【文章內(nèi)容簡介】 onic payment. Meanwhile electronic payment being made into law management and patible with foreignrelated legislation。 establishing electronic payment security control procedure。 clear targets to be monitored。 strictly controlling pay activity ,strengthening the building of a social credit system to reduce the risk of electronic payment。 establishing risk Rules。 researching respectively large electronic funds transfer systems and small electronic funds transfer systems are given as a future direction for our electronic payment Legislative. The ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems are given based on the research of seniors in the paper. The legislation trend for the future of electronic payment is analyzed, and it is expected to provide some reference to the role of future electronic payment legislation. Key Word： electronic payment； actuality； legal issue 第一章 緒 論 1 第一章 緒 論 概述 概念定義 當(dāng)今世界電子網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展 ， Inter 在全球迅速普及 ， 使得現(xiàn)代商業(yè)具有不斷增長的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。在這一新趨勢下 ， 任何一個商業(yè)組織都必須及時改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式來適應(yīng)這種全球性的發(fā)展變化，電子商務(wù)正是在這樣的形勢下出現(xiàn)的。 電子商務(wù) 所謂電子商務(wù) ， 從狹義上講 ， 它指在網(wǎng)上進(jìn)行交易活動，包括通過 Inter 買賣產(chǎn)品和提供服務(wù) ， 產(chǎn)品可以是實(shí)體化的 ， 如汽車、電視 ， 也可以是數(shù)字化的 ， 如新聞、錄像、軟件等基于知識的產(chǎn)品。此外，還可以提供各類服務(wù) ， 如安排旅游、遠(yuǎn) 程教育等。從廣義上講 ， 還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動 ， 如生產(chǎn)、管理、財務(wù)等以及企業(yè)間的商務(wù)活動 ， 它不僅僅是硬件和軟件的結(jié)合 ， 更是把買家、賣家、廠家和合作伙伴在Inter、 Intra和 Extra上利用 Inter技術(shù)與現(xiàn)有系統(tǒng)結(jié)合起來。 電子商務(wù)的交易過程分為 3個階段 ： 交易前、交易中和交易后。交易前 ， 主要指交易各方在交易合同簽訂前的活動 ， 包括在各種商務(wù)網(wǎng)絡(luò)和 Inter上發(fā)布和尋找交易機(jī)會 ， 通過交換信息來比較價格和條件 ， 了解對方國家的貿(mào)易政策，選擇交易對象。交易中 ， 主要指合同簽訂后 的貿(mào)易交易過程 ， 涉及銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子單證交換，即 EDI。交易后，在交易雙方辦完各種手續(xù)后，商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，可以通過電子商務(wù)跟蹤貨物；銀行按照合同，依據(jù)提供的單位支付資金，出具相應(yīng)的銀行單證 ， 實(shí)現(xiàn)整個交易過程。電子商務(wù)需要多領(lǐng)域通信技術(shù)的支撐 ： 電子數(shù)據(jù)交換 EDI 、電子郵件、電子資金轉(zhuǎn)賬 ( EFT) 、傳真、多媒體、安全認(rèn)證、文件交換、目錄服務(wù)等 ， 這些都可以用來支持電子商務(wù)。 對于電子商務(wù)的價值和本質(zhì) ， 從近幾年的理論研究 ， 以及對電子商務(wù)實(shí)踐活動成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)的總結(jié) ， 歸結(jié)為 ： 電子商 務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù) ， 特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一種新的社會生產(chǎn)、經(jīng)營和管理形態(tài) ， 其根本目的是通過提高企業(yè)生產(chǎn)效率、降低經(jīng)營成本、優(yōu)化資源配置 ， 從而實(shí)現(xiàn)社會財富的最大化。因此電子商務(wù)的本質(zhì)是整個社會生產(chǎn)、經(jīng)營和管理生態(tài)鏈和價值鏈的改變 ， 也是利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和管理模式的變革與創(chuàng)新。 2 電子支付 支付，自古有之。人類歷史上最早的支付是通過貝殼等實(shí)物作為支付對象。此后，多少年來支付的對象一直沒有“改變”，從實(shí)物貨幣到金屬貨幣，再到紙幣，始終是一個有形的、可被人感知的“宴體”貨幣。然而伴隨著人類信息技術(shù)、 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，人類進(jìn)入了數(shù)字化時代。傳統(tǒng)的實(shí)物支付也逐漸為電子支付所替代。