【文章內(nèi)容簡介】 確、依據(jù)充分且相對(duì)真實(shí)、表達(dá)準(zhǔn)確。第十六條 為借款人提供擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)以其正常穩(wěn)定的營業(yè)收入作為主要還款源。但本規(guī)范另有規(guī)定的除外。第十七條 以完全符合第二十二條規(guī)定的四個(gè)原則的反擔(dān)保物作為主要還款源的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)建立在借款人有一定的經(jīng)營基礎(chǔ)或真實(shí)的交易背景但存在一定不確定因素的基礎(chǔ)上。對(duì)本條前款所述項(xiàng)目提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)在辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)，取得抵(質(zhì))押登記證明后發(fā)放貸款。第十八條 以單一銷售合同作為主要還款源的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足如下條件：(一)借款人具備履行銷售合同的能力。(二)經(jīng)向買方核實(shí)合同真實(shí)性、項(xiàng)目情況、買方的付款能力等情況后，未發(fā)現(xiàn)明顯疑點(diǎn)。(三)設(shè)臵監(jiān)管賬戶，控制貸款用途。(四)要求買方出具承諾書，承諾將貨款付至監(jiān)管賬戶。(五)貸款付至監(jiān)賬戶后，直接用于還款或有條件使用。第十九條 以后續(xù)融資作為主要還款源的項(xiàng)目，后續(xù)融資應(yīng)當(dāng)不存在明顯的不確定因素。以后續(xù)貸款作為主要還款源的，以有審批權(quán)力的銀行完成審批為必要條件。以商業(yè)投資作為主要還款源的，以簽署投資協(xié)議為必要條件。以政策投資或撥款作為主要還款源的，以取得擬投資或撥款的部門文件為必要條件。第二十條 以借款人的技術(shù)先進(jìn)性作為提供擔(dān)保的主要依據(jù)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足下列條件：(一)有權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)其技術(shù)先進(jìn)性的認(rèn)定。(二)技術(shù)發(fā)明人提供反擔(dān)保保證。(三)以該技術(shù)作為反擔(dān)保質(zhì)押。第二十一條 按照制度規(guī)定，可以采用特殊評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目，按制度規(guī)定執(zhí)行。第二十二條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)在充分挖掘借款人及其股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，按照有效、可控、易變現(xiàn)、價(jià)值充足的原則設(shè)定反擔(dān)保。不能同時(shí)滿足前款規(guī)定的四個(gè)原則時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足順序在先的原則。第二十三條 借款人及其股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的反擔(dān)保資產(chǎn)不能完全符合第二十二條規(guī)定的四個(gè)原則的，應(yīng)當(dāng)盡量加入借款人主要股東的反擔(dān)保保證。第二十四條 有跡象或資料表明借款人可能有下列事項(xiàng)之下的，應(yīng)當(dāng)按照工作程序中止評(píng)審，經(jīng)查證屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)立即終止評(píng)審程序：(一)借款人主要經(jīng)營者曾經(jīng)有重大違法行為或嚴(yán)重喪失信用的行為。(二)借款人有嚴(yán)重的不良借款記錄。(三)借款人有重大違法行為。(四)有充分資料證明借款人持續(xù)經(jīng)營不正常。第三章 審查工作第一節(jié) 審查工作的總體要求第二十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)依照制度規(guī)定的工作程序，遵循職業(yè)道德，對(duì)送審項(xiàng)目進(jìn)行全面、客觀的審查，如實(shí)披露送審資料中存在的不符合制度要求的問題及項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)。事業(yè)部審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照制度對(duì)送審項(xiàng)目進(jìn)行審查。第二十六條 審查責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)范對(duì)合同及歸檔資料進(jìn)行審查。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理部項(xiàng)目審查第二十七條 審查以書面審查為主，需要時(shí)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地考察。第二十八條 項(xiàng)目審查的內(nèi)容包括：(一)送審資料中有無第四條至第十條規(guī)定的工作內(nèi)容的過程記錄。(二)評(píng)審報(bào)告的依據(jù)是否符合第十一條至第十五條的規(guī)定。(三)對(duì)項(xiàng)目的判斷是否符合第十六條至第二十一條的規(guī)定。(四)反擔(dān)保設(shè)臵是否符合第二十二條和第二十三條的規(guī)定。(五)有無應(yīng)當(dāng)披露而未披露的風(fēng)險(xiǎn)。(六)有無需要加強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第二十九條 項(xiàng)目審查應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)：(一)評(píng)審文件中已作出充分、正確闡述的內(nèi)容，不應(yīng)在審查意見中作為正式意見重復(fù)。