【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 判決，部分債權(quán)人的不誠(chéng)信陳述，與客觀(guān)事實(shí)存在差距，導(dǎo)致生效案件因新證據(jù)出現(xiàn)而發(fā)生變動(dòng)，影響審判的穩(wěn)定性和嚴(yán)肅性。（四）法律適用統(tǒng)一難，裁判結(jié)果不一影響司法權(quán)威 審判實(shí)踐中，如果借貸事實(shí)發(fā)生在借款人及其配偶夫妻關(guān)系存續(xù)期間，且配偶一方無(wú)法提供證據(jù)證明該借款未用于夫妻共同生活、經(jīng)營(yíng)的，通常會(huì)被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。雖然也有認(rèn)定為個(gè)人債務(wù)的例外情形，但對(duì)于配偶一方的舉證能力有較高的要求。社會(huì)上一度對(duì)于《婚姻法司法解釋?zhuān)ǘ返?4條規(guī)定的實(shí)施情況提出質(zhì)疑，那些“被負(fù)債”的配偶們甚至形成了“反24條聯(lián)盟”。但是，如果僅憑借款金額大小來(lái)認(rèn)定是否用于夫妻共同生活，并據(jù)此要求出借人舉證證明配偶一方知曉借款事實(shí)或借款已實(shí)際用于借款人夫妻共同生活，又顯得太隨意，畢竟每個(gè)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況大相徑庭，苛求出借人在出借每筆大額款項(xiàng)時(shí)均要確認(rèn)借款人配偶的意愿也違背民間借貸靈活便捷的特點(diǎn)，不盡合理。由于目前在夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定上缺乏統(tǒng)一的裁判尺度，法官根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)行使自由裁量權(quán)而作出的裁判結(jié)果往往會(huì)存在差異，難免出現(xiàn)類(lèi)案不同判的情況，容易使民眾認(rèn)為法院裁判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響了司法公信力?！睹耖g借貸司法解釋》第26條將民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)劃分成三個(gè)區(qū)域，其中年利率介于24%36%之間的屬于自然履行區(qū)域，該部分利率債權(quán)有保持力無(wú)執(zhí)行力，債務(wù)人可以自然履行，但出借人不得通過(guò)訴訟強(qiáng)制借款人履行。這一規(guī)定適用在已經(jīng)結(jié)清的借貸糾紛中較為明確。但很多涉訟的借貸糾紛當(dāng)事人間存在多筆借款，而借款人亦曾陸續(xù)還款，如果雙方實(shí)際約定的借款年利率高于24%，對(duì)于借款人已經(jīng)歸還的錢(qián)款性質(zhì)如何認(rèn)定存在爭(zhēng)議。有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為只要結(jié)算以后年利率未超過(guò)36%，就視為自然履行，認(rèn)定為借款利息；也有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，既然要求法院確認(rèn)，那年利率就不能超過(guò)24%，超額部分應(yīng)作為本金予以抵扣。該條規(guī)定沒(méi)有區(qū)別普通民間借貸和營(yíng)利性借貸（即法定代表人或公司股東以個(gè)人名義為公司經(jīng)營(yíng)借款）的情況，也沒(méi)有考慮借款期限對(duì)于借款利率的重要影響，促使部分借款人違背誠(chéng)信原則，作出與實(shí)際情況不相符的陳述（因?yàn)楦读丝赡軙?huì)被認(rèn)定為自然履行，不付就只能按最高年利率24%來(lái)執(zhí)行），進(jìn)一步增加了案件事實(shí)認(rèn)定的難度。三、成因分析（一）信息不對(duì)稱(chēng)，盲目投資與惡意借款造成糾紛頻發(fā)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間資本的迅速累積，使民間借貸成為國(guó)家金融資本管理體系的有益補(bǔ)充。一方面，民間資本迅猛發(fā)展，出現(xiàn)了民間資本大量沉淀的情況，另一方面，許多實(shí)體中小微企業(yè)發(fā)展卻處于缺乏資金借貸無(wú)門(mén)的困境。民間資本的逐利性決定了追求利潤(rùn)最大化的本質(zhì)，同時(shí)它的便捷性與熟人社會(huì)運(yùn)行機(jī)制是民間借貸猛增發(fā)展的根本原因。然而，現(xiàn)行的民間借貸大多都建立在社會(huì)主體之間對(duì)信譽(yù)信賴(lài)的基礎(chǔ)之上，雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。