【文章內(nèi)容簡介】 借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的變化因素。對正常類貸款應(yīng)定期排查，對關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款應(yīng)重點抽查，對于發(fā)生突發(fā)性、嚴重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查。（二）違約貸款的催收與處理。對違約貸款應(yīng)通過電話或短信提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因，督促借款人糾正違約行為并對逾期貸款本息計收罰息。，客戶經(jīng)理應(yīng)在三個工作日內(nèi)對借款人進行電話或短信提示； （含）未按期償還貸款本息時，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人發(fā)出催收通知書； （含）未按期償還貸款本息時，客戶經(jīng)理應(yīng)主動約見借款人或上門催收，督促借款人落實可行的還款計劃并提示違約風(fēng)險； （含）未足額償還貸款本息或累計八期（含）未足額償還貸款本息的，承貸社可宣布貸款提前到期，要求借款人及時還款并依法處置抵押物。第三十一條 貸款償還（一）貸款期限一年（含）以內(nèi)的，實行利隨本清還款方式；（二）貸款期限在一年以上的，實行按月分期還款，每月的 20日為借款人約定還款日，可直接從借款人在承貸社的結(jié)算賬戶中扣劃當(dāng)期應(yīng)還貸款本息；還款方式可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。1．等額本息還款法，即借款人按月以相等的金額償還貸款本息。還款期數(shù) 貸款本金月利率（1月利率）每月還款金額 ———————————————— 還款期數(shù)（1月利率）1 還款期數(shù)貸款期限（年）12 2．等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。貸款本金 每月還款金額 —————（貸款本金－累計已還本金）月利率 還款期數(shù)（三）提前還款處理 1．貸款發(fā)放滿六個月，且能按期償還貸款本息的借款人方可申請部分或全部提前還款。申請?zhí)崆斑€款的，應(yīng)提前一個月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意后，方可辦理。貸款發(fā)放不滿六個月的，提前還款須按提前歸還金額的 3％支付違約金。提前還款本金起點金額為一萬元或其整數(shù)倍。2．申請部分提前還款的可采取下列兩種方式：（1）月還款額不變，縮短貸款期限；（2）貸款期限不變，減少月還款額。第三十二條 借款期限變更。借款人要求調(diào)整貸款期限的，應(yīng)提前一個月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意且征得保證人、抵押人同意后，簽訂期限變更協(xié)議，并辦理相關(guān)變更手續(xù)。第三十三條 注銷登記。借款人償還全部貸款本息及其他應(yīng)付款項后，由客戶經(jīng)理和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。第五章 風(fēng)險控制第三十四條 農(nóng)信社不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價值浮動、不指明用途的個人住房按揭貸款。對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。第三十五條 承貸社認為必要時，在發(fā)放個人住房按揭貸款前可對新建房進行整體性評估，應(yīng)根據(jù)實際情況選擇內(nèi)部評估，或委托獨立的具有房地產(chǎn)價格評估資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估要重點關(guān)注。對再交易房，應(yīng)對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估。第三十六條 對農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，應(yīng)督促售房資金用于相應(yīng)的工程建設(shè)或用于歸還開發(fā)貸款；應(yīng)根據(jù)個人住房按揭貸款發(fā)放金額要求開發(fā)商等量或按比例歸還開發(fā)貸款。第三十七條 應(yīng)建立按揭貸款風(fēng)險預(yù)警和評估體系，密切監(jiān)測房地產(chǎn)價格變化、抵押物價值變化及其對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，詳細記錄借款人動態(tài)、每月還貸情況等，對違約風(fēng)險集中的區(qū)域、樓盤和客戶要重點監(jiān)控。第三十八條 應(yīng)通過稅務(wù)部門、工商管理部門、征信機構(gòu)以及人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫加強貸款調(diào)查，核實開發(fā)商和借款人及其家庭的基礎(chǔ)信息、財務(wù)信息以及信用記錄等。第三十九條 在對貸款申請做出最終審批前，客戶經(jīng)理必須至少與借款人面談一次，核實借款人的購房意愿、購房行為的真實性和還款能力，并做好面談記錄。第四十條 應(yīng)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠信原則提交真實的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料，凡發(fā)現(xiàn)借款人填報虛假信息、提供虛假證明的，將不受理其信貸申請；對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，將不再采信其證明。