【正文】 款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理。第五條 農(nóng)村信用社應(yīng)按客戶、貸款品種、期限、擔(dān)保方式等維度建立貸款單一風(fēng)險(xiǎn)限額或組合風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第二章 貸款用途、金額、期限、利率與還款方式第六條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得違規(guī)流入股市及用于股本權(quán)益性投資。農(nóng)村信用社不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)按貸款品種建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人資信狀況、收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況、還款能力等因素，合理確定貸款金額和期限。采用循環(huán)貸款的，可在核定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用，采用自助方式放款的，在設(shè)定期限和額度范圍內(nèi)可自助循環(huán)發(fā)放貸款。第八條 個(gè)人貸款的利率檔次、利率浮動(dòng)、計(jì)息方法、結(jié)息方式及加、罰息等應(yīng)符合利率管理相關(guān)規(guī)定。第九條 個(gè)人貸款可采取按月（季）還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。具體還款方式應(yīng)結(jié)合貸款用途、期限、還款能力及風(fēng)險(xiǎn)控制要求合理確定，由農(nóng)村信用社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。第三章 受理與調(diào)查第十條 受理與調(diào)查程序包括：市場(chǎng)營銷或客戶申請(qǐng)、資格初審、盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告、調(diào)查報(bào)告的審定等流程。第十一條 申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請(qǐng)金額、期限和幣種合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）農(nóng)村信用社要求的其他條件。第十二條 借款人應(yīng)書面向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，在借款申請(qǐng)書上承諾所提供資料真實(shí)、完整和有效。第十三條 客戶經(jīng)理應(yīng)了解客戶相關(guān)情況，介紹貸款產(chǎn)品政策、手續(xù)、程序和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行資格初審。對(duì)資格初審合格的，客戶經(jīng)理應(yīng)按照個(gè)人貸款申請(qǐng)材料清單要求收集相關(guān)資料。經(jīng)初審不具備貸款基本條件的，不予受理，并向借款人說明原因。第十四條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況，包括姓名、住址、身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)及婚姻狀況；（二）借款人及家庭主要成員資信情況；（三）借款人收支及現(xiàn)金流情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況；（四）借款用途；（五）借款人還款來源及還款方式；（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十五條 客戶經(jīng)理須與借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人等面談，面談過程應(yīng)形成書面記錄。第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、實(shí)地調(diào)查的原則。調(diào)查人員應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，綜合采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問及信息咨詢等必要的方法實(shí)施調(diào)查，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。第十七條 個(gè)人客戶評(píng)級(jí)授信按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)在對(duì)借款人的資信能力、償債能力、貸款具體用途及還款來源進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，按照調(diào)查內(nèi)容撰寫調(diào)查報(bào)告，形成明確的調(diào)查評(píng)價(jià)意見?？蛻艚?jīng)理對(duì)調(diào)查報(bào)告真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。第十九條 基層信用社或聯(lián)社個(gè)人客戶部門負(fù)責(zé)人審定調(diào)查報(bào)告，并在調(diào)查報(bào)告上簽字認(rèn)可。審定人對(duì)調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性及評(píng)價(jià)方法等進(jìn)行審定，并對(duì)調(diào) 查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。在基層信用社或聯(lián)社個(gè)人客戶部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，調(diào)查報(bào)告審定與審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行。第四章 審查與審批第二十條 審查與審批程序包括：審查、審定、審批等環(huán)節(jié)。第二十一條 農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款審查部門或崗位進(jìn)行貸款審查。第二十二條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的誠信狀況、償還能力、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款審查應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。審查人應(yīng)獨(dú)立出具審查報(bào)告或?qū)彶橐庖?，?duì)貸款的合規(guī)合法性、審查內(nèi)容全面真實(shí)性、審查結(jié)論合理性負(fù)責(zé)。第二十三條 審查部門負(fù)責(zé)人審定審查報(bào)告，并在審查報(bào)告上簽字認(rèn)可。審定人對(duì)貸款的合規(guī)合法性、審查結(jié)論的準(zhǔn)確性等進(jìn)行審定，并對(duì)審查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。在基層信用社或聯(lián)社個(gè)人客戶部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限范 圍內(nèi)的貸款，審查和審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行?？刹粏为?dú)出具審查報(bào)告或?qū)彶橐庖?。第二十四條 審查人員對(duì)客戶經(jīng)理移交的資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整的信貸業(yè)務(wù)，可要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充完善；對(duì)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)將資料退回客戶經(jīng)理，并做好記錄。第二十五條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)獨(dú)立審批制。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立發(fā)表審批意見進(jìn)行貸款審批。超過獨(dú)立審批人授權(quán)金額的個(gè)人貸款須經(jīng)貸審會(huì)集體審批，并向理事長報(bào)備，理事長可行使一票否決權(quán)。第二十六條 農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合自身貸款管理情況，有針對(duì)性地及時(shí)調(diào)整審批政策。第二十七條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人借款申請(qǐng)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)告知借款人。第五章 發(fā)放與支付第二十八條 發(fā)放與支付程序：落實(shí)審批條件、審查合同、簽訂合同、提交發(fā)放資料、審核發(fā)放資料、貸款支付等 環(huán)節(jié)。