部分出借人為追求高額利息，未審核借款人的經(jīng)營(yíng)能力和借款用途就盲目出借，一旦債務(wù)人因決策不科學(xué)或市場(chǎng)環(huán)境影響導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，就會(huì)無(wú)力償還借款本金及承諾的高額利息，最終將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給出借人。部分出借人缺乏法律意識(shí)，借款合同和錢(qián)款交付證據(jù)保存不足，只有少部分案件設(shè)定了擔(dān)保、抵押，或者僅約定了提供房屋抵押而未辦理相關(guān)的登記手續(xù)，使得約定的擔(dān)保方式落空。民間借貸資金少則數(shù)萬(wàn)元多至上億元，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)的年收益率基本達(dá)不到年利率24%，實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資人如何承擔(dān)得起如此高額的利息？更有甚者，一些從事實(shí)體行業(yè)的投資人經(jīng)受不住高利的誘惑，將有限的生產(chǎn)資金轉(zhuǎn)投到民間借貸上，有的甚至想辦法套取銀行貸款來(lái)放貸，從中賺取高額利差。實(shí)踐中，還存在著大量的惡意借款，借款人并未實(shí)際經(jīng)營(yíng)，而為了某些目的，通過(guò)高息來(lái)吸引資金，肆意揮霍，借新還舊、拆東墻補(bǔ)西墻，擾亂了借貸市場(chǎng)、導(dǎo)致訴訟案件頻發(fā)。（二）立法不完備，民間借貸過(guò)快發(fā)展造成監(jiān)管缺位在《民間借貸司法解釋》頒布實(shí)施之前，我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律規(guī)則散見(jiàn)于各類(lèi)法律、法規(guī)及規(guī)范性文件中，規(guī)定的內(nèi)容也滯后于司法實(shí)踐的需要。雖然《民間借貸司法解釋》對(duì)審判實(shí)務(wù)中的事實(shí)認(rèn)定、刑民交叉、民間借貸利率和利息、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任等問(wèn)題做了較為詳盡和明確的規(guī)定，但作為司法解釋?zhuān)饕趯徟袑?shí)踐中發(fā)揮作用，對(duì)于規(guī)范引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展顯得力不從心，我們需要一部基本法律來(lái)從根本上規(guī)制民間借貸行為，進(jìn)而維護(hù)金融秩序。面對(duì)民間金融領(lǐng)域法律不完備甚至缺失的狀況，國(guó)家更多地將剩余立法權(quán)和剩余執(zhí)法權(quán)配置給了多個(gè)行政部門(mén)的聯(lián)合執(zhí)法，這些部門(mén)對(duì)審核批準(zhǔn)的民間借貸機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)又沒(méi)有具體的監(jiān)管規(guī)范和措施，存在監(jiān)管協(xié)調(diào)成本過(guò)高以及監(jiān)管失靈的問(wèn)題。此外，新形勢(shì)下興起的網(wǎng)絡(luò)借貸形式的P2P模式也同樣面臨定位和監(jiān)管的問(wèn)題，其設(shè)立和經(jīng)營(yíng)無(wú)規(guī)可循。已經(jīng)形成規(guī)?；腜2P借貸平臺(tái)及職業(yè)借貸中介、借貸公司容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其危害性遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)民間借貸行為。（三）司法不統(tǒng)一，證據(jù)缺失可能造成事實(shí)認(rèn)定偏差當(dāng)事人的法律意識(shí)淡薄，在錢(qián)款出借時(shí)沒(méi)有留存必要的證據(jù)，導(dǎo)致催討困難；專(zhuān)業(yè)放貸人利用優(yōu)勢(shì)地位做足證據(jù)，誤導(dǎo)法官認(rèn)定偏離了客觀(guān)真實(shí)的法律事實(shí)；法律規(guī)定不明確、法官個(gè)人生活經(jīng)驗(yàn)的不同、證據(jù)規(guī)則的簡(jiǎn)單適用等導(dǎo)致適法不統(tǒng)一、類(lèi)案不同判的現(xiàn)象在民間借貸糾紛中常常存在。