電子支付的發(fā)展經(jīng)歷了兩次高潮：一次是 60 年代，使各商業(yè)銀行的活期存款可以直接經(jīng)過計算機(jī)處理傳輸?shù)娇傂?，加?qiáng)了商業(yè)銀行的內(nèi)部縱向管理，一次是在 80 年代，實(shí)現(xiàn)了水平式的金融信息傳輸阿絡(luò)，電子資金轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)成為全球水平式金融信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的基本框架之一。電子支付極大地提高了金融系統(tǒng)的效率，也扳大地方便了廣大顧客。目前對電子支付下一個明確的定義比較困難，學(xué)者對電子支付的概念認(rèn)識不一。大致可以分為兩種觀點(diǎn) [14]： ① 狹義的電子支付。此種觀 點(diǎn)將電子支付限制于金融系統(tǒng)，不包括金融系統(tǒng)以外的電子支付。如有學(xué)者認(rèn)為資金電子轉(zhuǎn)移，是指不以支票、匯票或其他類似紙票據(jù)為憑證，而是憑借無紙票據(jù) (憑視覺或聽覺 )，通過電子終端、電話、電傳設(shè)施、電子計算機(jī)、磁盤等命令、指示或委托金融機(jī)構(gòu)向某帳戶付款或從某帳戶提款。 ② 廣義的電子支付。所謂電子支付是現(xiàn)存支付方式的一種，乃相對于傳統(tǒng)的支付方式而言。它有兩個層面的含義：一是以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將傳統(tǒng)的支付方式電子化，即以電子通訊取代傳統(tǒng)的信函、電報等來進(jìn)行資金流程的信息傳遞；二是以某種形式的電子信息完全取代傳 統(tǒng)支付工具如現(xiàn)金、票據(jù)，信息的傳遞就是資金的傳送。此種觀點(diǎn)的電子支付就不再限于金融系統(tǒng)，包括所有的電子化支持。 電子支付主要可通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)。 電子支付具有下面幾個特征： ① 電子支付是一種合同履行方式 向債權(quán)人給付金錢的行為是合同履行的重要組成部分。而支付金錢的方式有多種，電子支付就是一種，它是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。 ② 電子支付是金融服務(wù)的一種新形式 電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為電子交易的客戶提供的 電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易的進(jìn)行實(shí)行無紙化作業(yè)。 ③ 電子支付具有技術(shù)性 電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行金錢支付的。因此，電子支付的技術(shù)性是電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式的基本特征。 第一章 緒 論 3 電子支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)可以定義為由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎(chǔ)設(shè)施之一，是社會經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和 催化劑，從而支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)受到市場參與者，貨幣當(dāng)局，特別是中央銀行的高度重視。 目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行（或稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行、 E－ Bank、 Electronic Bank、 bank、 cyber bank 等），是指利用因特網(wǎng)（ Inter）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投 資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。 網(wǎng)上銀行發(fā)展到目前基本上有以下兩種形式： ①傳統(tǒng)銀行開展的網(wǎng)上銀行，它實(shí)際是把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)行到 Inter 中。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于這一種形式，例如，中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、招商銀行、中國工商銀行等。 ②根據(jù) Inter 的發(fā)展而發(fā)展起來的全新的電子銀行，這一類銀行業(yè)務(wù)都要依靠Inter 來進(jìn)行，而不涉及傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)、網(wǎng)上個人信貸的服務(wù)。 電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù) 電子資金劃撥當(dāng)事人分為：資金劃撥人或指令人；接受銀行；受款人或受益人。 指令人的權(quán)利：指令人有權(quán)要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人；指令人的義務(wù)：受自身指令的約束、接受核對簽字和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證、按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯誤或歧義，并有義務(wù)發(fā)出修正指令接受銀行的權(quán)利與義務(wù)。 接受銀行的權(quán)利：要求指令人支付所指令資金并承擔(dān)支付的費(fèi)用； 拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；只要證明因指令人的過錯而致使他人假冒指令人通過認(rèn) 證程序，就有權(quán)要求指令人承擔(dān)責(zé)任。