【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 效的、全方位的，為社會(huì)所有階層提供服務(wù)的金融體系”，這個(gè)概念相對(duì)來(lái)說(shuō)非常地廣泛。普惠金融至少包含了幾個(gè)框架層面的內(nèi)容：第一，從宏觀(guān)上，要求建立起一整套的監(jiān)管體系和法律體系；第二，在中觀(guān)層面它有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，比如說(shuō)清算、支付等等這樣的基礎(chǔ)設(shè)施。第三，在微觀(guān)層面它要有非常多元化的提供微金融服務(wù)的主體，不能僅僅是單一大型的金融機(jī)構(gòu)去提供服務(wù)。第四，它要面向的客戶(hù)要是廣眾的，包括低收入客戶(hù)在內(nèi)，包括所有的人，能夠提供一整套的金融服務(wù)。除了信貸服務(wù)之外，還有包括支付、理財(cái)，保險(xiǎn)等等，都應(yīng)該是普惠金融體系的以部分。我們?cè)趺慈ピu(píng)價(jià)，在整個(gè)世界上存在的這些金融服務(wù)，它本身的好壞。我想我們可以從幾個(gè)緯度上來(lái)看：第一，好的普惠金融服務(wù)，應(yīng)該要“普”，所謂普就是它要有可得性，也就是說(shuō)，能夠讓更多的人，能夠獲取這套服務(wù)。第二，它要“惠”，所謂的惠也就是說(shuō)，作為提供金融服務(wù)的人，獲得這個(gè)服務(wù)的人本身，成本是可承擔(dān)的，或者這個(gè)成本要能夠比較低。第三，這個(gè)服務(wù)要比較全面、優(yōu)質(zhì)。不僅僅我們要讓它獲得信貸服務(wù)，僅僅是金融服務(wù)的一種，而且包括非常便利的支付，以及能夠覆蓋它的保險(xiǎn)，以及能夠去提供基本的理財(cái)?shù)鹊?，這樣的服務(wù)其實(shí)都應(yīng)當(dāng)包括在內(nèi)。最后一點(diǎn)：要可持續(xù)，所謂可持續(xù)講的是普惠金融不能是一種慈善金融，也不能僅僅是一種公益，它應(yīng)當(dāng)具有商業(yè)上的可持續(xù)性，而且它要能夠向適當(dāng)?shù)叵M(fèi)者去提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，這個(gè)既不能太少，也不能金融服務(wù)過(guò)度，其實(shí)過(guò)度的金融服務(wù)也是非?？膳碌模晕蚁胍陨鲜菍?duì)它基本的評(píng)價(jià)體系。在傳統(tǒng)的普惠金融可以追溯到15世紀(jì)時(shí)意大利的教會(huì)提供的低利率貸款，再到上世紀(jì)90年代的小額貸款。但是我們可以看到在普惠金融這個(gè)領(lǐng)域，還沒(méi)有從根本上解決問(wèn)題。數(shù)字顯示：現(xiàn)在全球大約20億人沒(méi)有帳戶(hù)，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，國(guó)內(nèi)的信用卡會(huì)高一些。過(guò)去我們講到在普惠金融這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)最成功的案例是格萊珉銀行。它的創(chuàng)立者尤努斯博士也因此也獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。但這么多年，從尤努斯博士創(chuàng)辦到現(xiàn)在大概有39年的時(shí)間，累計(jì)放貸的規(guī)模大概是將近一千多億人民幣，服務(wù)的人群大概是將近900萬(wàn)人。對(duì)于中國(guó)的任何一家中型銀行來(lái)說(shuō)，甚至一個(gè)城商行來(lái)說(shuō)，其實(shí)都是微不足道的，而且后來(lái)被證實(shí)在孟加拉之外的國(guó)家，這個(gè)模式很難復(fù)制。那么數(shù)字技術(shù)是否給普惠金融帶來(lái)了機(jī)遇。今天的數(shù)字普惠金融，可能由于技術(shù)本身的進(jìn)步，對(duì)于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面，至少提供了一種可能，為什么提供了這種可能，我想從技術(shù)的幾個(gè)特性上可以大體地去看到這種趨勢(shì)： 第一，今天的移動(dòng)互聯(lián)、電信和互聯(lián)網(wǎng)這種基礎(chǔ)設(shè)施本身的普及，它可以很低成本地去觸達(dá)更多的用戶(hù)。比如，支付寶每筆交易的成本約為2分錢(qián)，服務(wù)成本相對(duì)比較低。