第四十一條 應(yīng)對下列風(fēng)險特別監(jiān)管：（一）虛假按揭，開發(fā)商通過多種手段或手法惡意套取農(nóng)信社資金的行為。虛假按揭主要有以下表現(xiàn)形式： 、證明材料、合同資料等； ，由其冒充借款人辦理虛假按揭套取貸款； ，提供給登記部門備案的商品房買賣合同的買受人姓名、房屋交易價格和合同簽訂日期等與實際情況不一致； ，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。（二）開發(fā)商與借款人發(fā)生買賣糾紛，導(dǎo)致借款人違約。（三）借款人在約定的時間內(nèi)未能辦妥房屋所有權(quán)證明并進行有效抵押登記。（四）借款人的經(jīng)濟狀況出現(xiàn)不利變化。（五）借款人居所和聯(lián)系方式不定，影響農(nóng)信社有效判斷借款人現(xiàn)狀及其還款能力。（六）未經(jīng)農(nóng)信社同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的房屋出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押。（七）抵押物價值下跌或抵押物處分成本過高。（八）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和瑕疵。（九）影響農(nóng)信社權(quán)益的其他風(fēng)險。第四十二條 違反本辦法的違規(guī)行為，按《農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理辦法》及其他有關(guān)規(guī)定進行處理。第六章 附 則第四十三條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責(zé)解釋和修訂。第四十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。第三篇：信用社(銀行)責(zé)任清收貸款管理辦法農(nóng)村信用社責(zé)任清收貸款管理辦法第一條為了強化農(nóng)村信用社信貸管理，保障信貸資金安全，防范信貸風(fēng)險，充分體現(xiàn)農(nóng)村信用社信貸人員“責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合”的原則，把信貸崗位責(zé)任制落實到實處，特制訂本辦法。第二條本辦法所指責(zé)任清收人系市聯(lián)社在職職工，特指的除外。第三條責(zé)任清收貸款的界定一、責(zé)任清收貸款由聯(lián)社監(jiān)察審計部和資金營運部確認，并報聯(lián)社審貸會通過。二、責(zé)任清收貸款的確認范圍：一是對全轄各分支機構(gòu)的所有貸款進行界定。二是對主任或信貸人員等離任、離崗、退休、退養(yǎng)、調(diào)動時貸款進行確認。三是對全轄所有人員擔(dān)保、承貸的貸款進行確認。三、責(zé)任清收貸款確認的結(jié)果，由責(zé)任清收人簽字或聯(lián)社審貸委員會認定后，按照責(zé)任清收人逐筆建立臺賬，作為考核依據(jù)。第四條責(zé)任清收貸款考核辦法一、至考核期前未到期貸款按貸款到期日作為考核任務(wù)，違規(guī)貸款限期收回。至考核期前已屬不良貸款，由聯(lián)社資金營運部根據(jù)借款戶的實際情況，核定收回期限。二、聯(lián)社資金營運部依據(jù)已確認的責(zé)任清收貸款額、責(zé)任清收人、限定收回期限建立責(zé)任清收貸款考核臺賬，實施專項序時考核。三、對責(zé)任清收貸款實行按季滾動考核，限期內(nèi)未收回責(zé)任貸款按10‰扣罰，掛鉤考核的資金由聯(lián)社監(jiān)察審計部在清收責(zé)任人所在信用社上劃聯(lián)社的考核資金（***元/每人月）中扣除。如果信用社按季綜合考核后不能足額拿回考核資金，差額部分由所在信用社在清收責(zé)任人工資中彌補單位考核資金，對清收責(zé)任人考核資金的扣罰每季度以****元為限，不足部分在責(zé)任人年終收入中補扣，直到扣足為止，考核被扣款項全額上劃聯(lián)社。四、序時考核扣發(fā)的工資收入在責(zé)任清收貸款本息收回之前，原則上不得返還，至當(dāng)年末仍未收回責(zé)任清收貸款的，其扣發(fā)的工資收入等將用于抵還責(zé)任清收貸款。五、責(zé)任清收人在最后期限內(nèi)仍不能收回其責(zé)任清收貸款的，除用工資歸還貸款以外，聯(lián)社將向責(zé)任清收人下發(fā)清收告誡書，并視其清收表現(xiàn)和清收實績作出是否給予下崗、辭退等行政處罰決定。年末責(zé)任清收貸款在剔除聯(lián)社提取的貸款風(fēng)險金后余額超過**萬元的（主任超過**萬元的），報經(jīng)聯(lián)社審貸委員會研究后對責(zé)任人給予下崗清收。下崗人員只發(fā)生活費，不再享受其他一切待遇。六、責(zé)任清收貸款的考核納入相關(guān)分支機構(gòu)的綜合考核之中，對已調(diào)出或退休、退養(yǎng)的責(zé)任人的考核按照2003年《**市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，由責(zé)任清收人和相關(guān)分支機構(gòu)按責(zé)任比例分別承擔(dān)考核責(zé)任。七、農(nóng)村信用社退休、退養(yǎng)人員的責(zé)任清收貸款，由聯(lián)社資金營運部通知人力資源部，在其退休、退養(yǎng)工資中每季扣發(fā)****元掛鉤考核。對當(dāng)年末不能完成清收任務(wù)的，其被扣罰的工資直接用于抵償責(zé)任清收貸款，直至還清為止。