(fā)展中存在的問題 在全區(qū)人民的共同努力下 ，在管理層的精心管理和信貸制度的日趨完善的基礎上，內蒙古農村小額信貸不論是在貸款機構、數(shù)量上，還是在受益人群的規(guī)模上、以及還款業(yè)績的提升上都取得了一些成就，但內蒙古地區(qū)的小額信貸仍是初級階段，進展速度還是不 快，在推 廣實施過程中還是存在著諸多不足，主要問題有以下一些方面 : 信息不對稱 貸款需求和信用狀況 歷來就是一對矛盾，有貸款需求的，信用狀況不一定好；信用條件好的，往往又沒什么貸款需求。像這樣的問題在市場信息極不對稱的農村特別明顯。舉例來說，像那些家中田地較少或者只靠養(yǎng)少許豬、羊等為主要生活支撐，別無其他的經(jīng)濟來源，這些人中有些對貸款有著一定的需求，但信用水平著實一般，放貸風險很大，信用社一般 不會冒險把資金貸給這些人，對于那些生活水平好一些的農戶，又分化為兩種極端的情況，一部分家庭中，主要的賺錢人員是在外打工的 家庭主力，而留在家中進行少量農業(yè)生產(chǎn)的一般是婦女和孩子，這些人除農業(yè)外還有著務工收入，一般有著良好的信用，如果有資金需求，也可以從身邊的親戚朋友那里借，對小額信貸的需求并不大；還有一部分家庭種養(yǎng)殖規(guī)模很大，資金需求量也不是小數(shù)目，小額信貸所能提供的貸款額度，遠遠填補不了資金的缺口。 農戶在組成聯(lián)保小組之后缺乏必要的信息溝通，使本來就文化水平不高的農戶，更加沒有機會真正的了解小額信貸，對于信貸機構來說，信貸員也要對信息不對稱負一定的責任，有些信貸員玩忽職守，自己都搞不清楚小額信貸的相關知識，就更談不上與農戶溝通 ，交流信息了。 利率的定價存在問題 自印度小額信貸危機發(fā)生之后，小額信貸的利率問題就成為了全球爭論的焦點，主要有兩種觀點：一是 利率要在政府的控制下實行，防止高利率損害貧困農民的利益；二是要放開利率管制，實行市場利率。我國內蒙古地區(qū)的利率定價也在這兩方面作著權衡，但取得的效果并不理想。小額信貸是針對所有貧困人口的業(yè)務活動，操作起來需要很多的人力、財力，信貸機構 開展信貸業(yè)務取得的利息收入 需要能夠彌補操作成本，支付相應的風險補償，還要考慮到通貨膨脹，為自內蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 12 己創(chuàng)造利益等等方面的因素 ，所以利率水平應該在一個較高 的水平，但銀行的貸款利率指允許在規(guī)定的范圍內浮動，根本滿足不了以上幾方面的要求，所以一直要考政府的補貼才可以生存下去。在利率期限結構方面，也存在著不合理之處，農業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性特點，農戶的資金需求也同樣在不同時間有著不同的期望。所以，不能簡單的按章辦事，應該結合農牧戶自身的資金需求靈活制定利率方案。 獲得資金渠道單一 對于 農村信用社 來說，由于信用社自身資產(chǎn)規(guī)模并不大，抗風險能力存在不足，資金結算功能也弱于其他商業(yè)銀行，不能為儲戶提供全方位的金融服務，導致其吸收社會存款的能力在逐年下降，企事業(yè)單 位根本不到信用社辦理開戶，資金結算等業(yè)務。一些農戶也考慮到這些，把手中的存款也轉存到國有商業(yè)銀行或者郵政儲蓄銀行，農村的資金通過這些機構又回流到了城市當中，不能將資金取之于農、用之于農。本來就極度缺乏資金的農村市場，就更加難以維系。調查顯示農村信用社用于支農業(yè)務的資金進展市場份額的 30%左右 ,。農牧業(yè)生產(chǎn)屬于一種長產(chǎn)業(yè)鏈，占用資金時間比較長，這也就影響了農信社資金的再投入。農信社信大量的壞賬死賬等不良資產(chǎn)也影響了，信貸增量的質量。對于小額貸款公司來說，資金來源就更加單一，國家規(guī)定小額貸款公司只能發(fā)放款不能吸 收存款，信貸公司的資金渠道只有自己投入的資金，難以滿足廣大農牧戶的貸款需求 。 內蒙古農村經(jīng)濟基礎薄弱 內蒙古地區(qū)雖是全國第三大省，但 卻是我國荒漠化最嚴重的省份，而且每年沙漠都會吞噬掉一部分土地，在這片土地上，生活著許許多多的農牧民。我區(qū)并不算發(fā)達的經(jīng)濟基礎，阻礙了小額信貸前進的步伐。農牧民長期生活在落后的農村或者遠離城市的牧區(qū)， 很少有機會受到先進文化的熏陶，所以都文化水平都不高，對于他們來說，去掌握一種新的科學技術難度要很大。我區(qū)的農牧業(yè)生產(chǎn)水平相對落后，尤其是西部地區(qū)，還處在最原始的“馬拉犁”作業(yè) 方式，更別說抵抗自然災害的能力了，農牧民幾乎都還處在靠天吃飯的境況下。沒有形成規(guī)?；漠a(chǎn)業(yè)形式，就開發(fā)不出有競爭力的產(chǎn)品，貸款就存在這較大的風險 。長此以往農牧戶還不上的貸款就越攢越多，超出了他們的承受范圍。俗話說，債多了不愁，有些農牧戶就滋生了賴債的想法，先貸款生活再說，還不還的問題就先放一邊吧。內蒙古工業(yè)大學本科畢業(yè)論文 13 漸漸地，小額信貸就變成了扶貧手段，由于缺乏有效地保障機制，這也就影響了小額信貸日后開展業(yè)務的積極性。 農戶金融意識 不強 ,信用觀念薄弱 一些農民的思想認識偏離正確軌道 ，影響小額農貸 的進一步 推進發(fā)展 。有些農戶把 農村信用社發(fā)放的小額信用貸款當做是是國家的扶貧款、救濟款，錯以為不付代價也可以 拿來享用 ，看到別人貸款，就也跟風加入，怕是便宜讓別人賺了，這部分人的貸款初衷并不是真的有資金需求，有的人把在信用