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)又有一個(gè)邊際成本遞減的規(guī)律。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只要這張網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)搭建起來(lái)以后，新增一個(gè)用戶(hù)，它的可變成本很低。 第二，可極大的降低it成本。今天，在傳統(tǒng)銀行服務(wù)里面，it信息服務(wù)其實(shí)占到了它非常大服務(wù)的一個(gè)組成部分，另外一個(gè)就是人工、人員，以及在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中，非常長(zhǎng)的流程。這些造成了整個(gè)傳統(tǒng)服務(wù)的成本非常高。如果在整個(gè)服務(wù)體系內(nèi)，它的it成本如果采用云計(jì)算這種方式的話(huà)，它能夠適應(yīng)移動(dòng)化本身的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)本身的需求，并且會(huì)使整個(gè)it的服務(wù)成本降低，因?yàn)樵谠O(shè)計(jì)的時(shí)候，就不用完全按照它最初最高的那個(gè)預(yù)算需求來(lái)配置整個(gè)it系統(tǒng)的成本。第三，有助于解決風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。如果依靠傳統(tǒng)的抵押品、質(zhì)押品，會(huì)存在幾個(gè)問(wèn)題：首先是處理的流程當(dāng)然非常長(zhǎng)，其次對(duì)于很多中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有合適的抵押品，而且這種抵押品估值也是相對(duì)比較難的，所以依靠這種風(fēng)險(xiǎn)貸款，你想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是非常難的，這個(gè)必須要去依靠另一種創(chuàng)新的方式去解決這個(gè)問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)最根本就是數(shù)據(jù)問(wèn)題，如果有足夠多的數(shù)據(jù)，沒(méi)有抵押品的方式的情況下，也可以對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人，做出較為精確的風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像和評(píng)估的情況下，這就實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理方式質(zhì)的突破。 下面我想簡(jiǎn)單講一下，我們螞蟻金服在數(shù)字普惠金融里面的一些探索。我想大家都知道螞蟻金服是從支付寶起步的。支付寶本身的產(chǎn)生，就是在依托于電商這樣的場(chǎng)景，為電商的交易提供一個(gè)擔(dān)保交易。在這個(gè)過(guò)程中，它極大地促進(jìn)了電商或者叫網(wǎng)絡(luò)零售的發(fā)展，也累計(jì)和建立起來(lái)，與更多用戶(hù)本身的連接，在很大程度上是依賴(lài)于過(guò)去在電商交易這個(gè)體系下建立起來(lái)的。在這個(gè)過(guò)程中，支付寶也逐漸地進(jìn)行技術(shù)方面的沉淀。例如，支付寶的峰值交易處理能力，在2010年每秒鐘大概是三百筆。這個(gè)過(guò)程很大依賴(lài)了我們用高彈性、低成本的云計(jì)算架構(gòu)替換了ioe（ibm小型機(jī)、oracle數(shù)據(jù)庫(kù)、emc存儲(chǔ)）。技術(shù)帶來(lái)成本的降低，反過(guò)來(lái)惠及用戶(hù)與商家?？梢钥匆粋€(gè)基本的數(shù)據(jù)，%以下（具體費(fèi)率根據(jù)不同行業(yè)有所不同），對(duì)比一下，國(guó)際上的第三方支付機(jī)構(gòu)大概是3%。當(dāng)然也是國(guó)內(nèi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境所致，使得我們能夠降低成本，反過(guò)來(lái)返補(bǔ)到小微企業(yè)。 到今天為止，支付寶，已經(jīng)不僅僅是一個(gè)支付工具，它是從支付到連接場(chǎng)景，變成了一個(gè)為廣大普通用戶(hù)來(lái)提供一個(gè)基本的生活服務(wù)方式一種平臺(tái)，它已經(jīng)產(chǎn)生了非常大的質(zhì)變。第二塊，