第五條責(zé)任清收貸款的相關(guān)要求一、責(zé)任清收人員不得為他人擔(dān)保貸款。二、責(zé)任清收人在為借款人墊還到期貸款本息以后，可依法向借款人追償貸款本息，但責(zé)任清收人向借款人收取追償期間的貸款利息不得超過信用社同檔存款利率標(biāo)準(zhǔn)的利息。三、不得以轉(zhuǎn)據(jù)或變相轉(zhuǎn)據(jù)方式收回責(zé)任清收貸款，違者追究分支機構(gòu)負責(zé)人的責(zé)任。如果為了進一步落實保全措施或在下降部分本金的前提下續(xù)貸，必須逐筆上報聯(lián)社審批，原清收責(zé)任人不變。四、聯(lián)社對責(zé)任清收貸款數(shù)額較大的責(zé)任人要予以關(guān)注，特別對其新發(fā)放的貸款要從嚴把關(guān)，并視其具體情況，采取減小或收回放貸權(quán)限等處置措施。五、凡責(zé)任清收貸款通過法律訴訟的，其訴訟費、執(zhí)行費等相關(guān)費用由責(zé)任清收人自己承擔(dān)。六、各分支機構(gòu)要明確農(nóng)貸記帳員專門負責(zé)責(zé)任清收貸款的考核進度上報工作，聯(lián)社實行記帳員上報進度和平時檢查相結(jié)合的原則，嚴禁弄虛作假，否則一律將給予嚴肅處理；對于清收責(zé)任人弄虛作假、逃避考核的，一經(jīng)查實聯(lián)社將從嚴處置。第六條本辦法實施后，如與聯(lián)社以前相關(guān)文件有抵觸之處，一律以本辦法為準(zhǔn)。第七條本辦法自****年**月**日起執(zhí)行，解釋權(quán)在聯(lián)社，修改亦同。第四篇：信用社(銀行)商業(yè)性物業(yè)抵押貸款管理辦法信用社(銀行)商業(yè)性物業(yè)抵押貸款管理辦法第一章 總 則第一條為拓展商業(yè)性物業(yè)抵押貸款市場，規(guī)范信貸行為，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律及《農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法》等規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱商業(yè)性物業(yè)抵押貸款（“速貸通”）是指農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）向商業(yè)性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購置的商業(yè)性物業(yè)作為抵押、并以物業(yè)經(jīng)營收入為主要還本付息來源的貸款。以第三人所有的商業(yè)性物業(yè)作為抵押為借款人向農(nóng)信社申請的貸款提供擔(dān)保的，依照本辦法執(zhí)行。本條規(guī)定的第三人僅限于借款公司的股東或者借款人的家庭成員，但無完全民事行為能力的自然人股東或家庭成員除外。第三條本辦法所指商業(yè)性物業(yè)特指以下類型的房地產(chǎn)：（一）商鋪、商場；（二）商品交易市場、綜合商業(yè)設(shè)施；（三）商務(wù)辦公樓、寫字樓；（四）星級賓館酒店；（五）工業(yè)園區(qū)用于出租的標(biāo)準(zhǔn)廠房。第四條農(nóng)信社辦理商業(yè)性物業(yè)抵押貸款要遵循精心選擇、謹慎估價、合理取值、額度適當(dāng)及法律手續(xù)完備、變現(xiàn)能力優(yōu)先的原則。第二章 貸款申請及受理第五條申請商業(yè)性物業(yè)抵押貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）《農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法》第七條第（二）項規(guī)定的信貸準(zhǔn)入基本條件；（二）能提供符合本辦法規(guī)定條件的抵押物；（三）抵押物的所有權(quán)人、共有人（家庭成員）同意以其擁有所有權(quán)的商業(yè)性物業(yè)提供抵押；（四）愿意與農(nóng)信社簽訂商業(yè)性物業(yè)經(jīng)營收入監(jiān)管協(xié)議，承諾有關(guān)商業(yè)性物業(yè)的所有資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在農(nóng)信社辦理，接受農(nóng)信社對物業(yè)營運收入、支出款項的封閉式監(jiān)管；（五）具備經(jīng)營管理商業(yè)性物業(yè)的能力；（六）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。第六條用于抵押的商業(yè)性物業(yè)應(yīng)同時具備以下條件（一）房產(chǎn)所有權(quán)、土地使用權(quán)的權(quán)屬清晰，且沒有拖欠物業(yè)的建筑承包人的工程建設(shè)價款；（二）未被設(shè)定抵押或者雖然被設(shè)定抵押，但置換他行債權(quán)后農(nóng)信社可以取得商業(yè)性物業(yè)的第一順序抵押權(quán)；（三）竣工驗收并投入正式商業(yè)運營一年以上，經(jīng)營性現(xiàn)金流量充裕、綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定，預(yù)期市場前景看好；（四）位于成熟商業(yè)社區(qū)或工業(yè)園區(qū)；（五）商業(yè)性物業(yè)市場定位準(zhǔn)確，目標(biāo)客戶穩(wěn)定；（六）除工業(yè)園區(qū)用于出租的標(biāo)準(zhǔn)廠房占用范圍內(nèi)的土地可以為工業(yè)用途的出讓土地使用權(quán)外，其他物業(yè)的土地使用權(quán)必須為國有商業(yè)（含商住、綜合及混合用地）出讓性