接受銀行的主要義務(wù)：按照指令人的指令完成資金支付；就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔(dān)法律責(zé)任。 4 收款人的權(quán)利義務(wù)：收款人具有特殊的法律地位，收款人與指令人、接受銀行并不存在支付合同上的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此，收款人不能基于電子支付行為向指令人或接受銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 研究背景 電子商務(wù)是在 Inter環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的網(wǎng)上購物、商戶之問的網(wǎng)上交易和在線電子支付的一種新型的商業(yè) 運(yùn)營模式，包括信息服務(wù)、交易和支付三方面的環(huán)節(jié)。由于它具有市場廣大、方便快捷、不受時空、地域限制等顯著特點(diǎn)，在西方國家得到迅速發(fā)展。據(jù)報告預(yù)測，在今后幾年中，世界電子商務(wù)貿(mào)易額將保持 100％左右的年增長率。在 20xx年達(dá)到 1970億美元， 20xx年增長到 3810億美元， 20xx年突破 7000億美元，全球電子商務(wù)貿(mào)易 20xx年超過 。但是，電子商務(wù)在我國的發(fā)展并不快，其瓶頸之一是電子支付。我國現(xiàn)有的電子商務(wù)交易在付款時大多采用匯付或現(xiàn)金支付的方式，實(shí)質(zhì)為網(wǎng)上交易，網(wǎng)下支付，至今仍沒有真正解決在線 支付的問題，致使我國的電子商務(wù)還停留在電子商情、電子合同的初級階段，無法實(shí)現(xiàn)真正意義上的網(wǎng)上交易。所以改變現(xiàn)有的支付方式，完全實(shí)現(xiàn)在線電子支付是我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵 [5]。 電子支付作為新型的金融交易工具，對傳統(tǒng)的法律體系提出了挑戰(zhàn)，在其發(fā)展中不可避免地面臨著一些法律問題，諸如：電子支付的安全問題，電子支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題，各方權(quán)利義務(wù)不明確、法律責(zé)任不清問題，電子支付的監(jiān)管問題等等。這些法律問題如不能得到較好的解決，電子支付就不可能得到快速和健康的發(fā)展，這必將限制電子商務(wù)的進(jìn)一步完善和發(fā)展。一 項(xiàng)針對網(wǎng)上電子支付的調(diào)查顯示超過 50%的網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付感興趣，說明目前網(wǎng)民對于電子支付的接受程度較高，如圖 3。然而另一方面在關(guān)于為何不使用網(wǎng)上電子支付的問題上有超過 60％的網(wǎng)民的回答是擔(dān)心交易的安全性，超過 40％的網(wǎng)民也擔(dān)心個人隱私的暴露?？梢娊鉀Q如交易的安全性等法律問題，對于提高人們使用電子支付的信心和擴(kuò)大其使用范圍具有重要的作用。 第一章 緒 論 5 圖 1－ 1 網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付的態(tài)度 Figure 11 the inter users’ attitude to electronic payment 圖 1－ 2 網(wǎng)民不使用網(wǎng)上電子支付的原因 Figure 12 the reasons of inter users refusing to use electronic payment 本課題研究的意義 電子商務(wù)作為一種新的商業(yè)經(jīng)濟(jì)模式 ,有著強(qiáng)大的生命力。對我國而言 ,電子商務(wù)的發(fā)展 ,一方面可以提高企業(yè)的生產(chǎn)效率和社會競爭力 。另一方面 ,有利于解決企業(yè)在市場流通領(lǐng)域中遇到的一些難題 ,如信息不靈、資金周轉(zhuǎn)困難等。電子商務(wù)雖然發(fā)展前景廣闊 ,但是我國由于受諸多條件的限制 ,其發(fā)展水平還處于初級階段。有許多因素影響我國電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付就是一個重要的方面。電子商務(wù)是在虛擬市場中進(jìn)行的 ,解 6 決電子商務(wù)的支付和結(jié)算問題 ,需要通過電子銀行等網(wǎng) 上金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。銀行系統(tǒng)在電子商務(wù)活動中承擔(dān)發(fā)行數(shù)字貨幣、制定電子支付規(guī)則、實(shí)現(xiàn)支付中介、創(chuàng)造信用流通工具、提供電子支付安全保護(hù)措施等一系列重大任務(wù)。只有加快金融機(jī)構(gòu)的電子化進(jìn)程并提高業(yè)務(wù)素質(zhì) ,才能確保電子商務(wù)的支付和結(jié)算順利進(jìn)行。 可以說支付手段的電子化，即實(shí)現(xiàn)電子支付是支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要動力因素之一。但是目前國內(nèi)電子支付的發(fā)展還存在許多問題，這些問題制約了電子支付的實(shí)現(xiàn)和人們使用電子支付的信心。其中一個重要的問題就是法律問題。在電子支付方面的立法主要應(yīng)該解決支付手段、支付方式的確認(rèn)問題 ，電子支付的安全保證問題，需要明確電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制定相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可電子簽名的合法性。同時還應(yīng)出臺對電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、涂銷問題的處理辦法等。 研究目前電子支付行業(yè)存在的問題，特別是