第二十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量大小以及控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，確定是否設(shè)立獨(dú)立的放款部門。不設(shè)立獨(dú)立放款部門的，應(yīng)在聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)立獨(dú)立的放款崗位。經(jīng)聯(lián)社授權(quán)，基層信用社放款崗可由會(huì)計(jì)崗兼任。放款部門或崗位主要審核貸款發(fā)放的合規(guī)性和發(fā)放資料的完整性、有效性等，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。第三十條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)落實(shí)審批文件規(guī)定的貸款前提條件，并在放款通知書上簽字確認(rèn)。第三十一條 合同管理應(yīng)遵循以下規(guī)定：（一）農(nóng)村信用社必須使用統(tǒng)一格式合同，特殊情況下需要簽訂補(bǔ)充協(xié)議的，須經(jīng)合同審查人員審查，并報(bào)合同審查人員所在部門負(fù)責(zé)人審定。（二）合同的簽字人應(yīng)為當(dāng)事人本人。合同簽字人為授權(quán)代理人的，應(yīng)核實(shí)其授權(quán)委托書真?zhèn)?，或要求?dāng)事人所在地公證機(jī)關(guān)對(duì)授權(quán)書進(jìn)行公證，確保其簽字行為屬于授權(quán)事項(xiàng)，且在授權(quán)有效期內(nèi)。農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。有權(quán)簽字人因故不能行使簽字權(quán)的，按四川省農(nóng)村信用社授權(quán)管理辦法在授權(quán)范圍內(nèi)辦理。（三）合同文本必須執(zhí)行面簽，由當(dāng)事人先行簽字、捺手印。合同文本應(yīng)加蓋農(nóng)村信用社公章或合同專用章，并蓋騎縫章。第三十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)和四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法、足值、可控、可執(zhí)行及易變現(xiàn)。按合同約定辦理抵押物登記的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)參與抵押物登記手續(xù)的辦理。委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名客戶經(jīng)理完成。第三十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)審批意見，填制借款合同、擔(dān)保合同等法律文書和放款通知書、審查審批表，報(bào)送放款崗審查。主要審查事項(xiàng)如下：（一）合同文本的使用是否恰當(dāng)；（二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求，主從合同的編號(hào)是否銜接；（三）合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否符合制式合同文本條款要求；放款崗審查無誤后，在放款通知書簽字確認(rèn)。第三十四條 農(nóng)村信用社與借款人簽訂個(gè)人借款合同 和擔(dān)保合同等相關(guān)法律文書。借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件和支付方式等內(nèi)容。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第三十五條 農(nóng)村信用社應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個(gè)人支用借款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。借款人自主支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個(gè)人支用借款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十六條 符合下列情形之一的個(gè)人貸款，可以約定采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。除上述情形外的所有個(gè)人貸款，均應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。第三十七條 發(fā)放與支付資料審核。放款崗應(yīng)根據(jù)客戶經(jīng)理提交的借款合同、擔(dān)保合同、借款支用申請(qǐng)書、抵（質(zhì)）押登記證明、借款借據(jù)、交易證明材料與貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等貸款資料對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審核。（一）是否落實(shí)貸款審批條件及合同約定的提款條件；（二）是否辦妥抵（質(zhì)）押登記或收妥質(zhì)物；（三）支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對(duì)象（交易對(duì)手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；（四）支付金額、期限、利率是否符合借款合同約定；（五）其它需要審核的內(nèi)容。第三十八條 審核結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)向會(huì)計(jì)崗位提交以下資料：（一）已審核簽字的放款通知書、貸款支付委托書（貸款人受托支付方式下）等；（二）借款人簽字、捺手印的借款借據(jù)；（三）其他需要提交的資料。第三十九條 貸款支付客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放與支付審核登記簿上詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。（一）貸款人受托支付方式下，由會(huì)計(jì)崗位按照貸款支付委托書的要求，將貸款資金支付給借款人的交易對(duì)手。（二）借款人自主支付方式下，由會(huì)計(jì)崗位根據(jù)借款合同約定將貸款劃到借款人賬戶。采用借款人自主支付方式的貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，提交個(gè)人借款實(shí)際支付清單，必要時(shí)還應(yīng)要求借款人提供與實(shí)際支付事項(xiàng)相關(guān)的交易資料，客戶經(jīng)理應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第四十條 貸款支付過程中，如果借款人出現(xiàn)違約事項(xiàng)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)向借款人出具個(gè)人貸款違約事項(xiàng)通知書，并與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第六章 貸后管理第四十一條 個(gè)人貸款的貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、本息收回、展期、借新還舊，除按照四川省農(nóng)村信用社貸后管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人借款合同履約情況，有無其它不利于履行合同的事件。第四十二條 個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》執(zhí)行。第四十三條個(gè)人不良貸款的管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》執(zhí)行。第四十四條 個(gè)人貸款的檔案管理按照四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章 責(zé)任追究第四十五條信用社內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)定期或不定期對(duì)個(gè)人貸款所有流程執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。第四十六條 貸款責(zé)任追究應(yīng)按照信貸工作盡職管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八章 附則第四十七條 農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款按相關(guān)貸款管理辦法執(zhí)行。第四十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第四十九條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。原《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)[2007]94號(hào)）同日廢止。附件：⒈個(gè)人借款申請(qǐng)書⒉個(gè)人借款面談?dòng)涗?⒊個(gè)人貸款申請(qǐng)材料清單 ⒋個(gè)人貸款調(diào)查審查審批表 ⒌放款通知書 ⒍個(gè)人借款合同 ⒎貸款支付委托書⒏受托支付申請(qǐng)材料收妥單 ⒐個(gè)人貸款違約事項(xiàng)通知書 ⒑個(gè)人借款支用申請(qǐng)書⒒個(gè)人貸款發(fā)放與支付審核登記簿 ⒓個(gè)人借款實(shí)際支付清單