但為表達(dá)其他內(nèi)容而予以引用的除外。(二)審查意見應(yīng)當(dāng)表達(dá)準(zhǔn)確，客觀反映送審資料及項(xiàng)目本身存在的問題。第三十條 審查意見的結(jié)論分為：(一)建議提供擔(dān)保。(二)建議補(bǔ)充資料或補(bǔ)充落實(shí)。(三)建議降低擔(dān)保金額、調(diào)整擔(dān)保期限或變更擔(dān)保品種。(四)建議不提供擔(dān)保。(五)其它需提出意見和建議的。第三十一條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)將已簽署審查意見的項(xiàng)目審查表以書面形式通知事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人。第三十二條 風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)自事業(yè)部按制度規(guī)定的程序?qū)⑵湟?guī)定的完整資料送審之日起三個(gè)工作日內(nèi)出具審查意見。第三節(jié) 合同及歸檔審查第三十三條 公司決策文件中未要求落實(shí)的事業(yè)部決策意見及風(fēng)險(xiǎn)管理部審查意見，不需要落實(shí)。第三十四條 對(duì)報(bào)批的項(xiàng)目合同的審查要求：(一)主體資格的證明文件齊全。(二)反擔(dān)保權(quán)利憑證齊全。(三)合同種類齊全。(四)文件及合同的填寫正確。(六)確保合同效力。(七)項(xiàng)目能夠辦理符合制度要求的手續(xù)。(八)應(yīng)當(dāng)落實(shí)的決策意見及風(fēng)險(xiǎn)控制措施能夠落實(shí)。第三十五條 對(duì)歸檔法律文件的審查要求：(一)合同及文件各類齊全。(二)合同填寫齊全、正確，簽章齊全。(三)抵(質(zhì))押登記及公證已辦理。(四)應(yīng)當(dāng)落實(shí)的決策意見及風(fēng)險(xiǎn)控制措施已落實(shí)。第四章 簽約放款第三十六條 事業(yè)部應(yīng)當(dāng)在決策機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)為借款人提供擔(dān)保后，及時(shí)出具擔(dān)保意向書、準(zhǔn)備合同及抵(質(zhì))押登記申請資料。在銀行批準(zhǔn)貸款后，及時(shí)報(bào)批合同，簽約后及時(shí)辦理抵(質(zhì))押登記。第三十七條 簽約后項(xiàng)目有重大變化的(如抵(質(zhì))押登記不能辦理、擔(dān)保金額或期限變化、變更反擔(dān)保、變更風(fēng)險(xiǎn)控制措施、應(yīng)當(dāng)落實(shí)的決策意見不能落實(shí)等)，應(yīng)當(dāng)按工作程序報(bào)批。杜絕在違反原定方案且未經(jīng)批準(zhǔn)的情況下，未辦理相關(guān)手續(xù)而先行放款。第四章 保后管理第一節(jié) 保后管理工作的總體要求第三十八條 有關(guān)部門及經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照制度規(guī)定的程序和要求，遵循早發(fā)現(xiàn)、早匯報(bào)、早處理的原則，為保障擔(dān)保貸款按期歸還，避免代償損失，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行持之以恒的管理。第二節(jié) 月 報(bào)第三十九條 月度財(cái)務(wù)報(bào)表存在下列情況之下的，視為報(bào)表不正常：(一)銷售收入較上同期有較大下降。(二)總資產(chǎn)或凈資產(chǎn)有較大下降。(三)某些會(huì)計(jì)科目的金額有不明原因的較大變化，可能導(dǎo)致大額資金流入或流出的。(四)有事先未告知的大額長期或短期投資。(五)存貨或應(yīng)收賬款變化較大。(六)其他重大異常情況。第四十條 報(bào)表不正常的，事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)要求借款人補(bǔ)充資料予以說明。補(bǔ)充資料的證明力不充分的，項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)向借款人的法定代表人或主要經(jīng)營者當(dāng)面了解借款人的情況。按前款進(jìn)行了解后，項(xiàng)目責(zé)任人認(rèn)為項(xiàng)目情況正常的，應(yīng)當(dāng)在《在保企業(yè)月度分析報(bào)告》(格式見附件一)中說明，并將補(bǔ)充資料及談話記錄附后；項(xiàng)目責(zé)任人認(rèn)為項(xiàng)目情況不正常的，應(yīng)當(dāng)按工作程序進(jìn)行項(xiàng)目分級(jí)。第四十一條 對(duì)報(bào)表不正常的項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)當(dāng)在《在保企業(yè)月度分析報(bào)告》中簽署意見，要求事業(yè)部按第四十條的規(guī)定進(jìn)行核實(shí)，事業(yè)部應(yīng)當(dāng)落實(shí)。第三節(jié) 季訪與分級(jí)第四十二條 事業(yè)部項(xiàng)目責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按制度要求對(duì)借款人進(jìn)行季訪和分級(jí)。第四十三條 季訪的內(nèi)容依據(jù)項(xiàng)目合同編制依據(jù)報(bào)告中設(shè)計(jì)的保后管理方案執(zhí)行，同時(shí)主要包括：(一)核實(shí)銷售收入。(二)抽查銷售合同原件。(三)抽查賬目。(四)對(duì)有研發(fā)或生產(chǎn)能力的借款人，應(yīng)考察研發(fā)或生產(chǎn)現(xiàn)場。(五)對(duì)有大量庫存的借款人，應(yīng)考察庫存現(xiàn)場。(六)對(duì)就業(yè)及工資給付情況現(xiàn)場調(diào)查。(七)對(duì)重大反擔(dān)保措施狀況進(jìn)行考察。(八)其他重大事項(xiàng)的調(diào)查(企業(yè)購并、重組、改制、變更主要決策及管理領(lǐng)導(dǎo)人等)。第四十三條 銷售收入