審判實(shí)踐中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一方的陳述合情合理但欠缺證據(jù)，另一方的陳述明顯違背社會(huì)常理卻“證據(jù)確鑿”的情況，如何通過(guò)合理分配舉證責(zé)任加強(qiáng)對(duì)事實(shí)的認(rèn)定和證據(jù)的把握，進(jìn)而形成內(nèi)心確信，實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)意義上的公平正義，需要審理民間借貸案件的法官充分運(yùn)用個(gè)人智慧、經(jīng)驗(yàn)來(lái)化解難題、解決糾紛。四、對(duì)策建議（一）完善立法，加強(qiáng)前端監(jiān)管由于現(xiàn)有的單一的司法解釋無(wú)法適應(yīng)民間借貸市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的發(fā)展。因此，有必要出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的民間借貸法律，并逐步建成民間金融領(lǐng)域法律體系，對(duì)當(dāng)前民間借貸進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)范，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，以解決民間借貸無(wú)序混亂的現(xiàn)狀，使其朝著更健康和良性的方向發(fā)展。同時(shí)，對(duì)原有的管制民間金融的法律法規(guī)予以修訂，重構(gòu)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為其陽(yáng)光化發(fā)展留出法律空間?？梢越梃b香港地區(qū)對(duì)民間借貸監(jiān)管模式制定《放貸人條例》，采取準(zhǔn)入登記制，核發(fā)許可牌照，明確禁止過(guò)高利率，成立行業(yè)自律組織進(jìn)行專(zhuān)門(mén)化管理。同時(shí)，對(duì)不愿意加入“合法化”民間金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人，明確為違法，予以取締，將監(jiān)管的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)Y金供給方，用法律明確保障借款人或者保證人對(duì)與貸款相關(guān)的任何權(quán)利，使監(jiān)管內(nèi)容具體化、明確化，促進(jìn)放貸行為的規(guī)范化。（二）提升站位，堅(jiān)持嚴(yán)格執(zhí)法針對(duì)當(dāng)前民間借貸案件數(shù)量保持高位運(yùn)行，疑難復(fù)雜情況頻發(fā)的態(tài)勢(shì)，人民法院應(yīng)不斷提升工作站位，站在維護(hù)國(guó)家金融安全、經(jīng)濟(jì)秩序安定的角度，認(rèn)真穩(wěn)妥地審理好案件。不僅要關(guān)注案件本身的事實(shí)，還要注意分析案件發(fā)生的深層原因，深入了解和把握與案件有關(guān)的社會(huì)背景、風(fēng)俗習(xí)慣、前因后果等邊際事實(shí)?！胺稍谧畲蟪潭壬象w現(xiàn)了對(duì)社會(huì)正義的分配，一個(gè)案件的審判，首先要最大限度追求法律正義，同時(shí)，要兼顧社會(huì)普遍正義?！?針對(duì)審判實(shí)務(wù)中的高利貸界定、虛假訴訟甄別、夫妻共同債務(wù)認(rèn)定等突出問(wèn)題，要通過(guò)加強(qiáng)審判業(yè)務(wù)指導(dǎo)、發(fā)布典型案例等形式確定裁判規(guī)則，及時(shí)統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一法律適用。要制定審理案件的規(guī)范指引，明確案件的審理步驟與標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一執(zhí)法。要加強(qiáng)對(duì)事實(shí)認(rèn)定的審慎態(tài)度及對(duì)蓋然性標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用把握的嫻熟技能；要加強(qiáng)對(duì)較大金額經(jīng)營(yíng)性借貸的審查力度，尤其應(yīng)加強(qiáng)對(duì)出借人出資能力和交付事實(shí)的審查，嚴(yán)查與身份不符的資金來(lái)源，明確虛假陳述的法律后果，對(duì)于構(gòu)成妨礙訴訟的行為作出嚴(yán)肅處理；要加強(qiáng)對(duì)法律規(guī)范精神的實(shí)質(zhì)把握以及熟練運(yùn)用誠(chéng)摯解釋法律規(guī)范的科學(xué)方法，不簡(jiǎn)單以案論案，不簡(jiǎn)單適用證據(jù)規(guī)則；要加強(qiáng)對(duì)法律程序的實(shí)質(zhì)性遵守和正當(dāng)