【正文】 第一篇：銀行(信用社)貸款重組管理辦法銀行（信用社）貸款重組管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范到期貸款管理，及時處臵和化解、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)［2009］3號)、《省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》及有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，對因借款人財(cái)務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整的處理手段。第三條 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險(xiǎn)必須低于原貸款風(fēng)險(xiǎn)；（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作。第四條 本辦法適用于省農(nóng)村信用社各級機(jī)構(gòu)。第二章 適用對象、條件及模式第五條 貸款重組適用的對象包括企事業(yè)法人客戶、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)自然人、個體工商戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織等各類客戶群體。第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計(jì)劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；（三）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失。（四）變更借款人后貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯降低；（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；（二）借款人客戶評級優(yōu)良，且未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；（三）借款人以往三年以上或注冊經(jīng)營以來一直有穩(wěn)定正經(jīng)營性現(xiàn)金流或危機(jī)過后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過正常水平，足以作為還款來源；（四）借款人在所在行業(yè)和所面對的市場中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場巨大；（五）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（六）重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失等。（七）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對通過貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（二）借款人已進(jìn)入破產(chǎn)程序；（三）借款人已嚴(yán)重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財(cái)政支持或新的投資者介入；（四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；（五）風(fēng)險(xiǎn)分類為損失類的貸款；（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價(jià)值、更容易處臵的抵（質(zhì)）押物；（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。第三章 期限及利率第十條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。第十一條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。第十二條 貸款利率。各縣級聯(lián)社根據(jù)人民銀行有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行并實(shí)行按月或按季結(jié)息。第四章 調(diào)查、審查、審批/咨詢與辦理第十三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》要求進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險(xiǎn)和減少損失；（二）詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等內(nèi)容。第十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸審查部門除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對貸款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查外，還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：（一）借款人的還款意愿和落實(shí)還款計(jì)劃的能力；（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價(jià)值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變化情況，以便于科學(xué)決策。第十五條 2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各級機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級聯(lián)社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，下同）不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層信用社。2005年6月30日以前發(fā)放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級聯(lián)社逐筆審批自主辦理。第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進(jìn)行操作。貸款重組后原則上實(shí)行按月或按季分期還款，第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制與分類第十七條貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴(yán)禁以貸收息。原貸款利息一般應(yīng)全部收回，如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，必須對欠息進(jìn)行書面確認(rèn)，妥善安排還款計(jì)劃并繼續(xù)催收，同時落實(shí)有效擔(dān)保并建立臺帳規(guī)范管理。第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還（合同編號）合同項(xiàng)下借款人所欠債務(wù)”。第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項(xiàng)”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護(hù)性條款：（一）借款人要定期向貸款人報(bào)送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實(shí)、準(zhǔn)確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：、逾期等違約事項(xiàng)；，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:（一）對更換保證人的，應(yīng)當(dāng)告知保證人貸款實(shí)際用途，并在保證合同補(bǔ)充條款中注明，或另外出具書面證明；（二）對抵押合同，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)共同連帶保證責(zé)任；（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的受償次序。當(dāng)擔(dān)保方式為最高額保證或最高額抵押合同，且同時符合下列三個條件時，貸款重組無需重新簽訂擔(dān)保合同：（一）重組前后借款主體保持不變；（二）重組貸款發(fā)放額及債務(wù)人其他債務(wù)金額在原最高額擔(dān)保額之內(nèi)；（三）重組貸款的放款時間在原最高額擔(dān)保的擔(dān)保期限之內(nèi)。第二十一條 注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴(yán)防貸款挪作他用。第二十二條 正常貸款重組后最高風(fēng)險(xiǎn)評級為關(guān)注類，不良貸款重組后最高風(fēng)險(xiǎn)評級為次級類。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風(fēng)險(xiǎn)類別應(yīng)當(dāng)保留原貸款中的最低分類級別。重組后貸款不止一筆的，所有貸款的風(fēng)險(xiǎn)類別在觀察期內(nèi)不得高于原貸款中的最低分類級別。第二十三條 貸款重組后必須保留6個月觀察期限，觀察期內(nèi)不得調(diào)高貸款的風(fēng)險(xiǎn)類別，但對采用以足額保證金、國債、存單質(zhì)押等符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式辦理貸款重組的，可不受觀察期限制。在觀察期結(jié)束后，要嚴(yán)格按照五級分類核心定義重新進(jìn)行貸款五級分類。重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級別原則上只能逐級調(diào)高。第二十四條 重組貸款到期后不得展期。第二十五條 重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的，要調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)分類級別，并根據(jù)情況及時采取催收、保全、訴訟等行動。第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式或重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級別在觀察期后調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。第六章 監(jiān)督檢查與檔案管理第二十七條 信貸人員要加強(qiáng)對重組貸款的日常監(jiān)控。在對重組貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對重組貸款至少進(jìn)行一次貸后檢查，形成貸后檢查報(bào)告,必要時須向本級機(jī)構(gòu)貸審會及上級機(jī)構(gòu)報(bào)告。對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對措施。第二十八條 各級機(jī)構(gòu)要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強(qiáng)對重組貸款的管理，建立重組貸款臺帳，尤其要加強(qiáng)對大額重組貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險(xiǎn)。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息。第二十九條 各級稽核部門應(yīng)加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報(bào)業(yè)務(wù)主辦部門，切實(shí)保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。第三十條 各經(jīng)營機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)重組貸款檔案管理，必須嚴(yán)格按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》（農(nóng)信聯(lián)［2005］42號））規(guī)定建立規(guī)范的信貸檔案，同時對重組貸款檔案及原貸款檔案在該重組貸款全部收回前不得銷毀，妥善保管，保持貸款連續(xù)性。第七章 責(zé)任與處懲第三十一條 重組貸款責(zé)任劃分采取尊重歷史、誰辦理誰負(fù)責(zé)的原則。第三十二條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。第三十三條 貸款重組后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員對重組后的貸款仍負(fù)有清收責(zé)任，同時原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的對貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《省信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。第三十四條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，亦將嚴(yán)格按照《省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》《省、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險(xiǎn)暴露，對不符合重組條件的貸款進(jìn)行重組，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的；（二）違反本辦法第七條規(guī)定，強(qiáng)行重組的；（三）超越審批權(quán)限，擅自重組的；（四）重組貸款發(fā)放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險(xiǎn)的；（五）對重組貸款未按規(guī)定進(jìn)行跟蹤管理，錯失收貸時機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大并形成損失的；（六）在觀察期未滿之前，不按規(guī)定隨意調(diào)高重組貸款風(fēng)險(xiǎn)類別的；（七）在不良貸款重組中以貸收息的；（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。第八章 附 則第三十五條對社團(tuán)貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團(tuán)成員社協(xié)商辦理。第三十六條 省農(nóng)村信用社各級機(jī)構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。第三十七條 本辦法由省聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋與修訂。第三十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第二篇：信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法20121018 14:55搜房網(wǎng)收藏打印字號：T|T[摘要]信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為滿足客戶的融資需求，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）個人住房按揭貸款管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華、人民共和國物權(quán)法》《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》等有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第